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第11章 不同家庭 不同收入的理财计划(3)

李嘉诚说,理财,要的是耐心。如果一个人从现在开始,每年存1.4万元,如果他每年所存下的钱都能投资到股票或房地产,因而获得每年平均20%的投资回报率,40年后财富会成长为1亿零281万元。理财必须花费长久的时间,短时间是看不出效果的,一个人想要利用理财而快速致富,可以说是一点指望也没有。

但李嘉诚也坦言,赚第2个1000万要比第1个100万简单容易得多

理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”,而非“百米冲刺”,比的是耐力而不是爆发力。要想投资理财致富,必须经过一段非常漫长时期的等待,才可以看出结果。要想让自己以后的生活有一定的保障,我们应该尽早规划自己的财富。

新婚夫妇的理财规剃

新婚夫妇在婚后要合理分配自己的财产,合理投资,给自己以后的生活有一个好的开端。在理财过程中夫妻双方要多交流,勤沟通,找到夫妻双方都能认可的理财方略。

晶晶准备跨出人生重要一步,结婚。然而,二人世界和单身贵族的生活是完全不同的,婚后该怎么处理有关财务的种种问题呢?

晶晶是位标准的办公室白领,在一家外贸公司做行政助理,收入还算不错,大概每月6000元左右。晶晶的男朋友大华也在同一家公司工作,任职部门经理,月薪大概万元左右。晶晶是女孩子,花钱比较注意节省,目前有10万左右的存款;而男朋友虽然收入要多一些,但从不算计,所以目前只有一辆车,存款不到5万。两人都没有买房子,准备婚后再买。

两人相恋5年,准备在今年结婚。但一方面,两人都当了长时间的“单身贵族”,对婚后生活或多或少都感到有些心里没底;另一方面,两人都没什么理财经验。那么,婚后晶晶该如何打理小家庭的财产,怎样根据双方经济收入的实际情况,建立起合理的家庭理财制度呢?

精于理财的老爸为她们提供了几招,以供借鉴。

一、婚前个人财产公证

这种方式在西方早已盛行,在我国,随着市场经济的深入,正逐步被一些人接受。实行婚前个人财产公证者,通常有固定的职业和稳定的收入,操作办法是先建立个人收支账目表,对个人拥有的金银首饰、房产、字画、古玩、债券、股票等较大的自有财产进行登记,记录购买时的价格。到结婚时,把这些个人财产进行公证,同时约定,婚后谁出钱购买(带有固定资产性质)的财物归谁。有人指责婚前财产公证“冷酷”,实际上,现代社会崇尚法制化、规范化,作为具有独立意识的现代人,此举很可能是相互尊重、予人予己两方便的好办法。

二、量人为出,掌握资金状况

作为家庭主妇的晶晶首先应建立理财档案,对一个月的家庭收入和支出情况进行记录,然后对开销情况进行分析,哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,哪些是不该有的开支,特别要注意减少盲目购物、下馆子等消费。另外,晶晶也可以用两人的工资存折开通网上银行,随时查询余额,对家庭资金了如指掌,并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

三、强制储蓄,逐渐积累

老爸建议晶晶先到银行开立一个零存整取账户,每月发了工资,首先要考虑去银行存钱;如果存储金额较大,也可以每月存入一张一年期的定期存单,这样既便于资金的使用,又能确保相对较好的利息收益。另外,现在许多银行开办了“一本通”业务,可以授权给银行,只要工资存折的金额达到一定数额,银行便可自动将一定数额转为定期存款,这种“强制储蓄”的办法,可以使晶晶及大华改掉乱花钱的不良习惯,从而不断积累个人资产。

四、尽快买房。主动投资

老爸计划到,经过一段时间的储蓄,他们夫妻应该可以达到购房的首付目标,这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领,居者有其屋是一个起码的生活标准。同时,近年来房产呈现了稳定增值的趋势,他们夫妻俩可以买一套30万元以上的商品房,这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息,减少了可支配资金,从源头上扼制了过度消费,同时还能享受房产升值带来的收益,可谓一举三得。

五、建立投资资金

为保证家庭应急和发展所需,家庭财力往往需要滚动增值。老爸又建议,结婚后,夫妻二人可共同出资建立一笔投资基金,然后由一方掌管,进行债券、基金、股票、储蓄组合投资,期间,最好把稳健投资和风险投资相结合、长线投资与短线投资相结合,收益目标可定在10%到20%左右。为使投资基金运作透明化、合理化、直观化,不妨在季度、年度编制投资收益一览表,列明债券投资多少、收益多少;股票投资多少、收益多少;依此做类推,以便让双方心中有数,随时纠正投资中的失误,计算已取得的收益,规划以后的投资目标。

