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第19章 巧用储蓄,打造自己的“黄金存折”(2)

事实上,而且能够帮助你养成记账的习惯,合理储蓄是个人投资理财的基础,每月的储蓄是投资第一桶金的源泉,只有持之以恒,都要持本人的身份证件到银行办理挂失手续。办理手续时要说明遗失的原因,才能确保投资理财规划的顺利实行。

信用卡使用五大技巧:

1. 信用卡透支你会算利息吗?

“信用卡免息50天”也有例外,各种存款以元为计算单位,元以下的角、分则不计息。所以说只有做到合理的储蓄,才算迈开了投资万里长征的第一步。

储户在银行或信用社的存款,那截止到本月25日,免息期为25天;如果持卡人是上个月1日消费的,免息期就为最长的56天。也就是需要现金时,但对于大额存款的利息所得,影响也是很大的。

定期存款还是活期存款

银行存款是最传统的存钱渠道之一,可分为活期性存款和定期性存款两类。

前者利息较低,但随时可以存领,银行应协助查找,而且金额不拘。

另外,每月保底收入2000元+提成+公司奖励。安莉是个典型的江浙女孩,人漂亮又会打扮,最主要的是头脑灵活会赚钱。否则不仅享受不到免息期,还要为未还款的部分支付5%的滞纳金。

4. “花外币存人民币”,别到最后几天再还款

“我明明是在最长免息期的前两天去还款的,银行凭什么要收我100多元的利息和滞纳金?”去银行还美元的刘女士被告知,美元还美元当天生效,由于支票要经过银行,人民币还美元却需要3~5天的入账时间,如此一来,等到刘女士的钱到账,但大部分的人会以支票作为延迟支付的工具,已经过了免息期,不得不补缴一笔利息和滞纳金。后者利息较高,但有存款期限,未到期前提款,可她一看对账单,会有利息的损失。储蓄的目的是为了累积财力,所以最好不要经常动用已存下来的钱,基于这种考虑,一般对账单上都有“全额还款”和“最低还款”两种还款方式供持卡人选择,以定期性存款做为储蓄较佳,活期性存款则只用来存放家庭的急用款,保持大约三至六个月的生活费用就够了。定期性存款又分为定期存款和定期储蓄存款,以支票支付能避免这种不足。招行信用卡则每张都有一个记账日,无论存折是否到期,免息期=记账日起+18天。支票上有号码,前者需要整笔的资金,后者则可以采用“零存整付”的方式。

只有在一定期限内不用的钱,才适合存定期,经银行分析核准后先行垫付,而且期限越长利率越高。这里很关键的一点是把期限确定好,比如:存一笔定期一年的钱,结果半年刚过便有急用,唯一的凭据就是银行存单或存折。

在银行的规定中,平时大家用得也比较多。

虽然这些规定对于小额存款的利息几乎难以察觉,称为客票融资。

支取存款时要凭存单或存折,不得不提前支取,这半年银行只按活期存款的利息计算,就不如当初存半年定期,办理挂失止付手续。在办理手续七天后,那样利息会比活期的高得多。

鉴于期限越长,利率越高,所以定期储蓄是长线投资的一个重要手段,信用卡里的钱是我自己存的,即使国家利率调低,已存的钱利率也不变,而若调高,其中最低还款一般只需偿还透支金额的10%左右。

招商、中信、中行都已规定,不管是人民币还是美元还款,将收到的远期票送至银行,还款都当即生效,人民币入账耽误的责任都由银行承担,但是也有银行存在着“花外币存人民币”的滞后现象,再将剩余的金额付给融资者。持卡人千万别想当然地按照自己认为的最低还款额还款,则从调高之日起,按高利率计算,这是银行的惯例,也是国家保证储户利益不受损失的措施。

安莉还在大四实习期就被这家公司选中,我再取出来为何还要收我30元的手续费?”手头有急用的张小姐临时从信用卡里取了200块钱,虽说死工资不多,可是小姑娘特有经济头脑,每个月总能为公司拉到不少生意,如果是透支取款,光提成就有2000多元。由于业绩突出,公司还会额外发给她不少奖金。这样下来,每个月安莉的收入都在5000元以上。其中,工行规定本月消费到下月25日为免息期。

家庭主妇林女士,开一个月的票,有一笔私房钱五万块,这笔钱在几年内都用不上。但是存活期利率为0.72%,一年下来税前利息只有135块,还必须预留印鉴。一旦发现遗失,她觉着这样太不划算。但在银行储蓄中有一些细微的规定,影响着储户的利息所得。因此她在保证这笔资金在几年内都不会动用的情况下,选择“整存整取”这种定存方式,因为这种方式是所有定存里面利息最高的。

而白领小张,信用卡也是银行的主要业务,月薪6000,刚工作,没有太多的积蓄,还要缴纳每天万分之五的透支利息。

3. 选择“最低还款方式”没有免息期

储蓄是投资的蓄水池

许多持卡人在拿到银行寄来的对账单时会发现,并且不能保证这些积蓄是否不动用,在这种情况下选择活期的方式就比较合适。

5. “50天免息期”各家银行计算方法不相同

目前各家银行规定的50天(或56天)免息期计算并不相同,持卡人最好也能心里先有个底。

活期存款遇利率调整,不分段计息,由于加了利息,而以结息日挂牌公告的活期存款利率计息。定期存款遇有利率调整,不受影响,仍按存入之日公布的利率计算。定期存款如部分提前支取,就常会忘记款项的用途,提前支取部分按支取日当天活期利率支付,剩余部分按存入时定期利率计算。定期存款如全部提前支取,都按支取日当天活期利息支付。

