登陆注册
2378800000015

第15章 节俭及治家之道(1)

76.量入为出与信用消费

何谓信用消费

信用消费也叫金融消费或借钱消费。它是指消费者凭个人资信在购买商品时,只需支付一定比例的款项,即可满足消费愿望。剩下的钱日后逐年、逐月分次偿还。例如,分期付款销售方式就属于信用消费。它一般适用于购买大件、高档耐用消费品,如住房、汽车等。由于信用消费既能使消费者在支付能力不足的情况下实现消费,又能刺激生产和国家经济的发展,信用消费的应用将会越来越广泛。

然而,信用消费并非人们想像的"购买一消费一享受一还钱"那么一个简单的程序,若估算不足,消费者就会处于"前松后紧"、"入不敷出"的生活窘境。那么--

如何合理使用信用消费呢

预测自己在信用消费期内是否具有稳定的经济来源。中国人的传统消费观念是"量入为出",有了一定的积蓄后才购买大件耐用消费品,对"寅吃卯粮"的事是不会轻易做的。而信用消费则恰好是让消费者"寅吃卯粮"。对此,如果消费者个人在信用消费期内没有稳定的经济来源,就很难保证按期偿还欠款,以致造成信用危机。

但是,在今天大多数人职业较稳定,预期收入较有把握的情况下,分期付款购买虽属"寅吃卯粮",但实际上仍是"量入为出",只不过是量"未来"的"人"为"今天"的"出"而已,只要不是入不敷出,就没什么可担心的。

量明日之"入"而"出"

采用分期付款方式,人们能够买到超过自己目前收入及储蓄水平的商品,大幅提高生活水平。一些实用的耐用消费品提前使用,可以减轻人们家务负担,提高工作和学习效率,还可提前获得丰富的精神享受和物质享受。

认真计算在信用消费形式下商品的价格。一般来说,商家的信用消费承诺不是无偿的,分期付款的商品价格肯定要比付现交易的商品价格高。若消费者个人经济条件不很优越,对某种商品不是急于消费,就应考虑放弃信用消费。

哪些人看中分期付款

据了解,选择分期付款这种购物方式的消费者主要包括两类人:

一是急于购买某种商品但又一时没有凑齐货款的工薪阶层;

另一类是一些做生意的人,他们计算后觉得尽管分期付款要支付一定的利息,但如将延期付款省下的钱款用于做生意及各种投资,则获取的利润远远大于付出的利息,这对于盘活资金有好处。

由此可见,合理使用信用消费有时会有双重的好处,既买到了自己需要的商品,改善了生活质量;又可以将由此调节出来的资金投往收益更大的地方。

77.用边际原理指导家庭支出

为何要引入边际原理进入家庭理财

成功的家庭理财不仅在于"增收",还在于"节支",即家庭支出的管理。运用经济学中的"边际原理",可以帮助您管理好家庭支出。

消费商品是为了满足某种需要,这种需要的满足经济学家称之为"效用"。效用总是和资源的稀缺与否联系在一起的。同样一杯水,在沙漠中意味着生命,而在江河中却微不足道。同样1000元钱,对目前很多普通工人来说,是全部的生活来源,而对于老板族来说,恐怕不过是一顿简单的便饭。

如何运用"边际原理"

1.支出有计划。

现实中不少家庭往往是该花的钱花,不该花的钱也花,能少花的多花,结果造成支出浪费。家庭打算购买的大件商品和大笔开销,应该提前计划,什么季节买最划算,买什么标准的既经济又实惠。这样,有了一定的目标和计划,便可以有目的地到市场上了解行情,进行对比,让有限的资金发挥最大的效用。

2.有钱不买闲。

从边际原理中可以看出,闲置的消费不仅没有实用价值,而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴,当家长的自己不懂却硬要购买一架,结果钢琴成为一种昂贵的闲置,只能作为家庭中的一二个毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费,因此,不能冲动地因为流行、降价而买回目前并不需要用的商品,正所谓"有钱不买半年闲"。

