第九章 一生的投资理财规划
1 不同时期如何制定投资理财规划
人的赚钱能力、风险承受能力，都与年龄有着千丝万缕的联系，针对不同时期制定适合的投资理财规划，有助于我们合理支配资金，得到有效的保障。
单身期如何制定投资理财规划
虽然离开学校已有些日子了，但对当时的生活仍然十分向往，那时轻松自如，无忧无虑，是父母辛勤赚钱的消费者，真的像花公款一样潇洒！但是一毕业，情况完全转变，人生掀开新的一页，收入不高，负担也不多，工资升幅快，是资金积累的黄金时期。这一阶段，你要养成早储蓄的习惯，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯，为将来的生活和进一步投资准备钱财。
同时，你可以抽出一部分资金进行风险较高的投资，取得宝贵的投资经验。虽然如此，也要注意努力地规避风险。
不少年轻人有个错误观念，认为自己年轻，可以投资冒险，亏了可以从头再来。在此需要奉劝你不要投机过度，不要抱着“不成功，便成仁”的态度，要端正自己的投资态度，分散风险，适当投资，多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识，总结投资经验，才能成为成功的投资者。
这一阶段的消费不要图虚荣，刻意追求名牌。如果抱着及时行乐的态度，将来如何生活？
假如你每月储蓄2000元，开始投资的年龄为20、30、40、50岁，每年的回报率8%，到60岁时金额是多少呢？下面是一个年金终值的计算公式：
FV=[C(1+R)T-1]/r
许多投资专家经过精心测算，得出下表的结果：
开始年龄 60岁时收益
20 6982016
30 2980719
40 1178041
50 365892
因此投资是越早越好，年轻时开始储蓄，就算每月的金额很少，退休时所得的回报还是相当可观的。
投资不单单是为了赚钱，所谓“聚沙成塔”，就是利用小钱的累积，也能成为可观的一笔大钱。所以，我们就该从生活中做起，省小钱积财富！不过，重点是你得先了解自己每个月的钱都是如何花掉的，又花在哪里。在进行收支规划前，下列几点是你首要考虑的：
你的收入足够支付目前的开销吗？
你的收入在未来的成长空间有多少？
未来若有新增加的支出，你已经规划好能够有充裕的开销了吗？
考虑好以上几点后，就要仔细检查每月的开支了，并且改善自己的消费习惯。以下拟订几项实行的计划提供参考。
拟订目标，希望每月能固定存入多少金额，以准备投资理财。
采取每日定额法，限定每日身上所带的现金，不需带太多，以正常花费够用即可。至于信用卡则只留一张以应紧急需要。现金不多带，出手买东西前多考虑一下，也自然不会乱花钱了。
比如，不再看到衣服就买，仔细考量实用性与耐穿性，选择寿命长的质料。
减少到高价位场所娱乐的次数。
每餐的费用尽量控制在100元以内。
最重要的是要记得记账！
现代社会是好好思考如何将物力发挥到极限的好时机。网络上提供了许多商品二手货的互动等交易，省钱又省时。只要你选好想购买物品的类项，找到适合的比价网站，轻松键入品名，一会儿的时间就可以把所有代售这项产品的网站网址、售价、销售状况等资料全列出来，买到自己想要又不贵的物品！
喝咖啡聊天不一定要在咖啡厅消费，邀请朋友来家里喝下午茶，更是一种享受与自在；搭配好现有的衣服也能穿出美丽与风格；想要逛街不如在家好好布置一番，创造出独特的居家空间！
家庭形成期如何制定投资理财规划
这一阶段主要是指从结婚到新生儿诞生这一时期，一般为1到5年左右。
结婚可算是人生的一个重要阶段。当你在婚礼上说“我愿意”，那种喜悦是无法形容的。新婚固然幸福，但也必须为将来投资。
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需一笔大开支——月供款。随着家庭的形成，家庭责任感和经济负担的增加，保险意识和需求有所增强。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择缴费少的定期寿险、意外保险、健康医疗保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。
新婚人士要解决好以下问题：
(1)居住：租还是买？每个人情况不同，环境也在变化，应该从实际出发，因人而异。
(2)未来目标的确定：估计自己的收入和支出，定下目标，分清轻重，逐步达到。
(3)收支预算：作好每月的收支记录。
(4)投资取向：决定投资目标。
下面介绍几种投资之道，供家庭形成阶段的朋友们参考：
1.尊重对方的消费习惯
夫妻双方来自不同的家庭，经济背景、消费习惯不尽相同，花钱消费的观念也难免存有差异，因此应充分尊重对方的用钱习惯，即使对方过于节俭或无度消费，也不要过分干预，而只能在今后的共同生活中循序渐进地进行改造或适应。对于较大的财务收支，要未雨绸缪、共同商定，免得日后发生问题时引起双方争执，影响夫妻的和睦。
