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第10章 观念到位钱到家(4)

理财不是要当守财奴,理财还须会花钱。同样是花钱,花法不同,效果大不相同,因此花钱也是一门学问,其中有许多技巧。

1.学会讨价还价

讨价还价不是吝啬,能省的钱为什么不省,何必去充“大头”呢?要做到善于讨价还价,可学习以下几点经验。

(1)货比三家。要想购买某种商品,你首先得了解这种商品的质量、性能、服务等方面。尤其是价格,要多比较,只有心中有数,才可能“出其不意,攻其不备”,专挑毛病。

(2)“砍”价要狠。如果你对某件商品很满意,绝不要流露出来,一定要毫不留情地专挑商品的毛病。给价一定要低,且要比你心目中准备给的价格低1/3,甚至1/2,这样才有讨价还价的余地。记住:“砍”得越凶,成功的机率就越大。

(3)观察购物环境。购物环境包括商店的地段、装修、面积、营业员素质等,地段越好、面积越大,租金就会高;装修越好,成本就越高;营业员越多,素质越高,需要付出的工资就越多。这样的商店运营费用往往很高,每件商品的价格肯定会比其他商店高,即使再“砍”价,也不可能“砍”下多少,所以,不要迷信大商店。

2.绝不留恋

在讨价还价的过程中,你所表现出的态度尤为重要。售货员一般都善于察言观色,如果你流露出少许喜欢的神色,或者表现得恋恋不舍,摸了又摸,看了又看,放下又拿起来,都可能让他捕捉到,从而提高价格。即使非常想买这件商品,也不要表露出来,装作可买可不买的样子;哪怕讨价还价了很长时间,最后也要绝不留恋地放下就走,一句话都别多说;如果最后店主没有叫住你,你转上几个店多比较一下再回去买也不迟。

3.折扣商品,有真有假细分辨

一般到节日或换季期间,各大商场或超市总会有各种各样打折活动。折扣初期的确可以买到一些物美价廉的商品,但折扣末期几乎只剩下清仓货,就不见得是好东西。

打折的原因是多方面的:有季节原因,有规格不全的原因,有质量原因,有产品过期的原因,有搬迁的原因,有停业清仓处理的原因。总之,打折的原因各式各样,但不一定都是真正的便宜货,“便宜无好货”的古话是有一定道理的,所以,如何买到满意、实用的折扣商品也是一门学问。

商场在开展有奖促销活动的时候,经常会推出一些吸引顾客的销售举措,如果你确实要买东西,不妨连带赠品一起考虑是否合算。

4.合理开支日常消费

家庭开支中最需要注意的就是每天必需的日常支出,我们每天都要买菜,如果每天节省下几元钱,一年下来就是一笔非常可观的数目,也许平时你根本不在乎1元、2元钱,但积少成多,将几百个1元、2元钱放在一起,你是不是还不在乎呢?

所以,要想家庭成员吃得好,又达到省钱的目的,需要一定的技巧。

一般来说,购买时令的蔬菜、水果是最简单的办法。尽量避免购买入工大棚种植出来的蔬菜、水果,因为这种蔬菜、水果成本高,一般价格比时令的价格高1~2倍。

现有很多市场可以批发蔬菜、水果等,一个家庭批发一次,可能好几个月消费不完,以至于过了商品的保质期。所以,几个家庭或一个集体、一个单位的同事联合起来,大批买进日用品、水果,就可以享受批发价格的优惠。不要小看批发差价,一个月下来,省下几十元是很正常的。

5.注意小开销形成大支出

消费习惯一旦养成便很难改变,因此,购物时一定要注意从小处养成节约习惯,以免小开销累积成大支出。例如:超市中有些包好、切好的食物或净菜的出售价格,一定比论斤称两的食物贵,但其好处在于省时省事。如果你时间很充裕,就应尽量选择后者。

对一些大的支出人们都比较注意,但对一些小开销,往往不甚注意,结果就可能使财富流失于无形,加上时间的价值,那绝对是一笔不小的数额。

6.力所能及的事情自己做

有些事情完全可以自己动手做,不必找人而省下人工费。比如给自行车补胎一次2元,修把伞2~3元,修双鞋2~3元,修改一件衣服4~5元,甚至10元,若是商品质量不高,刚买的鞋可能穿一个月就坏了,多修补几次,可能就成了“鸡肋”,食之无味,弃之可惜。

其实,这些事情完全可以自己动手做,并不困难。

自己动手做必须置备一套简单的工具,有了这套工具,就可以解决日常家居生活中可能碰到的各种麻烦,包括水龙头漏水、马桶不通、墙壁的漆剥落、屋顶破洞等,它不仅可以使你成为无所不能的好技工,也会为你节省下一笔可观的人工费。