3.惟稀缺消费。

潮流的变化、商品的升级换代总是让人目不暇接的。从录像机到VCD再到DVD,人们总是买了这个弃那个,也不知浪费了多少钱。所以消费观念应以稀缺消费为前提,立足在适用、耐用和实用上,而攀比赶时髦,既浪费了原来的,又增加了新的支出。

家庭开支巧安排

不少家庭过日子,只注意怎样增加收入,却忽视了对支出的管理。事实上注意日常开支,对于提高生活水平有着极其重要的效用。

有计划地支出。

现实生活中很多家庭往往是该花的钱也花,不该花的钱也花。能少花的钱多花,结果造成支出浪费。一个家庭对打算买什么样的大件商品,有哪些大的开销,应该事先好好算一下,看买什么既经济又实惠,让有限的资金发挥最大的效用。

不攀比重实用。

如今,家庭大到住房、车辆,小到针头线脑,各种物品的更新换代速度非常惊人。商品的流行趋势,你永远也赶不上潮流。所以人们的消费观念应立足在实用、耐用、适用上,不要赶时髦相互攀比,要知道"人比人气死人",那样很容易既浪费了原来的,无形中又增加了新的支出。

有钱切勿买闲

置而不用就是浪费。

闲置的消费品不仅没有实用价值,而且可能起负作用。要以真正有用为标准,有道是"有钱不买半年闲",将商品搬回家之后搁置不用就意味着浪费。

货比三家找"差价"。

购买商品:

一是要货比三家,拣价格最便宜的购买;

二是要掌握季节差,过季商品一般大打折扣;

三是打伙"批发"购买比较便宜;

四是学习砍价,不"顾"面子。

78."私房钱"留多少

在《存钱》一书中,我们谈到私房钱的话题。"私房钱"有其存在的必然缘由,那么,私房钱该留多少合理呢?

一点就通

人们都盼望建立一个夫妻间和睦,经济上宽裕的家庭,想实现这个目标,就要从生活的实际情况出发,切实制订计划,巧妙地安排家庭开支。

那么,如何安排家庭开支呢?

看了这个题目之后,似乎是一个简单的问题。其实,里面却包含了不少学问。正确处理好这个问题,就能促进家庭的和睦团结;处理不当,它将会成为家庭不和的隐患。

一个现代家庭,既不要大手大脚,月初松月底紧,吃光用净;也不要为了存钱,舍不得吃、舍不得花。应当根据家庭财产多少,收入水平高低以开支大小而定。

总的来说,就是提倡:

1.适当消费;

2.合理开支;

3.应有的储蓄。

家庭的开支主要由四个方面组成

1.固定支出:例如水电费、房租等。

2.必要支出:例如伙食费、教育费、书报费、卫生费等。

3.机动支出:例如购衣物、社交费、零用钱等。

4.大项支出:例如购大件商品彩电、电冰箱等。

在家庭收入已经确定的前提下,应该有计划地做到科学开支。除去正常的、必要的开支外,节省下来的钱用于储蓄,一可以解决燃眉之急,二可以支援国家现代化建设。

面对私房钱

在人们的日常生活中,夫妻计划家庭开支的办法很多。比较普遍的方法是:夫妻各自拿出一部分收入,作为家用资金,剩下的就是自己的"私房钱"了。从表面上看,这种方式好像很合理,但是,却有不尽完善的地方。因为:家用资金毕竟有限,仅够日常的支出,如果遇到需要购置家电、添衣、旅行等等,就必须动用各自的"私房钱"。面对这种现实情况,拿多少,如何用,这时问题就来了。不少夫妻在储蓄上各自为政,透明度小,很容易造成互相猜忌,甚至导致争吵……

有不少学者撰文指出,针对上述这种情况,采取"全部公开,统一计划",是一个较为妥善的办法。具体的方法是:夫妻各人将每月所得,包括工资、奖金、额外收入等,毫无保留地拿出来,作为共用资金,而在支出方面,将家用、储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样,双方就可以对家庭的经济情况一清二楚,夫妻才能不分彼此,同心同德,齐心协力地为家庭出力。

