当大家在拼命攒钱的时候，你是否曾想过，自己辛辛苦苦积累下来的资产，正在被其他东西无声无息地侵蚀掉？这种你在拼命赚钱，但不断被扯后腿亏钱的感觉实在很不爽。想让家庭财务正常运转，就从找出家庭财务漏洞开始吧！
理财诊断：
为什么毕业几年，你依然负债累累，他却买房买车 小刘大学毕业后，在北京找了一份每月薪水只有1500元收入微薄的工作，他发现这点可怜的工资竟然连付一间像样点的房子的租金都不够。他用500块钱租了三居室中的一间，这在当时看来已经是很奢侈的了，就这样，他开始了在北京的生活。可是5年后的今天，他通过财富积累，贷款买了一个一居室。准备等工作再积攒点钱后，再买个二手车。
而小李，大学毕业之后进入政府机关工作，基本月薪约2000元。每月支付电话费、学习费、买衣服、休闲等，工作了几年，不仅没有存款，反而负债累累。
为什么同是毕业几年，他们的差别会这么大？因为在这几年时间里，小刘通过自己的努力，学会了如何省钱，如何从现有的工资里不断地累积财富。所以，他的资产没有流失，而且增值的速度一年比一年快。而小李，由于没有理财，他的资产在无意识中悄悄地溜走了。
财富的积累是一个过程，在这个过程中，如果你不细心经营，精心打理，几年以后，回报给你的也只能是巨额的负债。
财富指引：
不要再扯后腿了，清理造成你资产流失的漏洞
看到“资产流失”这几个字眼，人们首先想到的是国有资产的流失。其实，在生活中，一不小心，家庭资产就会不知不觉地流失。理财专家提醒您，在财富时代，及时清理造成你资产流失的漏洞吧，不要让它们再扯后腿了！
中国家庭资产流失的主要领域是以下几个方面：
1豪华住宅背上沉重负担
很多人可能都有这样的经历：你在自己的小屋里向外眺望城市中丛林般的华厦，然后发出一声感叹：怎么没有一间房子是我的？其实，买房子的人大部分也是在贷款，豪华住宅的背后，有的家庭不但投入了全部积蓄，而且还背上了债务，大部分家底都变成了钢筋水泥的不动产，导致家庭缺少投资的本钱或是错失投资时机。
2股市缩水几千亿
中国股市十几年的发展成绩斐然，按较保守估计，中国股市的实际参与者至少应在2500万户左右，涉及近亿人群，这其中不乏数量庞大的新兴的中产阶级。但是从2001年下半年以来中国股市陷入了长达一年半的下跌和疲软状态，到目前为止根据这十几年来的相关统计，股市中共投入资金约为23000亿元，这些资金换成了股票的资金 ，因为股价下跌、缴纳各种税费等，如今的证券市场的流通市值只剩下了13000亿～14000亿元。也就是说十几年来股市黑洞共吞噬了近万亿的资金，如果排除其他背景的资金损失，那么中国普通老百姓家庭的资产在股市上至少流失了数千亿元。
3储蓄流失增值机会
储蓄本来是中国人使自己的资产保值、增值最普及的手段，怎么会成为中国家庭资产流失的主要领域呢？这主要体现在以下两个方面：
（1）“过度”储蓄
善于储蓄是美德，但是一旦“过度”也将误入歧途。做个简单的测算，中国人的8万亿储蓄存款，如果相对于同期的国债之间1％左右的息差（考虑到存款的利息税和国债的免税因素 ），那么中国人放弃了每年资本增值800亿左右的潜在获利机会。其实，对大多数人来说防止这类流失的方法很简单，只需将银行储蓄转为同期的各类债券就行了。目前不仅有交易所市场，还有银行柜台市场，都可以很方便地完成这类交易，而且流动性也很强。
（2）“不当”储蓄
一样的存款要获得不一样的收益，存款的技巧很重要。有的家庭由于缺乏储蓄存款的知识，不懂得存款的技巧，使存款利息收入大为减少。比如：如果你想存活期或定活两便，那还不如存定期3个月，并约定自动转存。这种存法安全方便，利息又高。因为定活两便存款支取时，利率按定期一年内同档期限打六折计算。这样，定活两便存款即使存够一年，按一年利率打六折也低于定期3个月。
4过度和不当消费
“过度”与“不当”的消费也会让家庭资产流失。所以，花钱买的是什么，一定要想清楚。过度和不当消费又可分为以下几方面：
（1）“情绪化”消费或“冲动性”消费
例如，看到打折商品就兴奋不已，在商场里泡上半天，拎出一大包便宜的商品，看似得了便宜，实际上买了很多并不需要、或者暂时不需要的东西，纯属额外开支。特别是在对大件消费品上，比如楼盘、汽车、高档家电的一时冲动，往往还会“过度”消费，这样不仅造成家庭财政的沉重负担，而且会导致家庭资产的隐性流失。
（2）“炫耀”消费
指为了“面子”而不是需求的消费。在消费上总喜欢跟别人较劲，人家能花的我也要花，不论有没有必要。
（3）愚昧消费
尤其是在农村，这样的愚昧消费情况更为严重。一些人为了盼发财、保平安、求升官，也不惜花费大量的钱财，去抽签算卦，去烧香拜佛，做道场，请神汉巫婆，修坟墓，建庙宇，如此等等。辛辛苦苦赚的钱，就这样在愚昧消费中流失了。另外，还有其他的所谓“赌气”消费、“畸形”消费、“超前”消费、“节日”消费，等等。
