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第46章 掌握理财方法,做幸福女人(3)

因此,从李女士家目前的收支状况中可以发现,她家的收入比较稳定,不用太担心生活质量;而支出的事项都是必须支出的,没有浪费、超支的情况发生;收支状况良好,每年还有4万元结余,可以保持目前的收支情况。接下来就需要考虑如何利用好每年结余的钱了。

由于每年的收入稳定,支出项目短时间内不会有太大的变动,因此,每年结余4万元的数目比较稳定,这样,每年的4万元就成为了闲散资金,可以适当考虑做出合理的投资计划。对于李女士的家庭来说,因为上有老,下有小,所以在投资时应该选择风险低的工具。

保险:目前,李女士家的保险投入费用已经算比较高,所以不需要考虑再投入;如果投入,可以考虑孩子的教育保险投资。

基金:可以考虑风险相对低的货币基金,每月固定购买。

储蓄:这个投资是为了保证生活的不时之需的费用而设立,每月存1000块钱的一年定期转存,存够12笔就不存了,合计共12000。

国债:因为李女士的家庭在年终时,有一次性的年终奖达到两万元,所以,这笔资金可以用来一次性购买一笔国债;而平时的节余凑够5000或者10000就可以去买一笔国债。

如此,就可以在保证低风险的同时,有了生活保障,还有了一定的收益,让钱自己生钱,这样就做到了合理理财。

最后,切忌急躁。不能简单地以为理财就是投资。理财需要一个漫长的过程,你的金钱需要慢慢地用心打理。下面,我们就一步步地学习如何打理自己手中的钱,走上财富的自由之路。

Chapter2确定赚钱目的,制定财务计划

你想变得有钱吗?想吧?如果想变得有钱,就请拿出一个本子,给自己列一下自己的财务计划,不要让自己拿着钱混混沌沌地过日子。混混沌沌地拿着钱,钱就会离开混沌的你,去另觅懂得用它的主人。正所谓“你不理财,财不理你”,所以,如果想要变得有钱,一定要有计划性地实施。先给自己制定一个赚钱的目标,再将目标细化,然后一步步地实现,这样你才能一步步变得富有,在理财的过程中理出财富来。

确定理财目标,然后将它付诸实践

目前,很多女性的理财存在一些误区:一是缺乏专业知识,喜欢跟风。投资理财要看统计数字以及经济分析,甚至政治等因素对理财投资都会产生影响,但许多女性对政治经济不“感冒”,觉得数字也很枯燥,因而常常跟随亲戚、朋友进行相似的投资理财,比如,有位投资者听说闺中密友炒股赚了钱,便心里痒痒盲目参加,结果恰逢大跌,一下子亏了两万元,还为此跟丈夫吵架。

在女性朋友中,这种盲目理财的情况并不少见。其实,任何事情的进行如果有一个明确的目标,你的思路就会明晰很多。因此,确定理财目标是成功投资的第一步。

当然了,确定理财目标,首先要了解自己的财务状况,需要根据自己的实际情况来设定理财目标。而且,理财目标并不是一成不变的,在不同的阶段,理财的目标也是不一样的,它应该有长期、中期、短期之分。在设定具体目标时,有几个原则必须遵循:一是要明确实现的日期;二是要量化目标,用实际数字表示;三是将目标实体化,假想目标已达成的情景,这样可以加强人们想要达成的动力。

我们来看一个并不是很出名的演员是怎么理财的,这个演员虽然没有在演艺路上大红大紫,但是在自己的理财路上却走得很稳。她一毕业就买房,投资过股票,开过公司,做过生意,虽然不算“理财行家”,但至少算“理财能手”。正所谓“冰冻三尺,非一日之寒”,她的理财能力不是一蹴而就的,而是经历过数次投资实战才磨练出来的。

大学刚一毕业,该演员便在北京买车买房,并把父母接到了北京,孝顺的她希望能够和父母住在一起。当时,她考虑到自己一个人也没有太大开销,而且也无须有所顾忌,所以,划算了一下手里的积蓄,给自己确立了买房的目标,还定下了毕业后一年买车的目标,有了这些目标之后,她就开始想办法来向这些目标奋进。

“那时候手里还没有什么积蓄,是父母的钱再加上贷款买的房,然后就一直住到现在。”今年,该演员打算同父母搬到北京北边的一套别墅。这套别墅是该演员在2007年付了首期买下的。“这两年北京的房价一直攀升,是投资的好时机。这套别墅地理位置和价格都适中。”此前,该演员曾在上海买了一套房子,“当时正好赶上上海地价飞涨,房价跟着涨了。”得益于此,该演员买下的房子不到一年脱手净赚了30万。因为有投资的决心和不怕失败的勇气,更因为有了明确的奋斗目标,所以,在毕业一年后,她就顺利实现了她当初给自己定下的理财目标。