六、开立三个账户

美国的家庭,理财时都遵守这样一个原则:夫妻两人各立账户,泾渭分明,互不牵扯,同时,家中的一切生活开支由双方等量负担。既体现了夫妻对家庭的共同责任,又不失去个人的经济独立和人格独立。根据中国人的传统心理和理财方面的实际问题,老爸建议他们不妨借鉴一下美国人的做法:在一个家庭开三个账户,即夫妻双方在每月领到薪水后,自觉把等量或按比例的款项存入共同的账户,供家庭生活日常开支用,剩下的各自存入自己户头。如此做,既顾家庭,又使个人手头活络。有些夫妻不愿开立众多账户,虽然集中有集中的好处,但原则上,还是应保留一定的“私房钱”。现代生活,有些事情必不可少,如朋友聚会、修车、买书等,事事“伸手”,项项要“讨”,无论夫妻哪一方,长久下去都会觉得不便。在固定的薪水用于家庭开支后,一些奖金、稿费等干脆让其自己支配。

经过老爸的一番指点,晶晶茅塞顿开,做了一顿香喷喷的饭菜,把老爸好好地酬谢了一顿。

丁克家庭的理财规划

越来越多的中国女性开始拒绝生育,于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计,中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。“养儿防老”的传统观念的突破,使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划,对于丁克家庭来说显得尤为重要。

今年36岁的成先生和33岁的妻子就是典型的“丁克家庭”。成先生是南京一家外贸公司的部门主管,妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩。

成先生家庭处于家庭形成期至成熟期阶段,家庭收入不断增加且生活稳定。该家庭年收入11.7万元。其家庭的收入中,主动性(工资收入)为9.6万元,占家庭总收入的80%以上。其中房产和金融资产各占一半,该比例是合理的。其债务占家庭总资产的比例不到7%,债务支出占家庭稳定收入的17%左右,完全处于安全线内。鉴于年老后除了日常生活开销,医疗费用的支出将占较大的比例。成先生一直在盘算着如何通过保险保障来抵御未来疾病的风险,希望专家能推荐一些养老和重疾保险方面的品种供他们选择。

遵照这样的常规,银行的理财专家为~对没有生育计划的白领夫妇制订了这样的理财计划——

一、家庭资产配置建议

一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10%。成先生只要留1万元银行存款即可,因为5万元的货币基金也属于应急准备金。20万元股票资金可以不动,不过,切忌盲目追涨,多关注理想的蓝筹股。5万元的货币基金、2万元的博时基金和1万元招商先锋基金可继续持有。其余的资金应当及时转为投资基金,如债券型基金、股票型基金。购买基金可以采取“定期定额”的方式投资。同债券基金的“看似安全,实则危险”相比,系统化投资于股票基金可以说是。看似危险,实则安全”的。但基金一定要长期持有,如果投资一二十年,投资报酬率远远比储蓄险赚钱快,也有助于更快达到理财目标,同时也为成先生夫妇养老作打算。

外汇投资,是一种全球通用的投资技能,一般晚上的行情波动比白天更剧烈。成先生夫妇工作比较忙,把2万美元的“外汇宝”,购买各大银行推出的短期限、高回报率的外汇理财产品,从目前理财市场品种来看,保本型投资风险低,但收益相对属于偏高,具有投资性。

二、家庭保险保障建议

虽然成先生和妻子分别拥有了10万元和5万元的意外保险,保险意识有了。但工作压力太大,漫长岁月中,无法保证身体永无大恙,将来又要面对昂贵的医疗费用支出、养老等计划还是不够的。尤其对于丁克家庭,提前储备养老金显得尤为重要。在夫妻两人收入高峰期就制定一份充足完善的养老规划,是使丁克家族快乐地度过晚年生活不可缺少的前提。

专家建议,鉴于家庭的整体收入水平,成先生每年将家庭15%左右的收入给两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险,同时附加一些含有医疗赔偿的相关险种,这样可以确保晚年老有所养。(正常保费支出=年收入的15%~20%)

1.健康险

面对突发意外事件意外保险具有了基本的抗风险能力,而健康保险却能抵御疾病侵袭。

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