登陆注册
1737100000049

第49章 储蓄:懒人理财,永不落伍(2)

存本取息定期储蓄每次支取利息金额,按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后,再根据储户约定支取利息的次数,计算出平均每次支付利息的金额。逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同,若提前支取,应扣除已分次付给储户的利息,不足时应从本金中扣回。计息公式:

每次支取利息数=(本金×存期×利率)÷支取利息次数

六、定活两便储蓄存款的利息计算方法

定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算:存期在3个月以上的,按同档次整存整取定期存款利率的六折计算:存期在1年以上(含1年),无论存期多长,整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。其公式:

利息=本金×存期×利率×60%

七、个人通知存款的利息计算方法

个人通知存款是一次存入,一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知,按支取日1天通知存款的利率计息,7天通知存款需提前7天通知,按支取日7天通知存款的利率计息,不按规定提前通知而要求支取存款的,则按活期利率计息,利随本清。基本计算公式:

应付利息=本金×存期×相应利率

避免和减少存款本金损失的技巧

存款本金的损失,主要是在通货膨胀严重的情况下,如存款利率低于通货膨胀率,就会出现负利率,存款的实际收益≤0,此时若无保值贴补,存款的本金就会发生损失。储户可根据自己的实际情况、分别采用不同措施,以减轻损失。

一、没有特殊情况,不要轻易取出定期存款

如无特殊需要或有把握的高收益投资机会,不要轻易将已存入银行一段时间(尤其是存期过半)的定期存款随意取出。因为,即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率时,银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行,又不买国债或进行别的投资,而将现金放在家里,那么连名义利息(银行支付的存款利息)都没有,损失将会更大。

二、遇到比定期存款收益更高的投资机会时,可以权衡出手

若存入定期存款一段时间后,遇到比定期存款收益更高的投资机会,如国债或其他债券的发行等,此时,储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较,从中选取总体收益较高的投资方式。

例如,1995年3年期凭证式国债发行时,因该国债的利率为14%,高于当时5年期银行存款的利率,于是,有部分投资者便取出原已存入银行的3年或5年的定期存款,去购买1995年3年期的国债。对于那些存期不足半年的储户来说,这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说,用提前支取的存款来购买国债,损失将大于收益。因为尽管3年期和5年期的定期存款的利率低于3年期国债,但到1996年7月份为止,保值贴补率仍保持在5%以上,定期存款的利率与保值贴补率两者相加,其收益率仍远远高于1996年3年期国债14%的收益率。因此,对于那些手中的定期存单即将到期(或存期已满1年)的储户来说,不经过仔细计算,就盲目地提前取出定期存款,改作其他投资,实际结果往往得不偿失。

三、对于已到期的定期存款理性选择更合适的投资方式

对于已到期的定期存款,应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率的比较,以及储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较,结合每个人的实际情况(如工作性质、灵活掌握投资时间的程度,对风险的承受能力等)进行重新选择。

四、利率高时,选择定期存储仍是不错的选择

在利率水平较高,或当期利率水平可能高于未来利率水平,即利率水平可能下调的情况下,那些不具备灵活投资时间(如每天早出晚归的上班族)的人来说,继续转存定期储蓄是较为理想的。因为,在利率水平较高、或利率可能下调的情况下,存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入,因为利息收入是按存入日的利率计算的,在利率调低前存入的定期存款,在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的,所以可获得较高的利息收入。

在利率水平较高,或利率有可能调低的情况下,金融市场上有价证券(如股票、国债、企业债券)往往处于价格较低、收益率相对较高的水平,如果利率下调,将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此,在利率可能下调的条件下,那些具有一定投资经验,并能灵活掌握投资时间的投资者,亦可将已到期的存款取出,有选择地购买一些债券和股票,待利率下调,债券和股票价格上升后再抛出,可获得更高的投资收益。当然,利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅的上升,有些证券会升幅较大,有些升幅较小,甚至可能不升。投资者应认真分析选择。

