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第18章

别抱怨利润少,存下钱再说

传统的观念里,投资理财是需要有很多钱的,没有闲钱就谈不上投资理财,所以大部分女性会以“我也很想投资理财,但是我没钱”来当做自我安慰的推托之词。难道投资理财真的要花很多钱吗?当然,如果你是指将投资理财一起运作的话,那的确需要一大笔钱,但若是指投资之前的理财就不一样了,因为理财是一阶段、一个慢慢积累的过程,不能操之过急,比如学会存钱就是一门很好的“基本功”。

有道是:“吃不穷,喝不穷,算计不到就受穷。”这可算是至理名言。下文中的小欣说她就是缺少算计,这是对钱不对人的,对人算计那是小人,对钱不算计那就是穷人了。

小欣当初刚刚开始工作时,每月只有200块钱的实习工资,够可怜的,可勉强还够生活支出,而现在跳槽到这家公司,月薪到了4000元,一月下来,竟然还是一个子儿没剩。

这是为什么呢?小欣苦思冥想,并决定建立“花钱档案”,将她每日每项支出都登记造册。然后,小欣就开始分析症结所在,看看自己的钱到底流向了何处。

结果,问题非常明显:她每周从北京跑一趟东北看男朋友,特快列车一个来回,这就是一笔不小的开销;一件衣服就花了500多,还是打了五折的;还有与同事泡吧花了400多;还有买电脑、买MP3……

小欣终于明白了,看来问题的关键不在于挣钱的多少,而是欲望决定一切。挣钱少时欲望自然就小,手里攥的钱一多,消费欲马上就膨胀了。所以,第一要点是扼住欲望的咽喉,而且,事宜早做,必须马上实行。

然而说起来容易,做起来难,毕竟是多年的老毛病了,想改掉并不是那么容易。所以,小欣账上的亏空还是持续了几个月,直到她得了一场大病,让她痛彻心扉地体验到了没有应急之需带来的严重后果。俗话说:“闲里置下忙里用。”古话还说:“置之死地而后生。”原来都是金玉良言。现如今,小欣已养成了算计 (当然还是对钱不对人)的习惯,她说,看着账户里的MONEY月月增加,那感觉,真好!

对很多人来说,花钱是种愉悦的享受,存钱反倒是种痛苦的惩罚。可是不存钱,即使家财万贯也经不起花的,都说“花钱容易,挣钱难”,为了自己的梦想和未来,你每个月领完薪水以后,还是有计划地储蓄一部分吧!

储蓄宜早不宜迟,越早储蓄,你也就会越早得到积累的财产,越早拥有积蓄展开投资的经费。不要再相信那句“车到山前必有路”的名言了,侥幸的态度带给你的只是得过且过的平庸生活。女性朋友们,请马上开始储蓄吧!

时间是最好的见证人,越是年轻的人,越能存下更多的资本!理财初期,你的钱肯定很少,必须要克制自己,先存钱,才能理钱。尽管这一过程可能比较枯燥甚者有点漫长、艰辛,但是只要你能养成储蓄的习惯,一切都是值得的。

怎样才能养成储蓄的习惯?

1.积攒零钱

很多人从孩提时代开始,就有很多零花钱,却很少有人想到要储蓄。成年之后,仍然缺乏积攒零钱的意识,发现自己没钱可存了。所以,一定要不断提醒自己平时把钱存起来。你可以给自己买一个小储蓄罐,一有零钱,就立刻喂到它的肚子里,用不了几个月,它可能就被塞得满满的了。

2.银行储蓄

不管你采取哪种储蓄方式,你一定要鼓励自己在干其他事情之前,先将一部分钱付给自己,即把钱存到银行里。有人建议可以强迫储蓄,就是一拿到薪水就先抽出25%存起来,长期下来,就可以起到很好的效果。当然,方式可以不加限定,但你务必要在规定的日子里把钱存到银行,以形成储蓄的习惯。

