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第39章 理财路上,稳稳当当行驶不超车,不飙车(2)

总之,不同的理财形态正在助推百姓多元化理财。理财要实现高收益,就需因地制宜,因人而异,从实际出发,扬长避短,在充分调查论证的基础上,看准方向,这样才能走好自己的理财路。

明明白白理财,轻轻松松生活

有些人一辈子不知道自己的钱财进出情形,这样糊里糊涂迟早会给自己带来麻烦。在进行理财之前,有必要先弄清你有多少财好理,也就是说,你要知道你有多少资产,有多少负债,只有这样才能明明白白理财,轻轻松松生活。

1算算自家资产

计算的方法是利用资产负债表来计划:在表中列出你的所有资产,并算出资产总值,然后列出所有负债,也算成总值,资产总值减去负债总值,剩下的就是你的净资产,也就是资产净值。

资产的类别分为流动性资产、投资性资产和个人资产。流动性资产包括现金(活期储蓄存款、支票账户)和短期性的投资(短期票据、利息较高的定期存款),投资性资产包括股票、债券、不动产、黄金和外汇等。

至于个人资产,一般包括自用住宅、家具、艺术收藏品、交通工具等,但以能脱手换现为宜。

在负债方面,通常可分为短期负债和长期负债两类。

短期负债如主用卡账户、各种分期付款、消费性的个人借贷等;长期负债如房屋贷款、汽车贷款或其他用于投资或购置个人资产的长期贷款等。

除了知道如何计算净值外,你也有必要了解其中各项内容所代表的意义。

(1)流动性资产:在这里流动性体现了可以随时应付紧急支付或投资机会的能力,流动性资产越多,代表这种能力越强。你需要怎样的流动性,通常又受你的收支情形、工作稳定状况及投资策略所左右。一般来讲,流动性资产的总值应保持在相当于3~6个月工作所得。

如果你的工作情况不是很稳定,或你正想做较大的投资,这项资产的金额就应该高些。如果你的工作稳定,你也预期短期内不会有大笔的现金支出,金额就可以低些。

(2)投资性资产:通常是指长期投资,目的是用来积累资金以应付将来较大的财务上的需要,像子女的教育金或自己的退休金。所以,短线操作的股票严格来说不能算投资性资产。

(3)个人资产:这类资产的取得,是为了让你和家人可以长期使用和享受。自住房产属于个人资产,而不归类于不动产投资。自住以外的房屋或土地,应该是以赚取现金收入或将来的差价为购置目的的,才算投资性不动产。

(4)负债:短期负债指未来12个月内应该给付的款项,也包括未来12个月内该付的长期贷款(如房贷、车贷等)。长期负债多是为了两个目的:用来作长期投资用(如购置投资性不动产)和用来购置主要的个人资产(如住宅、汽车)。一般而言,利用借贷来进行投资,投资性资产的价值应该会增加,而借贷的数额应该会减少(分期偿还的结果),因此投资净值会越来越多,否则就不是一项好投资。

2弄清自己的资产状况

不少人不愿坐下来弄清自己有多少净资产。其实,计算净值有不少用途:

(1)弄清自己的资产状况。你应该比贷款给你的人或机构更关心你的财力,最好每年就做一次检查,并为自己设定净值的增长目标,如每年增长5%。

(2)评估你的资产。资产负债表可以让你对如何运用资产有个完整的概念,流动性资产、投资性资产和个人资产是不是平衡分配;另一方面,净值表也可以让你知道你有哪些资产可以很快地变现,你的投资有没有分散,或者只集中于某一两种投资工具。

(3)分析你的负债情形。把负债置于控制之下,是理财相当重要的一环。

(4)规划和修正寿险的投保情形。一般而言,净值越多,所需的寿险保障就可以再减少。而投保寿险的原则是:适度够用就好,没有必要买过多的保险。

(5)估算相关的税务知道自己的资产净值后,也要弄清自己的纳税状况,并为未来的财产税做准备。

了解了自家资产和资产状况后,你就可以为自己设定具体的理财规划,也就可以明明白白地理财了。

让专家理财来弥补你的“软肋”

