那么，我国的个人信用体系发展情况如何呢？目前，中国人民银行建设了两大征信系统，一是企业征信系统，为470多万户借款企业建立了信用档案，收录人民币信贷余额17万多亿元；还有一个是个人征信系统，目前，这个系统为5亿多人建立了信用档案，保存了5000多万人的信贷记录。这两个系统在为银行了解企业和个人的信用记录、贷款审查、防范信贷风险，以及帮助企业和个人积累信用财富、获得更优惠的金融服务、获得更多的发展机会等方面将发挥越来越重要的作用。
而作为个人来说，我们就应努力建立和保持良好的信用记录，这里有三个要点：
首先，要尽早建立您的信用记录。可能有的人会说，为了免除信用污点，我干脆就不借款好了，这样不就一清二白了吗？这里要说明的是，不从银行借钱不等于就有好的信用，没有信用的历史记录，银行就难以判断个人信用状况。所以，建立信用记录的一个简单方法就是与银行发生借贷关系。
其次，要努力保持良好的信用记录。这就是说要重视信用，树立诚实守信观念，及时归还贷款及信用卡透支款项，按时交纳各种费用，否则就会对个人信用造成影响。
最后，要多关心自己的信用记录。生活繁忙，金融交往也很频繁，由于一些无法避免的原因，你的信用报告中的信息可能会出现错误，因此我们一定要早发现。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免使自己受到不利的影响。
名正言顺的利息
在著名的喜剧《威尼斯商人》中，莎士比亚塑造了两个很有意思的人物：一个是侠肝义胆、为朋友两肋插刀的威尼斯商人安东尼奥；另一个是阴险狡诈、冷酷无情的高利贷商人夏洛克。夏洛克为了报复安东尼奥借钱给别人不收利息和先前对自己的侮辱，在安东尼奥为了朋友的婚事向夏洛克借钱的时候，他故意提出如果不能按期还款，那么就必须在安东尼奥的胸脯上割下一磅肉作为惩罚的苛刻条件。在经历了一系列扣人心弦的戏剧冲突之后，可怜的夏洛克不但失去了金钱，而且还成了人们广为嘲笑的对象；正义的代表安东尼奥最终获得了胜利。
如果从经济学的角度来看，莎士比亚无疑在他的喜剧中描述了一场经济纠纷。而这场纠纷的根源则在于商人安东尼奥向高利贷者夏洛克的“直接融资”。在莎士比亚所生活的那个年代，货币财富极其稀少，高利贷者则成了这种财富的主要提供者。尽管高利贷者握有大量货币财富，但这些财富却大多来源于他对那些可怜的借款人的压榨，而不在于吸收存款。夏洛克对安东尼奥的仇恨来源于安东尼奥向别人放款时并不需要别人支付夏洛克要求的那样高的利息。而过高的利息则是高利贷者赖以发财致富的根本原因。
什么是利息呢？利息是资金所有者由于向国家借出资金而取得的报酬，它来自生产者使用该笔资金发挥营运职能而形成的利润的一部分，是指货币资金在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额，其计算公式是：利息=本金×利率×时间。那么，为什么要收利息呢？
（1）延迟消费。放款人把金钱借出，就等于延迟了对消费品的消费。根据时间偏好原则，消费者会偏好现时的商品多于未来的商品，因此在自由市场会出现正利率。
（2）预期的通胀。大部分经济会出现通货膨胀，代表一个数量的金钱，在未来可购买的商品会比现在较少。因此，借款人需向放款人补偿此段期间的损失。
（3）投资风险。借款人随时有破产、潜逃或欠债不还的风险，放款人需收取额外的金钱，以保证在出现这些情况下，仍可获得补偿。
（4）流动性偏好。人会偏好其资金或资源可随时交易，而不是需要时间或金钱才可取回。利率亦是对此的一种补偿。
综上所述，借款收取利息是天经地义的。比如斯密就认为：“取息的贷款，大多是从货币借出，或为钞票，或为金银。但借用人所需要、出借人所供给的实际上不是货币而是货币的价值，换言之，是货币所能购买的货物。如果他所要求的是即享即用的资财，那么，他所贷借的便是能够即享即用的货物。如果他所要求的是振兴产业的资本，那么，他所贷借的便是劳动者工作所必需的工具、材料与食品。贷借的事情，实际上是出借人把自己一部分土地和劳动的产物的使用权让予借用人，听他随意使用。”
从投资的角度来看，一般的借贷确实如此，这就像交换是为了得到所需的物品而不是货币一样，借贷实质上也是转让着货物。这种货物既可以包括“新”产品的储备，也可以包括已经被使用或正在被使用的所谓投资；前者的转让可叫做直接投资，后者的转让可叫做间接投资。当然，不论哪种转让都没有理由认为应该是无偿的。