3.为储蓄设定目标

也就是如果你要存钱做什么事情,建议你写到纸上,并表明希望实现的日期,然后把它放到易看到的地方,使自己能时时看到目标,以起到提醒的作用。

4.不时回顾

不时地看到自己银行储蓄在一点点增加,体会数字逐渐变多的喜悦,时间长了,你便会感受到金钱得来不易。这些钱都是自己辛苦挣来的,一定要珍惜,不能随意地挥霍。

活学活用,提高储蓄收益的小门道

养成了每月储蓄的好习惯,是不是每月按时把钱往存折上一存就大功告成了呢?不是的,利用银行储蓄同样有许多小门道,掌握了这些小门道,同样可以让你提高收益:

1.少用活期存款储蓄

日常生活费用,需随存随取的,可选择活期储蓄。活期储蓄犹如你的钱包,可应付日常生活零星开支,适应性强,但利息很低,所以应尽量减少活期存款。由于活期存款利率低,当活期账户结余了较为大笔的存款,应及时转为定期存款。

2.定期储蓄选长期,获利相对较高

50元起存,存期分为3个月、半年、1年、2年、3年和5年6个档次。本金一次存入,银行发给存单,凭存单支取利息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。

定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。储蓄收益特征是存期越长,利率越高,收益越多。

3.选择阶梯存储法

女性储蓄理财,要讲究搭配,如果把钱存成一笔存单,一旦利率上调,就会丧失获取高利息的机会,如果把存单存成一年期,利息又太少。为弥补这些做法的不足,不妨试试“阶梯储蓄法”,此种方法流动性强,又可获取高息。

例如,假定你手中持有5万元,你可分别用1万元开设1个1年期存单,用1万元开设1个2年期存单,用1万元开设1个3年期存单,用1万元开设1个4年期存单(即3年期加1年期),用1万元开设1个5年期存单。1年后,你就可以用到期的1万元,再去开设1个5年期存单,以后每年如此,5年后手中所持有的存单全部为5年期,只是每个1万元存单的到期年限不同,依次相差1年。这种储蓄方法使等量保持平衡,既可以跟上利率调整,又能获取5年期存款的高利息,也是一种中长期投资。

此外,还要注意巧用自动转存(约定转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质押贷款等理财手段,避免利息损失或亲自跑银行转存的麻烦。

4.也可试试“利滚利”

所谓利滚利存储法又称驴滚存储法,即是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。此种储蓄方法,只要长期坚持,便会带来丰厚的回报。假如你现在有5万元,你可以先考虑把它存成存本取息储蓄,在一个月后,取出存本取息储蓄的第一个月的利息,再用这第一个月的利息开设一个零存整取储蓄户,以后每月把利息取出来后,存入零存整取储蓄户,这样不仅存本取息储蓄得到了利息,而且其利息在参加零存整取储蓄后又获得了利息。

记住存折不单单是用来存钱的

据统计,国内城市居民一个家庭平均拥有5个以上的账户。有不少薪资转账、基金、证券、贷款、定存都放在不同的银行账户,拥有5本以上的存折一点也不奇怪,但是这样管理起来也比较麻烦。

很多人都拥有5家以上银行的储蓄卡,但是每张卡上面的余额都所剩无几,由于现在商业银行普遍开始征收保管费——也就是余额不足100元,每存一年不但没有利息,还要倒贴大约2元钱的保管费。如果不加管理,无疑让自己辛苦赚来的钱四处“流浪”,或是让通胀侵蚀其原有的价值。建议整合你的账户,做好个人的收支管理,才能够将存折的资金流动记录,转变为财务管理及理财分析的信息。

此外,可以多加利用网上银行,这样能方便快捷地查阅、管理自己的收支情况,至少每个月都要查询,才能清楚自己的钱都流去了哪里。了解自己在投资、储蓄与消费上的比例,有助于平衡生活,同时做出明智的投资决定。

女性应该尽早开始投资和储蓄,起步越早,成功的机会越大,越年轻开始充实财经方面的常识越有利。女人懂得理财,人生就能由自己来掌控。女人无法单纯地在厨房中要求独立,学会理财才是追求独立自主的基础。女人有钱,不光只是为了追求享乐,为了拥有名牌服饰,而是要找回自己,为自己的未来做一个规划,掌控自己的金钱,掌控自己的生活。

用好信用卡,理财更简单

看着令人无法抉择的种种银行卡,你可能不知道该用哪种,实际上银行卡主要分为两大种:借记卡和信用卡。

借记卡是指银行或者其他金融机构给予持卡人士的先存款、再消费,没有透支功能的信用凭证。而信用卡是指银行或者其他金融机构给予那些资信状况良好的人士,可以提前消费一定额度的信用凭证。

若再详细点划分,信用卡还可以分为贷记卡和准贷记卡。

贷记卡是指银行给予持卡人士一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指先按银行要求交存一定金额的备用金,当备用金不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

那么这些卡都有哪些特点呢?