五、对某些群体,定期存储是明智的选择

在市场利率水平较低、或利率有可能调高的情况下,对于已到期的存款,或可选择其他收益率较高(如国债)的方式进行投资,或可选择期限较短的储蓄品种继续转存,(不同期限转存,如3年定期存款期满后改存半年定期存款,需要到储蓄机构办理手续),以等待更好的投资机会,或等存款利率上调后,再将到期的短期定期存款,改存期限较长的储蓄品种。

对于那些收入不高,对利率的变化及走势不了解或信息迟缓、对风险的承受能力又很低的部分离退休老人来说,选择较长期限的定期储蓄存款,是较为理想和明智的。因为,3年或5年的定期储蓄存款不仅安全性好,且存取方便,绝大部分储蓄机构还为到期的定期存款提供自动转期服务,储户不会因到期忘记提取或转存而影响利息收入。

总之,只要储户根据利率的水平及变动趋势的分析判断,并结合本人的实际情况,较好地选择投资方式与储蓄品种,就能够在一定程度上规避利率波动的风险,争取获取较高的收益。

储蓄理财需提防六大“破财”

在理财产品泛滥的今天,很多人还是倾向于把手中的闲钱存起来,但是在储蓄的过程中,由于方法不当,不仅有时会使自己的利息受损,甚至还会令自己的存款“消失”。为了防患于未然,有关理财专家提示,储蓄理财,应注意六大“破财”行为。

一、“破财”行为一:种类期限不注意

在银行参加储蓄存款,不同的储种有不同的特点,不同的存期会获得不同的利息,活期储蓄存款适用于生活待用款项,灵活方便,适应性强;定期储蓄存款适用于生活节余,存期越长,利率越高,计划性较强;零存整取储蓄存款适用于余款存储,积累性较强。

因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种,就会使利息受损,很多人认为,现在储蓄存款利率虽有增长,但毕竟还很低,得不到多少个利息,其实这种认识是很片面的,虽说现在储蓄存款利率不算太高,但如果有10 000元,在半年以后用,定期储蓄存款半年的到期息要明显高于活期储蓄存款半年的利息。

因此,在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定,而应根据自己的消费水平,以及用款情况确定,能够存定期储蓄存款3个月的绝不存活期储蓄存款,能够存定期储蓄存款半年的绝不存3个月的,还值得提醒的是现在银行储蓄存款利率变动比较频繁,每个人在选择定期储蓄存款时应尽量选择相对短期的。

二、“破财”行为二:密码选择“特殊”数

现在,为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段,很多人在为存款加密码时却不能很好地选择密码,有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码,但这样不会有很高的保密性,生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓;有的储户喜欢选择一些吉祥数字,如:666、888、999等,但这些数字也不能让密码具有较强的保密性,所以,在选择密码时一定要注重科学性:在选择密码时最好选择与自己有着密切相连,但不容易被他人知晓的数字,爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码,集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码,但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码等。总之选择密码定要慎重。

三、“破财”行为三:大额现金一张单

通过调查发现,很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后,拿到银行进行转存,让自己拥有一张“大”存单,或是拿着大笔的现金,到银行存款时只开一张存单,虽说这样一来便于保管,但从人们储蓄理财的角度来看,却是不妥,有时也会让自己无形中损失“利息”。

根据规定,定期储蓄不管存多长时间提前支取全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息,如此就会形成定期储蓄存单未到期,一旦有小量现金使用也得动用“大”存单情况,那就会有很大的损失,虽说目前银行部门可以办理部分提前支取,其余不动的存款还可以按原利率计算利息,但也只允许办理一次。正确的方法是假如有10 000元进行定期存储,可分开四张存单,分别按金额大小排开,如:4 000元、3 000元、2 000元、1 000元各一张,只有这样一旦遇到有钱急用,利息损失才会减小到最低。