可能很多人特别是股票投资者都对利息与股市的关系感到好奇，这里再解释一下。从理论上来说，利率与股市之间有着明显的“杠杆效应”，它将关系到股市与银行资金量的增减。比如，利率的上升将提高企业的生产成本、抑制企业需求及个人消费需求，从而最终影响到上市公司的业绩水平。加息对股市而言是无形中提高了投资于股市的资金成本，而且银行加息与国债利率的提高一般是相辅相成的，如果市场的无风险收益率提高了，也就影响了股市的风险收益率。
然而，从目前我国加息的幅度与空间及中国股市的发展现状来看，加息并不会对股市产生太大的影响。如果股市的投资效益与其安全效益相比较后还高于银行存款的收益，对股市的选择将是造成储蓄分流的主要原因。
利率：使用资本的应付代价
这是近期的一条小新闻：印度第二大手机服务供应商印度信实电信表示，希望从中国国家开发银行那里筹措19亿美元的资金，其中13亿美元将用于偿还现有债务。印度信实电力将筹借11亿美元的资金用于对该公司现有在建的电厂项目提供资金支持。在今年以来，印度评级居前的企业债务收益率增长了73个基点至8.95%，创出自2006年以来的最大涨幅。而目前中国贷款利率相对较低，比印度国内便宜1%至3%。因此，向中国的银行申请贷款将会成为一个非常不错的选择。
那么利率是怎样分类，怎样计算的呢？它在经济市场中又起到了什么样的作用呢？
利率也叫做利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率=利息量÷本金÷时间×100%。
利率可以看作是因为暂时放弃货币的使用权而获得的报酬，是对放弃货币流通性的一种补偿，如果人们愿意推迟消费，则应该为这一行为得到额外的补偿。从借款人的角度来看，利率是使用资本的单位成本，是借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。
利率的存在告诉我们，通过放弃价值1元的现期消费，能够得到多少未来的消费，这正是现在与未来之间的相对价格。整体利率的多少，对于现值至关重要，必须了解现值才能了解远期的金融现值，而利率正是联系现值和终值的一座桥梁。
一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率；按利率的决定方式可划分为官方利率、公定利率与市场利率；按借贷期内利率是否浮动可划分为固定利率与浮动利率；按利率的地位可划分为基准利率与一般利率；按信用行为的期限长短可划分为长期利率和短期利率；按利率的真实水平可划分为名义利率与实际利率；按借贷主体不同划分为中央银行利率、商业银行利率和非商业银行利率，中央银行利率包括再贴现、再贷款利率等，商业银行利率包括存款利率、贷款利率、贴现率等，非银行利率包括债券利率、企业利率、金融利率等；按是否具备优惠性质可划分为一般利率和优惠利率；按利率的计算公式不同可划分为单利与复利。
那么利率的水平是怎样确定的呢？换句话说，确定利率水平的依据是什么呢？
首先是物价总水平。这是维护存款人利益的重要依据。利率高于同期物价上涨率，就可以保证存款人的实际利息收益为正值；相反，如果利率低于物价上涨率，存款人的实际利息收益就会变成负值。因此，看利率水平的高低不仅要看名义利率的水平，更重要的是还要看是正利率还是负利率。
其次是国有大中型企业的利息负担。长期以来，国有大中型企业生产发展的资金大部分依赖银行贷款，利率水平的变动对企业成本和利润有着直接的重要的影响，因此，利率水平的确定必须考虑企业的承受能力。例如，1996年至1999年，中国人民银行先后七次降低存贷款利率，极大地减少了企业贷款利息的支出。
再次是国家财政和银行的利益。利率调整对财政收支的影响，主要是通过影响企业和银行上交财政税收的增加或减少而间接产生的。因此，在调整利率水平时，必须综合考虑国家财政的收支状况。银行是经营货币资金的特殊企业，存贷款利差是银行收入的主要来源，利率水平的确定还要保持合适的存贷款利差，以保证银行正常经营。
最后是国家政策和社会资金供求状况。利率政策要服从国家经济政策的大局，并体现不同时期国家政策的要求。与其他商品的价格一样，利率水平的确定也要考虑社会资金的供求状况，受资金供求规律的制约。
