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第32章 你不得不考虑的理财六大问题——补漏篇 (1)

用有限的钱生出更多的财富——马太效应

理财关键词:马太效应

理财关键点:用有限的钱生出更多的财富

《新约圣经·马太福音》中曾经讲过这么一个故事:

“一个人要往外国去,就叫了仆人来,把他的家业交给他们并按着各人的才干,给他们银子。一个给了五千,一个给了两千,一个给了一千。那领五千的,随即拿去做买卖,另外赚了五千。那领两千的,也照样另赚了两千。但那领一千的,却掘开地,把主人的银子埋藏了。过了许久,那些仆人的主人来了,要和他们算账。那领五千银子的,又带着另外的五千来,说:‘主啊,你交给我五千银子,请看,我又赚了五千。’主人说:‘好,你这又良善又忠心的仆人。你在不多的事上有忠心,我把许多事派你管理。可以进来享受你主人的快乐。’那领两千的也来说:‘主啊,你交给我两千银子,请看,我又赚了两千。

’主人说:‘好,你这又良善又忠心的仆人。你在不多的事上有忠心,我把许多事派你管理。可以进来享受你主人的快乐。’那领一千的也来说:‘主啊,我知道你是忍心的人,没有种的地方要收割,没有散的地方要聚敛。我就害怕,去把你的一千银子埋藏在地里。请看,你的原银在这里。’主人回答说:‘你这又恶又懒的仆人,你既知道我没有种的地方要收割,没有散的地方要聚敛,就当把我的银子放给兑换银钱的人,到我来的时候,可以连本带利收回。夺过他这一千来,给那有一万的。因为凡有的,还要加给他,叫他有余。没有的,连他所有的,也要夺过来。把这无用的仆人,丢在外面黑暗里。在那里必要哀哭切齿了。’于是,那个只有一千银子的仆人到最后什么都没有了。”

这个故事原意是指信徒不要将信仰神藏起来,而要多多传讲上帝的福音,待到上帝再来的时候能够带动更多的人归顺上帝。后来,科学家罗卜特·默特将故事寓意引申,并把故事中的现象称为“马太效应”,即任何个人、群体或地区,一旦在某一方面获得成功和进步,就会产生一种积累优势,就会有更多的机会取得更大的成功和进步。之后,马太效应这一术语又被广泛应用于经济学界,反映了让富人更加富有,让穷人更加贫穷的一种社会普遍现象。其实,对于大多数人而言,只要能充分利用自己的双手和大脑,应该不会存在永远都贫穷的情况,然而现实中,总是有这么一些人,他们穷困潦倒一辈子也没有出现任何转变,最后在贫穷中默默了却此生。而另一些人虽然起步时和穷人并没有太大差别,但是能一步步富有起来,最终富甲一方。为什么会出现这种截然不同的情况呢?为什么穷人会越来越贫穷,而富人会越来越富有呢?其实,这就是经济学中常说的马太效应做造成的结果。

一方面,自身素质的高低和努力程度是导致穷人越穷、富人越富的最根本原因。这个社会本来就是一个弱肉强食、优胜劣汰的社会,如果自身不努力进取,很快就会坐吃山空被残酷的社会竞争所淘汰。每个人生来都是平等的,即使有些人出身豪门,有些人出身卑微,也不能全部决定他的未来就一定尊贵或者卑贱。但这些人之所以在后天会出现如此悬殊的高低贵贱,最根本原因还是自身原因。外界因素只能起到一个辅助作用,而不是决定穷人越穷、富人越富的根源性因素。穷人之所以会贫穷一个最重要的自身原因就是不努力,包括知识水平、工作技能、思维意识等。而这些不努力又反过来影响他们的思维,让他们缺少提高自身素质的能力,造成了穷人越来越穷的恶性循环。同样,富人之所以会越来越富,是因为他善于学习、积极进取,在工作技能和思维方式上比穷人要激进,而这些价值观又会反过来影响他们的行动,让他们更加注重自身能力的改进和提高,从而形成富人越来越富的良性循环。

另一方面,外界的推波助澜也是导致穷人越穷、富人越富的一个重要的辅助原因。撇开个人因素不谈,我们不得不承认,在我们周围,确实存在着诸如社会歧视、收入分配不均、家庭地位悬殊、机遇巧合等外部因素,让一些人天生就享有优厚的待遇和取之不尽的财富,而让另外一些原本就一贫如洗的人更加穷困潦倒。这些外因虽然不是决定事物最终结果的最关键原因,但有时也会对事物发展变化起到潜移默化的影响,甚至会在一定程度上对事物的发展变化起主导作用,从而加剧社会上的贫富分化。