5理财观念薄弱
目前，有些家庭对于理财还未树立正确的观念，也不注意各种细微的节约，例如使用信用卡时造成透支，且又不能及时还清，结果必须支付高于存款利息十几倍的循环利息，日积月累下来，债务只会如雪球般越滚越大。家庭资产的流失在很多时候都是隐性的，对钱财一定要善于监控管理，节约不必要的支出，不断地强化理财观，让资金稳定成长，才不会在不知不觉中失去了积蓄钱财、脱贫致富的好机会！
以上几个方面是家庭资产流失的“重灾区”，而且具有相当大的普遍性。
家庭资产流失很多时候都不显山露水，但只要稍一放松就可能造成家庭资产的流失，要不断地强化理财意识才能成功积累财富。
家庭理财也有“堰塞湖”，避灾很重要
“堰塞湖”一词曾经频频出现在关于汶川地震的报道中，堰塞湖一旦决口会对下游形成洪峰，处置不当会引发重大灾害。由此我们也想到了家庭理财中的“堰塞湖”现象。
1家庭理财中的第一个“堰塞湖”就是盲目投资。
有个年轻人，曾经意气风华，精神十足，最近，突然变得精神委靡。原来他深受盲目炒股之害，看到别人炒股都发了财，便倾其所有，按照“什么便宜买什么”的原则买了一只低价的ST股票。当时他连这只股票是什么行业、业绩如何均一无所知，甚至连ST到底是什么意思都不知道。结果不足半年，股价已经跌去了60%。
其实，这个年轻人的教训也给了我们警示。首先要有避灾意识，冲动是家庭理财最大的魔鬼，不要认为别人都赚钱，自己也一定能赚钱，投资之前一定要慎重。有投资大师说，买入股票能和卖出股票一样仔细斟酌的话，赔钱的概率会下降很多。其次，已经发生灾害之后，事实上已经形成了“堰塞湖”，坐在家里等待只有死路一条，应当怎么办？最好的办法就是和救灾人员处理“堰塞湖”一样尽快导流，也就是在专业人员的指点下，把手里的不良股票进行分流或转换。
2 家庭理财中的第二个“堰塞湖”就是盲目负债
现在有人把负债当成一种时尚。其实，盲目过多负债也会形成一个家庭理财的“堰塞湖”。比如盲目高负债购房，万一房价出现下跌，借款人一边要承担高额贷款利息，一边要忍受房价缩水的亏损，这也和头顶的“堰塞湖”一样，风险是相当大的。因此，贷款消费一定要根据个人的还款能力，量力而行，科学负债。
3 家庭理财中的第三个“堰塞湖”就是热衷透支消费
目前有些年轻人热衷使用信用卡透支消费，认为这是“免费午餐”，可以尽情享用。需要提醒大家的是，银行卡透支是要还款的。如果无度透支消费，到期无法偿还透支款，轻则会被银行加收高额罚息，重则还有可能被公安机关以涉嫌恶意透支进行调查。
朋友，你在家庭理财中是否也遭遇过“堰塞湖”现象呢？无论什么时候，别忘了避灾很重要啊！
理财小百科
如何保证家庭财务不受危机侵犯
“前方吃紧、后方紧吃。”如何保证家庭财务不受危机的侵犯呢？理财专家给出了以下建议：
1保证现金流
职场人应该给自己和家庭留一笔紧急备用金，一般为家庭3～6个月的固定生活费和房贷必须支付的消费，以应付因为职业的变化，使自己和家人的短期生活出现困难。
对于平日一些不用的、零散的，特别是对生活影响不是太大的资金，不妨考虑以定额定投的方式，收集起来后进行投资。不要小瞧这种方式，定额定投不仅可以规避短期市场波动带来的不稳定风险，摊低投资成本，而且可以让我们养成积少成多的强制储蓄的好习惯。以后无论自己的退休养老规划，还是子女教育金的筹集，这些定额定投的投资可能会大大帮到我们。
2改变消费习惯
金融危机下，尤其要理性消费，能不花钱绝不花，能少花钱绝不多花，一定要买的，也多想想，如何能买得划算、买得精明。同时要特别谨慎使用信用卡，对于那些习惯了先消费后还钱，常常刷爆的用卡一族，要克制信用卡的使用，同时一定要在还款期限之前还清债务，避免延期产生的额外债务。
3慎言退保
购买了保险的客户，不到万不得已，不建议退保来套现应急，因为保险的作用是为我们转移风险的，越是经济困难时期，我们越是无法抵御因为很多不确定的因素给我们带来的种种风险和冲击，从而极大地影响我们的个人和家庭生活。况且，对于很多长期寿险的保单，退保会让我们损失很多前期所交的保费。如果一些短期急需要资金者，可通过保单短期质押取得，用比较优惠的利息进行贷款周转。不过对于那些激进的投连险账户，不妨考虑退保，也可以将账户进行修改，从激进账户转为稳健账户，等待时机的好转。
你掉入危机当中了吗？四大问题测试家庭财务健康状况 如今，我国家庭传统的理财观念正在被不断颠覆，更符合时代潮流的新兴理财观正在出现。你掉入危机当中了吗？四大问题帮你测试家庭财务健康状况。
1家里该留多少钱？
流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。
计算公式：流动性比率＝流动性资产÷每月支出。
专家指出，如某家庭月支出为800元，那么该家庭每月合理的流动性资产，也就是闲钱就应在2400元~4800元之间。