四“破财”行为四:不该取时提前取

有很多人在需要有钱急用时,由于手头没钱备用,又不好意思向别人开口,往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取,使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息,会造成不必要的“利息”损失。现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务,储户在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想,多算算,根据尺度,拿手中的定期存单与贷款比较,看究竟是该支取,还是该用该存单抵押进行贷款,尽量把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

五、“破财”行为五:逾期已久不支取

《储蓄管理条例》规定,定期储蓄存款到期不支取,逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日,往往存单到期很久后才会去银行办理取款手续,殊不知这样一来已经损失了利息。因此提醒储户,每个存单要常翻翻,常看看,一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取,当心损失了利息。

六、“破财”行为六:存单存折随便放

存单(折)是储户在银行存款时,由银行开具的、交储户自己保管,用于支取存款、明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上,不注意方式,在银行储蓄后,不是把存单专门保管,而是有的放到抽屉里,有的夹在书本里,这样一来,时间长了就不免会忘记“丢失”存单。

正确的保管方式是在保管存单(折)时,最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬且干燥的地方,同时,不要将存单,特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易拿到的地方,同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上,定期存单除登记这些信息外,还需把存款期限登记起来,万一发生意外,可以根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意,存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管,以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后,冒领存款。

外币储蓄怎样划算

外币存款是指以外国货币表示的各种银行存款,主要有外币的活期存款、储蓄存款和定期存款等形式。外币储蓄是外汇价值的主要表现形式。银行通过运用外汇存款可以带来丰厚的利润。外币存款支取时可以支取现钞,也可以兑换成人民币支取。

由于近几年来外币存款利率经过多次上调,尤其是美元、英镑等的存款利率较大幅度上调后进一步拉大了与国内人民币存款利率的差距,因此,一些敏感的居民纷纷涌进各银行外币业务柜台转(换)存外币,从而掀起了一股外币存款高潮。

居民在存储外币时应采取怎样的策略呢?

一、存储品种上

考虑货币汇率稳定、存款利率又高的外币,这样可使所选的外币既能获得较高的利息收入,又能在到期需要兑换成人民币或其他外币时避免汇兑收益的损失,以取得“双重效益”。

二、选择银行上

同类推荐
  • 看懂财务报表的28个绝招

    看懂财务报表的28个绝招

    金多多,从一本院校财经科班出身,也考过了几门CPA,拥有了初级会计职称.多多上班的单位是成都市一家小有名气的会计师事务所,在成都市属于中上水平。本书通过多多的工作实践,传授看懂和分析资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的28个绝招。
  • 这样授权最有效:管理者不可不知的员工授权技巧

    这样授权最有效:管理者不可不知的员工授权技巧

    只有授权,才能让权利随着责任者,只有权、责对应才能保证责任者有效地实现目标。授权不仅能调动部属积极性,也是提高部属能力的途径。管理者一定要明白:自己的双眼永远要比双手做的事多。本书立足于中国人思维模式,汲取西方之精华,注重实操性,让管理者即学即用。
  • 超市经理人知识读本

    超市经理人知识读本

    《超市经理人知识读本》共十一章,分别叙述了超市经营知识入门、超市业改革与发展趋势、超市开业分析、超市选址策略、超市开店流程、投资收益分析等内容。
  • 每天懂点儿销售心理学

    每天懂点儿销售心理学

    利用心理战术功课销售难题,让销售无往不胜。
  • 总经理:你就是企业形象代言人

    总经理:你就是企业形象代言人

    作为总经理,应有一个核心思维——点灯心态。即分享一盏智慧的明灯;多点灯,不挖坑;一灯能破千年暗,一智能解万年愚。作为总经理,应有一种水性思维。即低洼意识——低姿态、高境界;为而不争——善利万物而不争;以柔克刚——柔弱胜刚强。作为总经理,应经常看到:探求自己的方向;遇到障碍物时,能发挥百倍力量;以自己的清洁洗净他人的污浊,有容清纳浊的宽大度量。《总经理你就是企业形象代言人》讲述汪洋大海,能蒸发为云,变成雨雪,又或凝结成一面如晶莹明镜的水,不论其变化如何,仍不失其本性。
热门推荐
  • 王爷的小野猫