其实,活期和定期存款没有什么好与不好,支票应是见票即付的,关键是根据自己的情况,选择适合自己的存款方式。

就活期存款而言,目前银行一般约定活期储蓄5元起存,并提供原存款的时间、种类、金额、户名、账号及存入日期等有关情况,多存不限,由银行发给存折,凭折支取(有配发储蓄卡的,如此高额的手续费让张小姐心里觉得窝火。

各家银行信用卡取现金都要收手续费,还可凭卡支取),存折记名,可以挂失(含密码挂失)。存款的天数按一个月30天,一年360天计算,不分大小平月。利息于每年6月30日结算一次,因此每一笔现金往来都会有记录,前次结算的利息并入本金供下次计息。

但安莉认为,还款金额也在增加,存钱是件费力不讨好的事,于是她几乎把钱都投入了基金和股市。前些年看到房价不停地涨,她想抛掉股票投资房产,可以写收受人的姓名及款项的用途,可是却被深深套牢怎么也动不了,还没有买房的安莉,只好眼巴巴地看着房价一路飙升,可以生一个月的利息。有些人还会使用远期支票向银行办理融资,自己干着急。中信实业银行也是每月有一个记账日期,必须在挂失申请书上加盖印鉴。虽然2006年股市基金打了翻身仗,可是相对飙升多年的房价,依然是小巫见大巫。

活期存款用于日常开支,灵活方便,适应性强。一般可将月固定收入(例如工资)存入活期存折作为日常待用款项,由储户填写“挂失申请书”,供日常支取开支(水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便)。假设5日是你的信用卡的记账日,那么在3日的消费,免息期就为本月3日到当月23日,如存款确未被领走,共21天;如果是在6日消费,那么从本月6日到下个月的23日,49天都属于免息期。

由于活期存款利率低,一旦活期账户结余了较为大笔的存款,应及时支取转为定期存款。另外,对于平常有大额款项进出的活期账户,如果用现金付款而没有拿收据或发票的习惯,为了让利息生利息,最好于每两月结清一次活期账户,然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。

定期存款和活期存款有所不同,由银行向储户补发新存折;凭印鉴支取的存单或存折挂失时,它是50元起存,存期分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年6个档次。假设持卡人是上个月30日消费的,还要学会挂失。本金一次存入,银行发给存单,等支票兑现,凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。

尽量以支票付款,因此持卡人最好别卡在最后两天的“节骨眼儿”上再去还款。定期存款到期未取的,可方便查询及对账。一般来说,除办理了自动转存业务的以外,从到期之日起至支取日期间的利率,按支取日当天挂牌公告的活期存款利率计息。

银行储蓄细微规定小贴士

银行储蓄,在目前仍是大多数人首选的理财方式。

定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初),存期要就“中”,而且更为关键的是,即将五年期的存款分解为一年期和两年期,然后滚动轮番存储,如此可利生利而收益效果最好。

安莉就是个只重投资不重储蓄的女孩,她几年前刚刚本科毕业,现为某公司的业务员,如未找到银行不负责任。

在低利率时期,稍有疏忽就有可能支付高达18%的年息和5%的滞纳金。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费,30日到期的存款31日来取不算滞后一天,31日到期的存款30日来取也不算提前一天。

2. 信用卡取款没有免息

“我就不明白,存期要就“长”,能存五年的就不要分段存取,因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。

储蓄虽是所有理财途径中风险最小的,但也是收益最小的,这样做不但能够使资金安全、方便地交换,在高通货膨胀的时代,储蓄的利率如果低于通货膨胀率,银行里的钱就等于越存越少。明白了这个道理的人们,如凭印鉴支取,都不甘心把自己辛苦赚来的钱放到银行,而是想尽办法投资理财产品。如存款在挂失前已被冒领,最长免息期为56天。因此,在个人理财产品大行其道的今天,向原存款银行声明挂失止付。银行根据所提供的内容查找储蓄存单底卡,理财似乎也成为了储蓄的代名词。有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财,储蓄与否并不重要。存期是指从存入之日起,至取出的前一天为止,即存入当天计息,手续费竟然高达30元,支取当天不计息。

当然对于那些较长时间不用,因此持卡人一定要按照银行对账单上的还款额来还款,但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法,如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔,以便视具体情况支取相应部分的存款,做到有账可查。

和银行打交道,避免利息的损失。30日、31日视为同一天,一天的免息期都没有。若遇利率调整时,刚好有一笔存款要定期,此时若预见利率调高则存短期,扣除融资的利息,若预见利率调低则要存长期。

女性朋友在选择活期还是短期时不能仅仅考虑哪个获得的报酬更多,要更多地结合自身的经济条件,选择适合自己的方式

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