上述投资比例只是建议而已，也可灵活变化。你可以根据自己的风险偏好再调整投资比例。而且，每一类投资工具不见得都要采用，你可以挑选自己最擅长的工具，以取得最好的投资回报。保险规划组合建议年缴保费最好控制在年收入的10%。另外推荐偏好资金安全的客户，可以购买一些投资类的保险产品，如万能保险、投资连结保险、分红保险，这时年缴保费可以控制在年收入的15%~20%。
5.买房找方法
虽然新人的财务状况不尽相同，但基本上都不足以支付全部的房款。那么，怎样运用你手头上的资金购买心仪已久的房子呢？怎样筹集不足款项呢？选房应注意哪些事项呢？
（1）自备款。查查自己家庭的资产运行状况，看看自己目前已经攒下了多少可供买房的钱。通常自备款以房屋总价二成为佳。
（2）不足资金筹措。房屋总价扣除自备款后，主要筹措的来源不外乎三种：通过公积金贷款、通过银行办理房屋贷款、向亲朋好友周转借贷。多数人都是通过前两种。若选择贷款，就必须衡量自己在当时贷款的利率水准下，是否具备偿还贷款的能力。为保证生活品质，比较稳健的做法是，每月还贷的金额不超过家庭平均每月收入的30%~40%。如果超过了这个指标，还贷的压力就比较大了，应该考虑买个便宜点的，或先租房过度一下，多攒点钱再做打算。另外，也可以选择收益稳定但高于银行利率的投资工具，在获利稳定之余兼顾追求较高的投资报酬率，来缓解月供压力。
（3）环境评估。买房子更要精心挑选。首先要看地理位置，然后看房子周围的环境。可参照下面几条逐个评估一下：社区的进住率是否偏低；住户水准是否理想；管理是否足以维持居家安全；管理费是否合理；公共设施是否完善，使用及维护情况是否良好；房子采光可好；朝向如何；房子周边环境如何，车流噪音是否过大等。
6.育儿多渠道
小夫妻有了孩子后，整个家庭的生活花费倍增，如奶粉、玩具、衣服、保姆、教育等，各项开支都需要不少资金。况且，在自己身上省吃俭用你可以接受，但在如果让孩子“过苦日子”，恐怕你舍不得吧。对于薪水未能同步成长的新婚夫妻而言，唯有靠投资与储蓄并行，才能让自己的梦想不会因为钱的压力而变成梦魇。
投资最好以稳健为主，且抚养与教育子女是属于长期性的事业，因此非常适合利用定期定额来累积教育与抚养基金。
7.养老早计划
对于复合式家庭（即父母与新婚夫妇同住）的新婚夫妻而言，财务上的一个比较重要的压力是所得收入需要抚两至三代的家族成员。若是单薪夫妻，压力就更大。理财规划上就需要以较保守的姿态应对，可考虑以兼顾储蓄与投资的方式，来累积足够资金供养父母与家人。另外，在消费上，新婚夫妻也不要时刻以自我为中心，不可盲目消费，要考虑到自己的责任和义务。
计9认识到理财的重要性并且付诸实践
不把鸡蛋放在同一个篮子里
薪水族不要奢求一夕致富，别把鸡蛋全放在一个篮子里。
有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险的意识。
随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍采用的有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人不容易弄清楚。对于一般大众对基本的投资工具要有所了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对较低；股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而有弹性。
配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济不景气、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动”。经济回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。
了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。理财专家认为，不要把所有资金都投入高风险的投资项目。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资中作组合。有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，其实质上仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的做法，故依旧是不智之举。
夫妻理财模式
为了薪水族更好的理财，有必要了解一下夫妻理财的模式，从中选择适合自己的理财方法进行实践，一定带来不错的收益。
1.积蓄为主的理财方式
积蓄型理财方式即以存款为主、消费为辅，尽量将每一分钱都用在刀刃上，以压缩弹性开支达到增加积蓄的目的。
当然，将每一分钱都用在刀刃上并不意味着要回到过去省吃俭用的时代，而是在客观条件允许的情况下，提倡勤俭节约的美德，追求相对朴实的生活，在消费中有经济头脑，以便得到物超所值的效果。
2.保险、消费型
保险、消费型理财方式也被称作“脱底棺材”式理财模式，享乐主义的色彩较浓。但现在越来越多的家庭，反而更乐意做这个“脱底棺材”，他们把人身安全委托给保险基金，然后吃光用光，潇洒走一回！
现在，人们的消费观也逐渐“开放”起来，更明白钱的意义是在于改善生活、享受生活，而非像守财奴那样眼巴巴望着一座座金山银山。这样的理财之道岂是“好”或“不好”可以评价？
3.消费、存储、投资型
消费、存储、投资型理财方式是常见的现代都市夫妻的理财模式，这种理财模式反映了他们集享乐主义、忧患意识和冒险精神于一体的生活观念。
享受成了现代人很重要的组成部分。宽裕的经济条件决定他们不需要再勒紧腰带过日子，完全可以在满足了基本的衣、食、住、行后进一步提高自己的生活品质。买车、旅游这类给生活提供方便、增添乐趣的消费举动已成了很多家庭的理想选择。
深受中国传统文化的熏陶，现代人依然相信“人无远虑，必有近忧”这句话。以防人生中的“风云突变”，许多人每月从固定收入中抽出一部分作为银行储蓄，已经不单单是追求微薄的利润，更多是为了财产安全和生活保障。现代人会花钱、会攒钱，还会使“钱生钱”、“利滚利”。他们不满足于赚“死钱”，炒股、买彩票、经营第二产业等各种各样使人可能财源滚滚、“一夜暴富”的商业手段也无时无刻不吸引着他们的投资目光。