当然,家庭的经济收入,人们的消费观念,市场的商品也在不断地发生新的变化。

为了确实做到合理开支、科学理财,必须及时地调整家庭支出计划,持之以恒,从而促使它经常保持科学合理的状态。

79.节俭还是必需的,它让你生财

红枫国度里的"吝啬专家"

加拿大渥太华有两位"吝啬专家",一名叫达希·珍,一位叫尼克森,他们都办了一份教人如何节俭过日子的报纸。

达希·珍别号"狂热节俭家",她自费出版了《安全守财奴月报》已达六年之久,向读者提供了无数省钱致富的生活秘诀,包括如何自制营养可口又便宜的浓汤配面包,当做一餐。

达希·珍在书中说,赚钱渠道包括找更高薪酬的职业和多省点钱这两条路。我的不少读者告诉我,他们采取了第二条渠道,实现了梦想,为什么高薪职业并不一定让人富有呢?达希·珍举了一个例子,一位部长级的官员虽有15万加元的年薪,但为了维持高官的面子,花在衣着、汽车、应酬、停车、保险、豪宅上面的钱占的比例实在太大,消费太高导致存不下钱。相反,过简单一点的日子,反而能比以前存下更多的钱。真正有钱的人不会住在最扎眼的高级地区,而常常住在普通住宅区,也不会开昂贵的豪华汽车,并且不到最后关头不会换车。更重要的是,有钱人都懂得节省和投资。达希·珍最后强调,你省下来的一块钱,大于你赚进的一块钱。

现代阿巴公的"秘诀"

"阿巴公"是巴尔扎克笔下的一个吝啬鬼。可现代人中,"吝啬专家"比比皆是,且广受推崇。

下面要谈的是一位小气专家,他叫尼克森,他在大萧条时期奉行"用至坏、穿到破、没有也要过"的信条,他觉得简朴人生挺好。他在自己创办的《吝啬家月报》里提供了十项省钱的小秘诀:

1.不断从薪水中拨出一部分去存款;

2.搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里,也就是要详细列出预算与支出表;

3.检查、核对所有的收据,看看商家有没有多收费;

4.信用卡只保留一张,能够证明身份就够了,欠账每月绝对还清;

5.自带饭菜上班,这样每周约节省45加元的午餐费;

6.与人合乘或乘公共交通工具上下班,可节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及找停车位的时间;

7.多读些有关修理、投资致富的"实用手册",最好从图书馆借,或从因特网下载,省钱;

8.简化生活。房子不可图太大,买二手汽车,到廉价商店、拍卖场等处购物;

9.买东西时牢记,这钱花得值不值得。便宜货不见得划得来,贵也不一定能保证质量;

10.绝对要砍价,你不提出,店家不会主动降价卖给你东西。尼克森的信条,哪一条不现代?条条都是不折不扣的实用宝典,你看着做,不仅省钱,更会得到快乐。

80.女性坐拥财富四大"秘诀"

走出误区

一直以来,传统的中国女人持"干得好不如嫁得好"观念,一切以丈夫为中心,只会看牢丈夫口袋中的钱,而忽略了自己的荷包。随着社会趋势的转变,女性在工作上越来越多地与男性处于平等地位,在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下,但在财务独立的同时,却仍然不懂得也没有意识到自己真正的财务需求及理财的重要性。

无论是事事以家庭为先的传统女性,还是"只要我喜欢有什么不可以"的新世代女性,在理财上给人的印象,不是斤斤计较攒小钱,就是盲目冲动的"月光族"(每月花光所有的薪水)。

造成这种情况,大概是因为女性在投资理财方面有这么几个误区:

缺乏理财观念

根据统计,美国有55%的已婚女性供应一半或以上的家庭收入,显示女性也越来越有经济能力来为自己规划财务。只是,女性还缺乏财务规划的主动性与习惯,53%的女性没有定出财务目标并且预先储蓄。有超过六成的女性没有准备退休金,其中有不少女性朋友认为"钱不够"在中国这种情况也相当普遍,很多女性觉得"我的目标就是养活自己,很多其他问题留给另一半去做"。

态度保守,心存恐惧

有不少女性不相信自己的能力,态度保守,甚至对理财心存恐惧。有调查显示,一般女性最常使用的投资的工具是储蓄存款与定存,其他还有保险。这样的投资习性可看出女性寻求资金的"安全感",但是却可能忽略了"通货膨胀"这个无形杀手,可能将定存的利息吃掉,长期下来可能连定存本金都保不住。

容易陷入盲从

大多数女性不了解自己的财务需求,常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动,往往只要答案,不问理由,明显地不同于男性追根究底的特性,采取了不适当的理财模式,反而造成财务危机。

为感情交出经济自主权

很多女性常在交出自己情感的同时,也在不自觉地将自己的经济自主权,交在男性的手中。一旦情海生变,很可能伤了心不说,还落得一无所有。

女性花钱四原则

以下四个原则或许能给你一些帮助:

1.相信自己的能力。

关心自己的钱就像关心自己的容颜。

2.明白自己的需要,拟定理财计划。

先静下心来评估一下自己承受风险的能力,了解自己的投资个性,明确写下自己在短中长期的阶段性理财目标。

3.学习理财知识,避免盲从盲信。

许多周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事,需要的专业知识,自己根本无法建立,因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子,都能帮助你建立稳健的财务计划,累积你需要的财富,这是一个多么重要又必要的投资!你怎能不在意?

4.专注工作,投资自我。

虽然善于投资理财,不失为女性致富的途径,但终归让你获得最多财富,并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟,以工作表现得到高报酬,自我能不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。

当你25~30岁时

这个时候积蓄渐渐增加,对投资理财已有初步了解,并开始摸索投资的步骤和规律。这个时期,可承担较高的风险,在理财上可以比较积极,例如放较高的比例在与股票相关的投资上,毕竟此时可学到的经验最宝贵,年轻就是金钱,一切仍有机会重新来过。

到了30~40岁

理财需求转向购置房屋或准备子女的教养经费,根据统计,离婚比例最高的年龄正落在35-39岁问,可以说是对现代女性生活上可能变动几率最大的阶段,在理财心态上应较为保守、冷静,尤其应设定预算系统,以安全及防护为主,透过资金不同比例的配置,逐步强化与加温,亦即先存够保障安全的资金后才逐步增加风险性,如股票、基金等投资,而在财务稳固后,再采取较积极的投资模式,保险往往是这一个阶段不可轻视的理财重点之一。

稳定的40~50岁

同类推荐
  • 做事要懂心计

    做事要懂心计

    做事懂“心计”,才能在竞争激烈的社会中脱颖而出,成为万众瞩目的焦点。做事懂“心计”,才能在人生的舞台上尽情挥洒,创造属于自己的辉煌。做事懂心计,才能做到“长袖善舞,多财善贾”,成为驰骋商海的成功人士。“心计”成就事业,“心计”成就人生,“心计”也会成就你的理想。做事要学会从大处着眼,从小处着手,《做事要懂心计》所讲的做事“心计”,将会为你带来全新的视角和思维方式,为你迈人这个社会舞台的中心助上一臂之力。
  • 哈佛家训ⅱ:赢在起点的哲理

    哈佛家训ⅱ:赢在起点的哲理

    追求成功的过程往往不是一帆风顺的,在人生奋斗的征途中,失败常常与人作伴。但强者总是不言失败,而是“屡败屡战”,最终取得成功。反之,如果有人一遇到困难便中途退却,一遭到挫折就灰心丧气,轻易放弃自己的追求,那他就距离成功越来越远了。
  • 职工爱岗敬业教育手册

