设置密码本来是为了让存款更安全，但是很多储户设置密码非常不慎重，严重威胁了存款的安全。有的人喜欢用自己的生日作为密码，觉得这样记得牢，但这样的密码安全性很差，生日通过身份证、户口簿、履历表等很容易被他人知晓，从而破译了你的密码。一旦帐号被别人知道了，即使存折或卡不丢，别人仍然可以取走你的钱；有的人喜欢选择一些吉祥数字，如666、888、999等，这些数字也容易被破译。所以选择密码一定要注重保密性，最好选择不容易被他人破译的数字。总之，常用的号码，最好不要作为预留的密码。
三、大额现金一张单
很多储户都喜欢图省事，把很多钱存成一张大额存单，虽说这样便于保管，但却不利于使用，有时也会让储户无形中损失"利息"。
我国新的《储蓄管理条例》除规定定期存款逾期支取，逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息之外，还规定定期存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期存款利率计息。
如果定期存单未到期，一旦需要使用少量现金，也得动用"大"存单，就会有很大的损失。虽说目前银行可以办理部分提前支取，其余存款还可以按原利率计息，但只允许办理一次。所以最好使用小额的多份存单。
四、提前支取损利息
许多人在急需用钱时，由于手头资金不足，又不好意思向别人开口，往往提前支取已经存了很长一段时间，或者马上就要到期的定期存款，使定期存款的利息全部按活期储蓄利率计算，这么做会造成不必要的"利息"损失。
现在银行都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在需要提前支取定期存款时要多想想，多算算，将手中的定期存单与贷款巧妙结合，看看究竟是应该提前支取，还是该用该存单作为抵押贷款，争取将提前支取的利息损失降到最低。
五、到期之后久不取
我国新的《储蓄管理条例》规定，定期存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计息。实际上很少有人注意关注自己的定期存单的到期日，常常是存单已经到期很久了才去银行取款，殊不知这样一来已经损失了利息。所以储户应该常检查存单，一旦发现定期存单到期就要尽快到银行支取，以免损失利息。
六、存单保管不精心
很多人都是只注意保管现金，却不注意保管钱。有的随便往抽屉里一扔，有的随便往书里一夹，这样很容易忘记或丢失。
因此最好把存单放在一个比较私密的地方，与此同时，还要把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额等记在记事簿上，如果万一发生丢失或被盗，可以根据资料进行挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户口簿等证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被人一起盗走后冒领存款。
储蓄实例分析
笔者一个朋友，一家都是普通的工薪阶层，老公月收入税后在6000左右，老婆月收入在税后3000左右，均有社会保险。有一个孩子，父母均在，但都有退休费，生活费用不缺，但医疗费用报销不足，如果有需要，他们需要和兄妹共同负担一部分。下面就来看看他们是怎样做储蓄计划的。
认真分析了自家的责任和利益后，他们对自己的家庭财务目标按照时间长短做了一个分析，以便更好的理财：
一、长期目标：夫妻俩的补充养老费用及补充医疗费储蓄；孩子上大学或者深造的教育费用等等；偿还房子贷款。
二、中短期目标：家庭日常生活费用；孩子每月的幼儿园费用；一般家庭大件的更新换代；适当的旅游安排；购买汽车及养汽车的费用等等。
三、不确定的目标：家庭成员重大疾病的可能发生；意外事故造成的收入中断或者减少，以及增加的大笔费用；孩子出国留学的大笔费用等等。
以上是简单的分析，并不全面，但基本包括一般的财务需求和目标。下面着重看一下中短期财务目标的应对。
在他们家庭中，每月9000元的总收入中，有5000元用于日常生活安排（其中含房屋贷款1200元／月），每月能结余4000元。
按照一般家庭理财“三三制”的原则，三分之一用于保险抗风险，三分之一用于储蓄用于对应中短期目标，三分之一投资用于对应用于长期目标。因此，他们家每月基本上都有2000元／月的资金需要通过银行储蓄来理财，以应对中短期和一些不定的财务目标，而其他的资金则需要采用其他的理财方式应对其他的财务目标。这里不多介绍。
男主人多年来一直坚持每月将2000元采取循环法进行定期储蓄。即每月存入一年定期2000元，到期本息自动转存，到期时再加入新的2000元一并存入。3年下来，这部分储蓄已经有7万多。现在每个月都有6000多元到期，如果有某个中短期财务需求出现，则可在不损失利息的前提下取用到期的存款，非常实用且灵活方便。