其实,无论我们手头的财富有多少,也无论最初的时候我们是贫穷还是富有,只要我们用一种正确的理财观念来看待自己的财富,用积极的心态和开放的理财观去打理自己的财富,一样能创造出富人越富的马太效应来。在日常的家庭理财生活中,马太效应无处不在,下面,就让我们看一个马太效应作用于实际生活中的理财故事:

小张和小李大学毕业后一同分到了某电脑公司做程序开发员,两人学历一样,收入相同,但两个人的理财观念却大相径庭。小张的理财思路比较灵活,前些年股市红火,小李利用懂电脑的优势,购买了股票分析软件,把平常积攒的3万元钱全部投入了股市。一年多下来,他的股票市值就升到了6万元。后来,他见股指涨幅太大,各种技术数据也显示风险的降临,便果断平仓。这时,单位附近正好开发了一条商业街,由于当时股市红火,所以购房者寥寥无几,最后房产商不得不将现房降价销售,小张便用这6万元买了一套沿街商业房。三年时间下来,他的沿街房已经升值到了30万元。后来,他见当地房产价格已经见顶,立即将房产出手,用30万元全部买了开放式基金,结果一年多的时间又实现了20%的赢利,30万元成了36万元。他卖掉基金买了一套带阁楼的房子和一辆轿车,并娶了单位里最漂亮的MM,小日子过得让人羡慕不已。

而小李在理财上则十分保守,刚毕业那两年他的积蓄和小张不相上下。但为了稳妥起见,他一直把积蓄存入银行,满足于每年坐收利息。可他没有考虑货币的贬值因素,加上银行储蓄的利息不高,也就是说小李的积蓄在不断“负增长”。所以直到现在,小李在单位仍然属于“穷人”。

从这个故事中,我们可以看出:如果“穷人”小李不改变固有的家庭理财思路,继续保守理财的话,就会变得越来越“穷”,因此,我们要向故事中的小张学习,用有限的钱生出更多的财富。然而,实际生活中却有很多像小李这样的人,他们喜欢将金钱储蓄在银行里,认为这是一种最为保险的理财手段,却很少考虑存在银行里的钱同样也会贬值、会缩水、会越来越不值钱,尤其是在现今这个负利率的时代,我们更应该积极寻求一种更为高效的投资手段创造出更多的财富,避免马太效应。

你有理财的坏习惯吗——棘轮效应

理财关键词:棘轮效应

理财关键点:杜绝一切可能会发生在我们身上的理财坏习惯

商朝时,纣王登位之初,天下人都认为在这位精明的国君治理下,商朝的江山一定会坚如磐石。

一天,纣王命人用象牙做了一双筷子,十分高兴地使用这双象牙筷子就餐。他的叔父箕子见了,劝他收藏起来,而纣王却满不在乎,满朝文武大臣也不以为然,认为这本来是一件很平常的小事。

箕子为此忧心忡忡,有的大臣问他原因,箕子回答说:“纣王用象牙做筷子,必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭,肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗;有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗,难道还会用它来吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗?大王的餐桌从此顿顿都要摆上美酒佳肴、山珍海味了。吃的是奇珍异品,难道还会穿粗布麻衣吗?当然不会,大王以后自然要穿绫罗绸缎了,以此类推,大王同样也要住在富丽堂皇、歌舞升平的宫殿里,因此还要大兴土木,筑起楼台亭阁以便取乐。如此一来,黎民百姓可就要遭殃了,一想到这些,我就不寒而栗。”

当时,很多人都觉得是箕子多虑了,并未将他的话放在心上,然而仅仅过了5年,箕子的预言就应验了,商纣王骄奢淫欲、贪图享乐,最终断送了商汤500年的江山。

以上的故事告诉我们这样一个道理,就是人一旦形成了某种生活习惯,就很难再改变,因此,我们要杜绝一切可能会发生在我们身上的坏习惯,不为以后留下丝毫隐患。从经济学的角度上看,“棘轮效应”就是指人的消费习惯一旦形成之后便具有了不可逆转性,即易于向上调整,难于向下调整,尤其是在短期内的消费,更具有不可逆转性。古话“由俭入奢易,由奢入俭难”,讲的就是棘轮效应。

在家庭理财生活中,我们同样也能找到棘轮效应的影子。比如,一个人如果不注意节俭,在花钱上大手大脚、挥霍无度,攀比心态严重、喜欢过度消费,这种奢华的理财方式同样也会导致棘轮效应,让家庭理财陷入困境。相反,如果一个人善于理财,能够勤俭持家、适度消费、精打细算地过日子,就会产生良性的棘轮效应,进一步使家庭财富聚集,生活越来越丰富多彩。

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