随着我国金融产品的增加，家庭投资理财方式越来越多，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭。
一般来说，适合工薪家庭的投资形式有以下几种：
一、购买保险。保了平安又赚钱
多年以前，保险的功能只是对人身或财产进行保障。随着保险业的发展，保险产品已越来越丰富，分红险目前已成为保险公司的“宠儿”，原因就在，分红险不仅购买简单、保障全面，而且还能每年给保单持有人带来不定额的红利收益。
分红险主要包括养老、教育、保障和综合等几种类型。分红险有两种交费方式，一种是一次性将所有保费交完的趸交式；另一种是分期交纳保费的期交式。前者适合当时手中资金宽裕的客户，后者交费压力相对较小，但总的保费要比前者高一些。至于保障金的领取，有的是交费完成后一次性领取，有的是交费完成后分期领取，还有的是一边交纳保费，一边从公司领取现金返还。分红险保单还可以质押给银行。购买分红险更多考虑的是保障，对收益应该低要求。分红险风险低、有保障、能分红、可流通，适合保守的投资者投入。
二、投资国债，利息稳定很安全
国债是国家发行的，安全性很高，有记账式国债和凭证式国债两种形式。凭证式国债主要通过银行柜台发行，有债券凭证，而记账式国债主要通过证券公司进行买卖，债权通过股东账户记录。
凭证式国债收益率基本与银行存款相当，但没有5％的利息税。记账式国债的最大特点就是可以像股票一样买卖，而票面利率往往比凭证式国债要高。由于此类国债受到供求关系和政策面的影响较大，因此价格会有所波动，如果投资者能够低买高卖操作得当，就可在国债利息之外，获得一笔额外的收入。目前我国的记账式国债有22个品种可供选择，利率有固定和浮动两种。债券的收益不仅比银行利息高，而且安全性也不差，是稳健投资者的重要选择。
三、购买基金。委托理财收益稳健
基金就是由基金管理公司发起的，将投资者的闲散资金集中起来由理财专家进行统一管理运作，然后分配收益的投资方式。我国的基金市场兴起于上世纪末期，当时以封闭式基金（即投资者在基金存续期内不能赎回投资，只能转让）为主，近年来，开放式基金（即投资者在基金存续期内可以赎回投资）已经成为基金业的主流发展方向。开放式基金通过证券公司和银行发行，投资者申购赎回手续相对简单。
开放式基金的投资收益主要来源于基金的分红和基金净值增长，这两方面均取决于基金管理公司的运作能力。相关统计数据显示，去年以来开放式基金的运作较为出色。截至今年3月中旬，在已经发行的55只开放式基金中，有54只基的净值都在1元面值之上，而其中不少基金的单位净值都超过了1.1元。成立一年以上的基金净值平均涨幅超过了15％，其中最大涨幅甚至超过了40％，而分红回报率最高的基金则达到了17％。
以工薪家庭为例，如果追求的是低风险、收益稳定，那么比银行储蓄更优化的替代品就是基金。我国股市波动较大，“炒股”既需要投入大量资金，又要投入相当的时间和精力，不适合中小投资者；而基金既是百姓委托专家理财的产品，又可以灵活、及时地调整投资产品的比例，是规避经济周期性波动风险的一大法宝，因此颇受大众青睐。
四、投资房产，通行但不适合大众
投资股票和房产是国际上通行的做法。但在房价已处高位的城市，房产升值还有多大的空间，这笔账必须精打细算。举例说，深圳经历1993年房产高潮后，至今房价在下跌，许多房子未能实现在流通中增值。如果央行升息，房贷成本将随之上升，那么贷款炒房者就会增加风险成本，因此投资房产要根据自身资产实力慎重行事。介于房地产的流动性最差，投资变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，因此不适合大多数^。
五、投资外汇。并非规避风险好品种
外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。
六、投资股市
股票是投资收益和投资风险都较高的投资工具，因此投资者一定要控制投资风险。在有充分准备和成熟心态下才可介入。
七、买卖期货
由于期货交易是对商品合约的买卖，因此交易规则的以小搏大性，加上商品价格不可预知性非常高，因此也就决定了期货市场的风险非常大。不过，承受高风险的同时，由于放大了资金使用量，因此收益非常可观。期货市场上，巨大收益伴随着巨大的风险，因此投资者介入期货市场一定需要有足够的心理承受能力，同时确定好获利目标和最大亏损限度。
如果一个年轻的家庭，承受风险的能力相对较强，在家庭财务的安排上应采取一些积极进取的策略进行理财，使家庭财产实现快速增加；如果是一个上有老下有小的中等收入的家庭，那么投资应该采取相对稳健的投资方式，而一些家庭属于成长期，是积累财富的阶段，很多人生目标需要去创造和实现，最好选择保守投资方式。
当然上述的几种投资方式都是在增加抵御家庭的收入风险和通货膨胀风险的能力。因为风险和收益永远是成正比的，所以，风险越高的投资方式也越会给财富带来更多的增值。
规避家庭财务风险
这个世界是有风险的。什么是风险甲风险就是不确定性，人类最大的风险，就是不能知道自己的将来。
每一个未知的事情如果恰好又是令人担忧的事情，那是因为这些事情会对你或者家庭的财务带来影响。
我们的经济状况能被相当平常的、意外的事情搅乱甚至毁掉，每一个无法预料的事情首先会影响你们小两口的财务稳定，当意外真的发生了，你最大的问题就是从何处获得所需的资金来应付你们的基本开销和未知开销，直到你们再次变得安全无忧。事情一直如此，而在经济以及政局不稳定的时候更加如此。怎样才能规避家庭财务风险呢？
一、建立应急基金
手上要有现金或者现金等价物如随时可以提取现金的银行卡，有人认为货币基金或者股票有很好的流动性，但如果有变现时差存在，还不能完全等同现金。
二、正确运用信用卡
当意外事情发生时，如失业或者疾病，信用卡透支额可以帮人渡过难关。但事实上，很多背负信用卡债务的人并没有失业或者染病，他们只是用现金卡去购买暂时无力用现金购买的东西，并背负16％左右的债务，那是愚蠢的。
三、为末来的生活投资，而不是为金钱本身
在利率低的时候，存款账户的钱很难支付未来孩子的学费，虽然看上去你做了计划，原因是通胀以及学费增长。另一方面，看到利率太低的人却可能盲目投资，我最常被问的一个问题是我有30万，我该如何投资？而我要反问的问题是，你为什么要投资？为教育还是为养老？或者只是追求购买豪华别墅？不同的生活打算，投资计划及风险承担是很大区别的。
四、转移风险与购买保险
买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你的财务带来的影响对你的生活品质带来太大改变，是你不能接受的程度的时候，购买保险就能找到为你买单并带来财务稳定的人。记住，有些风险是你能承担的，有些带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外死亡等，就最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则货不对版，就不能雪中送炭了。
五、减少债务和为债务投保