把钱花在教育上

谈到投资,人们的一般理解为:把钱用在什么地方、以期获得什么。随着人们观念的不断更新,“投资”一词目前已被人们越来越多地使用和传播,如智力投资、健康投资、感情投资等。这其中,对自己素质、能力方面的投资,即自我教育,可以说是回报最大的投资。

亨利可以说是这方面的典范。

亨利,是一位充满激情的年轻人,虽然拥有不菲的财富,却依然学习不辍,工作之余,还要去夜校继续进修,并且选择的却是与他的工作并无太大关联的素描。

他为什么要去学素描呢?对此,亨利的回答是:“因为素描可以拓展我的知识面,增强我的创意能力。”

虽然他现在已功成名就,但他认为自己并非已到达终点。社会一直在发展,时代不断在进步,若想不成为时代的“落伍者”,就必须不断地学习。他认为钱毕竟是身外之物,只有把钱转化为属于自己独有的知识,才是真正属于自己拥有的财富。因此,他利用一切的空闲时间学习打字、法律、管理学、演讲等,凡是他认为对自己工作有帮助的他都学。事实上,他也真的能学以致用,并且都收到了很好的效果。

一个真正成功的人,在自我教育上投入多少金钱也决不后悔,因为他明白,世界上惟一不会后悔的事情就是接受教育。拿出一部分钱来进行教育投资,是保证自己不断成功的基础。

的确,良好的教育会使人成功,但一次教育并非终点,你必须为获得下一次成功而进行再投资。从古到今,凡是有上进心的人,都不愿满足于现状,他们总是不断地为更好的成功做准备。虽然这样做既辛苦又花费金钱,但得到的却比付出的多很多。聪明的人都懂得:“今日的投资是美好明天的基础”,因此投资教育是值得的。你不妨利用多余的钱去学一些对工作有利及提高工作效率的知识。这样有效地利用目前暂时用不着的金钱,可保证你将来的成功。

提前买健康

一个人,拥有健康的身体,他所拥有的一切才会有意义,如果他什么都拥有了,但惟独没有健康,也就等于什么也没拥有。所以,我们在理财过程中,一定要留出一部分钱给自己的健康投资。

1.投资于身体保健

对于每一个人来说,身体的健康都应摆在首要位置。进行健康投资可以参照以下两个原则进行:

(1)健康饮食。想要拥有健康的身体,首先要从健康饮食开始。科学地选择食物,能使人精力充沛。所以,均衡与适量的饮食是必需的。早餐一定要吃,然后谷类、水果、蔬菜等都要充分均匀地分配于三餐食用。千万不要因为别的投资而在吃饭上进行节省。

(2)适量运动。想要拥有结实的身体,除了运动之外别无他法。所以,平时应注意锻炼身体,还可以拿出一部分钱购买一些健身器材,每天抽出一些时间加强运动,是非常有必要的。

2.投资于健身运动

很多人都有这样的感觉,“人过三十天过午,”一过中年,就会感到精神大不如从前。从医学角度来说,这是事实。人过中年,身体生理机能由旺盛期开始步入衰老期,机体各组织器官的功能就会逐渐衰退。

人的衰老是不可避免的,这是自然规律,但并不是不可以改变的。我们完全可以通过运动延缓衰老。实践证明,经常坚持锻炼的人,其心脏、肌肉和骨骼的健康水平以及精神状态与不锻炼的同龄人相比,要“年轻”许多。一些如健美操、舞蹈、太极拳等群体运动,不仅增强了身体器官的机能,延缓了人的衰老过程,而且调整了人的生理和心理状态,释放了来自外部的种种压力和紧张感,并能抗抑郁,对身心大有好处。

中年人一般适合做一些剧烈的健身运动,可以选择适当的体育活动进行投资,保证自己的身体健康。如游泳、骑自行车、跑步、跳舞、爬山、爬楼梯、跳绳及打篮球、踢足球、打网球及乒乓球等,这些活动对心、肺功能和心血管系统以及神经系统都有很强的锻炼效果。

3.投资于健康保险

健康保险,就是指被保险人在保险期间因疾病不能从事正常工作,或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的商业行为。

现代社会,由于工作节奏的加快,生活方式的改变,环境污染的加重而滋生的各种疑难病症接踵而至,高昂的医疗费用往往令很多家庭陷入困境。因此,健康保险越来越为人们所关注。健康投资已成为家庭理财中不可缺少的一项投资。

巨大的医疗费成为我国城镇居民的“心病”,对许多人来说,“不敢得病”,一个感冒能花几百元,实在是“病不起”。要想解决这一问题,最好的办法就是在年轻时投资健康保险,做到有备无患。

许多年轻人认为,自己身壮如牛,没痛没痒,每天精力充沛,哪里有什么风险可言?根本不需要保险。但事实上风险是客观存在的,疾病和意外往往在你意想不到的时候不期而至。

健康并不是永远的通行证,健康时未雨绸缪,才能面对突如其来的风险。

健康是投保的条件。只有在健康时,保险公司才会承保。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关,保险公司往往要求被保险人体检,规定观察期或约定自负额,承保比较严格。因此,趁年轻、健康时购买最有利。等到年龄增大,健康状况恶化时再购买往往面临不利的局面:要么被拒保,要么加收保费承保,花费更多。

