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第11章 节流就是开源,省钱也是赚钱

多数人都想致富,却不懂得理财,既无法克制花钱的欲望,也不肯花时间规划预算。所以你应养成良好理财习惯。下面的几个问题即是让你养成良好理财习惯的开始。

1.你家是否每年编列预算

你每年的衣食住行支出是否都根据预算?根据我们对美国的富翁统计,百万富翁里编预算与不编预算的比例是120:100。

当然读者一定会问,那些不编预算的人是如何成为富翁的,其实他们是用另一种方式控制支出,亦即造成人为的相对经济窘境。无预算的富翁有一半以上会先做投资,剩余的收入才用于支出,称之为先付款再享受。通常至少利用年收入的15%投资,其余的才用在衣食住行信用卡等支出。

至于那些既不编预算又不制造人为窘境的富翁又是如何?其中一部分财产的全部或大部分是继承而得的,另有一部分(不到全部百万富翁的20%)属于极高收入群,即使把收入全花光仍可以有7位数的财产净值。换句话说,用绝佳的生财能力来弥补守财能力的不足。

然而一个年收入200万而财产净值100万人的可以称作百万富翁吗?理论上是的,实质上却是积财能力不佳的人,他的百万富翁称号也可能无法持久。报纸上常常看得到这样的例子,大自然及经济界的畸形现象一向是媒体的最爱。

2.你知道你家每年的花费是多少吗

几近2/3的百万富翁(62.4%)回答知道,非百万富翁的高收入人群则只有35%,其余的人对下列各项支出都是毫无头绪——在家吃的、出外吃的、饮料、礼物(依收受者分类)、家里每个人在每家服饰店的消费、保姆费、信用卡、慈善捐款、财务顾问、俱乐部会费、汽车相关费用、学费、假期旅游、水电、保险等。

请注意:这个名单并未将贷款列入。非富翁的高收入人群总喜欢夸耀因贷款扣抵省下多少税金,其实很多富翁也懂得享受这个避税方法,但并不因此忽略家庭支出的重要。非富翁的高收入族念念不忘的是如何避税,认为贷款就是最佳方式,但是为什么不算一算家庭日常开支?原因很简单,这么做无利可图,因为日常开支不能扣税。

且让我们探讨一下信用卡,看看百万富翁使用信用卡的情形,你就会知道富翁是如何理财的了。

我们的问题可能是:“亲爱的富翁先生、女士,请圈选出你们一家使用的信用卡张数,包括每一个成员在内。”

读者不妨闭上眼睛,假想自己是拥有400万财产的富翁,你认为什么样的信用卡才符合你的身份地位?你首先考虑的可能是美国运通白金卡、大来卡或CarteBlanche。如果你对流行服饰高度敏感,可能还要加上一些知名商店的贵宾卡。

3.你是否做财务规划

答是与否的富翁比率为192:100。同样的,答否的人不是高收入低财产的人就是继承型的。平均而言,百万富翁每个月花在投资规划的时间超过非富翁收入族。

许多富人不花很多时间做财务规划,效果似乎也比别人高明得多,而且同时也在自己熟悉的领域做投资。这是很多百万富翁的共通点,精明地合并进行公私投资,这也是大多数富翁成功的原因。譬如专精商业不动产的拍卖当然最熟悉商业不动产市场,自己就可以担任投资顾问。假设你是古董家具与机械拍卖商,你会选择投资高科技股票吗?大概不会,比较可能的是运用相关知识做同领域的投资。

当然,凭借专业知识致富的绝不限于拍卖商。有一个人以前是某大企业策略规划经理,必须广泛研究各种行业的未来趋势。几年前,他预估棒球卡有一天会大发利市,在市场还未反映此一趋势(套用他的话是市场还沉睡未醒时),他便大力投资,最后在价格攀到最高时全数卖出。另外一个人是百货公司经理,常研读各类商业刊物充实经营知识,后来运用在投资零售业成长型股票。

大多数人花在财务规划的时间还不及百万富翁。读者或许会说,富人投资经验本来就比较丰富,但他们的确比一般人花更多心力让理财的能力更精进,这也是富人能保有财富的主要原因。

4.理财要有足够的耐心

以近70亿美元的财富,名列全球华人前十大富豪的李嘉诚,是香港长江实业及和记黄埔有限公司的主席,他传奇性的致富生涯,以及他在香港政商界所具有的影响力,使李嘉诚博得另一美名——“李超人”。

1939年抗日战争爆发后,李嘉诚随着父亲从老家广东潮安逃到香港,当时李嘉诚年仅12岁,读了两年书之后,因太平洋战争,香港沦陷。第二年他的父亲病重去逝,身为长子的李嘉诚只好辍学挑起家担。

1945年香港光复,他结束了打零工的生涯,在一家塑胶厂当推销员,每天工作16小时以上,工作3年后,在他20岁那年被提拔为总经理,两年后他把所有的积蓄7000元的港币拿出来创业,设立一家小型的塑胶厂,叫作“长江实业公司”,就是今天香港第一大集团长江实业的前身。

连小学学历都没有,光靠着生产塑胶花的李嘉诚,是如何跨出他成为首富的第一步?1958年因为长江厂房的房东要提高租金,于是,李嘉诚在北角买了一块地,自盖厂房。

20世纪60年代初塑胶花业不景气,1967年香港房价暴跌,李嘉诚即趁机低价大肆收购土地。

1972年香港股市大涨,长江实业上市并趁机吸收大众的资金购买土地,从他在1958年盖好的第一栋厂房后的十年间,他持有的房地产面积达到18万平米以上,增加了50倍。李嘉诚在房地产的投资已纵横了39年,长时间的投资累积了他的超级财富。

打拼了50年,致富成功的李嘉诚对成功的看法有独到的见解,他说:“在20岁前,事业上的成功百分之百是靠双手勤劳换来;21至30岁之间,事业已有些基础,那10年的成功,10%靠运气好,90%仍是由勤奋得来;30岁之后,机会的比率也渐渐提高;到现在,运气差不多要占三至四成了。”

理财致富也是如此,20岁以前,所有的钱都是靠双手勤劳换来,20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候,30岁以后,投资理财的重要性逐渐提高,到中年时赚的钱已经不重要,这时候反而是如何管钱比较重要。李嘉诚一生都在为他的财富奋斗,想要成为有钱人,就必须要有足够的耐心。

前瞻未来,社会、政治、经济、金融等各层面的变化将会加速,可以预见的财富重分配亦必然加速进行。为了自己、为了家庭、也为了国家,理财已是人人都应扮演的角色。

未来的财富水准全系于今日,不要让多余的犹豫,在你的心中投下阴影,只要懂得投资理财,你也将成为未来的富豪。每个人拥有致富的条件,即少量的资金及上帝所赋予的资源——时间,只要你愿意学习理财,都有具备成为亿万富豪的资格。

当你发现身边的人,因为对未来没有憧憬而失志时,何妨告诉他们这个“一年2万,30年便可成为亿万富翁”的理财公式,帮助他们重新燃起富翁的希望。

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