单一的投资模式已经不能满足职业投资者的需要，多种工具的组合才是他们的最佳选择，只有组合投资才能带给他们更高的收益。
关于投资的分散还是集中，一直存在着争论。当事人双方都能拿出具体的事例来验证各自的优越性。大师认为分散可笑，是因为大师对于人与人之间的相互关系的认识，对于人与周围世界和空间的认识，对于投资或者组织的了解和认识，是清晰和简单而且坚定的。由于他对风险的独特认识，分散组合投资的确没什么意义。
当我们还不具备大师那样的境界，也没有那种超强的定力的时候，分散并不一定是坏事。组合投资就是要分散风险。
投资者可以大声质问自己：你能准确的预测市场吗？如果不能，就分散投资吧；你能知道哪个基金会独领风骚，不犯错误吗？如果不能，也就分散投资吧；你能跟踪到投资热点吗？如果不能，还是分散投资吧。
不求有功，但求无过；不求第一，但求平均。想想《投资艺术》说的“输家的游戏”，还有巴菲特说的“投资不在于做了几个非凡的决定，而在于少做几个愚蠢的决定”。投资者就应该能理解平衡资产组合的意义。组合做好了，你就是投资场上的如来佛，孙猴子无论如何都蹦不出你的手心了。
投资要远近兼顾：就是根据收益时间组合投资工具。它主要是指投资者跨行业、跨地区时所采用的投资行为。从投资期限上看，可以分为长、中、短期投资组合。
一般来说，期限越长，收益越高，而风险相对也就越大。相反，期限越短，收益就越低，但风险也会相应降低。为了兼顾投资的流动性、安全性以及收益性，应对投资的三种期限采用合理搭配的方式，而不应集中于某一期限的投资。这样一旦有临时变现的需求，就不必将长期投资作短期变现，从而蒙受巨大损失。
从投资方式上来看，可以将直接投资、间接投资相结合，证券投资与企业投资相结合，综合地利用信托投资、租赁投资、兼并收购投资等多种方式，从而实现盈亏互补的目的。
投资要冷热兼顾：它可以从两方面进行分析，其一是对某一个别投资对象进行投资的连续性；其二是对某一个别投资对象进行具体投资的金额。投资者往往有一种偏执的心理，即过分关注于某一证券而忽视了其他。事实上，人们越是具有一种倾向性，就越容易被束缚住。所以，我们建议投资者不妨“放眼天地宽”，多关注一些品种，以达到降低风险，获得最佳投资收益的目的。
投资要亲疏兼顾：它是指投资对象本身所处行业间的密切程度。一般分为互补型和替代型，比如房地产开发与基建行业就具有很密切的关系，而食品加工与电子业间的关联程度就较低。掌握投资间的关联程度，有利于我们及时地从某一行业本身的发展变化，来预测其他相关产业的发展趋势，从而选择最佳的投资组合。
普通工薪族经济收入有限，只有稳健理财，才能减少和降低风险，才能达到增值的目的。理财要增值，就必须实施组合投资的策略，尽可能地追求最大的收益。
张女士28岁，她和老公是同一家民营企业的普通职工，家庭月收入为2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄。
由于张女士家庭的收入不是太高，理财观念传统，承受风险能力较差，而且将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以家庭理财要求绝对稳健。
仔细分析了自己的经济状况和抗风险能力后，他们选择了绝对稳健、收益相对较高的投资组合方式，采用储蓄占40％、国债占30％、银行理财产品占20％、保险占10％的投资组合。
储蓄占比最高，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品收益较高，也很稳妥；保险的比率虽然只有10％，但所起的保障作用却非同小可。
许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔。而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这10％保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。
刘女士今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收入为6000元，家庭积蓄10万元。刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。
