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第4章 本领2把思想变成财富——掌握一些理财知识(2)

需要及想要是常提到的消费分类,例如买件百元上下的衬衫上班穿是需要,买件数千元的外套是想要;一餐十元作为午餐是需要,午餐以牛排满足口腹是想要。透过记账区分出需要与想要后,日后尽可能压缩想要的开支,你会发现真的有一些多出来的钱可以存下来,而且可能还不只是收入的10%。

每个月拨出收入的10%存下来只是个原则,能多则多,实在不行,少于10%也无妨;重要的是确实掌握收支,尽可能存钱。

为了帮助自己做到10%法则,可以利用定期定额投资法持之以恒地累积资金。定期定额是指每隔一段固定时间(例如每个月)以固定金额(例如5000元)投资某选定的投资工具(例如某共同基金),根据复利原则,长期下来可以累积可观的财富。

男人投资的四个原则

男人投资不能随心所欲,而要遵循一定的投资原则。投资就像学自行车,只要掌握大原则,会了就是会了,骑车不需要再时时刻刻去想着,更不用为每辆新车去改变自己的骑车方式。而投资的原则,主要有下面几项:

1.聚沙成塔

从各种资料看来,一项中等风险程度的投资工具,长时间统计下来,平均年收益率达到10%只能算普通的成绩。再算算看,假如我们每天存2元,投资到平均报酬率10%的理财工具中,大约50年后,你就是百万富翁了!再问问自己,每天2元难存吗?多数人都会说不难,只要每天早起15分钟,自制早餐,自己煮咖啡,2元就回归自己的口袋了。

说来简单,然而据一项调查显示,年龄在30岁以上,还没有做理财规划的人中,高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了?

“每个月先将15%的收入拿去投资,剩下的才用来支付长短期开销”,这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标,专家建议每月的房屋贷款应该控制在收入的25%以下。拨拨算盘,夫妻俩月入1万,扣掉15%的投资与25%的房贷,剩下来的6000元要养活一家,食衣住行加上孩子的各种费用。没错,不管手头多么紧,也不要挪用“投资本”,力行“精、抠、省”,才会有更好的明天。

至于那些月入3000元却想买车,或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人,应该重新打打算盘,早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气,免得跟财富绝缘。

2.先人一步

很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步,不过钱不是“努力赚”就有的,如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财,只怕会遥遥无期。别忘了,理财最惊人的就是它的时间复利效果。以10%的复利计算,1万元变2万元要花七年半,2万变3万不到5年,再从3万变4万呢,只要3年即可。换句话说,随着时间的累积,要赚回一个资本额将会越来越容易。

某甲从19岁就开始投资,分8年,每年2000元,报酬率为10%,总共投入16000元,之后不再投入,只是放着生复利。某乙则是27岁了才开始投资,每年2000元,65岁之前30多年不间断地投入,到了65岁验收成果,发现某乙连本带利约不到90万,而某甲只靠年轻时的投入,竟平白累积了103.5万元!

3.不随波逐流

下定理财决心后,应该从哪里着手呢?

以最热门的股市来说,面对上千种股票以及其他数百种投资工具,究竟要选择怎样的投资工具?要什么时候、以什么价位切进去?都令人越想越心烦。

专家建议,新手最好从定期定额投资共同基金开始,因为新手定性不够,如果手上有股票,心情必定跟着指数上下震荡,不如选择绩效较稳定的基金,让专业的基金经理人替你动脑筋。专家特别提醒投资人,基金要三到五年地长期投资才能增加报酬、降低风险,因此选择时不要以一个月或一季的绩效为标准,应该拉长至最近一两年的绩效,尤其要避开那些大起大落或是操盘经理人常常更换的基金。

至于股票,理财专家建议,只要在前景不错的产业中,寻求获利良好、公司经营状况稳定、正派经营的企业,应该都是不错的标的,譬如信息业的荣景在可预见的未来都会继续维持,如果没有天灾人祸,都将保持不错的获利,可以投资。至于传统产业的龙头股根基相对稳固,在市盈率适中时买进,投资风险应该不高。

要谨记,不管基金还是股票,切忌随着一时的涨跌交易,只要每季关心一下投资标的的盈利状况以及该产业的前景,没有基本面大幅转坏的情况,就值得继续投资。根据调查,国外的百万富翁绝大多数持有股票,但其中很多人一年内根本没有交易纪录,因为一旦中途买卖,“时间复利”的威力就会中断。投资是长期的,四十年论输赢不迟。投资人切勿贪快,不要把自己平均的年报酬率定在15%以上,那是不切实际的。

