第2篇第8章8中产家庭买保险的七大误区
中产家庭一般在保险投资上的花费比较多，但有时难以达到最好的保障效果。究其原因，中产家庭在购买保险时容易陷入的七大误区让人深思。
1.买保险自定规划，不问专家
很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间，但这种做法往往会给家庭带来不必要的风险。例如养老保险，不少人认为不必过早开始规划，但其实在经济允许的情况下，提前考虑养老保险不仅产品费率低，而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险，如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品，那么到了50岁之后，即使保险公司同意承保，也会出现高额的加费情况，甚至发生保费和保额的倒挂。
2.买保险却不看重保障效果
虽然很多人有购买保险的意识，但是对于购买什么产品却意识混沌。很多人会主动找代理人谈保险，但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资，而并非保障。实际上，如果说投资是“锦上添花”，那么保险就是“雪中送炭”。两者是有着很大区别的。
3.给财产买保险，不给自己买保险
在中国这是一个特别普遍的问题，很多中产家庭对大宗财产投保意识浓厚，会主动为车、房产购买保险，但往往个人连最基本的意外险都没有。投资大众往往过度重视财产本身，而忽略创造财产的个人。
4.三口之家保费乱分配
对于家庭中给谁买保险更多，这是一个重要问题。一般而言，男性是家庭中经济收入的主要来源，很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险，却单单忘记自己。这种方法看似为家人考虑，实际上不仅忽视了自身价值，也没有意识到自己的风险将会给家人造成巨大的损失。
5.保险覆盖面不够
当家庭处于稳定期时，更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险，也应该在这个阶段中尽量全面覆盖；如果过去已经有了一些保险，那么可以在险种上拾遗补缺，或是在原有程度上加保。而对于一些家庭收入不高，过去又没有保险的家庭而言，首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额，也不能有遗漏！
6.认为保险能够抵御通货膨胀
有的保险产品会将抵抗通胀风险作为卖点，虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀，但是由于收益率有限，所以无法规避所有风险。
7.认为买保险可以“一劳永逸”
有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧，这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身，但随着社会经济的发展和物价水平的提升，原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险，放在如今的医疗费用面前则显得有些“力不从心”了。
投资小窍门：如何巧省保费
精打细算的原则,在购买保险的问题上也不能丢掉,应该从各个方面来节省保费。当然,前提是不影响保险数量和质量。主要有以下几个方法：
1.把公司的保险福利收入自己的袋中
许多企业和公司把购买人寿保险作为对员工的一项福利,如果你也享受到了这项福利,那么千万别高兴得太早,因为这样的保险可能“半途而废”。考虑到每个人都可能会因为各种原因离开某家公司,因此最好的办法是把公司为员工购买的人寿保险作为自费购买的相关保险的一个补充,这样就使人寿保险能够延续下去,保证未来的收益。
2.弄清到底买了些什么
有些保险公司在谈论人寿保险的时候,避免直接说“人寿保险”这个词,而是会用一些委婉的说法,例如用“保障抵押”、“退休养老计划”或“避税方案”等加以包装,甚至很多保险公司都要求保险规划师不要用最直白的说法告诉潜在的客户。但是,我们应该清楚自己是在购买人寿保险,尽管保险规划师一直强调它规避纳税等方面的价值,但是他们不会强调硬币的另一面:高手续费、长年累月的定期缴纳,以及一旦提前终止所遭受的巨大损失。因此,不要被包装所诱惑,一定要弄清某个保险方案是不是真正适合你。
3.选择“低负担”保险公司
有些保险公司在出售人寿保险的时候手续费很低,甚至为零。这些保险公司大多为行业龙头,或者是某个细分市场的领导者,例如专做职业女性服务的保险公司。
4.选择最合适的缴费方式
保费大多在每个月会按时、自动地从我们的账户上划走,非常方便。但是,在每个月打对账单的时候,还是要问问自己这种支付方式是否合适,这些钱花得是否值得。因为,有的时候按年支付比按月支付要便宜15%～20%。
许多保险产品都向消费者提供了多种缴费方式,比如期缴。期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中年缴常见的又有10年缴、15年缴、20年缴、30年缴，以及缴至50周岁、55周岁、60周岁、65周岁和终身缴费等方式。面对如此纷繁的缴费方式,消费者如何选择才最合适呢?
(1)以保障为目的,选择较长缴费期。一般而言,如果客户投保的目的是为了防范风险,以保障为目的,那么应该选择较长时间的缴费方式。
另外,有不少产品在保险责任设计中,还向消费者提供“豁免条款”,即当出现全残或某些约定的保险事故的情况下,投保人可以免缴余下的各期保费,选择较长的缴费期就更能规避风险。
(2)以储蓄为目的,选择较短缴费期。如果客户投保的主要目的是为了老有所养,所购买的保险属于储蓄性质,比如两全险、养老险等,那么在经济能力许可的情况下,可以考虑选择缴费期较短的产品。因为相同的保额,或相同的储蓄目标,在缴费期较短的情况下,总的支付金额也较少。
投保人还可以根据自身收入的稳定程度以及银行存款的多少,来综合考虑缴费期的长短选择。目前社会竞争激烈,工作的稳定度大不如前,当投保人面对长达二三十年的缴费要求时,难免有些困惑,担心因为不能按期持续地缴费,而影响保单的效力。因此,收入相对丰厚,或拥有一定银行存款余额的客户,可以选择在短时间内完成保单缴费义务。