如果说该演员是名人,名人的收入相对偏高,让她们理财时更容易树立较高目标的话,我们不妨来看一个收入水平与我们差不多的中年妈妈是怎么理财的。

李某在杭州一家国有企业的工会工作,这几年看到不少同事下海经商,事业有成,她也曾动过心。不过,这些年她依靠科学理财,同样使自己的家庭资产像滚雪球一样越滚越大。说起家庭理财,李昕从十几年前就开始了。那时她和老公勤俭持家,在婚后的前五年,她与老公将理财目标定在了稳定、存钱这个方案上,于是,五年后,他们有了婚后的第一笔积蓄。当时多数人都是“有钱存银行”,但是,了解到国债的收益情况之后,李昕知道,如果存上五年期的国债,那么她家里的经济状况就会发生一个根本性的变化。于是她想,这个五年期阶段的理财目标应该提高点了,家里的经济状况已经不是五年前的窘迫样子,可以大胆地做投资了,于是她便把积蓄买成了国债。结果五年下来,她的本息正好翻了一番,再一次实现了她的目标。

翻了一番的资产,让李某对自己家庭生活的经济状况更加放心,她拿出一部分钱放在银行,以保证家里万一出现意外时能够有防备的资金,并再次定下了第三阶段的理财目标,那就是再次提高风险的投资。于是,她又果断地把闲余的积蓄投入到了股市中。到2001年的时候,她的股票总市值已经达到40万元!而她这时的工资才800元。因为她始终抱着见好就收的投资心理,所以,为了稳定胜利果实,她便把股票及时卖掉,又买成了国债。40万元每年的利息收入就是11560元,“钱”赚的钱,已经超过了她当时的工资。

2004年初,理财市场上不断推出信托和开放式基金,这个时候,孩子慢慢大了,需要保证家庭的稳定,所以,她再次改变了理财的目标,她需要更加稳定的收益,还需要多样化的收益。于是她又将到期的国债本息一分为二,分别买了两年期信托和开放式基金,算下来,两年时间她共实现理财收益6.9万元,平均每年收益3.45万元,又超过她的工资收入了。

就是这样一个收入水平的女人,最后因为理财目标的不断调整和努力实现,而使得她的资产比很多高收入人群的资产还要多得多。正所谓人不理财,财不理人。

当然了,理财与年龄无关,年轻的女性朋友们一样可以根据你个人的情况订立自己的理财目标。

小宁是软件工程师,工作三年有余,单身的她一直信奉“对自己好一点”的原则,工资大部分花在了美容健身上,或是下班之后的Happy Hour,一到月底就捉襟见肘。眼见身边朋友一个一个买房购车,她形容自己的心情是“憋得慌”。偶然机会下,她听朋友谈到了理财收益,便决定改变自己目前的花销习惯,向理财道路进军,决定也要让自己这个单身贵族真的“贵起来”,能够实现买车的梦想。

于是,她开始缩减开支,积攒积蓄,并开始有意接触财经类的信息。原本只打算小试身手,结果一研究起来就大呼“过瘾”,她每天一回家就锁定CCTV2财经节目,还买回《宏观经济学》、《国际金融学》、《巴菲特教你看财报》等参考资料,后期更是开始研究商业法律,为投资铺垫。后来,她拿着存下的几万元现金大胆入市,从未尝试过股票买卖的她笑称自己“很强很大胆”。

再之后,每月90%的收入她都拿出来买进A股、基金等,顺便还炒起了港股。结果,股市一直见涨,上证指数水涨船高五成多,小宁的股票也跑赢了大盘,收益率达到了80%。另一厢,买入的四只基金的收益也有20%,买车的日子指日可待。

小宁给自己设定的理财目标是买车,在目标的指引下,小宁开始理财并取得了收益。

没有目标的理财是徒劳的,因为那样的理财到头来只是一堆空数据而已,收支表中的问题,因为没有目标的指引而无法被你发现,即使发现了,由于没有目标,你也懒得改变,那么,尽管你是勤勤恳恳在理财,但是,财却依然懒得搭理你。所以,还是在理财之初,就给自己确定一个理财目标吧!然后,向它进军!