储蓄窍门多
玩转银行---巧妙组合各储种优势
除了科学储蓄以外，利用储蓄技巧也显得非常重要，它将使您的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。这里就对目前银行开办的储种进行一一盘点，把存储技巧尽显在您面前，想必对您的储蓄理财会有所帮助。
活期储蓄小窍门：
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴最为方便）。存活期存款，宜半年去银行做一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。活期储蓄利率低，所以除了日常开销其它的大额存款应及时支取并转为定期存款。另外，大额活期存款，最好于每两个月结清一次活期账户，这样可以让利息生利息。
整存整取定期储蓄小窍门：
在低利率时期，存期要长利率才会高，能存3年的就不要存一年，因为储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期就要适中，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，这样可以利生利。
对于有些现在用不到，又不知何时会用到的钱，最好用塔型储蓄法进行存储，如将一笔5万元的存款分为0．5万元、1万元、1．5万元和2万元4笔存款，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若遇见利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。
还有一个不容忽视的问题就是要巧妙利用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等理财手段，既能避免利息损失又可以免去跑银行转存的麻烦。
还有前文中介绍过的循环储蓄方法，即每个月固定存1张一年期的存单，12个月就有12张存单，一年后每个月都有1张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续循环存储，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。
零存整取定期储蓄
零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性较强。这个储蓄品种，最重要就是贵在“坚持”，绝不要出现漏存。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。
存本取息定期储蓄
存本取息定期储蓄如果与零存整取储种结合使用，就可以产生“利滚利”的效果。也就是说先将固定的资金以存本取息形式定期储蓄起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，这样就不用每月都跑银行去存去取了。
还有一种办法叫“组合存储法”，是将存本取息与零存整取结合起来一起用。比如你现在有1万元，可先存入存本取息储蓄户，一个月后，取出第一个月利息，再开一个零存整取储蓄户，然后将每个月利息收入零存整取账户。这样，不仅可以得到存本取息的利息，而且其利息在存入零存整取账户后又获得了利息。
定活两便储蓄
该储蓄方法中的小窍门就是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。
通知储蓄存款
通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户，即手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。
假如你有100万元现金，近期要用于进货，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受较高的利息。举个例子，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1．62％的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息（900元）收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。要尽量将存款定在7天的档次。
教育储蓄
《教育储蓄管理办法》第七条规定：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两个月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
