人生难免有“冬季”，当失业、金融危机等一系列的问题困扰着你家庭的时候，如何安然度过呢？平时储足“过冬的粮食”，用“过冬的粮食”来抵御这个寒冬吧！
理财诊断：
为什么会出现家庭“经济危机”
职业发展受阻、家庭收入降低……突如其来的家庭变化是否让你的家庭存有危机感呢？家庭“经济危机”是否也影响到了你的家庭生活呢？为什么会出现家庭“经济危机”呢？
宋女士今年40岁，就职于一家事业单位，工作稳定，工作压力也不大。先生也是40岁，是宋女士的同学，在一家房地产公司管理销售，事务繁忙。但受金融危机影响，如履薄冰，很可能会被裁减。双方老人已经退休，退休工资可支持日常生活开销，条件尚可，暂无须供养。夫妇俩有一个8岁男孩，读小学二年级。宋女士喜欢投资，把家中2/3的资产都投资在股票基金上，2008年亏损巨大。家庭经济危机重重。
宋女士的家庭为什么会出现经济危机呢？因为宋女士没有把保住现金流放在第一位，导致家庭财产遭受损失，从而危机重重。
理财专家认为，经济低谷期，保住现金流最关键。其实，在这个特殊的经济低谷时期，宋女士不要想太多，投资以安全为主，保持住现金流，放松一点，等经济回到正常轨道时再考虑多赚钱的事。
财富指引：
经济寒冬大潮中，如何守住你的财富
全球经济放缓已经不可避免，越来越多的企业陷入困境，裁员风一阵高过一阵……身处经济寒冬大潮中，如何御寒，这是每个家庭关心的问题。下面给大家介绍几个方法，它们都是非常实用的，或许对保全你的资产会有不小的帮助。
1保本投资现金为王
海外金融危机引发了全球股市下跌，金融体系的信用机制也是岌岌可危。在市场风险意识大幅提高时，提高现金地位是理财的首要选择。但多数人不知道现金同样需要管理，在现金管理的策略上，建议将利率水平、降息周期、风险、收益、流动性、通胀等因素通盘考虑。
现金是维持生活保障的最后一道防线，因为现金具有货币性和通用性，既可以作为支付工具，也可以自由流通，日常生活的大部分需求都必须以现金交易。此外，在股市投资中，当市场暴跌出现抄底机会时，现金是必不可少的“弹药”。因此，保有一定的现金以维持生活需求及投资的流动性，是现金管理的第一步，现金管理以便利和安全为优先，而银行的活期存款是最常见的方式。
现在正处于降息周期，投资者可适当延长储蓄期限。除了采用稳健的投资策略外，由于经济低迷时期的工资性收入和财产性收入都难有起色，因此还应该尽量控制消费。
2主动调整投资结构
经济的变动，会让我们既定的投资计划也不断地发生变化，这就需要我们主动调整投资结构。投资者在追逐金融资产高收益的同时，时刻都不能忘记投资风险，根据个人或家庭的理财目标，配置适合的理财产品组合。
对于个人资产应该配置的比例，一般的理论，是根据年龄的不同而逐步调整。随着年龄而改变配置是正确的，但是也要分析市场大势。在市场不稳定的情况下，投资之前应注意规避风险。由于保险产品具有其他理财产品不可替代的作用，所以可选择人身风险、财产风险等保险规划。
3摊薄成本的投资方式
投资者要具备长期投资的理念，这样才可以拥有一个更长的时间去审视自己的投资策略，避免短期得失。长期定投是在目前常用的，运用摊薄成本的投资方式，往往能够比较有效地应对市场动荡，降低损失。需要注意的是，投资者要想获得不错的收益，选择正确进出的时间便成为关键。以基金定投为例，投资者可以选择在市场处于低谷时开始定投，同时在市场复苏后选择合适的时机卖出，如此一来，一定获利不小。
当然，并不是所有的投资种类都适合长期投资法，比如周期性股票，由于和行业周期紧密相连，因此很难保证未来几年能从行业低谷中走出。
备用金留多少，我们才有安全感
“如果我的钱包里现金不到1000元，银行卡上的存款不到2万元，我就会很紧张，没有安全感。”你是否也有这样的心理？这种关于“现金流”和“安全感”的困惑其实就是有关“家庭备用金”的问题，一个家庭到底该预留多少“生活备用金”才是合适的呢？
