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第24章 投资:让金钱为你打工(2)

白领要向农民工学理财

现在年轻人中流行着一种享乐的消费观念,他们每月的收入全部用来消费和享受,每到月底银行账户里基本处于“零状态”,所以就出现了所谓的“月光族”这个群体。“月光族”具有的基本特征是:每月挣多少,就花多少;往往穿的是名牌,用的是名牌,吃的是馆子,可就是银行账户总是处于亏空状态;他们偏好开源,讨厌节流,喜爱用花掉的钱证明自己的价值,他们认为花出去的才是钱;他们还常常认为会花钱的人才会挣钱,所以每个月辛苦挣来的“银子”,到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。

王小姐毕业于一所著名高校,毕业后在一家金融公司工作了两年,月薪4000元,除去每个月的房租、生活费,王小姐喜欢逛街,或到大商场买衣服,每周至少一次。此外,每月还会在酒吧小酌两杯,一个月下来,4000元往往不够花,有时候还不得不跟好友借钱。结果,两年工作下来没攒下什么钱。王小姐今年已经25岁了,她很庆幸自己是个女孩,因为自己可以找一个有一定经济实力的男朋友,并希望男朋友最好能有套房,这样她就不用为买房操心了。

王小姐可能在成家方面需要付出的相对较少,但是她真的就不需要存有一定的资金了吗?假如她能嫁一个“钻石王老五”还好说,倘若嫁一个收入平常的人,要想成家恐怕就不那么容易了。再假如不是王小姐,而是张先生,再过两年就要面临成家的问题,月月花光,怎么买得起房?虽说不能以钱财作为婚姻的基础,但是真的会有女孩愿意嫁给一个没有一点积蓄,又买不起房子的男人吗?其实与当地普通市民的平均工资相比,王小姐的工资算多的了。即便这样,她依然抱怨:“每到月底,我就两手空空,盼望着下个月的薪金。”

老刘,33岁,是在某建筑工地干活的民工,每天要工作12个小时,一天挣25元钱,加上夜班,每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后,他每月仍坚持给家里寄700元。算一算,两年下来,家里收到老刘16400元的汇款。

试想想,王小姐的月收入是老李的4倍,可是两年下来,老刘有了16400元的积蓄,而王小姐还是两手空空。看来在金融机构工作的王小姐的理财智商还不如民工老刘。

这里我们不去讨论收入问题。从事职业不同,付出不同,收入自然不同。但王小姐每月消费4000元还不够,老刘每月收入不足千元却颇有盈余,这个反差是不是过大了?是不是值得我们深思?像王小姐这样,有高学历、高收入的30岁左右的年轻人,一般在IT、金融、出版、媒体、艺术等领域工作。他们小时候在长辈的百般疼爱下生活,手里攥着亲人们给的零花钱,衣食无忧,学校里的学费、生活费大多也都是家里供给,所以已经养成了只知道消费不知道节省的习惯。一旦踏入社会,敢于超前消费、高档消费,敢于花明天的钱、花他人的钱享受自己今天的生活,把大量的钱花在服装、化妆、餐饮、旅游、娱乐等方面,花到两手空空,再想新的办法。他们没有想过,一般来说,七八十年代出生的年轻人,在2~4年的未来,不仅要买房、结婚,还可能要赡养4位长辈(自己的父母和爱人的父母)和抚养至少1个子女。

所以说,“月光族”要养成节约的习惯,算好每个月的支出后,把剩余的钱按40%的储蓄、30%的国债、20%的理财产品、10%的保险做好投资。如此,才能使未来的生活无忧。

不同收入水平,不同的投资规划

1.月收入5000元如何进行投资规划

张女士今年27岁,她和丈夫是一家企业的普通员工,家庭月收入为5000元。结婚3年,两人省吃俭用,积攒了5万元积蓄。虽然在所居住的城市,两个人的收入已经比较不错,但是考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大,张女士担心家庭收入不能有效利用、科学管理。

从张女士夫妇目前的家庭状况来看,两人的投资观念比较传统,承受风险能力较差,家庭投资要求绝对稳健,属于求稳型的投资家庭。虽然目前他们的家庭收入不错,但是缺乏必要的保障。求稳的投资方式对于他们比较合理。

专家建议张女士按照储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险10%的投资组合进行投资。在对家庭投资比例分配中,储蓄占的比重最大,这是支持家庭资产的稳妥增值;国债和银行理财产品放在中间,收益较高,也很稳妥;保险的比率虽然只有10%,但所起的保障作用却非同小可。

