登陆注册
260700000069

第69章 1提前规划,别指望退休

第十五章 进入老年——谁能为退休以后的你埋单

第十五章1提前规划,别指望退休

30岁的你,似乎觉得退休这个字眼还遥遥无期。也许你觉得自己还是那么健康;也许你还和朋友嘻哈玩闹,没有考虑过结婚;也许你也不用背负家庭的束缚;或许30岁的你和爱人也可以选择不要孩子,成为丁克家庭,但是我们谁也不能抹去岁月的痕迹,谁也无法回避养老问题。转眼间,你就会到60岁。

电视上曾有过这样一幕有趣的场面:高尔夫球场上,110岁的麦老太太挥动球杆,可是球却怎么也找不到,最后发现是一杆就进洞了,这破了自己和另一个101岁的老人一杆进洞的纪录!看着电视里老太太灿烂的笑容,黝黑健康的皮肤,观众大概都会产生羡慕之情,她怎么能过得那么休闲,毕竟高尔夫素来是贵族运动呀,也许是她有很多的房产,现在在收租金度日,也许年轻时她就提早准备了一生的财富,也许是继承……其实这些都不重要,重要的是,我们这一代要怎么养老,我们期待什么样的退休生活?我们要怎么做才能让自己有个安稳的老年生活呢?

举个例子:常先生一家税后月收入是1.3万,夫妻二人都30岁,江太太每月净收入5000元(税前工资6000元),常先生每月净收入8000元(税前工资约1万元),两人正常生活的必要开销(包括吃、喝、行、穿、通讯、家中水电煤气等必要费用)是月净收入的60%,每月的结余为5200元。

假定双方在60岁退休,需要维持25年的退休生活。为保证目前的生活水平,退休时开销至少是现在的70%,那么他一年需要159037元的资金退休后的25年总生活开销是5798361。而通货膨胀以3%/年增长,退休前工资也以3%增长,那么每年的结余在退休时一共是:3057767元,如果要安心度过25年的退休生活,缺口达到274万!当然你会说,我们还有社保呢。可是社保真的能填补这个缺口么?就算社保能补充这个缺口,可是你想过没有,满足自己的必要开销,是否就是我们想要的美好生活呢?我们想去国内外看风光,还要娱乐等这些提高生活品质的费用,而且,可能我们还会生病,可能会在退休前的某时期失业,每月的结余就显得不实际。所以,我们要提前储备足够养老的资金!你可以使用六大捷径来达到像麦老太太那样的休闲生活。

1.社保中的养老保险

还是如上面常先生家庭,按照2006年北京试用社保制度(国发[2005]38号文件),如果交费最低年限15年, 1999年工作就开始缴费,在退休时领取养老金,江太太约2600元,常先生约3700元,退休时大概两人共领6300元左右。

从退休时领取养老金的公式中看出,比起目前每月7800元的开销,再加上3%/年的通货膨胀,光靠社保的养老金还是不够的。

2.企业年金

目前在我国,作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度,于2004年5月1日开始实施。而在这之前,许多企业,尤其是像国家电力集团这样的国有大中型企业早已建立了这样的制度。2006年联想集团拿到0001号的企业年金批号。具体来说,在企业中成立企业年金理事会,单位和个人签订个人合同,就应该给工作5年或10年以上的员工发放企业年金。例如,按照退休后普通员工500元、高管1000元的标准发放,并且在职期间,单位和个人都按照1∶1交费,或者是单位和个人协商交费比例。企业年金看似“天上掉下的馅饼”,但必要的前提条件是,你在一个愿意为你缴纳企业年金的公司工作,而且也要工作一定的年限。这免费的馅饼不是人人都可以得到的,如果你是在绩效好的公司工作,又是高管,这种馅饼才会砸到你,毕竟“企业年金”是激励公司员工的一种方式。但这种养老保险计划的监督机制很有可能出现漏洞,企业运行不力或倒闭时,养老保险资金还存在丧失的可能。

3.商业保险

随着保险产品的日益多样化,我们不仅可以选择一种商业保险来辅助养老,而且可以采用多种商业保险组合购买。目前打着养老金保险旗号的保险种类也非常多,主要有四大类,分别是传统型养老险、分红型养老险、万能型养老险、投资联结型保险。那么,我们如何选择呢?