所谓家庭备用金，其实就是家庭一段时期内必要的日常生活开支，包括家庭成员突然生病等应急开支。它主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。
家庭备用金要求具有很高的流动性，一来保证应急能力，二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3～6个月的家庭日常开支，就比较合理。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强；而部分家庭却较偏向定期或其他投资，备用金储备不足，存在一定的财务风险。
【理财故事】
小陈今年30岁，参加工作7个年头，月收入在4000元左右，每月要还银行房贷2000元，在其银行房贷账户上有存款3万多元，在证券公司开立了证券账户，手头股票的市值约2万元左右。小陈说自己在生活上是个快乐的单身贵族，但说到投资理财自己就快乐不起来了，因为一看银行卡上的存款数字只有四位数，自己就会莫名紧张，所以一股脑儿让钱躺在银行生息算了，但心里又觉得银行的存款利率低不合算，实在是为难。
鉴于小陈目前是“一人吃饱、全家不饿”的单身贵族，理财专家认为：小陈在还贷账户中保留了3万元存款，明显是太多了，因为3万元已经足够偿还一年多的贷款，如果仅是作为还贷备用，大可不必，建议留足3个月房贷款和必要生活支出费用就可以了，其余资金可考虑自己的风险承受能力，投资收益比较稳定的债券型基金，或者专门投资打新股的基金也行。
理财师还认为，钱并不一定要以现金或者存款形式存在才是现金流。很多人认为家庭备用金只能以活期储蓄的形式出现，其实这些看法都是不正确的。因为现在银行的理财产品非常丰富，变现也非常快，所以，对于家庭备用金也应该树立理财观念。比如，可以将家庭备用金的一部分用来购买银行货币市场基金，现在货币市场基金赎回非常方便，有的银行已经实现了当天赎回、当天到账，根本不会像小陈担心的那样出现现金“断流”的情况。
所以，无论是单身的小陈，还是要照顾一大家子的一家之长们，在处理有关家庭备用金的理财问题时，不要被所谓“现金流”绑住手脚，要多多学会使用银行的理财工具，做好自己的理财规划，才会让你的财务状况越来越有“安全感”。
理财小百科
家庭备用金也可以实现保值、增值
实际上，家庭备用金一样可以帮助我们实现财富保值、增值的需求。我们可以用家庭备用金来进行一些灵活的投资。
1活期存款
张先生将所有的家庭备用金全部存入银行的活期储蓄，为的就是存钱方便和资金保管安全。和张先生有着相同想法和做法的家庭占到了一定比重。他们认为，家庭备用金既然要求有较强的流动性，那么只能以活期的方式存储。其实这种做法是不全面的，因为目前市场上的理财产品非常丰富，变现能力也非常快，所以对于家庭备用金也应该树立理财观念，以实现收益最大化。目前家庭备用金可以活期储蓄、通知存款、普通定期、货币市场基金、超短期理财产品等多种方式存储。
2货币市场基金
货币市场基金一样可以实现家庭备用金的功用。货币市场基金属于开放式基金的一种，但它又完全不同于股票型基金和债券型基金，它主要投资货币市场，用于购买记账式国债、银行大额存单、企业债券、中央银行票据等一年以内的短期金融工具，有流动性好、收益稳定、免税等优点，而且还不收申购费和赎回费，非常适用资金使用期限不确定的短期投资者。
3超短期理财产品
家庭备用金的另外一种存储方式是超短期理财产品。这类产品类似于货币市场基金，具有活期的流动性、定期的收益率，而且收益也是免税的。说它具有活期的流动性是因为这种产品买入即可享受收益，赎回资金实时到账，也就是当天赎回当天钱就可以用。与货币市场基金比较，更方便快捷，不需要三个工作日的等待。另外，这类产品按日计息，按季分红，收益约为活期的3倍。