我们把手里有钱的人分成四种:

有钱没观念的人;

有钱没门路的人;

有钱没时间的人;

有钱没知识的人。

上述四种人,如果不注意投资理财,自身再没有留住财富的能力,而又不肯学习和尝试新的投资理财方法,最终会变成穷人!对于他们而言,最好的办法就是请专家为他们理财。

中国已经步入专业理财时代,也就是说,投资者委托专家理财的时代已经来临。将资金委托专家打理是一种趋势,理财借助专家,才能少走弯路,快速达到预期目的。

目前投资理财日益知识化和专业化,一般人很难具备理财的理想条件,因此在处理自己财产的时候,极有可能因处理不当而造成财产大损失;即便是有条件了,操作起来也费时费力。而专业的理财机构,在知识、渠道、资金规模和专业技能等方面都远远超过个人,理起财来自然游刃有余,效果更佳。

与个人理财相比较,专家理财是一个专业的投资机构,专门替客户进行资金管理。它可以利用在投资品种、投资渠道、信息来源、资金规模、投资技能等方面的优势,实现资金安全性、流动性和收益性之间的最佳平衡。

专家理财与个人理财有以下几点不同:

1投资品种不同

以投资债券为例,由于债券发行的种类不同,某些债券为定向发行,并不针对个人投资者,而保险公司在债券投资品种上可选择范围大大高于个人投资者。

2投资渠道不同

一般而言,个人投资者只能在二级市场进行投资,但保险公司可以通过一级市场、二级市场、银行同业拆借市场及国债回购市场进行投资。理财专家可根据市场信息及时调整投资策略,捕捉获利机会,以赚取最大收益。

3投资方式不同

与普通投资者相比,理财专家能合理利用各种金融工具进行组合投资,这种稳健型方式能较好地规避风险,有利于资产的长期增值。

4投资技巧不同

相对于个人参差不齐的素质和技巧,理财专家往往具有全面的专业知识和丰富的实战经验,并有专门决策机构审定投资方案,这种优势是普通投资者所无法相比的。

5信息来源不同

在专业投资机构,都有专人从事信息收集、研究工作,能对国内外金融形势、政治动向进行全面深入的分析。而个人投资者无论在信息来源、信息质量还是分析能力方面,都较为欠缺。

6资金规模

专家操作庞大的资金规模有助于降低交易成本,产生规模效益,提高资金使用效率。首先,投资理财是一门科学,是一门专业的技术。专业的事需要专业的人来做,如果你没有深厚的专业知识背景,没有充足的时间去研究市场,没有巨大的资金实力,那么,选择专业机构推出的理财产品,要比自己亲自上阵好得多。从国外的经验来看,普通投资者都是通过不同的基金进入市场,而不是直接投资。这应该也是国内发展的方向。

因此,通过专家理财,既省时省力,又能降低风险,比个人理财更能实现财富不断增值。在个人理财领先的美国,平均每3人就有1人通过专业机构和理财专家投资基金。目前,许多银行都开设了理财中心或是理财工作室,由专业理财人员坐班,帮助大众理财。这些银行理财机构因在管理资金账户、综合运用金融产品和融资等方面具有得天独厚的优势,还因具有稳健、安全的特性,而成为大众首选的理财机构。

但是,我们即便是选择专业理财,仍需要不断学习,提高自己的理财素养。虽然对于非专业的投资者来说,要想全面掌握投资知识是不现实的,但如果能把自己的专业,甚至生活经验与理财很好地结合起来,在家庭理财中就能够取得意想不到的收获。

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理财小百科

10个有用的理财观念

在理财之前,建议你明确几个观念:

第一个观念:你不理钱,钱不理你。

第二个观念:存款绝对不是你的唯一。

第三个观念:投资不一定有风险。

第四个观念:复利造就亿万富翁。

第五个观念:你要掌握三把钥匙,即价值投资、分散投资、长期投资。

第六个观念:以平常心对待投资理财。

第七个观念:不要轻信他人。

第八个观念:没有任何人知道所有事。

第九个观念:积累财富不能只靠工资。

第十个观念:投资的最大敌人是自己。

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