把握投资理财规划的黄金分割线
黄金分割是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这比例会给人一种美感。后来，这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。
黄金分割线的神奇和魔力，在数学界还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用，如摄影中的黄金分割线，股票中的黄金分割线……同样，黄金分割线在个人的投资理财规划中也有着神奇的效果，妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。
1.投资负债要成比例
梁先生是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长，妻子也在一家财务公司任职，孩子正在读小学，还要供养2位老人。梁先生每月的家庭总收入在11000元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家，日常节余也不多。但是，多年来梁先生一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。
原来，专业出身的梁先生非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。即资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618。这正是他所谓的理财黄金分割点。多年来，梁先生一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。
2002年时，梁先生的父母相继去世，梁先生每月的负担减轻了2500多元，还分得了7万多遗产。一年后，随着梁先生在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是梁先生决定做点投资。
2.投资额度要设上限
当时梁先生的家庭总资产：包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为105.5万元，其中房产尚有28万元贷款没有还清，净资产（总资产减去负债）为78.4万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有39万元，梁先生的投资与净资产的比率为39÷78.4＝0.497，0.497远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产还未得到合理的分配，没有达到“钱生钱”的目的。这说明加大投资力度是很有必要的。
要让资金最快增长，毫无疑问，第一要件是多投入资金。但是因为存在着亏损的可能性，所以梁先生给投入的资金量设定了上限。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力，在偿付比率合理的基础上，进行合理的理财投资。这就是梁先生家庭财务一直很稳健的原因。而大部分人进行理财投资时，往往忽略了自己的偿付能力。
3.借款可优化财务结构
在经济风险膨胀的今天，如果偿付能力过低，则容易陷入破产的危机。偿付比率衡量的是财务偿债能力的高低，是判断家庭破产可能性的参考指标。梁先生的家庭总资产为105.5万元，其中净资产为78.4万元，而他的房贷款还有近28万元未还。按照偿付比率的计算公式，梁先生的偿付比率为78.4÷105.5＝0.743。
从梁先生多年的财务经验看，变化范围在0到1之间的偿付比率，一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。如果偿付比率太低，则表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面。而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用，需要通过借款来进一步优化其财务结构。
0.743是个比较理想的数字，即便在经济不景气的年代，这样的资产状况也有足够的债务偿付能力，但0.743远高于黄金分割率，可见梁先生资产还没有得到最大合理的运用，信用额度也没有充分利用。当然，0.743的偿付比率增加了梁先生投资住宅房的信心。
梁先生开始寻找符合自己财务的住宅房投资，一方面他要使有效资产得到合理的运用，另一方面又要保证家庭财务的偿付比率在黄金分割线左右。
由此看来，黄金分割点可以作为投资理财的一个度量。是薪水族理财的一个重要参考。
计10策划在先，消费在后
为自己的薪水把把脉
史密斯先生是个普通的年轻人，大约二十几岁，有太太和小孩，收入并不多。
他们全家住在一间小公寓，夫妇两人都渴望有一套自己的新房子。他们希望有较大的活动空间、比较干净的环境、小孩有地方玩，同时也增添一份产业。
买房子的确很难，必须有钱支付分期付款的头款才行。有一天，当他签发下个月的房租支票时，突然很不耐烦，因为房租跟新房子每月的分期付款差不多。
史密斯跟太太说：“下个礼拜我们就去买一套新房子，你看怎样？”
“你怎么突然想到这个？”她问，“开玩笑！我们哪有能力！可能连头款都付不起！”
但是他已经下定决心：“跟我们一样想买一套新房子的夫妇大约有几十万，其中只有一半能如愿以偿，一定是什么事情才使他们打消这个念头。我们一定要想办法买一套房子。虽然我现在还不知道怎么凑钱，可是一定要想办法。”
下个礼拜他们真的找到了一套两人都喜欢的房子，朴素大方又实用，头款是1200美元。现在的问题是如何凑够1200美元。他知道无法从银行借到这笔钱，因为这样会妨害他的信用，使他无法获得一项关于销售款项的抵押借款。
可是皇天不负有心人，史密斯突然有了一个灵感，为什么不直接找承包商谈谈，向他私人贷款呢？他真的这么做了。承包商起先很冷淡，但由于史密斯一再坚持，终于同意了。他同意史密斯把1200美元的借款按月交还100美元，利息另外计算。
现在史密斯要做的是，每个月凑出100美元。夫妇两个想尽办法，一个月可以省下25美元，还有75美元要另外设法筹措。
这时史密斯又想到另一个点子。第二天早上他直接跟老板解释这件事，他的老板也很高兴他要买房子了。