在实际中,可以使用如上保险组合方案来满足不同客户的个性化需求。对于不同的客户来讲,风险态度以及实际的风险承受能力是不同的,养老保险方案的组合也不同。

例如;如上30岁的常先生家庭,双方有稳定的职业,对理财组合的风险态度积极,并且实际的风险承受能力较强,如果用养老保险组合方式来筹备养老金,建议资金分配如下:投入投资联结险的资金占每月结余的70%(例如,其中投资于股票基金类积极账户为60%以上,随着年龄递减;而投资于债券类稳定账户为40%,随着年龄递增),另30%投入分红或纯养老保险方面。这样,在补充养老保险的同时,可以享受一定的家庭保障,比如主险寿险或附加意外险等保障。

用保险来养老的人,首先要认同保险的理念。投保对那些没有储蓄习惯的人能起到强制储蓄的作用,比如将年底发的一笔奖金投入一些在万能型保险上,可以灵活支取,也不失为一种好的理财方法。

4.投资金融资产

目前在我国,能够投资的金融产品非常多,有固定收益的存款、保本基金、国债等,还有风险和收益成正比的产品,如股票、基金、权证、期货,等等。面对繁杂的产品,要选择适合自己的理财工具非常不容易,这里,我们只针对基金,来说明基金组合是如何适合不同风险承受能力的投资者的。

基金具备“专家理财、分散风险”的优点,适合于以下几类人:有钱没有时间的人;有钱没有投资知识和技术的人;不愿花时间和精力研究投资的人;在每月只能结余千块的投资人(如定期定额投资)。根据客户的风险偏好不同及风险承受能力不同,备选投资的基金品种组合也不同,在具体操作中也要注意不同基金的资金配比。

在如上的常先生家庭,如果能配置一定的基金组合,在承担适当风险的情况下,能够补充274万的养老缺口。假设在退休前的30年投资,平均年收益率为5%,那么每年至少要拿出4.12万去投资,平均一个月要拿出3500元投资基金;而如果在这30年间,投资回报能达到8%,那么每年至少要拿出2.42万去投资,平均一个月要拿出2100元投资基金。所以说,养老投资的重点是要早做打算,回报率要尽可能高,这样才能完成“高尔夫”式的休闲养老。

5.买房产

房价飞涨,多少人忙着借钱买房,为的就是投资,期望转手卖掉就可以大赚一笔,直到有了5.5%营业税后,炒房团才稍有所收敛。不过以房养老也不失为一种好办法,有一位女士十年前为了照顾父母,在自己小区附近买了套一居室,前几年父母过世,房子想卖也没有找到合适的买主,后来出租,因靠近地铁,租金收益每月都可以达到2000元,一年下来就有上万的收入。她自己也说,也许是父母给我祝愿吧,将来这房也可以作为养老金之用,卖和租都会有一笔不小的收入。

6.收藏艺术品、古玩字画、瓷器、邮票、古币、茶叶等

2006年5月的北京,在八大处春茶精品拍卖会上,北京梧桐会馆的100克白茶膏拍出8.3万元天价。茶膏是宋代制茶工艺,被称为玉蝉膏,最近才破译了宋代的制茶工艺,用白茶做原料制成褐色、柔软的茶膏,目前这种技术在国内还是首家。此次拍卖品涉及茶的种类较多,有大红袍、普洱茶、六安瓜片、太平猴奎等。那些爱好茶文化的竞拍人和游客,可以在喝茶享受生活的同时,多了一种养老的工具,何乐而不为呢?

同类推荐
  • 你不理财 财不理你大全集(超值金版)

    你不理财 财不理你大全集(超值金版)

    改变千万人命运的创富理财法则,不要低估你对财富的需求,可以不赚钱,但决不要赔钱,只有投资才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀,投资要有计划,需要学习相关知识和听取专家的建议,投资越早,时间越长,回报越多,养成定期投资的习惯,敢于承担适度的风险,才可能获得更高回报,不同的人生阶段,应有不同的投资组合,适度分散是对投资最好的保护,不要过分选时,也不要追逐热点,关注投资品种的内在价值,想要长期地赚大钱一定要脚踏实地,读懂市场会令你财源滚滚。
  • 再忙也要会理财

    再忙也要会理财

    读书要趁早,理财别趁闲。你不理财,财不理你,你若理财,财可生财。钱是挣出来的,更是理出来的。只有理财才能让小钱变大钱,让死钱变活钱,让钱生出更多的钱。《再忙也要会理财》告诉你最时髦的赚钱、花钱、省钱、存钱方法,让你轻轻松松理财,明明白白花钱,快快乐乐生活。全书主要包括基金、股票、房地产、保险、黄金、收藏、外汇、*、期货、典当、储蓄等不同的理财内容,方法实用、指导性强,一看就懂、一学就会,上手就能用。从今天开始,让我们每一个人树立起正确的投资理财观念,并且掌握科学的、正确的方法,积极地投入到丰富多彩的理财活动中去,通过努力告别拮据的生活,从此过上富裕的生活。
  • 读懂投资理财学的第一本书