相对来说,借记卡在使用的过程中可以享受活期存款利率,并且在日常生活中能应用自如,通常我们去商店刷卡消费用的都是这种卡,活取活用。而信用卡则能起到“提前消费”、“小额融资”的作用,一般是在资金短时间内不够的情况下,用信用卡预支一部分,也就是“花明天的钱”,这样可以应急,以解决财务上的问题。

随着银行业的发展,其业务逐渐增加,银行卡增加了很多功能,如网上支付、电子银行等,而你手中的卡也变得多功能化,此时,如何用好你手中的卡就是要认真考虑的问题。

首先,巧妙地选择银行卡,以减少费用花销。

若只是本地应用,则可选择深圳发展银行和民生银行的卡。它们既没有卡费,也没有年费,且跨行取款也不收费,可以减少你使用银行卡的成本。若你需要频繁地异地取款,且数额少,可用工商银行的银行卡,因为它以1%为标准收费,而民生至少要3%。

每次取钱的时候,你若是外地卡,突破了某一限额后,收取的费用可能都一样,那你就可以先将钱多取出一些,以便花最少的手续费;然后再存在本地的民生或深圳发展银行的卡里,取用不收费,可以省下不少钱。

其次,充分应用其功能。

例如,借记卡携带方便,可以办理多项业务,如购物、交水电费等都可以用借记卡结算,使得十分繁杂的事情因它的存在而变得简单起来。生活变得越来越好打理。

相对的,信用卡可发挥其借贷的作用,满足你提前支出的种种需求。你可以在没有现金的时候,买很多需要的物品,甚至进行风险投资。但要牢记,适当即可,不能过度依赖信用卡,否则长此以往,很可能会造成不良的经济后果。

银行卡在手,比过去把一大堆钱拿在手上要轻便、安全得多,可是那也需要你正确使用,否则它的价值不但不能得到良好体现,还可能给你添乱。现在不是出现了很多“卡奴”、信用卡诈骗、信用卡“恶意透支”等么?这些都是给使用银行卡的人最好的警告。在用卡之前,计算一下、计较一下、分析一下,就能让你的卡发挥最大功效,让你的钱得到最高效的管理。总之,要“用好”你的卡!

使用信用卡能给我们带来许多方便,但在使用的过程中,可能会遇到很多问题,因此,在这里提醒大家要多加注意。尤其是下面的内容,更要仔细阅读。

1.妥善保管

因为信用卡背面都有磁条,它主要是供ATM自动取款机和POS刷卡机对持卡人的有关资料及账务结算进行读写,所以持卡人必须让信用卡远离有磁性的物品,如其他磁卡、手机等,并保护卡的表面不受潮,不折损,以免磁条损坏,使信用卡无法再使用。

2.密码问题

密码是使用信用卡的“钥匙”,因此,持卡者在使用时一定要保管好,不可随意告诉别人。尽量将密码设得隐秘些,不要使用过于简单的数字,甚至不设密码。

3.额度问题

开办信用卡,就涉及信用额度的问题。如果额度小了,你想提高一些,可以向银行提出申请。若额度比预期高了,只要没有什么实质上的不便,就可以继续使用。

4.日期问题

在信用卡使用的过程中,以下几个日期十分重要:交易日、银行记账日、账单日以及到期还款日。这4个日期务必要记清楚,这样才不会因为弄错日期而给自己带来不必要的负担。

5.不能超支

即便你再怎么想消费,都不能超支,一旦超支,带来的利息会让你不堪重负。很多“卡奴”就是从超支开始,一点点陷进去。

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