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第34章 八个步骤打造百万富翁 (2)

在开支类别明确后,可根据主次区别对待,按比例合理安排。此主次是由各家的实际状况决定,如:租房者,每月的租金固定扣除,则租房开支为A级(必需);平日生活,必需品开支,也为A级;而灵活性开支,一般解决医疗、游玩、服装、来友等突发性事件的开支,则可定为B级(次必需);兴趣开支等可定为C级(非必需)。在具体分配时,按市价扣除必需品开支或其它可明确的开支,其余则给一个指定可承受数额,然后,按类别放人几个纸袋中,用时从中支取。

另外,若家庭欲投资于住房或其它项目时,可先将投资开支于月初存人银行,最好存定期,想办法不去想这笔存款。若到月末,有的开支袋尚有余额可将其存一个活期,积累二三个月,可拿此款添置换季衣物,或其它大件必需品,也可提取一部分继续存人定期。

总之,有了家庭预算,可以大大减少开支的盲目性,会使日子过得张弛有度。

事先做好策划是家庭理财成功的关键。没有计划你就会像一艘飘荡在大海上的无帆之船,不知将漂向何方。只有有了事先的策划,你才能驶向富裕的海岸。

小贴士:储蓄理财也有五W

为什么要存款(Why)

也就是存款的用途,一般情况下,居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支,存款之前应首先确定存款的用途,以便“对症下药”,准确地选择存款期限和种类。

存什么(What)

日常生活的费用,需随存随取,可选择活期储蓄。对长期不动的存款,根据用途合理确定存期是理财的关键,因为,存期如果选择过长,万一有急需,办理提前支取会造成利息损失;如果过短,则利率低,难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款,可以选择通知存款,该储种存入时不需约定存期,支取时提前一天或七天通知银行,称为一天和七天通知存款,其利率远高于活期存款。

什么时候存(When)

利率相对较高的时候是存款的好时机;利率低的时候,则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好,或去银行不方便的客户,还可以选择银行的预约转存业务,这样就不用记着什么时候该去银行,存款会按照约定自动转存。

在何处存(Where)

如今银行多如米铺,选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择,选择信誉高、经营状况好的银行,存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择,如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展,除办理正常业务外,还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务,选择这样的储蓄所会为单身贵族的生活带来便利。

什么人去存(who)

如果是一对小两口,让二人谁去存可能是个问题。不过单身贵族简单啦,当然是自己去存。同时,如今许多银行开设了个人理财服务项目,你还可以把钱交给银行的理财中心,让银行为你代理理财。

步骤三:建立你的家庭账薄

这是很多人的消费通病,花钱的时候糊里糊涂,大手大脚,待清醒过来却为时已晚。所以,从现在开始就赶快准备一个账本,记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单,实则非常有效。平时居家过口子,进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐等,看上去好像很固定,但总是会有一些不经意的额外支出,月底时吓你一跳,不仅仅大大超出预算,还思前想后不知道钱花到哪儿了。

记账很重要。

首先要选择好记帐方法。正规的财务报表,很多人都会觉得头痛,其实只要肯花时间,从每天的记帐开始,把自己的财务状况数字化、表格化,不仅可轻松得知财务状况,更可替未来做好规划。

记帐贵在坚持,要清楚记录钱的来去。从平日养成的记帐习惯,可清楚得知每一项目花费的多寡及需要是否得到确切满足。

一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录,按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的方式,除了须忠实记录每一笔消费外,更要记录采取何种付款方式,如刷卡、付现或是借贷。

其次要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分,一是经常性方面,包含日常生活的花费,记为费用项目;另一种是资产性方面,记为资产项目。资产提供未来长期性服务,例如,花钱买一台冰箱,现金与冰箱同属资产项目,一减一增,如果冰箱寿命五年,它将提供中长期服务;若购买房地产,同样带来生活上的舒适与长期服务。

最后要搜集整理好各种记帐凭证。如果说记帐是理财的第一步,那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作,平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上,清楚记下消费时间、金额、品名等项目,如没有标识品名的单据最好马上加注。

此外,银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等,都要一一保存,最好放置固定地点。凭证收集全后,按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类,每一项目按日期顺序排列,以方便日后的统计。

无法养成记账习惯,原因除了动力薄弱,记账太琐碎也是原因之一,好像不值得为了记录金钱支出下这么多功夫。事实上有一些记账小技巧,可以协助持续记账习惯。

首先是概略记录法。

日常生活点点滴滴的花费相当琐碎,能够逐项记载当然最好,不过如果纯粹因为这个因素而放弃记账的人,可以使用仅纪录大略支出的方式代替。例如,每日三餐费加起来总共25元,那么,一个月的外食费即可纪录为750元(25×30=750)。其它项目也可比照这种做法办理,例如房租水电费、电话费、购衣物费等,简化记账方式、纪录重点,就容易变成习惯维持下去。

其次还有支出检讨法。

仅是流水似地记录每日的消费还不够,更重要的是要从这些枯燥的数据中分析出省钱的技巧。

检讨包括两部分:就收入面来看,想想有没有其他“开源”的可能性;就支出面来看,检视每笔花费是否必要与合理。

详细支出检讨后,如果心有余力,建议开始学习编订预算。在每个月月初或发薪当日,拟定当月可运用的预算,接着即可在预算范围内汇总支出与投资金额,有节制地运用金钱。此外,也建议在每年年底,将当年度收入与支出加总,确实了解自己一年来的资产与负债情况,以作为下一年度持续在经济战场上保持优势的扎实基础。