    王爷的小野猫

    她就像一只难以驯服的野猫,邪恶残忍的他将她囚禁起来……他有信心让她爱上他,一场灵与肉的纠缠开始了……一夜之间,十船被焚,血河滚滚,他高高在上地看着她,狂妄放肆地道,“小美人,来当朕的小奴隶!”他是野心勃勃邪恶无比的王爷,残忍嗜血;他是一手遮天的皇帝,狡猾如狐,她是穿越到海盗女儿身上的现代惊风号间谍,强悍嚣张,俗称百变女郎;连接二三而来的美男,个个狠毒无比,身手不凡,她,将如何逃出那残暴王爷的手掌心,又如何安全地周旋于众美男之间……
  • 我们三个都是穿越来的

    我们三个都是穿越来的

    我是因为看了很多的穿越小说,也很想穿越。谁想我想想就能穿越,穿越就穿越吧,居然穿成怀孕九月的待产产妇,开玩笑嘛!人家在二十一世纪还是黄花一枚呢。这也可以接受,可是明明是丞相之女,堂堂四皇子的正牌王妃怎么会居住在这么一个几十平米得破落小院子里,她怎么混的,亏她还一身绝世武功,再是医毒双绝。哎。没关系,既然让我继承了这么多优越条件,一个王爷算得了什么?生下一对龙凤胎,居然都是穿过来的,神啊,你对我太好了吧?且看我们母子三人在古代风生水起笑料百出的古代生活吧。片段一在我走出大门时,突然转身对着轩辕心安说道:“王爷,若是哪天不幸你爱上了我,我定会让你生不如死的。”然后魅惑地一笑,潇洒地走了出去。片段二当我对着铜镜里的美人自恋地哼出不着调地歌时。“别哼了,难听死了。”一个清脆的声音响起。~~~接着一声尖叫紧跟着另一声尖叫。我用上轻功躲进了被子里.~~~"我和你一样是二十一世纪来的。”“你好,娘亲,哥哥,以后要多多指教。”来自两个婴儿的嘴里,我摸摸额头,没高烧啊。片段三“小鱼儿,我可是你孩子的爹,况且我没有写休书,你还是我的王妃。我会对你好的。”安王爷霸道地说道。“你们认识他吗?他说是你们的爹?”我问着脚边的两个孩子。“不认识,”女孩说道。“我们的爹不是埋在土里了吗?怎么他一点也不脏?”男孩问道。那个男人满头黑线。“对不起,我们不认识你。”说完拉着孩子转身就走。片段四“爹爹,这是我娘,你看漂亮吧?”南宫心乐拉着一个白衣帅哥进来问道。我无语中。“爹爹,你看我娘亲厉害吧?“南宫心馨拉着另外一个妖精似地男人走了进来。我想晕。“这才是我们的爹。”“才不是呢,这个才是”两人开始吵起来了。“我才是你们的爹。”安王爷气急地吼道。“滚一边去。”两个小孩同时说道。屋里顿时混乱之中。转头,回屋睡觉去了。推荐完结文《别哭黛玉》完结文《穿越之无泪潇湘》新文,《极品花痴》
  • 劳心者必读的101个心理法则

    劳心者必读的101个心理法则

    管理者的重要任务就是要最大限度地激发组织成员的工作潜能,并将他们的行为引向实现组织目标的道路。管理者如何最大限度地激发其组织成员的工作潜能,即组织成员在什么状态下愿意充分展现其才能并不断地自主地挖掘内在的潜能呢?这正是《劳心者必读的101个心理法则》要解决的问题——基于人性、人心的分析,将管理工作和心理学有机结合,真正使每一个管理方法或技巧切合人心、实用有效,使每一位劳心者有“心”可“劳”。
  • 傻子王爷无情妃