有些储户钻“分月存入”的空子，将2万元的存款总额在几个月存两三次就存足了，这种“小人”的做法可以提高利息收入（以2万元5年期为例，此法可多获得利息1349．92元），但是违反了《教育储蓄管理办法》，如果你是个“君子爱财，取之有道”的守法理财人，这招就不要学了。
抛开储蓄中的错误观念
一、存期越长越划算
很多储户都认为定期存期时间越长，利率就越高，不少人为了多得利息，就把自家的存款都订成最长期限，而根本不仔细考虑自己预期的使用时间，这样一旦急需用钱，就要办理提前支取。只要没到期，不管提前几天，都是按活期计息，可以说就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。
虽然现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算，但是一张定期存单，只能提前支取一次。所以，按各自不同的情况选择存款期限和类型最划算。
二、国债一定比储蓄收益高
国债这几年非常受青睐，2006年第一期凭证式国债一上市便被抢购一空，这是由于多年来国债利率一直高于银行存款，并且过去提前支取的利率也与同期银行储蓄相当。
但近几期凭证式国债，不但到期利率接近同期银行储蓄，而且提前支取的收益也大打折扣，持有期不满半年支取的不计利息，满半年不满2年按活期利率0．72％计息，并且提前支取还要交纳千分之一的手续费。所以，虽然国债不征收利息税，但具有短期投资意向的居民购买凭证式国债的话，2年内办理提前支取就不如存银行定期合算了。
三、存款都有利息
人们几乎都会认为只要是存款就一定会有利息，因为银行储蓄的原则是存款有息。但凡事都有例外，贷记卡就是个例外，这种卡的主要功能是用于信用消费，持卡人可享受循环透支消费，超长免息期、最低还款额等待遇，但在此卡上存储现金是没有利息的。
赚得盆满钵满----关注人民币理财产品
现代人每天忙于工作，没时间搭理挣回来的钱，反正挣回来了就是自己的，理不理也跑不掉了。其实如果仔细算算，就会发现如果不理财，挣回来的钱也能跑掉不少。
张女士每天忙于工作，很少有时间搭理自己的存款，虽然全家3口有十来个存折，存款总额也能达到10万元以上，但这些钱几乎都趴在“活期”账户上。张女士也知道定期利率比活期的高，但是存成定期，用的时候太麻烦，分开存吧，又不知道该存多少定期、多少活期合适，索性就都让存款处在随取随用的备战状态。
现实生活中现在像张女士这样的人不在少数。再加上现在银行定期的利率也不太高，因此人们都觉得存不存定期也无所谓。其实除了定期存款，你还有很多选择，因为现在很多银行都有理财产品，收益率都非常不错。
可别小看了这些理财产品，它能让你不用缴纳任何手续费用，也不用花时间跑银行，就可以让一笔10万元的活期存款，一年后多拿一倍的利息。
您不要觉得这是危言耸听的广告语，就拿光大银行阳光卡为例：假设您平时收入稳定，每月存款除了出出进进的以外，总能保持有10万元的存款，就可以直接到光大网点签订一份《理财通———阳光卡代理理财协议》。
在协议中，投资者就可以自己设定账户中活定期的比例。假设将10万元的存款分成1万元的活期放入主账户，9万元的1年定期存入理财账户，那么她得到的利息是10000×0．72％＋90000×1．98％＝1854元，扣除20％的利息税为1483．2元，比10万元的活期存款拿到的税后利息576元[100000×0．72％×（1-20％）]整整高出了907．2元。
假设有一笔大额开销，一个月的支出达到2万元，这定期也不会全变成活期，利息收入也不会减少。其实，这时候才是理财产品真正发挥作用的时候：光大银行会自动从为持卡人开立的最后一个理财账户起将理财账户的资金逐一转回主账户，保证持卡人的正常支付。转回主账户的资金按活期利率计息，未动用的理财账户继续按原利率计息。
也就是说没有动过的8万元仍然按照定期来计息。而且这期间，客户根本不用跑银行，所有的转账手续全由银行为您办了。
办理“理财通”只需要投资者办理一张阳光卡，然后保证主账户余额在1000元人民币以上（含），每满500元光大银行即为持卡人开立一个期限为1年的代理理财账户。
具有类似功能的还有中信实业银行的“理财宝”。理财者也是提前与银行签订协议，例如20％存活期，剩下80％存一年、三年或五年的定期，随后理财者存入银行的每一笔资金都会按照这个协议来划分到不同的账户里来计息，客户取款时也是从低利息账户向后类推，每个定期账户里未动的款项都按定期来计息。这样最后一笔没有动过的资金拿到的就是最长期限的最高利息，这样算下来能多出的利息就大大超过了一千多元了。这些理财产品既让理财者享受到了活期存款的便利，又能拿到定期存款的高利息，真是两全其美。除此之外，工行、招商、民生等多家银行也都有类似储蓄理财品种，这里就不再一一介绍了。
2006年5月中国工商银行推出一种叫做“珠联币合”的人民币理财产品，在全国进行发售。这款理财产品期限为1年，最高预期收益率达4．6％，因此，吸引了不少投资者的关注。
