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第16章

第四部分,保险。这是必需的选项,并且应当尽早来算。最好在工作两年之内就能为自己上一份意外保险。一般保险的比率可以略微少些,为5%。

第五部分,其他。比如房产、商铺等,这些可根据个人的情况做略微的调整。

如上面的安排,以每月450元储蓄的积累,4年后,可有21600元。再在其中扣除15%留在银行(即3240元),股票和基金投资可拟定为10000元,而债券若投资4320元,保险1080元,则你还可净剩2960元。

假定股票和基金投资年回报率为10%,债券投资年回报率为5%,剩余的2960元以8%的年回报率投资房地产,则以复利计算,按照该投资组合,5年后你的净资产为:

储蓄(以定期一年利率算,假定银行4%,不计利息税)约为3768元;

股票和基金投资约为16100元;

债券约为5512元;

保险为1080元;

净剩的资产投资收益约为4349元;

总计29809元。

再加上你这后五年积累的储蓄以及再投资的收益,你的资产就会能增加上万元。当然,如果你一开始在积累时,储蓄得更多些,那你的资产就增长得更快些。

2.小资阶层——月薪5000元的理财计划

储蓄。一般以每月15%的比例来安排自己的储蓄,即每月可拿出750元存入银行。

股票和基金。这部分应适当调整,有了较安稳的规划后,财务也必须日趋稳定,你应用其中不大于40%的部分来投资股票和基金,减少相对风险。

债券。可稍微提高此安全投资的比例,以25%左右投资。由于其风险较小,你即便多投资些也无妨。

保险。此时仍可为5%。因为你的身体此时仍十分健康,突发疾病的可能性也较小,所以,适量保险即可。

留下孩子的教育基金。可每月存5%~10%,以为孩子的发展早做准备,以免孩子的到来将生活秩序打乱。

若仍有余钱,可适当考虑投资房产等。

根据这样的安排,你3年后可以积攒大约27000元,其中扣除15%留在银行(4050元),用大约1万元来投资股票和基金,再拿约6700元投资债券,留大约2700元作为孩子的教育基金,保险大约1350元,剩余大约3000元左右。若仍假定股票和基金投资年回报率为10%,债券投资年回报率为5%,剩余的钱以8%的年回报率投资房地产,则以复利计算,按照该投资组合,5年后你的净资产为:

储蓄(以定期一年利率算,假定银行4%,不计利息税)约为4698元;

股票和基金投资约为16100元;

债券约为7591元;

保险为1350元;

投资房产的收益约为4408元;

总计34147元。

3.新贵阶层——月薪1000元的理财计划

1.股票基金投资。由于你的资金相对来说比较充足,所以,你可以优先考虑风险投资,以你积蓄的30%~40%做风险投资。

2.保险。可根据你的个人情况,投入大约10%的资金。这是人生各个阶段都不能少的一项生活保障,所以一定要固定下来。

3.债券。若你是风险厌恶者,则可以尝试多买些债券,收益比储蓄要高,且风险较小,你可以投资大约15%的资金。

4.存款储蓄。存款是你“财富高楼”的基石,要知道,很多富豪都是从积蓄一点点开始,才有了自己的一份事业。为了你的“钱途”,必须要有适当的存款储蓄,大约可以占你资金的20%~40%,根据个人情况而定。

5.投资其他。你可以投资自己,进一步提升自己的能力,也可以投资房产、黄金等市场,总之让闲钱流动起来,好为你换来更多的收益。

自审则明,走出理财的误区

许多女性总觉得理财投资是一件很困难的事情,其实女性由于天生的细心和耐心,在理财方面比男性有先天的优势,关键是要走出理财投资的误区,像关心自己的容颜一样关心理财。一直以来,传统的中国女人往往以丈夫为中心,觉得只要看牢丈夫口袋中的钱就可以了,却忽略了自己的荷包。随着社会的发展,女性在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下,但在财务独立的同时,却仍然不懂得也没有意识到自己真正的财务需求及理财的重要性。造成这种情况,大概是因为女性在投资理财方面有这么几个误区:

1.缺乏理财观念

根据统计,美国有55%的已婚女人提供一半或一半以上的家庭收入,这显示了女人也越来越有经济能力为自己规划财务。只是,女人还缺乏财务规划的主动性与习惯,53%的女人没有定出财务目标并且预先储蓄。有超过六成的女人没有准备退休金,其中有不少女性朋友认为“钱不够”,无法规划退休金。在中国这种情况也相当普遍,很多女人觉得“我的目标就是养活自己,很多其他问题留给另一半去做”。

2.理财求稳,不看收益

受传统观念影响,大多数女性不喜欢冒险,她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥,但是现在物价上涨的压力较大,存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下,女性们应更新观念,转变只求稳定、不看收益的传统理财观念,积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道,比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财,等等,以最大限度地增加家庭的理财收益为目的,合理理财。

3.随大流投资消费

许多女性在理财和消费上喜欢随大流,常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如,听别人说参加某某集资收益高,便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加,结果造成了家庭资产流失,影响了生活质量和夫妻感情;有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训班,于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好,便盲目效仿,最终收效甚微,花了冤枉钱。

4.会员卡消费打乱开支计划

女人比较感性,当听到会员消费有很多优惠的时候,往往会不切实际地买许多可能用不上的东西。许多情况下用卡消费确实能省钱,但有些时候用卡不但不能省钱,还会适得其反。有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格,如果单单是为了办卡而突击消费的话,就不一定是省钱了。有时商家推出一些所谓“回报会员”的优惠活动,实际上价格也并不一定比其他普通商家低;还有一些美容、减肥的会员卡,以超低价吸引你缴足年费,可事后要么服务打了折扣,要么干脆人去楼空,让你的会员卡变成废卡一张。

5.没有钱,所以不理财

女性应抛弃理财的前提是有很多钱的错误观念。因为理财是一阶段、一阶段慢慢来的,不能操之过急,而且不需要花大钱,比如学会精明消费、学会省钱等也是理财。

6.态度保守,心存恐惧

有不少女性不相信自己的能力,态度保守,甚至对投资心存恐惧。调查显示,一般女性最常使用的投资方式是储蓄存款和保险。从这样的投资习惯可看出女性寻求资金的“安全感”,却容易忽略“通货膨胀”这个无形杀手,可能将储蓄的利息抵清,长期下来可能连本金都保不住。

7.为感情交出经济自主权

女人是感情动物,对女人来说,最大的投资是感情,有可能因此得到一生的幸福,也可能感情落空。很多女性常在付出自己情感的同时,也在不自觉地将自己的经济自主权交给男性。请记住,你不是任何人的附属,女人要学会掌握自己的人生。

要摆脱以上那些错误的认识,以下四个原则或许能给你一些帮助:

1.相信自己的能力。

2.明白自己的需要,拟订理财计划。先静下心来评估一下自己承受风险的能力,了解自己的投资个性,明确写下自己在短、中、长期的阶段性理财目标。

3.学习理财知识,避免盲从盲信。许多女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事,需要的专业知识,自己根本无法做到,因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功,并不需要太专业的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子,能帮助你建立稳健的财务,累积你需要的财富。

4.专注工作,投资自我。虽然操盘投资理财不失为女性致富的途径,但终归让你获得最多财富,并获得成就感的还是你的工作。毕竟,以工作表现得到高报酬,自我能不断学习成长是一条最稳健的投资理财之路。

其实,只要持之以恒,你会发现,理财并不是男人的专利,女人同样能够把财富打理得很好。

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