制定全面的理财计划
犹太人的理财规划是为了达成个人目标所做的一种财务管理，主要项目包括以下几种：
（1）现金流量管理与预算；
（2）风险管理与保险；
（3）税；
（4）投资；
（5）退休；
（6）遗产规划。
以上各项目都会互相影响，因而一个完整的财务规划必须结合这六个项目考虑。
比如，人寿保险上的钱就不能拿来作为退休金用。理财规划帮助你根据事情的轻重缓急决定金钱的运用方式。理财规划就像旅行，你首先要知道自己想去哪里，并按既定规划，以最顺利的方式到达目的地。
大部分人在做理财规划时，并非考虑全盘的情况。有一个理财规划专家说，他的客户通常来找他“治疗一个特定的毛病”，像要存多少钱以备退休之用，如何买房，做哪一类的投资可兼顾成长与安全等。
然而，如同身体的健康要靠适当均衡的饮食、运动及良好的物质与精神环境，定期的健康检查来配合一样，财务上的健康也需要你对这六个项目的规划投注心力。你的资源如何分配到每个项目中，取决于你的年龄、目标、生活方式、风险忍受程度、收入、财产以及个人欲望，理财的目的就在于将可用的资金导人那些最迫切需要的项目中，如此一来，你可以获得财务上的安全感，而且这个感觉是有事实依据的。
随着专业能力的改善，越来越多的人请理财规划专家帮忙。同时，低廉的电脑硬件与容易使用的软件，也使许多现在只有财务顾问使用的技术得以普及，因此，你将可以轻易地执行财务计划中机械性的计算部分。
注意，非专业的亲戚朋友所提供的理财建议不一定可靠，即使他们是善意的，而且并未夸大其辞，也不可以全部采纳。过去对他们行得通的投资，将来未必仍旧是好的投资。此外，你的财产是否与亲戚朋友的一样多？你们的年龄相仿吗？你们的目标是否类似？这些问题大概你都无法回答。你们可能从来没有讨论过这些问题。所以，对自己朋友有利的理财规划策略未必就适合自己。
不要相信社交场合中有关投资的“马路消息”，那类场合绝非是获得投资消息的好渠道，有潜力的投资必须是经过研究分析，并且是比较过风险、报酬率、经济与市场状况的。
有些客户常常打电话来向你询问听说到的某一个很赚钱的投资。经过调查后，你会发现这些公司多半不是上市公司，股票并不流通，或者公司接近停业状态，没有任何财务资料可提供，或者公司的财产、管理或前景有问题。假如你不详细研究这些投资的话，最好还是不碰为妙。
即使对专业人员来说，研究一项新的投资机会都很不容易，何况对于没有主要研究渠道的个人投资者而言，判断它的价值就更困难了。除非你确信亲戚朋友有专业知识，或投资眼光特别敏锐，而且非常了解你的需要，否则不要随便听信亲戚朋友的话，不要勉强自己去做听起来不对劲的事情。
既然不能轻信别人的话，那么自己就必须有清醒的头脑去做好理财。理财要有目标
犹太人说：既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。
其实，正确的理财观念并非以累积越来越多的财富为目的。在赚钱之前，都应该有一个大致的目标。我赚钱用来干什么？这便是理财的目的，理财只是为达到这个目的的一种手段。
常有人整天眯着眼睛考虑：“有没有什么办法赚大钱”。越是这样的人，越不容易赚到钱。
有人去问一位著名的富翁：“什么是生财之道。”那位富翁反问：“我可以教给你，不过，你可否告诉我，你赚到钱之后，准备用来做什么？”一般情况下求教者会说：“我也不知道，因为我从来没发过大财。”富翁说：“那怎么行！发财之后要到墨西哥的哥阿卡普可港去玩一趟，赚了钱以后要买房子、买汽车……预先有个详细的目的，这就是赚钱的规则。”
要想赚大钱，成功的要诀是及早发现“赚钱并不是目的，而是一种手段。预先定好一个目标，再谈赚钱的计划。如果只是糊里糊涂地为钱卖命，那又何谈赚钱的意义？”
尤其是年轻人，必须给自己订立赚钱之后的计划，并学会用钱。
当然，赚钱之后不一定完全按计划行事，计划也不可能十全十美，但是，起码的计划是必要的。
理财有了一个总的目标之后，还要根据具体情况确立不同时期的目标，就一个人的一生而言，在不同阶段主活的重心和重要方面是不一样的，其理财目标也不，样，根据这个标准，我们可将人生分为以下几个阶段，各个阶段的理财目标也随之变化。
（1）独身期
从正式就业起至结婚前的一段时间，称为独身期。独身期大概从20岁左右开始。在独身期内，要进行的一项重要投资就是：将收入的一部分存／人银行。开始应存活期，因为该项存款流动性很强，可帮助应急。当活期存款达到较大数额时，可着手存定期以获取较高的利息。储蓄不仅可保障未来的生活，而且也可为你进入其他获利较高的领域奠定基础。