4.预留后路

广义来说,理财是聪明地管理钱财,包括存钱、借钱、消费、投资、保险、节税等等都含括在内。除了投资外,其他项目虽然不能积极增加财富,却可能是构筑人生经济安全港的更重要支柱。环顾四周,有些人收入颇丰,却在重病一场、退出职场后,发现生活很快地陷入窘境。凡此种种,都足以令人懊丧不已。如果你认为经济稳定对你的人生很重要,别犹豫,今天就花一点时间,好好思索一下自己的财务吧。

男人理财要规避的错误

理财固然重要,对于一个经济压力很大的男人来说,更重要的是理财不能犯大错误。理财能不能保证收益无疑是男人们最为关注的话题。几乎所有的男人都存在着这样那样的理财错误,最常见的有以下10类:

1.拥有30年的按揭

30年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式,在作者看来,也是一个最大的错误和阴谋。如果你已经有了30年按揭,那么计算一下你的上一笔偿付款是多少,在这个数字的基础上再加10%,就是你下个月给银行的金额,如此类推。如果你坚持这么做,就可以用22年还清这笔30年的按揭,你可以轻松地节省下数万元的利息支出。

2.不严肃对待信用卡债务

信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果夫妻一方经常把两人拖入债务堆中,夫妻感情会受到很大影响,如果双方都债务成堆,那只会让夫妻关系结束得更早。

3.试图一夜暴富

让我们面对现实吧:积累实际财富所需的时间远远超过数月数年,它需要数十年。

4.凭保证金购买股票

在你从经纪人公司借钱购买股票的时候,你就放弃了对自己账户的控制。因此决不购买你无法支付现金的股票。

5.不及早地为孩子设立大学储蓄计划

上大学的费用非常昂贵,而且逐年提高,未雨绸缪非常重要。仔细研究大学储蓄计划的几种类型,找到适合你实际情况的方案。

6.不教授孩子管理钱财的方法

财商越早开发效果越好,向孩子们解释每月一小笔储蓄如何能发挥巨大的作用,并为他们寻找一些适合孩子浏览的优秀的理财网站。

7.忽视签定婚前协议

很多婚姻会以离婚告终,这让人难过,却是事实。婚姻协议首先解决了“什么是你的和什么是我的”的争论,会使离婚过程容易些。如果你觉得跟亲密爱人无法启齿,建议你在订婚时(甚至在订婚之前)就及早解决它。

8.没有一个超越你们两人的更高目标

更高的目标才会让人更有动力。建议你和伴侣在未来的12个月里,共同选择一个更高目标,花点时间持之以恒地追求下去。

9.分不清各自的责任

每一对伴侣都应该拥有“我们的钱”账户,去支付所有的家庭账单。每一个人也应该保留自己的支票账户和信用卡账户,它能给我们一种必要的个人空间感。

10.不听取职业理财建议

理财是一个长达一生的旅行,最好给自己雇一个向导。理财顾问就像职业的教练或向导,会与你们夫妻携手走完生活之路并发财致富。

男人应该搞清楚投资回报

正确评价投资回报是男人理财的重要方面。在预估和计算投资回报的时候,应该用百分比计算还是用实际金额计算?哪一种方式更能反映资金的使用效用?

不同投资需要的本金数额不同,投资股票的本金要求大于投资邮票,投资房产的本金要求又远远大于投资股票。在预估报酬的时候,通常有两种计算方式,一种是报酬额,就是以绝对数额表示的金额;一种是回报率,就是用相对值表示的比率,即报酬数额/本金数额。用这两种方式评估出来的结果是不同的,有时甚至截然相反。

我们来看个例子。假如有两个投资方案,甲方案投资1万元,一年后预计可获得1000元,回报率是10%;乙方案投资5万元,一年后预计可获得2000元,回报率为4%。假定两者的投资风险没有差别,你会选择哪一个方案呢?

从绝对额上看,乙方案优于甲方案2000>1000;从相对值来看,甲方案优于乙方案10%>4%。我们的建议是,如果两个方案是相互排斥的,即选择了此就不能选择彼,二者只能取其一的话,就应选择乙方案,因为在计算报酬的时候,早已把资金成本考虑了进去;如果两个方案是独立的,即选择了此并不排斥彼的话,就应优先选择甲方案,因为甲方案的回报率高于乙方案。

换句话来说,如果你的资金充裕的话,你可以优先选择回报率高的投资;如果你的资金只够投资一种资产的话,选择绝对额高的投资更能充分发挥资金的增值作用。当然,我们事先已假定风险是一样的,计算报酬时是以净值而不是以总值计算。

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