你知道有钱人的家庭理财之道
真正的百万富翁花钱不潇洒，百万富翁不仅在积累财富、成功经营企业以及创造高收入上很有成就，他们一般还拥有高效理财的家庭。大多数人在听到许多百万富翁会采用以下方式提高其家庭的经济收益时会很吃惊：翻新家具而不是购置新的；更换更便宜的长途电话公司；从不通过电话购物；将鞋子换底或修补；购买杂货时使用优惠券；购买散装的家庭用品。
“为什么百万富翁还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省50美分，一生又能够节省多少？！”在美国，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超过200美元，每年超过10000美元。在成年人的一生中，这个数字大约在40万至60万美元之间。但是，如果你知道将这个数字削减50%，即减至20万至30万美元，并将这些钱投资于一个位居前几位的股票基金中，根据过去几年的收益率，你所赚到的钱将会超过50万美元，你会怎么办？
绝大多数百万富翁寄希望于未来。他们很可能会对一定时期中各种活动的成本和利益进行计算以求得节省。这种行为与财富的积累有高度的相关性，而这只是百万富翁全面节俭计划中的一小块。
对这些百万富翁来说，重要的还不是优惠券，而是从小教会孩子理财。为什么这么多的百万富翁会准备详尽的购物单呢？其中还存在另外一个原因——这个原因与他们在购物时使用优惠券的原因相同。他们的孩子和孩子的孩子会注意到这些过程，并最终明白一个有组织的家庭应该是什么样子。
想象一对美国百万富翁家里餐桌上的情景：有一场游戏正在进行着。孩子们正在报纸和广告中寻找父母亲用得着的优惠券。若是找到了优惠券，给他们的回报不只是一个微笑，因为他们正在上一门重要的课程，这门课程对他们的成年生活很有帮助。母亲不仅教她的孩子们如何寻找优惠券，还教他们基本的编排技术。她有一本可扩充的、依字母顺序排列的文件夹，其中保存着她的优惠券。她用这个文件夹来教她的孩子们如何对优惠券进行整理和归纳。
这一过程还会使他们对价格很敏感，并且使他们学会保护自己的钱财。学习如何保护好自己的钱财越早越好。接着，孩子们还要帮忙准备一张购物单。他们可以将优惠券和广告上的某些折价物品综合起来。教导孩子们如何组织、计划和综合信息，这对他们的未来很有益处。
绝大部分白手起家的百万富翁会告诉你说，妥善的计划和组织对于解释他们的经济成功是如何的重要。他们还会告诉你说，他们的父母亲，尤其是他们的母亲，是优秀的计划者和组织者。
再看看你自己的孩子。当他们根据你的要求用优惠券制定购物单时，他们正是在为正确分配经济资源和选择正确的供应商制订一份战略计划。你甚至可以要求他们准备好超级市场的内景地图，并附上商品的详细分布。他们标上你所需要的商品，然后给你地图并命令你去购买，就像总经理一样。
即使剪下优惠券不会节省很多的钱，即使准备一份购物单对个人而言并不经济，但是，你以“计划指导老师”的角色与你的孩子一起工作，这会在将来某个时间里给他们带来好处。同样，严格地按照家庭账单、家庭活动与家务的日程表行动，也会给他们带来好处。
在孩子们刚刚学会骑自行车时，他们就应该懂得一个具有月度日程表的计划体系是有好处的。父母们应当教导并且要求孩子们制定自己的日程表。刚开始时，他们可以将他们的家庭杂务列在上面，但是其中还应该包括其他一些有趣的事，例如生日聚会和其他一些社会活动。
一定要时刻牢记：如果你显得有组织和有纪律的话，你的孩子也会模仿你的行为。而如果你把家庭搞得杂乱无章，你的孩子们也同样会学你的样子。通过榜样教导比单纯说教更为有效。要知道，成功人士都是那些知道并懂得怎样进行计划和组织的人。在这一点上，父母们自己首先必须成为孩子们的榜样。