    读懂投资理财学的第一本书

    投资理财不是富人的专利,而是一套任何人都可以学习和掌握的方法与技术。投资理财不是投机取巧,不是碰运气,而是一种恒心、一种智慧,一种和时间赛跑、战胜自我的毅力,是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问、一门艺术。《读懂投资理财学的第一本书》将投资理财要点、方式、策略、风险——呈现在读者面前,既介绍了储蓄、债券、基金、炒股、保险、黄金、期货、外汇这些传统的投资方式,也讲授了收藏、房产投资这类新兴的投资手段。概念介绍穿插提示建议,理论讲解融合案例分析,知识性、实用性、操作性兼备,是中国家庭理财必备之书。最实战、最高效的投资理财战术,最实用、最体贴的理财枕边书,刷新你的财富思维,提高你的大脑财商!
  • 30岁前要学会的33堂理财课

    30岁前要学会的33堂理财课

    学会最好的理财黄金法则,人生三十而立,30岁是人生的一道关口,是人生的分水岭。你生活的状态和质量如何,取决于30岁前你对财富的认识,以及在理财的各个方面所做的选择和努力。30岁前的理财思维和理财蓝图,决定了30岁后你生活的基调。你不理财,财不理你,理财要趁早行动。本书立足于30岁这一特定的人生年龄段,精心讲授了33堂最重要、最前沿的理财课,提供了最有效的理财技巧,揭示了最实用的理财策略,指明了最便捷的理财途径,让你成功跳过理财误区,快速成为理财高手,在30岁后真正实现财富梦!
  • 女人就是要有钱大全集(超值金版)

    女人就是要有钱大全集(超值金版)

    没有理财智慧的女人,永远都无法成为真正的好命女。不懂理财的女人。也许会赚钱,但却守不住钱;也许会守钱,但却不知道如何让钱升值;也许懂得如何让钱升值,但却不懂得如何给自己的未来提供一份保障;也许懂得给自己提供一份保障,但却不懂得如何通过钱财让自己持久美丽……我们不要做这样的女人,我们要做既有钱又聪明的女人!这本《女人就是要有钱(超值金版)》由雅瑟编著,用丰富的案例和精彩的理论告诉大家,女人如何变有钱。做女人,就要懂得理财,就要让自己活得更精彩。这本《女人就是要有钱(超值金版)》适合女性阅读。
热门推荐
  • 弃妃殃国

    弃妃殃国

    穿越成为一个大胖子,大胖子还到处受人欺负,受气。好吧好吧!减肥,忍着不吃不喝的,终于减成一美少女,却一不小心陷进了一场斗争当中,为了自己爱的人,打算退出斗争,却没想到还没有退出来,已经陷进了另一长阴谋当中,自己在异世的爱恋,不过是自己的一场奢求,一场奢望罢了么?还是另有隐情?
  • 昆虫记:螳螂的爱情(第5卷)

    昆虫记:螳螂的爱情(第5卷)

    《昆虫记》卷五中法布尔将视线集中在鞘翅目、同翅目和螳螂目昆虫身上,通过对甲虫、金龟、蜣螂、蝉和螳螂的观察,向我们揭示了这些昆虫对自己的爱侣和孩子的款款深情,用生动、平实的语言谱写出昆虫世界的爱情诗篇。
  • 惊才绝艳:蛊毒大小姐

    惊才绝艳:蛊毒大小姐

    当她重新活过来又将展开怎样的报复?背叛她的人又将付出怎样的代价?!一场灭国的屠杀,身为将军之女的她不堪受尽折磨和背叛。五年前她是位嬉皮在父亲和哥哥膝下的无忧小女孩。且看落魄的将军大小姐是如何变成一代传奇……
  • 总裁真正坏

