第3篇第14章5 创业期家庭如何理财
对于处于创业期的家庭来说，一个现实的情况就是：有一定的收入，但也有许多开支项目。这就要求处在创业期的家庭妥善理财，使自己不至于“钱到用时方恨少”。
方先生今年29岁是企业会计主管，月收入7000元，方太太现年28岁，公务员，月收入4500元，孩子 1岁。家庭的正常月开销3000元，有40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元、股票6万元，其他存款8万元。方先生一家为了改善生活，准备购买一辆价值18万元的汽车。同时，他们还准备为孩子购买相关保险，并为其准备教育基金。
从方先生的家庭收支情况来看，目前家庭的支出由于涵盖了孩子的大量费用，因此每月5500元的支出处于合理的范围内。此外，方先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则稍显少。至于投资资产方面，方先生家的投资资产的风险层次显得较为简单，其实还可以细分，中长期低风险资产的投资如债券等产品可以适当考虑。
还有一个非常重要的方面，就是家庭的保障。可能是处于新家庭的初期，方先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大这一块的投入。同时，养老保障的投资和孩子的教育投资准备也需要列入其保障计划。
因此，对方先生一家而言，建议如下：
1.贷款买车。像方先生这种还处于家庭初创期的家庭，投资资产比重的加大更显重要，因此购车计划应尽量考虑用贷款方式来实现。
2.为孩子准备教育基金。可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算，方先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要17万左右，最高近24万。因此，建议方先生一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月500元基金定投，以10%的利率计算，20年后资金将近38万。
3.为自身购买部分商业保险。由于方先生夫妇都没有相应的商业保险，因此建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议方先生购买到55周岁的定期寿险，保额30万元，方太太投保到50周岁，保额20万。这项费用各家保险公司是不一样的，但总体看来都不是很高。
4.做好投资规划。从安全性、赢利性、流动性三方面平衡，根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑，资产组合预计年平均收益率约为8%。在目前的情况下，建议方先生夫妇还可以购买货币市场基金、国债和其他基金进行配置，以长期投资的形式坚持，以获得稳定的回报。
5.做好退休养老计划。退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，方先生的家庭当下即可开始准备。先对方先生夫妇的退休规划设计假设一下：退休年龄和寿命假设60岁和90岁，在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要的支出在2500元左右，此每年的日常支出大约为3万元左右。不考虑通胀率，从退休到90岁，30年时间需要90万。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10%的回报率，从现在到方先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元于股票型基金，30年后将达到近136万。