此外，期限、风险等其他因素也是确定利率水平的重要依据。一般来讲，期限越长，利率越高；风险越大，利率越高。反之，则利率越低。随着我国经济开放程度的提高，国际金融市场利率水平的变动对我国利率水平的影响将越来越大，在研究国内利率问题时，还要参考国际上的利率水平。
利率市场化的前提基准利率
中国人民银行19日晚间宣布，自2010年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。
其中，金融机构1年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25％提高到2.50％；1年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31％提高到5.56％；除活期存款利率未调整外，其他各档次存贷款基准利率均相应调整。
什么是基准利率？你能解读一下这条新闻背后的意义吗？
20日的加息是我国央行时隔3年后的首度加息。央行最近一次加息是在2007年12月，2007年为应对流动性过剩和通胀压力，央行曾先后6次上调存贷款基准利率。2008年9月起，为应对国际金融危机，央行又开启了降息空间，5次下调贷款利率，4次下调存款利率。因此本次加息可以视为是对当前通胀压力的担忧。
现在这条新闻里面涉及一个既陌生又熟悉的金融名词——基准利率。基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，存款利率暂时不能上下浮动，贷款利率可以在基准利率基础上下浮10%至上浮70%。基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，客观上都要求有一个普遍公认的利率水平作参考。所以，基准利率也就成了利率市场化机制形成的核心。
一般来说，基准利率必须具备以下几个基本特征：第一，市场化。这是显而易见的，基准利率必须是由市场供求关系决定，而且不仅反映实际市场供求状况，还要反映市场对未来的预期；第二，基础性。基准利率在利率体系、金融产品价格体系中处于基础性地位，它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性；第三，传递性。基准利率所反映的市场信号，或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。
基准利率算得上是利率家族中的老大，对其他利率有决定性的影响，当它发生变动时，其他利率也会跟着变动。基准利率一般由中央银行调控。只要掌控基准利率，中央银行就能对其他利率施加影响，进而影响全国的资金流动。在我国，一年期存贷款利率是最重要的基准利率。媒体经常报道中国人民银行宣布加息或减息的决定，那个“息”一般就是指一年期存贷款利率。中央银行总是着眼于宏观经济，仔细权衡利率调整对方方面面的影响，谨慎地作出调整利率的决定。
在中国，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。
过去，金融机构办理存贷款业务时执行的利率也是由中央银行制定的。现在利率逐步市场化了，金融机构在确定存贷款利率水平时有很大的灵活性。金融机构可以灵活设置贷款利率水平，条件是不低于中央银行发布的贷款基准利率的一定幅度，目前这个幅度是90%；商业性个人住房贷款利率的下调幅度为不低于贷款基准利率的85%。金融机构也可以灵活确定存款利率水平，条件是不高于中央银行制定的存款基准利率。理论上将上述利率管理方式称为贷款利率的下限管理和存款利率的上限管理。
基准利率水平的确定当然不可能是闭门造车，中国人民银行在确定基准利率水平时，主要考虑以下四个宏观经济因素：一是全社会资金的供求。资金可以被看做是一种商品，利率则是资金的价格，可以被当做平衡资金供求的调节工具。二是企业利润水平。许多企业要向银行贷款，贷了款就得支付利息。利息支出是企业成本的一部分。如果贷款利率水平太高，企业成本增加，利润空间缩小。三是商业银行的利润水平。商业银行是资金的媒介，它的主要收益就是资金来源与资金运用两者的利息之差。中央银行的利率会直接影响商业银行的利润空间。四是物价水平。如果物价上涨过高，中央银行往往会提高利率，抑制通货膨胀；相反，如果物价太低，出现通货紧缩，中央银行就会考虑降低利率，帮助经济摆脱困境。
