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第2章 理财思维课——清醒过来,思维决定财富(2)

现在,方女士和先生的收入都基本稳定,双方家庭负担不重,积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时,不仅适当地进行投资,同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和人身事故赔付险,以保障他们一旦发生意外,孩子的生活教育能有保障。其次,她还给自己另外购买了住院医疗险,给先生购买了意外险,给孩子购买了返还型的分红险,为孩子建立了安全保障系统。

在投资方面,方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股,一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股,如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉,如果不行我就拿着等它分红。”从1997年开始投资股市以来,方女士以自己独特的投资方法,不仅没有亏钱,还获得了可观的收益。

看着经济发展势头越来越好,方女士现在也开始谨慎地投资一些商铺,不过,这方面投资回报较低,方女士只是小作尝试。

方女士的例子是不是能给你一些启示呢?只要善于理财,就算不是很有钱,也可以让自己的生活变得越来越红火,真正体会到经济增长带来的果实。所以,一定要转变自己的观念,从现在开始为自己进行一个理财计划,让自己尽快成为理财高手。

树立了正确的理财观念,更为重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧。理财是一门学问,是需要学习的,但是只要掌握了技巧,成为理财高手也不是件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等众多的投资渠道,我们可以根据自己的情况制订自己的理财计划,而且,还可以依靠专业人士的帮助。总之,只要认真分析,总能找到适合自己的投资理财方式。

凡事预则立,不预则废。理财也不例外,进行投资理财之前要有一个明确的计划。摩根斯坦利资产管理公司的苏珊·赫什曼说:“人们犯的最大错误是没有方向,不知道要实现什么目标。”如果没有明确的目标,自己的情绪很可能会随着每天的股市的涨幅而起起落落,这是一种煎熬,与理财的初衷就相去甚远了,但是如果有理财目标的话,就可以很理性地面对市场的变化。

每个人都有自己不同的目标,假如你想要去欧洲旅游一番,而一些家庭想要买一部车,但是这些都只是一个模糊的想法而已。你究竟想要去哪几个国家?要旅行多久?住什么样的地方?……这些都是问题。不一样的计划需要的金钱也不一样。因此,应该把自己或者家庭的愿望转化成一个数字,一个明确而具体的理财目标。

把自己或者是家庭的愿望一个个都列举出来,画掉一些根本不可能实现的想法,把自己的可行性目标列举出来。

目标要具有时效性,还要有一个可以检验的标准,例如,我想在两年的时间内买一部奥迪A6,这个目标的时效性就是两年的期限,检验的标准当然就是赚的钱和一辆奥迪A6的标价比较。

还有一点,我们投资理财得到的回报都是金钱而不是我们想要的房子、汽车,所以,有了确定的目标还是不够的,接下来的事情就是要把我们的目标进行金钱的换算。在换算之前,要把自己的目标确定化,模糊的目标不能量化。比如说,你想要买一辆汽车,那么你就要具体化你的汽车了,要考虑买什么牌子的,要什么性能的,耗油量等因素,把这些都确定了之后,你就可以把你的目标换算成金钱了,总的金额算出来那就是你的目标。

有时候,你确定的目标要经过很长时间才能实现,这个时候,最好的办法就是把目标分解成几个阶段,设定小目标,把近期能够完成的小目标换算出来,尽快去制订计划,找到恰当的理财方式去实现,只要一个一个阶段的小目标实现了,那么距离自己的总目标就一步一步地接近了。

同时,理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应,才能确保目标的可行性。确立了阶段性的理财目标之后,理财活动才能有条不紊地进行。

有了理财目标,还要对个人或者是家庭进行资产评估。评估的目的就是要对家庭的收入、资产等做到心中有数,有利于选择理财方向和确定投资的项目。

家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等,以货币进行量化之后的净值。信誉、学识、社会地位等无形的东西,虽然也属于财富的一种,但无法对其以货币进行量化,所以在理财活动中,不将其归纳为资产的范畴。

资产是您拥有的财富,包括以下几方面:

固定资产为店铺、汽车、家具、收藏品等;

流动资产为现金、外币、债券、股票等;

投资资产为住宅、黄金、珠宝、公积金等。

负债是您应偿还的债务,包括两方面:

长期负债为按揭还贷、汽车分期付款等;

短期借款。

将以上所列举的项目以货币进行量化之后,用资产合计数减去负债合计数,得出的净值就是家庭实际资产总额。

理财还要确定自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分,所以不同的理财目标会决定不同的投资期限,而投资期限的不同,又会决定不同的风险水平,因此,在进行资产评估的时候就要注意到这些。