发现女人的理财优势

有人说,男人决定一个家庭的生活水准,女人则决定这个家庭的生活品质。我们平时经常可以看到,两个收入水平和负担都差不多的家庭,生活品质有时却相差很大,这在很大程度上就跟女主人的投资理财能力有关系。

在理财工具多样化的今天,一位称职的母亲和妻子,其善于持家的基本内涵已不是节衣缩食,而是懂得支出有序、积累有度,在不断提高生活品质的基础上保证资产稳定增值,这就需要女人们掌握一些必要的投资理财技巧。

女性朋友们掌握理财技巧,对家庭的收入做出合理的规划,不仅仅是因为女性朋友们需要有自己掌握经济的能力,更是因为相比男性,女性朋友们在理财上有一些特殊的优势。“男人赚钱,女人理财”,是现代社会家庭财产支配的最佳组合。

首先,女性理财多为全职太太,她们有时间;即使不是全职太太,能够经常理财的女性其工作也相对比丈夫要轻松些。而理财其实并不需要占用多少时间,关键是会牵涉一些精力,需要时常关注一下行情,比如说,投资房产就需要经常了解哪个楼盘涨了,哪个区域又推了新盘等信息。而这些信息,如果不是专门理财的男性,很少有耐心成天研究,尤其是当他们工作压力大的时候,更不愿意去关心这些琐碎的信息。但女人就不一样了,女人的耐心本来相对就好一些,一旦理财,她们就更会热衷于搜集这些信息。

温女士就是一个典型的会理财的家庭主妇。温女士为了让孩子读到更好的学校,买了一套名校附近的二手房,时价每平方米只有2000多元。此后房价不断上涨,特别是名校旁的房子。虽说是1983年的老房子,现在每平方米却已增值到5000元以上。而且,心细的温女士在经历了理财的磨练之后,慢慢发现现在买房子也要渠道,不是所有的人都可以买得到自己想要的房子,特别是一手房。自认为没有什么关系的她就把眼光锁定在了二手房上,有的是年初买了,年底就卖掉,并不在手上放太久,只要有赚就好。

后来,温女士又分别在她所在城市的三个区先后买了几套二手房,都是买没多久,就卖掉了。现在手上还有一套单身公寓出租,每个月租金1200元左右,用来还按揭。温女士的不动产投资效果越来越明显。

像这些繁琐的房子信息,就需要不少的精力和不凡的耐心来慢慢搜集,很多男人就做不到这一点了,这正是女人的理财优势。

其次,女人细心,更适合理财。与男人在事业上的大刀阔斧相比,女人的心会更细。她们清楚地记着哪天该收房租了,哪个合同到期了;记着哪天该存定期了,哪天存款到期了;记着哪天该发行国债了等等信息。女人较男人心细还表现在对合同的研究、对风险的规避上,她们往往不求赚大钱,只求稳健收益。这一点,是女性理财的一个最明显的优势,很多男士即使通过后天的培养都难以具备这种优势。

第三,理财需要借鉴经验,吸取教训,而女人天生爱交流,爱打探,所以,她们总能得到最敏感、最有用的理财信息。哪里新开了一家超市,哪里的店面租金最高,哪些人做哪些投资赚钱了,做哪样投资亏本了,她们了如指掌。

王女士2002年有了孩子后就一直没有上班,在家做起了全职太太。她的老公吕先生与另外三位股东一道,经营着一家礼品批发公司,每人年均能分到30万~40万元的纯利润。

王女士一家三口每月开支大致为:孩子消费2200元(包括请保姆的费用),水电气物管费电话等杂费600元,生活服装等费用2000元,缴保险费1000元。算下来她家年正常开支在6.9万元左右。

在王女士决定要当自己家里的理财师之后,就开始对家庭资产摸底,发现家里的资产主要分为以下几个方面:1.一套价值60万元的自住房,还有一套面积约90平方米、市值30万元左右的闲置空房;2.定期存款80万元;3.购买了30万元年收益率3.44%的三年期凭证式国债。

也就是说,可供王女士操作的投资资产包括:一套市值30万元的闲置房和85万元存款。

在和姐妹们交流理财心得之后,王女士发现,如果将自己的闲置房子出租,收益将不错,于是王女士首先将那套闲置房的资产“激活”——她花了5万元对房子进行了简单装修后以每月1400元的价格租了出去,并签了两年租期。这样,这套房一年收益1.68万元。

另外,她通过和有买基金经验的姐妹交流,再加上自己的研究,对基金有了比较充分的了解后,将80万元存款做了这样安排:1.将3万元改存为“七天通知存款”,作家庭备用金,税后实际年收益约390元;2.购买货币基金10万元,实际年收益2000元;3.57万元购买了两只封闭式基金,年实际收益5.1万元;4.10万元购买了一个一年期人民币理财产品,实际年收益约2800元。

就这样,在弄清自己的家底之后,王女士通过打听和学习的方式,让钱生钱,来支付一家人的日常支出,而再赚的钱又可以接着做投资,资产就会不断增值了!对这些种类繁多的理财工具,她的丈夫却根本不感兴趣,也没有时间打理,这便是女人得天独厚的优势了。

所以说,家庭主妇理财的优势还是很明显的,想要理财的女性朋友们可不要将上天赋予我们的优势给荒废了,这些优势可以带给我们宝贵的财富呢!

理财行动,早开始,早有钱

理财专家说理财越早越好,这是很有道理的。我们来看两个生动的例子就能明白这句话的含义:

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