第三章2 银行存款也需要精打细算
当你到银行存款，你知道以哪种方式存最划算吗？对于这个问题，许多人都感到困惑。虽然储蓄已经成为一种十分普及的投资理财方式，但从科学的角度来讲，怎样选择适合自己的储蓄品种和储蓄渠道，以此获得高收益，还真是一门不小的学问。
存活期好还是定期好
存款是银行的第一大业务。银行存款实行存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则。
银行存款有活期和定期之分，作为普通大众的我们，到底是选择活期好还是定期好呢？ 我们先来看一下什么是活期存款和定期存款。
所谓活期存款是一种无固定存期，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种存款。而定期存款是指储户在存款时约定存期，开户时一次存入或在存期内按期分次存入本金，到期时整笔支取本息或分期、分次支取本金或利息的储蓄方式。包括整存整取、零存整取和存本取息三种方式。
存款时是选择活期还是定期，具体要看你的资金对流动性要求如何。如果你的钱长期不用，可以存定期，而且最好分存为几张等额存单，这样就算有急用，也可以解存部分定期，不至于损失全部利息，而且存期越长，利率越高，肯定要比活期好。反之，如果你的钱很可能随时会用到，那还是活期比较好。
如果定期存款全部提前支取，你的存款只能按照活期的利率计算，与同档次定期存款利率相比，你将损失不少利息收入。因此最好在存款时作好计划，合理分配活期与定期存款，大额定期存款可适当化整为零，这样既不影响使用，也不减少利息收入。
存款时选择什么样的品种最划算
存款的品种不同，利率也不同。我国的存款利率实行的是官方管制利率，利率由中央银行制定，各商业银行和金融机构严格按照官方利率来开展存款业务。
我国的人民币存款利率可分为：活期存款利率、定期存款利率、协定存款利率和通知存款利率。下表为2008年开始执行的人民币存款利率表。
人民币存款利率表
存款项目 年利率
活期存款 0.72
定期存款
整存整取
三个月 3.33
半年 3.78
一年 4.14
二年 4.68
三年 3.78
五年 4.14
零存整取、整存零取、存本取息
一年 3.33
三年 3.78
五年 4.14
定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
协定存款 1.53
通知存款
一天 1.17
七天 1.71
那么，存款时选择什么样的品种最划算呢？
如果不是有特殊的需要，不要轻易将已存入银行一段时间（尤其是存期过半年定期存款）随意取出。
如果定期存款已经到期，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率的比较，结合自己的实际情况选择合适的利率。
在利率水平较高，或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，那些不具备灵活投资时间（如每天早出晚归的上班族）的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。
在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择期限较短的储蓄品种继续转存（不同期限转存，如3年定期存款满后改存半年定期存款，需要到储蓄机构办理手续），或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存为期限较长的储蓄品种。
总之，只需储户根据利率的水平及变动趋势进行合理分析判断，并结合本人的实际情况，较好地选择储蓄品种，就能够在一起程度上规避利率波动的风险，从而获取较高的收益。
如何计算自己应缴多少利息税
依照我国法律的规定：凡从中华人民共和国境内取得人民币、外币储蓄存款利息所
得的个人（除本国居民义务教育储蓄存款所得储蓄利息外），都应当依法缴纳储蓄存款
利息个人所得税（简称为利息税）。
那么，如何计算自己应缴多少利息税呢？
利息税的计算公式如下：应纳税额=利息全额×税率。其中税率以前是20%，2007
年8月15日开始，调整为5%。按照现在的税率，如果你得100元利息，那么就应该
缴纳5元的利息税。
利息税的缴纳方式是什么样的呢？
按照国务院的规定，利息税采用代扣代缴的缴纳方式。储蓄机构为扣缴义务人。办理个人储蓄网点在向储户结付储蓄存款利息时，依法代扣代缴其应纳的个人所得税税款。结付储蓄利息是指在储户提取存款时支付利息、结息日付利息和办理储蓄自动转存业务时结付利息。
如何实现利润最大化
家庭理财中储蓄获利是最好的一种选择。那么如何实现储蓄利润最大化呢？根据自己的不同情况，可以作出多种选择。
1.压缩现款
如果你的月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作它用，不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也能养出利息。
2.尽量不要存活期
存款，一般情况下存期越长，利率越高，所得的利息也就越多。因此，要想在家庭储蓄中获利，你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都存为定期。
3.不提前支取定期存款
定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
4.存款到期后，要办理续存或转存手续以增加利息
存款到期后应及时支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
5.组合存储可获双份利息
组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有一笔钱，可以存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。
6.月月存储，充分发挥储蓄的灵活性
月月储蓄说的是12张存单储蓄，如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
7.阶梯存储适合工薪家庭
假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
8.四分存储减少不必要的利息损失
若你持有1万元。可分存在4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
9.预支利息
存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，也是很经济的一种办法。
银行卡主要有哪几种
银行卡分为信用卡和借记卡。
信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人先按银行要求缴存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。
转账卡具有转账、存取现金和消费功能。
专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。
储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
另外，银行卡按发行对象不同分为单位卡和个人卡；按币种不同分为人民币卡和外币卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。
为什么要给您的银行卡“减肥”
近年来，金融电子化水平越来越高，广大居民手中几乎都有好几张卡。就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡服务时，却忽略了银行卡要收取年费这一事实。其中，有的客户因为持有的借记卡太多，且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了，为了维护自身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了。
大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ＡＴＭ取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。
目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。因此，广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。
如此来一次银行卡的彻底“减肥”，只留1～2张多功能的银行卡，此后，不管是购物消费、异地支取现金还是开通了电话银行、网上银行和银证转账，都可以实现了一卡在手，轻松打理家财。