如果有了一定积蓄后，近期又不想结婚，那么将多余的钱用于较高风险的投资，将是一件很有意义的事。因为青年时期是人一生中最冲动、最爱冒险的时期，思想、家庭负担都较小，从事有一定程度风险的投资，既可以考验自己的实力，又能给生活增添一份挑战，何乐而不为呢？许多成功的投资者都是从青年时期就开始写下辉煌的篇章的。
（2）家庭成长期
是结婚后至孩子受完教育所历经的一段时期。在这个时期，一方面，家庭开支，尤其是孩子的抚养及教育费用将逐年增加，因而必须存一笔较多的钱，用于应付日常各项开支；最好不要将之用于其他投资。另一方面，收入基本呈稳步上升的趋势，投资方面的知识也逐年丰富，因而这个时期是从事个人投资的黄金时期。此时，可对你偏好的一些投资做一番尝试，寻找出自己所擅长的投资工具。
（3）家庭成熟期
就是你的子女受完教育至自己退休的这段时期。在这一时期，你的职业收入基本稳定，不会有太多的增长，但固定开支也明显减少。你此时的投资可根据前半生的投资经验而定。
（4）退休期
是退休后的时期。在这段时期，家庭的许多开支尤其是医疗方面的开支将逐渐增多。由于生理的因素，应避免风险高、时间长的投资，而应投资在时间短且收益稳定的资产市场上，好好运用、安排过去积累的财富，过一个舒适的晚年。
在人生的不同阶段，理财的目标也不一样，各种目标有主有次，因此在设定理财目标时必须注意：
（1）此刻所处的阶段和具体情况。
（2）要达到的理财目标。
（3）如何达到理财目标。只有将这三个问题弄清楚后，才能制定出切实可行的理财目标。
当然，目标只是一个假设可以达到的位置，因环境的变迁，有时就算是人生的目标也要随环境的变化而做出修订，理财的目标当然不可能一成不变。也要随个人环境因素的变迁而随时体察实情做出合理的修改，这才是有弹性的、灵活的理财方式。不过在弹性之下，理财的目标修改也应有一个限度，如果今日打算在52岁退休时希望可以储蓄到15万，明天却做出大幅修改，希望32岁退休，到时可储蓄50万。这种荒诞的修订，会远离合理理财所应有的弹性程度。那些被经常改得面目皆非的理财目标，如同儿戏，而不是理财方法。理财目标在今日改、明日又改的情况下之下，将永远无法达到。
成功地理财，就是制定合理可行的目标，贯彻执行，而在相互适应的前提之下，做出合理的修订，最终达成目标。改正错误的消费习惯
犹太人信奉这样一条关于金钱的箴言：在你养成消费的习惯之前，必须先知道怎么处理你的金钱。
通常在人们还没改变消费习惯之前，是不会开始储蓄的。除非你能增加所得，否则要多存一点儿，就必须少花一点儿。以下是7个错误的消费习惯：
（1）冲动的消费
你是不是一个冲动的消费者？如果是，必须先来算算这个习惯的成本。试想如果每一周都冲动地买个价值15美元的东西，一年下来得花780美元。当然，偶尔还是要慰劳一下自己，但也不要太过分。如果经常有别人陪着购物，并且还鼓励你去买超过预算的东西，那么，最好还是自己一个人去购物。
（2）用循环信用购物
大部分信用卡的循环利息为14％~21％，所以信用是很昂贵的。一台4000元的电视机如果用利率15％的贷款购买，3年下来会值4900元，也就是说，总价会超过用现金购买的约25％。如果一定要用信用卡，将消费的余额越快清偿越好。
（3）消费的时间不恰当
买刚刚才送到商店里的衣服或当季的货品，是很昂贵的。事实上不久后，商品价钱就会降下来，特别是在销售情形不佳的季节里。其实可以等到新产品（如计算机、电脑和电子设备等）上市后开始降价时再买，可以替自己省下不少钱。
（4）安慰型消费
有些人以花钱作为武器，抒解自己的压力或沮丧的心情，譬如说，如果对另一半发脾气，他们就会跑到最近的购物中心去大肆消费，以作为对另一方的一种惩罚。这是相当愚蠢的。
（5）买“错”了东西
货比三家可以省钱，如果你想要买家用器具，参考一下《消费者导报》之类的刊物，其中有各种品牌、形式和等级的说明介绍。有些百货公司自营商品的品质，事实上和某些名牌是同质品，因为它们都是由同一家制造商所制造的。
（6）买个方便
省时的速食代价不菲，譬如说，一个知名品牌的冷冻面条，要比同样分量的一般面条贵上2—5倍的价钱。另外，所谓便利商店的东西也是比较贵的，因为它们的货物加成费用要比超级市场里的高。如果经常在便利商店购物，一年下来，两者的消费金额相差会有千元以上。另外一个高成本的便利服务项目，就是很多旅馆饭店所提供的电话接线生的服务，应该尽量避免使用，不如通过长途电话公司自动拨接的方式打电话省钱。
（7）买个身份地位