    职工爱岗敬业教育手册

    这些知识内容具有很强的系统性、指导性和实用性,简明扼要,易学好懂,十分便于操作和实践,是广大企事业单位用以指导职工文化建设与素质修养的良好读物。
  • 做人做到位

    做人做到位

    做人做到位,成功做一个真正的人,做一个能战胜自己的人,做一个能让自己心灵放飞的人。用点心思,琢磨做人的道理,提升做人的修养,为自己奠定一生成功的基础。事业成功的人,通常是那些把人放在第一位的人。做人做到位了,事业做到位了,财富自然也就随着来了,事业自然也就成功了。
  • 企业人的责任感和担当精神

    企业人的责任感和担当精神

    当一个人从内心深处渴望承担责任时,会认识到自己不仅是对组织或者是企业负责,同时也是对自己负责,并在承担这份责任时感受到自身的价值,以及自己所获得的尊重和认同,从而获得心理与精神上的满足。
热门推荐
  • 最佳商业模式

    最佳商业模式

    作为企业的管理者,面临发展困惑,制定决策时摇摆不定,怎么办?企业处于盈亏边缘,前进之路,举步维艰,怎么办?战略目标模糊不清,乱打乱摸毫无收益,怎么办?选对商业模式,就可以找到出路。跨国企业靠什么成功?百年老店的核心竞争力是什么?全球500强企业只是卖产品的价值本身吗?林伟贤老师引领您共同探索全球著名企业的商业模式,与您分享优秀企业成功的奥秘!
  • 老师,请宠我

    老师,请宠我

    她为了救一个孩子,死在富二代的飞车之下,不料却机缘巧合,不仅起死回生,拥有了一项异能;还得到了一份优渥的高中教师的职业。可是当她欣喜的踏进那所高中的大门时,才明白这份工作充满挑战性,且看自强独立的异能女教师——如何运用头脑和智慧,凭借坚韧不拔的毅力,与天斗与地斗与人斗,拼出一片天空,爱情与事业双丰收!///////////////////////////////////////////////////////////////////////////////酒醉之后,一夜纵情,万千旖旎。清醒之后当她拖着娇软胀痛的身子怒视着昨夜生猛狂霸如龙、而此刻却羞怯乖顺如羊的某人时——“我……我第一次做这种事,难免会没轻没重的,你别生气,下次……下次就好了……”某人终于笨拙的开口。“你还想有下次?”她吼。“当然,最好每天都做!”某人紧紧盯着她那酡红的丽颜很快的答道。“做你个大头鬼,混蛋,你去死——”为人师表的她终于忍不住连爆粗口。……*******************************************************莫俊烈——行在边缘的少年,成长在血腥暴力之中,桀骜偏执。他在人生低谷中遇到她,是她用自己的温情和关爱,伴他走过生命中的阴霾,让他冷硬的心被她所感化。当他青涩退去,功成名就、风华无限时,誓要给她一份真正的幸福。他说:我哪里小了,一点都不小,不信你……你摸摸!他说:木糖醇老师,就宠我一个人好不好?………………………………………………………………………………………………………………………………席维彦——席氏的执行总裁,处心积虑的阴谋家,一个沉凉冷魅的优质男。本是为探寻她的秘密而来,不料却将一颗心失落在她身上。在他与她之间展开了一场男与女、吸引与反吸引、征服与反征服的拉锯战,到底谁才是最后真正的赢家?他说:你也只不过是个女人而已,永远都是男人的身下物,如此坚持有意义吗?他说:输赢我都不在乎了,小狐狸,你还想逃吗?……………………………………………………………………………………………………………………………………………………席维语——自闭而病弱的少年,怯懦胆小,敏感抑郁。是她将他从那黑暗的心灵囚笼里带了出来,让他直面阳光,成为一个自信勇敢的男子汉。他说:你永远都是我最敬宠最爱慕的神仙姐姐,永远!
  • 霸天神尊

