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第15章 “算计”好你的婚姻——婚恋篇 (2)

4.共同参加银行的零存整取储蓄。结婚之后,夫妇双方根据自己的每月收入情况,除去日常生活开销外,双方各从工资中提取一部分资金共同参加银行的零存整取储蓄,可以使家庭每月花较少的钱,在年终拿到一大笔钱。然后,用这笔资金可以去购买债券或投资人身、家庭财产保险。

5.建立家庭账簿。建立家庭账簿,就是在给家庭做预算的准备,这些资料将为你以后的花钱提供很好的参考。而夫妻双方应当彼此财务透明,最好不要背地里藏私房钱,基于对彼此的信任,可以尝试双方各自支配各自的收入。别小看这一本家庭收支账本,通过它,你可以掌握每月家庭的具体财务收支情况,对家庭的经济收支做到了然于胸。

6.及早规划家庭的未来。夫妻双方要订出长远计划,对诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等需要周密地考虑,作出具体的收支安排。对于投资计划,夫妻双方更应坦诚商讨,并注意投资可能带来的风险。

配合度很重要——共同理财

理财关键词:共同理财

理财关键点:家庭节流是理财的一个重要环节

有一对夫妻,丈夫是一个私营老板,年收入近百万。妻子是一名演员。按道理来讲,这样的家庭自然是不愁吃穿。可是两人结婚没几年,丈夫的公司就破产了,妻子也随即和丈夫离了婚。原来,妻子花钱从来没有节制,最喜爱购买顶级化妆品和顶级名牌服饰。各大商场新上市的名贵衣服,只有能穿的,她一件也不放过。为了购物,她还挪用公司里的资金,而丈夫的资产再多,也抵不过这样流水一样的花钱方式。最后,资金链断裂,大家都成了一贫如洗的穷人。

从这对夫妻身上,我们深刻理解了夫妻二人在理财方面的配合度有多重要。夫妻二人只有心往一处想,劲往一处使,小日子才能过得红红火火。夫妻二人要想共同理好财,以下是不可缺少的几方面。

现在的储蓄都是实名制,目的是对公款私存和贪污腐败现象进行遏制,便于有关部门侦破经济案件和处理个人经济纠纷。夫妻两人的钱没有必要分开存,因为不管储蓄写谁的名字,都是双方共同的财产。累积财富无非就是两种渠道,一是开源,二是节流。两者比较而言,开源比较费工夫,有时会事倍功半,节流则简单多了,就是懂得怎样花钱和省钱就可以聚积财富了。下面介绍几种聚财方法。

每月从工资中抽出一部分钱存入银行,不必介意利率多少,只不过是将这部分钱暂时封存起来,对你的支出有个约束,不到非用不可的时候绝对不动。这样日积月累,你就可以攒一笔不少的财富。

家庭的经济支出一定要有计划,清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里,流出多少,详细列出家庭预算与支出表。花钱不可大手大脚,买东西时一定要仔细检查、核对所有的收据,看看商家有没有多收费。不要忘了,在买东西之前还要想一想:“花这钱值得不值得?”同时,学会砍价,你自己不主动砍价,店家是绝对不会主动降价卖给你的。

不要随便丢弃东西,居家过日子久了,难免积攒一些“破烂”,不要随便把它们丢掉,能用的东西尽量用,实在没有使用价值的东西才可以将它丢弃。不要过分攀比、铺张,人家有什么,不必自己非要有,否则,顾了面子,丢掉的却是票子。

夫妻共同理财是家庭生活的重要内容,家庭节流是理财的一个重要环节。有钱人最懂得节省和投资,在你没有其他生财之道,又没有高薪职业的时候,不如走省钱的道路。

男性和女性的理财竞赛——谁来当家

理财关键词:当家理财

理财关键点:“当家”含义有了新变化

如果让男性和女性进行一次理财竞赛,究竟谁会胜出?答案是,在有些方面是男性胜出,而在另一些方面是女性领先,用一句话来概括,就是各有优势和缺陷。所以,在投资理财中,我们不妨对照和借鉴男性和女性的长处,做到刚柔并济,以达到事半功倍的效果。

李昊是一家外企的高管,谈到如何理财时,他说:“我的理财方式很简单,就是把钱全都交给太太打理了,因为我觉得她在这方面很有天赋。”而太太也没有辜负他的期望,几年来在房产、股票等方面的投资都有不小的收获,而且她还非常注意分散风险,整个家庭的财务状况也是调理得颇为顺畅,各项收支打理得井井有条。

确定好谁来当家,谁来做整个家庭的CFO,成熟理性地面对双方的财务状况,夫妻俩同心协力一起去面对人生当中的不可知与变量,才能拥有更为和谐幸福的家庭生活。

1.“当家”含义有了新变化

不过,随着物质生活水平的提高,“当家理财”的含义已经悄悄发生了变化。

在物质较为贫乏的年代,如何节源是每个“当家人”最需要费心的事。开门七件事,柴米油盐酱醋茶,样样都需要开销,而每个月的工资收入就几十元、几百元,有些生活用品还需要凭票购买,一家人如何省吃俭用度过每个月,是当家人最头疼的问题。每一餐花费几斤面粉几两瘦肉票,是20世纪70年代当家的主要功课;细细记下家中每天的开销账,自己家中率先拥有“自行车、缝纫机和电视机”这三大件,年底小有节余还买点国库券,是20世纪80年代“优秀当家人”的典型评价标准。而从90年代中期起,随着市民收入的快速增长,每家每户日常的生活用度已经基本不用发愁,每个月能节余下上千元、数千元甚至上万元的家庭越来越多。如今,丈夫要去买个数码产品,妻子要去做个美容,基本已经不需要“报批再审核通过”,“房子、汽车和保险”成了家庭“新三大件”。