接下来的步骤就是要对家庭的正常收支进行一个详细划分,以便计算家庭每个月的结余情况,方便对资产的增长进行计算。

家庭收入是扣除应交纳的税款之后的纯收入,一般来讲分为以下几个类别:

常规收入(工资、奖金、补助、福利等);

经营收入(房租、佣金等);

投资收入(股票、基金、债券等);

偶然收入(彩票等)。

家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额,一般来讲分为以下几个类别:

日常支出(饮食、服装、水电、交通、通信、赡养等);

投资支出(股票、基金、外汇、债券、存款、保险等);

意外支出(医疗、赔偿等);

消费支出(旅游、保健、购物等)。

这些是一般家庭具有的收支,肯定是不全面的,应根据每个人和家庭的实际情况来计算。

当确定了自己的目标和投资期限,把自己及家庭的收支情况、资产情况确定之后,剩下最重要的就是对理财方案的决策了。例如,为了买房,您选择在某段时间内储蓄多少钱,或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。也就是说在考虑了所有重要的因素之后,就需要一个可行性方案来操作。一个正确的方案会让你的财富源源不断地增加,但是如果投资失误的话,那投资的资本就会被吞噬了,所以在抉择的时候一定要仔细、小心。

对于家庭理财来说,通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值,并实现包括购房、支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标,任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报,但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合,可以分散或减少风险,从而实现一定风险水平下的收益最大化。

投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点,根据不同的投资人,会有不同的投资风格,大致可分为以下几类:

风险型投资者,愿意接受高风险以期获得高回报;

普通型投资者,愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报;

保守型投资者,几乎不愿意承担风险,这种投资者选择的投资方式一般是银行储蓄,一般只愿选择储蓄投资方式。

低风险金融投资,产品包括储蓄、国债、人民币理财产品等;

中等风险金融投资,产品包括信托、开放式基金、外汇理财产品等;

高风险、高收益金融投资,产品包括股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等。

风险承受能力的判定标准有两个,一个是家庭财务状况,另一个是心理承受能力。根据对风险的承受能力,可以选择不同的投资方式和投资项目。

不合理的投资组合可能带来不必要的损失。因此如果个人不能确定选择哪种组合,可以寻求理财顾问的帮助,结合你的实际情况进行调整,以避免损失,增加收益。事实上,个人理财规划的真谛就是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。看看下面这个典型的例子。

刘先生是成都某房地产公司的员工,月纯收入2500元左右,算上其他收入,每年可以挣到5万元。现存款近1万元,没有固定资产,女朋友月收入近1000元,现与女朋友租了一套房屋居住,月租金200元,想在近3年内买房并准备与女朋友结婚。

理财目标:3年内买一个小户型,并且筹集结婚礼金,按照成都的标准要15万~17万元。

理财方案:

将刘先生的收入全部存下来,生活费用和房租等全部由女朋友的工资支出。那么,3年以后他手中的总收入将可以达到16万元,但是手中的现金需要靠理财来保值增值。

按照上述规划,3年之后,刘先生及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来,专业理财人士再给刘先生谋划婚礼准备金。

第一年计划如下。

年初:手中资金1万元,购买股票型基金,预期年收益率8%,全年收益800元。

年末:将工资及其他收入逐月买入货币市场基金,全年5万元的平均年收益预计为1%,全年收益50000元×1%=500元。

第一年总收益:500+800=1300元。

第二年计划如下。

年初:手中资金6万元,购买股票型基金,预期年收益率为6%,全年收益3600元。

年末:进一步买入货币市场基金,预计5万元的收益为500元。

第二年总收益:500+3600=4100元。

第三年计划如下。

年初:手中资金11万元,由于要考虑买房,出于稳健考虑购买配置型基金,预期年收益率为5%,全年收益约为11万元×5%=5500元。

年末:买入货币基金,预期收益500元。

第三年总收益:5500+500=6000元。

3年下来,也有11400元的收益可以作为筹备婚礼的资金,这样刘先生和女朋友不但可以买到房子,还可以顺利结婚。

由此可以看到,必须合理地选择自己的投资方向,理财时多征求意见,分析自己的情况,才可以避免损失,使自己的生活富裕些。

通过对家庭资产的评估,收支项目的制定,投资项目确定后,可以筹集家庭资产中可用于投资的资金。我们知道,有时候,而且是很多人的大多数时候,投资时可能自己的资金不够,因此,还可以通过举债方式筹集,当然,举债的额度必须在可以承受的范围之内。