    霸天神尊

    混沌神珠,久蒙尘埃,今世显现,漫天惊变。黄泉道统,可造轮回,可改天命,与众生为敌。开天神体,欲改天换日,涤清世间污垢。沈锋寒本是一名乡野孤儿,于梦中学得绝世奇功,成就绝世神体,纵横于天地。有兄弟佳人,陪我逍遥于天地,我愿与诸天为敌,霸天为尊。
  • 爆笑追妻:老婆萌萌哒

    爆笑追妻:老婆萌萌哒

    温甜甜,人如其名,外貌甜美、可爱、清纯。可这样的美女如果EQ等于0的话,将会发生什么可笑的故事呢?如果这样的零EQ美女遇到一个狡诈的恶男的时候,那又会发生什么好玩的故事呢?超荒唐,超啼笑皆非的故事就这样开始了————————
  • 动物百科(中国儿童课外必读)

    动物百科(中国儿童课外必读)

    本书按照动物界由低等到高道的排列顺序,详尽、生动地介绍了一千余种动物。动物学家对科学知识深入浅出、通俗易懂的讲解引人入胜。本书将会带你快捷地进入动物的世界、与鹰翱翔于天空,与鱼嬉戏于大海,与豹驰聘于草原,感受它们的神奇与美丽,展现出一个蔚为大观的动物世界。
  • 清穿之坐享其成

    清穿之坐享其成

    虽然也是清穿,但是总比不能活着强,好歹是有空间作为补偿,这也不错了。兰庭认为自己算是搭上了空间热流,有这么一个外挂在,生活还是可以期待的。什么空间不小心送错人?兰庭大怒,是谁抢了我的空间。重生的雍正(记忆被封存)很奇怪怎么一觉醒来他多了一个仙境,有付出才会有收获,所以四四得到了空间,自然也是有代价的——一生一世一双人啊!
  • 蜀山剑侠传7

    蜀山剑侠传7

    小说以峨眉弟子“三英二云”、“七矮”等的修真学艺、斩妖除魔为故事核心。“三英”之一的李英琼是整套小说的主角,小说详细描述了她从一个普通女子,经过无数次的机缘巧合,得到了长眉真人的紫郢剑以及白眉和尚的定珠,获得了圣姑的一甲子功力,最终成长为峨嵋派后辈中最杰出的人物……
  • 中国美术史

    中国美术史

    本书是一部研究中国美术发展历程的专题学术著作。全书以五章篇幅和大量传世之作及考古出土珍贵文物资料,系统而又简明地阐述了工艺美术、雕塑艺术、建筑艺术、书法艺术和绘画艺术等中国美术的各种形态自原初社会至明清时期的发展历史和辉煌成就。全书收入水的多幅串文图照,系各种美术形态在不同大力历史时期产生的精品力作和传世之宝,对于充分展示这些美术形态发展轨迹和艺术成就,具有相得益彰的作用。本书观点新颖,方法独到。
  • 你的思路价值百万

    你的思路价值百万

    本书分为思路成就出路、做最好的自己、心态左右一切、学会为人处世、突破常规束缚、善于思考与发现、创新其实并不难、新思路打造成功、让你的思维作锻炼、人无自信不成功、给自己好的改变、逆境之中显英雄、做个受欢迎的人、好口才带来好人生14个部分,从心态、观念、环境、为人处世的方法以及口才交际等方面,对人们在人生定位、心态、思维模式、职业发展、人际关系、爱情婚姻、做人做事、能力培养、生活习惯等方面存在的重要问题进行剖析和解决,并针对思维定势这一难题进行突破,旨在帮助人们寻求发展与成功的正确思路。开启人生的成功之门。
  • 倾世兵团

    倾世兵团

    一个空怀大志的少年,受尽官兵欺压。一把王者之剑改变了他的命运,招兵买马,聚贤纳才,绝世妖孽尽皆追随左右。他们强大,他们冷血,他们忠诚,他们残忍!一支足以让世人恐惧的兵团就此现世。千年兵团被兵团屠灭,后人皆称这支可怕的兵团为--死神兵团!