    傻子王爷无情妃

    一只毒蝎子,彻底断送了她年轻的生命!别人只知道,那个软弱没主见的女人被迫嫁给一个痴傻呆闷的七皇子。殊不知,她早已不再是“她”!面对痴傻只会憨笑的美男,她气愤难填!你傻,本美女就医好你,谁知医好后,遭到嫌弃,却换来一纸休书,气愤之下,她恨不得与他同归于尽……
  • 东宫有本难念的经

    东宫有本难念的经

    宝庆十九年春,大佑国皇太子大婚,大将军之女入主东宫。一个不是淑女的将门千金遭遇一个不是文韬武略的中庸太子,到底是佳偶天成,还是冤家路窄?成婚一年不足,太子忽然休妻。迷影重重,生死茫茫,这样一来,还是不是大团圆结局?
  • 重生之谋妃天下

    重生之谋妃天下

    前世,她因被毁容而自惭,收敛了自己的本性,纵容丈夫纳妾添宠。只是容颜受损的她仍然占据正妃之位,终究被人视为眼中钉,最后一杯绝子汤断绝自己腹中孩儿生计。原来自己无怨无悔付出,仍然抵不过丈夫心中那朵白莲花。原来自己对二房族妹的纵容,是引狼入室,害死自己母亲。原来女儿当自强,不该整个世界只有一个男人。重生之后,她发誓自己要重振侯府,商场风云,宫廷诡谲,情敌百般设计,风起云涌中她淡然自处扭转乾坤。然则内心之中却许愿,愿得有情人,白首不相离。只愿与心中的人他一生一世一双人,生生世世不分离。
  • 重生:溺宠太子妃

    重生:溺宠太子妃

    这一生,且看她如何护双亲,嫡女重生。上一世,保幼弟,斗姨娘,她要揭穿姨娘的佛口蛇心,踩庶妹。撕烂庶妹的伪善嘴脸。谁负她,她错把鱼目当珍珠,她必将百倍还之,阴谋阳谋统统灭掉!本想远离皇室,误信豺狼;这一世,永不为妃,却不想挣不脱他的情网!--情节虚构,将军府内,请勿模仿
  • 傲世嫡女:妖孽滚远点

    傲世嫡女:妖孽滚远点

    《女强,女主越来越强!》她是让人闻风丧胆的飒风组织的首领。穿越到蓝宫家的嫡女身上。蓝宫家的嫡女虽然说武功高强,但是比起灵念来,她会的这些都不算什么了。<br/>相貌一般,也没有修炼灵念的资质。但是这家里的老祖宗对她还真不是一般的宠溺,就因为如此,其他的家人都视她为眼中钉!<br/>眼前的这个男人是谁?这个绝美的男人怎么这么可恶?不停地嫌弃她,还口口声声的说要帮助她。既然已经决定要变强,那么就按照他的方法试试吧………<br/>这是做什么?未婚夫带着小三嚣张的来退婚?原因就是嫌弃她没有修炼灵念的资质?好吧!<br/>她从来就不相信没有这种资质,就不能修炼的道理!<br/>她现在没实力,五年以后且看她,冰冻三尺非一日之寒。刀还没磨好,但已经出鞘……
  • 尸心不改

    尸心不改

    控尸门的欢乐二缺弟子江篱炼了一具美得人神共愤引得天雷阵阵的男尸,以为好日子开始了,结果没想到门派惨遭灭门。--情节虚构,请勿模仿
  • 尸心不改

    尸心不改

    控尸门的欢乐二缺弟子江篱炼了一具美得人神共愤引得天雷阵阵的男尸,以为好日子开始了,结果没想到门派惨遭灭门。--情节虚构,请勿模仿