许多人在保险上存在误区,认为有钱人才适合买保险,钱多得花不了,家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔,其实这是错误的。收入低的家庭抗风险能力较低,万一遇到意外,这10%的保险所起的作用是相当大的,可以帮家庭渡过难关。特别是对于张女士这样的家庭来说,负担较重,需要用钱的地方很多,一旦出现意外,可以解燃眉之急。

2.月收入3000元如何进行投资规划

一般对于月收入3000元左右的人来说,月收入的10%~20%留存下来用于投资比较合适。年轻朋友月收入3000元,每月就可以存300~600元。其实,存钱多少并不是关键,关键是投资习惯的养成。要知道,投资必须是一个长期坚持的过程。

如果你目前月收入3000元,有10000元的存款,那你就要给自己确定一个目标,是准备几年后结婚还是买房,还是买车,还是继续深造?其实每个人的投资事先都要有一个目标,假定你的投资目标是:计划5年后结婚,需要6万元支出。

首先,每个月的10%~20%的积蓄习惯是要养成的,可存600元。考虑自己的风险承受力,如果没有一些保险类,建议每月投入300元购买商业保险,建立风险规避账户。如此,第一年年末,相信你就拥有了17000多元的积蓄,可以按照自己的想法来规划。第二年年初,将手中资金1万元,购买股票型基金,预期收益率8%,全年收益800元。到年末时可以买入货币市场基金,如此循环,估计五年后你就可以实现自己的梦想了。

但要注意两点:其一,很多人只顾着“钱生钱”,而不记得规避风险。投资是一个长期的财富积累,它不仅包括财富的升值,还包括风险的规避。在投资的过程中,要学会利用保险转嫁风险。其二,在建立自己的投资账户时,年轻人由于手头资金量不大,精力有限,与其亲自操作,不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的投资平台,采用“委托投资”的方式,这样不仅可在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合,还可省掉一笔手续费。

3.月收入2000元如何进行投资规划

现在有很多大学生在毕业以后选择留在自己上学的城市,一来对城市有了感情,二来也希望能在大的城市有所发展。而现在很多大城市劳动力过剩,大学生想找到一个自己喜欢又有较高收入的职位已经变得非常难,很多刚毕业的大学生的月收入都可能徘徊在2000元人民币左右。如果你属于这种情况,让我们来核算一下,如何利用手中的有限资金来进行投资。

如果你是单身一人,月收入在2000元,又没有其他的奖金分红等收入,那年收入就固定在24000元左右。如何来支配这些钱呢?不妨借鉴下面的做法:

(1)生活费占收入的30%~40%

在投资前,你要拿出每个月必须支付的费用,如房租、水电、通讯费、柴米油盐等,这部分约占收入的1/3。它们是你生活中不可或缺的部分,满足你最基本的物质需求。所以无论如何,这部分钱,请你先从收入中抽出,不要动用。

(2)储蓄占收入的10%~20%

自己用来储蓄的部分,约占收入的10%~20%。很多人每次也都会在月初存钱,但是到了月底的时候,往往就变成了泡沫,存进去的大部分又取出来了,而且是不知不觉的,好像凭空消失了一样,总是在自己喜欢的衣饰、杂志、CD或朋友聚会上不加以节制。你要时刻提醒自己,你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道,现在很多公司动辄减薪裁员,如果你一点储蓄都没有,一旦工作发生了变动,你将会非常被动。

而且这3个月的收入可以成为你的定心丸,工作实在干得不开心了,忍无可忍无须再忍时,你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。想想可以不用受你不喜欢的工作和人的气,是多么开心的事啊。所以,无论如何,请为自己留条退路。

(3)活动资金占收入的30%~40%

剩下的这部分钱,约占收入的1/3。可以根据自己当时的生活目标,有所侧重地花在不同的地方。这样花起来心里有数,不会一下子把钱都用完。

除去吃、穿、住、行以及其他的消费外,再怎么节省,估计你现在的状况,一年也只有10000元的积蓄。如何让钱生钱是大家想得最多的事情,然而,毕竟收入有限,很多想法都不容易实现,建议处于这个阶段的朋友,最重要的是开源。节流只是我们生活、工作的一部分,就像大厦的基层一样,而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道。为了达到一个新目标,你必须不断进步以求发展,这才是真正的生财之道。

当然,既然有了些许积蓄,也不能让它闲置,建议你把1万元分为5份,分成5个2000元,分别作出适当的投资安排。这样,不会出现用钱危机,并可以获得最大的收益。

(1)用2000元买国债,这是回报率较高而又很保险的一种投资。

(2)用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄,实际上购买保险也是一种较好的投资方式,而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种,增加了有关“权益转换”的条款,即一旦银行利率上升,客户可在保险公司出售的险种中进行转换,并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。

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