在日常业务中，大多数市民往往都想贷足款，如果发现可以贷到的金额离自己的目标还有距离的话，只是一味地增加抵押的存单，而忽视了利用银行其他业务的组合来发挥单张存单的最大功能。
例如，某客户想贷10万元人民币，他手中只有一张170万日元的存单，如果他拿这张存单做抵押，计算情况如下：假设当天汇率为169，日元存单可贷八成，那么他贷到金额为：1700000×0.069169×80％=94070（元）人民币，离他的预期还差100000-94070=5930（元）。
那么，如何补足这5930元的缺口呢？有两种不同的方案：方案一，增加抵押存单。方案二，巧用银行业务的组合。即利用外汇宝业务，仅用这张日元存单来达到目的。
再将14214.05美元的存单做抵押，假设当天汇率8.2646，美元存单可贷九成，则可以贷到：14214.05×8.2646×90％=105726（元）人民币。可见，由于不同货币的贷款成数是不同的，其中美元的贷款成数最大，所以利用外汇宝和质押贷款组合办理即可轻松达到目的。但利用外汇宝来增加可贷金额应该考虑到货币的兑换时机，即当天汇率情况以及存款利率等问题，才能真正地活学活用，发挥小额质押贷款的最大功能，从而真正理好财。
误区四：所有的定期存单(折)可贷成数都一样吗？
误区三中提到了美元贷款成数较日元高的情况，其实不同币种的定期存单(折)可贷成数是不同的。在中行上海市分行，可以办理质押贷款的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元以及人民币9种货币，其中美元和人民币的定期存单(折)可以贷到九成，其他币种则可贷到八成。
1.延长借款期限
由于个人住房贷款期限最长达30年，个别借款人会因收入发生变化而提出延长借款期限的要求。当借款人在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，即可向民生银行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且借款人在民生银行未有拖欠应还贷款本金、利息，民生银行就会受理你的延长借款期限申请。借款期限变更后，利率按重新确定的借款期限（已还贷款期数+变更后剩余未还期数）所对应的人民银行规定利率执行，期数不满整年的以整年计。
如：借款人周先生买了一套价值45万元的二房一厅住宅，当时借了个人住房商业性贷款30万元，期限10年，每月周先生还款3000多元，借款1年来从未脱期。可是周先生最近收入发生了变化，感到每月还贷压力过重，带着这个疑问，周先生来到了他贷款的民生银行，通过咨询，周先生一下子安心了，原来民生银行可以为他办理延长借款期限的服务，周先生决定将借款期限延长为30年，由于调整还贷期限，他的每月还款额由原来的3000多元降至l500多元。
2.缩短借款期限
在申请个人住房贷款时，借款人往往根据自己目前的经济实力和还款能力谨慎地确定贷款金额、贷款期限，按照自己的现有收入水平确定还款计划，并适当留有余地。但当自己未来收入趋势看涨，还贷能力大大提高时，自然会想到“缩短借款期限”以增加每月的还款额，减少利息支出。民生银行目前推出的“缩短借款期限”服务是真正意义上的缩短期限，只要借款人提供近期的经济收入证明，经银行审核其有足够的还款能力即可。对于每个借款人来说，缩短借款期限可获得缩短时间带来减少利息支出的好处，而对原贷款期限为5年以上，“缩短借款期限”后贷款期限为5年以内，还将享受利率降低带来的降息优惠。
3.提前还贷免违约金
借款人在贷款发放的1年内，向民生银行申请部分提前还款时无任何条件限制。借款人只需按照原借款合同的约定提前1个月向银行提出申请，且提前偿还的金额不得少于原贷款合同约定的6个月的还款额即可。申请提前归还个人住房贷款划算吗？
如：陈女士1999年10月为买房申请30万元，期限20年的个人贷款除去家庭的意外开支和未来开支，如孩子的入学、就医、保险等需要，如未来无重大开支，一般应至少保留半年的家庭年收入，以备不时之需。申请住房贷款虽然能享受到优惠利率，以后再要向银行申请，就未必能享受到优惠利率了。
而另一位张老太的还款经历则正好相反。
张老太的儿子几年前贷款30万元为老太买了一套住房，10年期的贷款，每月还款3188元。去年，老太的儿子出国工作了，临行前一再叮嘱父母，每月会把贷款和生活费汇来，请两老放心，果然每月儿子会汇来4000元给父母还贷和作为生活费。但张老太在家中一盘算，决定不再借这笔贷款了，老两口手上有30多万元的积蓄，又不精于投资，只能每年存在银行里拿定期利息，现在银行1年期的定期利息只有1.98％，还要支付20％的利息税，实际利率只有1.584％，如果30万元存在银行10年，算上复息，总共只有35.1055万元，但30万元10年期的贷款本息额却为38.256万元，一来一回的差额就是3.1505万元。如果把贷款还了，每月儿子汇来的钱加上老两口的工资有6000元，平时开销、生病就医绰绰有余，多出来的钱还能存银行生利息，即使不算这笔利息，原来要向银行支付的利息不就变成自己的了吗？
是否提前还房贷，关键要看投资收益率。如果自己的其他投资收益率要高于住房贷款利率的话，那就完全没必要急着还掉银行贷款，用这笔钱去投资后的收益完全可以覆盖掉银行住房贷款利息的支出；如果是投资无门，收益率低于住房贷款利率的话，则可以在留下意外支出后，还掉银行住房贷款。
住房贷款毕竟是一项优惠的贷款利率，如何把它变成一个钱生钱的杠杆，提前还款是否应该进行，现在应该可以算一算了。
利率变动影响房贷还款总额
存款准备金率下调一个百分点之后，中长期国债和企业债的价格一直处在下跌通道上。一方面央行货币政策出现重大转折，另一方面定论已经走出通缩为时过早，于是中长期利率的变化趋势显得扑朔迷离。与国外流行的长期抵押贷款采用固定利率不同，付了较多的本息，能够享受到低利率的本金就要比等额本息法少，最后两种还款方式支付的本息总和差距就会缩小，选择等额本息法反而比选择等额本金法划算；反之，当贷款利率上升时，等额本金法在较低利率的情况下已经支付了较多的本息，而在高利率时剩余的本金就比等额本息法少，两种还款方式支付的本息总和差距就会拉大，选择等额本金法就要比选择等额本息法划算。
举个例子来做比较：如果贷款50万元，贷款期限10年，贷款利率为5.04％。如果利率未发生调整，选择等额本金法和等额本息法在整个贷款期间支付的利息总和分别是12.7万元和13.75万元，两者相差1.05万元，相差8.27％。如果5年后贷款利率下降为4.2％，在利率调整时，选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元，最后选择等额本金法和等额本息法在整个贷款期间支付的利息总和分别是12.17万元和13.11万元，两者相差0.94万元，相差7.7％。如果5年后贷款利率上升为5.58％，则最后选择等额本金法和等额本息法在整个贷款期间支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万元，两者相差1.13万元，相差8.7％。随着贷款期限、金额的增大，这种差距将表现得更加明显。