2.保持理智的消费观
新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方要立足现实，不要超越家庭的经济承受能力，讲排场、比阔气、相互攀比、盲目消费。激情消费常会使人花费一些没必要的钱，日常购物要避免因冲动或受亲朋好友的影响买些不必要的物品，要排除所有的诱惑，在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦白或自然拒绝。但要给对方一定的自主权，允许对方的钱袋有适当的库存，以备不时之需。
3.集中家庭资金进行投资
夫妻双方的收支要公开，不要设“小金库”。除去日常的生活开支，将双方的剩余资金参加银行储蓄，购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，通过精心运作，使家庭资金达到满意的收益。
4.及早计划家庭的未来
对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余，为家庭建立储备资金。
5.建立家庭收支账本
建立家庭后不妨设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资。
理财水平，使家庭有限的资金发挥出更大的效益，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。
家庭成长期如何制定投资理财规划
爱情结晶的呱呱坠地，你的生活又进入到了一个崭新的阶段。这一阶段即家庭成长期。此时期是指从小孩出生直到上大学。家庭成长期的理财主要有四个方面：保险、教育金、供房供车及投资规划。
养儿育女是人生的一个重要任务，当今社会，把一个小孩抚养成人，可真是一件不容易的事情。除了费心费力外，各种开支，比如参加补习班、兴趣班，教育经费高得惊人。子女教育支出大约占一生总得的20％以上。但究竟花多少钱，很难预料。准备子女教育金要尽早预算、从宽规划。由于通货膨胀和费用增加，孩子年龄较小的时候费用较低，随着他(她)年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。
在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。这一阶段，你应保持积极的投资方式，将资金合理分配于基金、保险和国债等各个投资渠道。保险应考虑定期寿险、重大疾病险及终身寿险。随着收入的增长，每年应保持年收入10％的比例投入保险才算合适。
在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些投资不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为投资的重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
不少父母有了孩子后会考虑买车。购车要根据经济承受能力，不可冲动。应估算自己每月节余多少钱，是否有能力养车。车子并非越贵越好。购新车困难时，可考虑二手车。一般情况下，只要新车一“落地”，价值上就会打七折。成长期的家庭每月可能还要还房贷。如今宏观经济正处于高增长的年代，有钱并不一定急着还贷，完全可以利用房屋的杠杆效应，获得比房贷利率更高的回报。
如果你不想整日拼命工作仅仅是为了生活需要和应付购买奢侈品的储蓄，那么你应该先用你的收入去投资，再以投资的收入去购买奢侈品。这样购买奢侈品的欲望不但不会成为你财务危机的原因，反而会是增加你财富的动力。
家庭成熟期如何制定投资理财规划
家庭成熟期一般是指子女参加工作到父母退休前，约15年时间。
这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。
投资时可以将可投资资本的50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金理财方法供参考，即每月开支计划法。每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，就是理财至关重要的一环。
具体做法是：首先，夫妻双方除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金；其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支，如换季需添的衣物等（这个当然不是每月都要支出，但是每月都要有的）。列出开支后，要严格执行，尽量节约。