诚然,金钱花得痛快,是非常过瘾的一件事情。但若因此让自己变成“月光族”(每月都把钱花光光的人),就十分痛苦了。

记账绝对是理财的一个良好习惯。只要掌握了记账技巧,和伴侣以轻松的心情看待记账与理财,绝对能让你们享受身为金钱主人的惬意。

除了记下平时生活花费以外,还要有家庭财产记录。

有人将钱放在棉被或衣服的夹层中,有人开一个秘密账户,与朋友合伙或借钱给朋友等。由于种种原因不愿告诉家人,借据、凭证或业务上的安排家人都不清楚。如果突然有一天主要人物还来不及通知家人就出现了,银行的存款可能成了公共财产,借出的钱可能永远收不回来,合伙的财产被别人吞了,而夹层里的重要东西也很可能被当成破烂丢掉。拥有自己的秘密不是罪过,但如何才不会使我们的钱财凭空飞掉,又能保住秘密呢?将自己所有的财产登记入帐是非常必要的。

记帐只是一种使自己了解财务状况的方法,一种控制金钱的手段,这里所说的记帐并不是狭义的记下每天的现金帐,而是你各项开支和财产记录。这些家庭财产的实际记录,不但能够帮助你合理使用每一分钱,而且能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

小贴士:家庭必备三账本

广大家庭有必要建立理财的三个帐本:家庭理财记账本、家庭贵重物品的发票档案本、家庭的金融资产档案本。

(一)理财记账本

其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”,方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载,月末结算,年度总结。同时,按家庭经济收入(如工资收入、经营收人、借人款等)、费用支出(如开门七件事、添置衣服等费用)项目设立明细分类账,并根据发生额进行记录,月末小结,年度作总结。

(二)发票档案本

主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时,购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证,所以一定要妥善保存。在保修期内,保修卡是商品保修凭证,在发生故障时,说明书是维修人员的好帮手。

(三)金融资产档案本

能及时将有关资料记载人册,当存单等票据遗失或被盗时,可根据家庭金融档案查证,及时挂失,以便减少或避免经济损失。

步骤四:让保险为你保驾护航

关于保险,胡适先生曾说过这样的话。

保险的意义

只是今日作明日的准备

生时作死时的准备

父母做儿女的准备

儿女小时作儿女长大的准备

如此而已

今天预备明天,这真是稳健

生时预备死时,这真是旷达

父母预备儿女,这真是慈爱

能做到这三步的人

才能算是现代人

谁也不希望考虑事故、老年、疾病或者死亡的问题。然而人生在世难免会有风险。彩虹总是在风雨过后才会出现,风险又岂能在经历之后才相信。人不能永远交好运,幸运一时,谁也不能担保幸运一世。既然我们不知风险何时降临,除了担心外,更应该为自己做好准备,拥有充分保障。因为面对多变的人生,每个人都渴望安全和稳定的生活,但是,一次意外可能就负债累累,一次事故可能会拖垮全家。因此,一份完善的保险计划应时时陪伴左右,在最需要的时候,不必靠运气,不会有遗憾。

年轻的时候,每个人都生活得无忧无虑,就好像有神灵在暗中护佑。遗憾的是,生活中总会有突发事件,让我们有时会面对严重的问题,甚至从根本上动摇我们的生活根基。假如在手忙脚乱的当儿,又出现不可克服的经济问题,我们的精神就可能会被压垮。所以,对生活中的各种不测,未雨绸缪显得非常重要。

中国有句俗语,叫做“天有不测风云,人有旦夕祸福”。其实,人一出生,就面临着一个充满风险的社会。而且,一个人从成年开始,在人生的各个阶段都承担着不同的社会责任和家庭责任。有人曾开玩笑说,现代人有三大烦恼:一是活得太久,自己要钱用;二是走得太早,家人要钱用;三是中途波折,大家要钱用。虽然这是个玩笑,但是也有一定的道理。那么,如果从保险的角度来看,每个人在人生的各个时期就必须为自己做好“风险保障”,让保险成为人生各阶段的生命屏障。

在现实生活中,很多人对保险不够重视,如果没有发生意外,买不买保险都一样,但如果真的出现万一,有没有保险效果完全不同。

泰安某公司的员工张强,2001年因车祸去世,丢下年仅8岁、刚上小学的孩子和年迈的双亲,家庭生活一下子陷入窘境。李军所在的公司为了表示哀悼和提供一些力所能及的帮助,公司员工组织了一次募捐活动,最终给李家送去了1万元。当然,张强的孩子和父母还算是奉运的,获得了好心人的帮助。不过,募捐1万元,如果一人捐100元,就需要100人捐款。而对李军来说,生前只要每年支付20元购买一份意外险,就能在身故后获得1万元。显然,说服100人捐款100元,远没有自己每年拿出20元买一份保险来得容易。而在一个家庭失去主要经济支柱的时候,这样一份保险的意义不可小觑。

在一个既成事实的巨大灾难面前,有没有保险,对一个家庭来说,有着很大区别。而且,家庭的风险并不仅仅是失去生命,生老病死都是人之常情,谁也无可避免。医疗费用高,几乎是所有普通居民头疼的问题。

中国人的保险观念相当淡薄。几年前的一个四五月间,短短一个月的时间内,中国民航连续发生两起空难。统计发现,在“4.15”空难中,在北京购买机票的21名国内乘客中无一人购买航空人身意外伤害保险,只有两名国航机组人员,分别投保了一份人身险和一份财产险。在“5·7”空难中,103名遇难乘客中只有45人购买航意险,购买率只有43.6%。而在震惊世界的协和飞机空难中,100名乘客儿乎都有数百万美元保额的意外险。经济发达的国家和地区,人均保单多达5~7张,而航意险购买率超过95%。这两次空难的低投保率表示中国人缺乏风险防范的观念,中国人的保险意识亟待提高。

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