他们的目标是努力攒钱，让孩子能够接受到良好的教育，所以他们需要在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。因此他们设计的投资组合中，储蓄占40％、债券占20％、人民币理财占20％、基金或股票投资占20％的投资组合。
40％的储蓄和20％的债券、20％的人民币理财都是较为稳妥的理财产品，20％的开放式基金或股票是风险性投资，这部分投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益，万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。
林女士今年38岁，从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入20000元，林女士家庭车房俱全，另外有积蓄30万元，女儿正在读初中，家庭目前没有太大的负担。林女士属于高收入家庭，抗风险能力较强。
因为夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们希望让现有积蓄最大限度增值。所以采取了开放式基金占50％、房产占50％的投资组合。
这种组合有点孤注一掷的感觉。但是风险与收益永远成正比，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的，正所谓是“舍不得孩子套不了狼”。
目前开放式基金净值虽然出现了下跌，但一些优秀基金的长期持有者依然实现了可观的平均收益；房产作为一种适合高收入家庭的投资方式目前仍颇具魅力，如果房价适中，选择好的地段进行中长期投资，年收益率会达到10％以上。
投资组合方式众多，数不胜数，每个投资者都可以根据自身条件选择不同的投资组合，如果您还不知道应该怎样组合投资，下面的这款大众式的“32221”组合方法可以作为您的参考。
“32221”组合投资理财，其方法为：将个人积蓄的30％用于储蓄以备后用；20％用于购买债券以增加收益；20％用于购买股票以寻求高利；20％用于投资收藏以图增值；10％用于购买保险以防止意外。
虽然目前的存款利率水平处于新中国成立以来的最低位，储户的收益大幅减少，但当前国内市场物价稳定，同时我国储蓄利率与世界上大多数国家相比仍然偏高，加之储蓄具有安全可靠、可随时变现等明显优势，所以储蓄依然可作为居民投资的主要渠道。当然，家庭也不能把有限的积蓄全部投向储蓄，否则其收益甚微。
债券国债是以政府信誉为保证的一种金融工具，具有信誉好、风险低、收益高等优点，被誉为“金边债券”。近年来又增加了可提前支取、上市交易的新特点。国债利率虽然随银行利率的升降而涨落，但一般总要高于同期存款利率1-2个百分点，同时免征利息所得税，因此家庭可把20％的资金投在国债上。
股票近年来，我国的股市发展较快，而且随着《证券法》的颁布实施，股票交易正在逐步走上法制化规范化的轨道，这无疑给百姓增加了一条可靠的投资渠道。但正如业内专家所说，股市既存在着获利的机遇，也存在着较大的风险。因此，居民家庭既要转变观念，大胆地将一部分余钱投入股市，但又必须谨慎行事，不可过量，更不要频繁地追涨杀跌，以免造成惨痛的经济损失。
时下人们的收藏已从初期的邮、币、卡扩展到艺术品、名人字画、古玩、文革物品等。收藏作为一种长线投资，不仅能期望将来可获取较高的利益回报，而且有利于陶冶人的情操，丰富知识，开阔视野，可谓集投资与娱乐于一体。因此，对一般工薪阶层来说，不妨有计划地拿出一点资金，根据自己的兴趣爱好，选择一种或几种收藏品进行投资集藏。
保险随着社会文明的不断进步和人们生活水平的日益提高，花钱买保险保平安已成为现代生活的新时尚。购买保险具有保值和防止意外风险的双重功能，而且近年来保险业务不断发展，竞争的结果使时下的国内保险业务险种日趋完备，其服务也日趋优良，百姓选择的余地大大增加。因而保险作为一种家庭投资理财的途径已日益受到广大居民的青睐。
市场上最简单的道理，也就是“分散投资风险”。大部分人都懂得“不要将鸡蛋放在一个篮子里”的道理，可是，真正在理财中能掌握这个原则的，却只是少数。一来，许多人怕麻烦且没有时间管理自己的财富，二来，许多有时间又不怕烦的人往往又缺乏财经专业知识，所以，平白无故地花了很多学费在累积经验。很多人以为手上拥有几张股票和基金，就算是理财投资了，其实如何选择金融商品也是一门大学问。而且，在投资以前，先建立正确的投资组合观念才是最重要的。