因此,在你还健康、年轻时就应及时投保,以免日后错过投保机会。千万不要以健康为由拒绝投保。

健康保险虽然有很多好处,但投保人在购买健康保险时,也需要注意按照自身条件来购买保险,即“量身订做”,只有这样,才能起到最大的保障作用,否则,容易得不偿失。投保人在购买医疗保险时应注意以下几个问题:

(1)注意投保年龄的限制。一般保险公司规定的最低投保年龄是出生后90天至年满16周岁不等。但是,各保险公司规定的最高投保年龄却是相同的,为65周岁。如果你的年龄已超出这个范围,一般来讲,你不适合投保。

(2)注意如实告知义务条款。在签定保险合同时,应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险公司陈述,以便让保险公司判断是否接受承保或以什么条件承保。切不可隐瞒病史,否则会造成保险合同的失效,即使发生责任范围内的保险事故,保险公司也不会履行赔付义务。

(3)注意险种的责任范围。购买保险时,搞清险种的责任范围很重要,只有在责任范围内保险事故的发生,保险公司才会履行赔付义务。

(4)注意住院医疗保险的观望期。观望期是指保险合同生效一段时间后,保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外,对于一般的住院医疗保险,保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种,观望期有自合同生效日起90天和180天两种。在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负责赔付。

(5)注意免赔条款。保险公司一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。主要原因有两个:一是金额较低的医疗费用,被保险人在经济上负担得起;同时也可省去保险公司因理赔而投入的大量精力。二是可促使被保险人加强对医疗费用的自我控制,避免不必要的浪费。因此,购买医疗保险时,一定要注意免赔额。若你的医疗费用少于免赔额,则你不可能获得理赔。

投资于你的孩子

对已有孩子的父母来说,最好的投资就是投资于你的孩子。培养孩子是一种投资,投资孩子的效益,无论在城市还是在农村都是显而易见的。经常会听到许多家长说“孩子长大了,总算熬出头了”,这表明对孩子的投资已进入了回收阶段,孩子能为家庭带来劳务和经济收入,父母的负担轻了很多。此外,孩子成长过程中给家庭增添的精神乐趣无形中也补偿了抚养的艰辛。

父母将收入的大部分都花在了孩子的身上。如果没有孩子,他们也许会去旅游、买车、买股票或者干脆大吃大喝尽情享受。

据统计,每培养一个孩子,从幼儿园到大学毕业的近20年中,至少需要花费25万元左右,这还不包括请家教和不可预测的医疗费。近年来,在城市居民的各种消费中,“子女教育费用”高居榜首。目前我国城市消费中增长最快的是教育,增速为年均20%左右,居民储蓄的10%是作为“教育消费”预留的,很多家庭教育消费预留的费用甚至是远远超过10%,不少家长都将房子和孩子的教育作为自己未来投资最大的项目。与孩子的教育消费相比,房产的投资是有形的、可比的、有走势图可以参照的,而孩子的教育投人则是不容易掌握的,不知道回报的,让父母的心中有无限的希望同时也有些担忧。

抚养孩子是一项长期大量的投入,权衡孩子的出生将对未来生活造成的种种影响,绝大部分年轻夫妇很自然就接受只生一个孩子的政策。

生孩子是一种投资,从经济学来说,人们的生育行为最终由经济利益所决定。如果孩子对家庭提供的效益小于或等于家庭付出的成本,这个孩子对父母来说仅相当于一件耐用消费品,父母从孩子身上得到的仅是心理上的满足。若孩子对家庭和父母能够带来追加的效益,这个孩子相当于一件耐用生产品,可以产生价值增值,父母和家庭当然需要这个超值孩子。

投入的方式很大程度上决定了产出的效益。父母们可以选择,是增加教育投入得到一个高素质的孩子,还是以较低成本抚养一个平庸的孩子,这两者的价值差异是显而易见的。从某种意义上说,孩子作为一种特殊的投资品,如果投资得法,带来的收益非同一般。

现在,随着生活方式的转变,更为普遍的情况是,许多家庭中孩子的经济收入和养老保险效益已在淡化,但相应地,父母们对孩子的精神效益的期望值与日俱增。令许多父母梦寐以求的是拥有一个贝多芬或索罗斯式的孩子。

同样一笔钱,不同的投资方式会有不同的结果:一辆漂亮的跑车、一笔绩优股、一套平价房、一本老存折,或者一个聪明健康的孩子。

美好生活需要有安全保障

拥有一个美满温馨的家庭,是所有人的希望。不过,谁也不能保证这一切永远不变。一场火灾或者安全事故的发生,都可能使你的幸福家庭在顷刻间走向痛苦的深渊。

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