借贷的方式很多,比如通过亲友,或者通过银行贷款,等等。借贷的金额可根据你的现阶段财务状况、期望年度收益、投资项目的需求等几方面进行综合评定。借贷过程中需注意两个方面,一方面是注意借贷的合法性,理财不同于投机,所以保证经济往来对象的可靠性是很必要的;另一方面是贷款资金的投资收益应大于利息收益,否则借贷就没有意义,反而会浪费时间和精力。

我们在进行投资的时候,要保持一个清醒的头脑,不要被市场的暂时变化影响到自己的判断。香港首富李嘉诚在谈到投资时说,我们历来只作长线投资。如果出售一部分业务可以改善我们的战略地位,我们会考虑这一步骤。除了考虑获取合理的利润以外,更重要的是在取得利润之后,能否在相同的经营领域中让我们的投资更上一层楼。好景时不过分乐观,不景气时不过度悲观,这一直是我们的原则。在衰退时期,我们总会大量投资。我们主要的衡量标准是,从长远角度看这项资产是否有赢利潜力,而不是该项资产当时是否便宜,或者是否有人对它感兴趣。我们的主张从来都是稳中求进。在一个激进的时代,最重要的是保持清醒的判断能力。

李嘉诚指出,投资理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”,而非“百米冲刺”,比的是耐力而不是爆发力。要想投资理财致富,你必须经过一段相当漫长时间的等待,才可以看出结果。

懒人就是第三个仆人

勤劳是创造运气和财富的真正秘诀,这个秘诀对任何人都简单有效,无一例外。坚持这一信念既能解救自己于苦难之中,更能成就自己的精彩人生。

对于勤劳的人,造物主总是给他最高的荣誉和奖赏,而那些懒惰的人,造物主不会给他们任何礼物。勤劳与努力是一个人想要发财必须具备的品质,努力了并不一定就能发财,但是如果没有努力就一定不会发财。

很久以前,一个主人要出门远行,临行前,他把仆人们叫到一起并把财产委托他们保管。依据他们每个人的能力,他给了第一个仆人10两银子,第二个仆人5两银子,第三个仆人2两银子。保管10两银子的仆人用它做买卖,赚到了10两银子。同样,保管5两银子的仆人也赚到了5两银子。但是,保管2两银子的仆人把它埋在了土里。

过了很长一段时间,主人回来了。第一个仆人掏出另外10两银子来,主人说:“做得好!你是一个非常自信的人。我会让你掌管更多的事情。现在就去享受你的奖赏吧。”

第二个仆人掏出另外的5两银子来,主人也夸奖并奖赏了他。

最后,第三个仆人来了,他说:“主人,我害怕丢钱,把钱埋在了地下。”主人回答道:“懒人!你该把钱存到银行里,以便我回来时能拿到利息。哼,多劳多得,你尽管没丢钱,我却什么奖赏都不会给你。”

第三个仆人的确是个懒人,他不知道把银子拿去做买卖,竟然也不知道将其存入银行,这样既安全又能得到利息。这个故事就是告诉我们,懒惰的人永远不能成为有钱人,只有那些善于思考的人,愿意行动的人才会让自己手里的1块钱变成10块钱,进而变成更多的钱。要想成为理财高手,也必须克服自己的懒惰心理,不能安于现状,要懂得去投资。

懒惰的人会抱怨自己的贫穷,但是很少从自身找原因,往往会抱怨命运的不公平,抱怨自己没有别人那么好的机会,却很少去看别人是怎样做的,要发财不是把钱埋在土里就可以的,必须要拿着钱去做些什么才有发财的可能;聪明的人,往往就是很勤快的人,他们会抓住每一个可能赚钱的机会,让自己手中的钱越来越多。一个勤劳的人也是会去思考的,但是他们思考的是怎么才能更好地行动,而不是瞎想,而且有好的规划之后都是要把规划拿去实践,不会无端浪费时间。

犹太人哈同,1872年来到中国上海谋生,当时他24岁,年轻力壮,但身上除了穿着外,几乎一无所有。他决心从一个立足点开始。因长得魁梧,他在一家洋行找到一份看门工作。要是别人是不愿干的,而哈同却不那么想,他认为看门赚来的钱是一种报酬,没有丢脸和失身份的感觉。另外,他有更深层次的考虑,“千里之行始于足下”,这份工作是个立足点,今后通过自己的努力奋斗,积蓄力量,最终要找到能赚更多钱的路子。

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