    总裁真正坏

    这是一个都市小白领被腹黑大老板吭蒙拐骗欺负泪花后终于修成正果滴有爱、有船、有巴掌滴办公室纯蠢爱情故事。……小白领——太骄傲。“阎立煌,我不喜欢你,我很讨厌你。”这个男人到底是怎么回事儿?她明白拒绝了他五根手指头那么多了,他竟然还假借职位便利,对她实施各种腹黑无耻的*骚扰——抓小手,揽小腰,偷偷亲。还故意掉进粪坑,让她美女求救英雄,好趁机*诱。更甚者在屡战屡败之后,恼羞成怒,对她威副利诱,霸王强攻!!!“阎立煌,我告诉你,我绝对不会跟人谈办公室恋情。”“事实上,我工作的一大原则也是绝不与女同事发生任何爱昧关系。”谁知道这斯文痞子没几天就把办公室的隔墙给凿穿了。“莹莹,咱哲人说得好:近水楼台先得月!”那晚,他竟真为她飞越2千公里,仿佛屠龙勇士,救她出痛苦魔掌,还帮她灭掉了那对渣男贱女。……大总裁——真正黑!!!“丁小姐,你比我想像的,更可爱。”“阎先生,现实总比想像残酷。”“莹莹,还有什么,比被缠棉一掖的眷侣天亮就抛弃,更残酷?”这个小女子面若冰霜,却分明内心如火,一次勾挑引诱,二次欲擒故纵,三次煽风点火,他已经乐在其中。“阎立煌,我已经有喜欢的人了。”偏偏胆小的莹火虫就喜欢没事儿找抽,一个前度不够,竟然还弄来一堆相亲。在他悔不当初的一场伤筋恸骨的“大战”后,他再也忍无可忍。“丁莹,你再敢给我红杏出墙,信不信我,立马移栽!!!”移回自家后院,百亩田园,我看你还怎么花枝招展,呼蜂引蝶,所有风景,通通咱爷们儿独享!……被时光掩埋的秘密,终是被谁撕开真相?那天,他当着所有人的面,折身,落膝,说:【男人这辈子最大的战役,不是征服世界,而是征服他自己——用整颗心去爱一个女人一辈子。这是一场持久战,不少男人半路就丢盔弃甲另觅他欢。】可是莹莹,我不想再半路丢盔弃甲,你愿意陪我打赢这场,终生战役吗?“阎立煌,这场仗我早就输得一无所有尸骨无存。”在他前跟小蜜爱昧,后跟大明星绯闻,最后还搂着未婚妻跟她说“再见”的那天开始!!!奢侈的钻石婚戒,被狠狠砸落在地。转身的一刹她已泪如雨下。这个世界,可以让我笑的人那么多,可是,能让我哭的男人,却只有你一个。……最美好的爱情,便是历经千帆之后,终于成就我与你【最美的时光】。……这是一个草根女子自爱、自强,自立的故事。也是一个腹黑男从金字塔顶端坠入泥坑落地生花的故事。
  • 醉是红颜梦

    醉是红颜梦

    为了躲避某男,她一不小心落入水中意外穿了,得了个疼爱自己的一家人,正在乐不可支的时候被告知要被送入自己最不想去的后宫,这难道是天要亡她吗?看现代小女人如何在古代寻找自己的归宿。
  • 明治天皇:孝明帝驾崩卷(下册)

    明治天皇:孝明帝驾崩卷(下册)

    《明治天皇》再现了日本从幕末走向明治维新的历史变革,以优美的文笔,宏大的场景,详细描绘了日本近代决定国运的倒幕运动的整个过程。本书塑造了一个个鲜活的日本近代史人物形象,以及他们的坚定信念,对“安政大狱”、“樱田门之变”等重大历史事件的描述详实生动,是一部了解近代日本不可多得的佳作。
  • 口才的艺术

    口才的艺术

    口才在当今的社会具有重要的地位吗,是你处理好人际关系,职位得到提升的重要保证。本书全方位的介绍了口才,教你如何掌握口才艺术。
  • 冰鉴大全集(超值金版)

    冰鉴大全集(超值金版)

    曾国藩是中国近代史上备受人们关注的风云人物。一个普通的农家子弟,以并不超绝的资质,“文能应试,武能杀人”,缔造出一支强悍无比的湘军,挽狂澜于既倒,扶大厦于将倾,被誉为“中兴第一名臣”,成为大清之柱石。并因其精于治国、治兵、治学、治家,而备受后人推崇。毛泽东曾叹服道:“余于近人,独服曾文正。”
  • 东宫有本难念的经

    东宫有本难念的经

    宝庆十九年春,大佑国皇太子大婚,大将军之女入主东宫。一个不是淑女的将门千金遭遇一个不是文韬武略的中庸太子,到底是佳偶天成,还是冤家路窄?成婚一年不足,太子忽然休妻。迷影重重,生死茫茫,这样一来,还是不是大团圆结局?
  • 我为你而来

    我为你而来

    维安,唯安就好,就像这个名字一样,她贪图安逸,从小到大的生活普通到有些倒霉,人人都说宁当鸡头不做凤尾,可她一直是凤尾女孩,在最好的学校里考最后一名,爱上最帅的男孩成为人人耻笑的对象,她只有在日记中才敢大吐心声“除非我十年后的老公站在我面前,证明他不是乔御,否则我非乔御不嫁”。