当家,这个数千年前已经有的名词,已经悄然从简单的记流水账、把握家庭开支,慢慢演变为内涵更加丰富的“如何理财,如何投资,如何让家庭资产保值增值”。

2.“当家好手”能力要求更高了

时至今日,当家的含义有了变化,对善于当家的“好手”要求,也逐渐有了变化。

从传统上来看,女性当家的比例较高,因为中国人都认为女性心思细腻,而且仿佛天生有一种量入为出的本领,通常善于安排家用。男主外,女主内的家庭管理模式长期成为一种主流。但是,女性优柔寡断的天性,却让她们在家庭大的投资决断中有时显得力不从心,她们对于国家大势的不敏感也容易让她们错失一些投资机会。

随着国内市场的逐渐放开,债券、股票、基金、人民币理财、外汇理财、黄金、收藏等投资品种、理财手段丰富多样,这对于当家人的投资理财能力有了更高的要求。

于是乎,大量男性纷纷接过“当家”这根接力棒,越来越多的男性开始掌管家庭理财大权。他们可能对宏观经济更加容易把握,对经济、金融知识更善于研究和容易接受,在投资理财上他们往往站得更高、看得更远。当然,也有“男女搭配、干活不累”的夫妻理财搭档者。还有不少年轻家庭开始实行比较西式的AA制的家庭理财模式,他们更为看重个人的独立性。

无论采用何种模式,无论是男人还是女人当家,还是一起当家,在规划好家庭的消费、管理好家庭的负债之后,祝愿大家在现代当家生活的重头戏——投资理财方面能有更多收获!

自己的钱自己管——AA制

理财关键词:AA制

理财关键点:是否实行AA制,要依家庭的实际情况来定

张先生和妻子结婚一年多了,买了一套100平方的商品房,交了30多万首期后,月供2500元,还有一辆车,养车费大概每月1500元。结婚后,他们决定实行AA制,由于做个体的张先生收入比妻子多,所以,张先生负责供楼,妻子负责养车。

而其他消费,也是AA制,双方每月还各自拿出300元作为家庭开销。张先生800元,妻子500元作为家庭备用资金。张先生平时做一些基金方面的投资,妻子则很少投资,除了自己的化妆品、衣服等外,剩下的钱都存在银行。

到目前为止,张先生和妻子都觉得这种理财方式挺不错。

分摊购房费、生活费、子女教育费,甚至细到水电费……夫妻之间到底该不该推行AA制?有人说,AA制其实是让两人在结合之初,就为日后的“散伙”做准备;也有人说,AA制是现代家庭的理财妙方,既能科学合理地分配两人的收入,又能给彼此充分的自由。

其实,是否实行AA制,要依家庭的实际情况来定,主要适合于以下家庭。

1.高收入家庭

实行AA制的主要目的不单单是为了各花各的钱,更是为了各攒各的钱。对于一些收入较低的家庭来说,两人的工资仅能应付日常生活开支,这时则没有必要实行AA制,采用传统的集中消费和集中理财会更有助于节省开支。

2.夫妻收入相当的家庭

夫妻双方的收入往往有差异,如果丈夫月薪10000元,而妻子仅收入1000元,这时实行AA制,难免有“歧视排挤低收入者”之嫌。从传统伦理上讲,夫妻收入差距较大的家庭不宜实行AA制。

3.观念超前的家庭

实行AA制的先决条件是夫妻双方对这种新的理财方式都认可。如果有一方不同意,则不能盲目实行AA制。俗话说“强扭的瓜不甜”,如果一方强行实行AA制,最终会因物极必反而影响家庭整体的理财效果。

实行AA制时需要注意以下事项:

1.坚持公开透明的原则

虽然是AA制,但夫妻双方都有知情权,也就是夫妻双方应主动向对方通报自己的收入和积蓄情况。如果一方借 AA制之名偷着攒私房钱,时间长了夫妻之间就多了戒备和猜疑,那就违背了通过AA制减少摩擦、提高生活质量的初衷。

2.建立必要的家庭共同基金

无论实行怎样的AA制,一个家庭都应当有自己的“生活基金”、“子女教育基金”以及购房、购车等提高生活质量基金。可以根据夫妻收入情况,每人拿出一定收入放在一起进行存储或投资,专款专用,这样更利于家庭理财的长远规划。

3.AA制不是斤斤计较

实行AA制不能天天为你的钱、我的钱以及谁吃亏了、谁占便宜了这些小事而计较;不能成为100%的绝对AA制,否则就会因AA制而增加了夫妻之间的距离。

4.双方都有义务维护家庭利益

无论理财和消费分得怎样清楚,都应尽力为家庭作出自己的贡献,不能因为AA制而忽视了对整个家庭的维护。虽然AA制是两人各理各的财,但不要忘记一个共同的目标,那就是为了家庭的生活越来越好。

生个宝宝要花多少钱——生育金

理财关键词:生育金

理财关键点:及早启动你的准妈妈生育金

和自己心爱的他组建一个家庭,然后就想为自己幸福的小家再添一个小生命,这是每个女人的美好愿望。但是随着这一个小生命的到来,也会有一些资金的支出,所以也便有了“生育金”的说法。

生育金是一笔不小的开支,如果你想快乐无忧地迎接一个小生命的到来,就应该及早启动你的准妈妈生育金。

汪函怀孕前三个月,除了孕妇奶粉之类的花销,并没有太大的支出。等到第16、17周,当她选择好将要生宝宝的医院并开始产前检查时,一系列的费用就产生了。

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