信用卡使用上的方便，常会使人立即当场就购买商品或服务；有些人在和朋友或亲戚比较物质生活时，会昏了头。在很多人的心目中，金钱和占有就等于成功。追求身份地位的人，会去买较贵、较好的东西，要靠家里住房的大小或者是衣服的品牌标签，来证明他们比别人更成功。这是种盲目虚荣的表现。不要总犯理财错误
犹太人认为最常见的错误就是人们认为只有在富有之后才谈得上理财，实际上刚好相反：理财是致富的前奏，你不事先理财就永远不会富有。
理财规划常常被认为是必须要累积很多钱之后才去做的事，事实上每个人都需要一些理财计划，不论是自己定还是请人帮你准备。下面为你列出了33种常犯的理财错误，可以帮助你避免重蹈覆辙。
有些人不进行理财规划，是因为他们不知道如何找寻理财顾问帮忙，解决这个问题的方法就是去货比三家，多拜访一些理财专家，直到你认为找到了可胜任、诚实、有经验和让你放心的人。很多理财顾问的初次咨询是免费的，如果投缘，你通常可以在电话上交谈。
当然最有效的是从现在就开始学习理财知识。
人们常犯的理财错误包括：
（1）没有目标与计划；
（2）太晚规划长期的目标；
（3）认为自己无法实现理财目标；
（4）不正确或不实际地估计生活费用或各项理财目标的期望值过高；
（5）不知道钱是怎么花掉的；
（6）紧急预备金不够甚或没有；
（7）粗劣的记账内容；
（8）没有去追踪储蓄或投资的表现如何；
（9）不知道所有的存款和投资将会有哪些风险；
（10）将钱放在跟不上税赋和通货膨胀率的低利率存款中；
（11）不适当的资产分散；
（12）进行不了解或不符合自己风险承担程度的投资；
（13）对投资过于感性或情绪化，而未能考虑所有的事实情况；
（14）从不运用借贷的钱于投资上；
（15）太过依赖理财专家；
（16）当有需要时却不寻求理财建议；
（17）挥霍一笔意外之财；
（18）对房屋或其他贵重物品投保不足；
（19）不适当或不适合的保险；
（20）没有贷款、房贷、信用卡和买保险、买股票的概念；
（21）没有建立个人的信用；
（22）花钱混乱，有一点儿花一点儿，从不循环使用；
（23）所得收入必须用来偿还大量债务；
（24）未能合法地节省所得税；
（25）未能充分利用节税的投资；
（26）不正确地预缴所得税；
（27）没有为子女存钱；
（28）不正确地与人共同持有财产；
（29）有关钱的事情与家人缺乏沟通；
（30）空想有人将来会照顾你（例如家人或政府）；
（31）忽略了金钱的时间价值；
（32）未能在理财规划的专题上吸收新理念；
（33）有拖延的习性。
在这些问题中，拖延是最重要的一个问题。当没有财务危机发生，不需立刻采取行动时，一般人就会很容易地拖延，并且忽视理财规划的需要，等到要用钱时，就感到生活的重压几乎让人难以承受。
大部分人宁愿过着日复一日的生活，也不愿意去应付一个遥远而未知的将来。况且，理财计划也不都是好玩儿的，有时候它包括买辆新车或一次加勒比海旅游，但同时它也包括死亡、失踪和紧急事故在内的财务计划。
理财是一件严肃的事情，不慎重对待理财的人必不能慎重地对待生活。
最后一个抑制理财规划的态度是：纵使因为通货膨胀而逐渐丧失购买力，也不愿意把钱放在保障最低利息以外的投资工具上。有些人害怕犯错，他们拒绝学习有关个人理财的知识，宁愿继续以不懂为托辞，或干脆以不行动来避免做决定的压力。这是错误的，生活将教育他们必须学会理财。逐一列出收入和开销
一位成功的犹太商人说：收支的一分一毫都得记清楚，一笔糊涂账会让我一个晚上睡不好觉。
一定要正确且完整地计算你的所得，为了获得精确数字，因此需要查找各种单据。
可制作一个现金流动表记录收支项目。首先，需在纸上先分成两个部分，一部分是所得，另一部分则是开销。然后，在所得部分列出期初余额和收入来源、金额，为了简单（及避免计算错误）起见，所有数字皆四舍五人至元为单位。确定不要忽略了意外之财和不定期来源的收入，例如每季发放的利息或股利等，应该被列人现金流动表上的所有来源，项目包括：
（1）工资；
（2）赡养费；
（3）年金给付；
（4）红利；
（5）公司、农场经营所得；
（6）稿费与版税；
（7）投资资本所得（如基金）；
（8）现金礼物（如生日红包、圣诞节红包）；
（9）中奖奖金；
（10）父母赠予金；
（11）佣金；
（12）股利（来自于投资和保险）；
（13）退回支付费用金；
（14）出售旧家俱或旧货收入；
（15）谢礼；
（16）保险理赔；
（17）储蓄利息；
（18）一次性给付所得（如退体金）；
（19）出售财产收入；
（20）公共救助金；
（21）回馈及退佣；
（22）租赁所得；
（23）退休储蓄金提领和发放；
（24）专利权收入；
（25）奖学金；
（26）社会生活保障福利金；
（27）小费；
（28）失业救济金。
