投保人在特殊情况下需要认真地思考保险公司提供的优惠条件，尽量利用保险公司提供的优惠，作出最有利于自己的选择。如车险，保单中常常会有类似的规定：投保人当年度没有向保险公司索赔，可以在下一年度续保时享受一定的保费打折优惠。因此，当投保人在当年发生保险事件之时就需要考虑，究竟是不向保险公司索赔享受保险公司提供的保费打折优惠合算，还是向保险公司索赔合算。
年轻高薪族的保险规划
年轻的高薪族虽然有着较高的收入，但是却有着相当繁重的工作任务和巨大的生活压力。事实上，从年轻高新一族到将来成立自己的家庭，高薪族所经历的生活环境和生活状态也变化很大，因此现在用保险对未来进行规划是一件非常必要的事情。
保险和其他理财方式一样，都需要及早地规划和施行。尽早地规划保险，不仅能避免个人财产在风险中受到冲击，还能够保证未来的生活质量。高薪族在设计保险理财的保障计划时更应该注意下述几个方面。
1. 养老保险应该及早安排
因为高薪族消费观念超前，花钱也就缺乏计划，针对此情况，理财专家建议：高薪族可以购买一些养老险或带有分红性质的养老险，这样不仅能促使其养成节俭和储蓄的好习惯，更能在年轻并拥有高薪之时，用少量的支出为自己的未来打造出一份高额的保障。
2. 制定的保险理财计划应该攻守兼备
很多高薪族在规划保险理财计划之时，只偏重于考虑如何让钱最大限度地赚钱，而忽略掉了应该合理分散理财风险。理财专家建议：如果高薪族们对理财投资方面的资金运用有研究，就可以积极地利用各项投资工具来进行资金的积累。更值得注意的一点是，高薪年轻一族具有健康的身体，保险公司会比较宽松的对其进行核保。因此，年轻高薪族只需拿出不多的预算就能为自己买到低保费、高保障的定期两全险，为未来提供坚实的保障。
3. 保险规划中，要优先选择医疗保险
现代社会中，高额的医疗费在很多家庭的支出中占据了很大的比例，为了预防潜在的危险，高薪族有必要在保险理财规划中将健康保险列入购买计划。因此，这类人群需要及早购买一份重大疾病险，有条件的还应在大病险基础上再购买几份健康类附加险。
4. 意外保险不能忽视
通常所说的意外险，主要指意外伤害险，广义上也将附加意外医疗险划入此范畴。意外伤害险一般对被保险人因意外事故引起的身故、残疾、烧伤等进行理赔；意外医疗险则对被保险人因意外事故导致的诊疗费用进行理赔。在一个完整的保险计划中，意外险用于补充寿险来提高意外身故的保额，弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，用补充医疗险来增加意外事故引起的诊疗费用报销和误工费。这些对于工作繁忙、频繁出差、面临意外风险系数相对较高的年轻人来说是很有必要的。
针对上面几点建议，理财专家给出了针对年轻高薪族的全面保障计划：首先，用缴费10年期保障20万元的方式购买定期两全保险；其次，选择购买缴费20年期保障10万元的重大疾病险，并且还要购买年保障2万元的附加医疗险；然后，购买年保障20万元的附加意外险；最后，根据个人的实际情况和收入状况，适度选择缴费期限为20年的养老保险或分红型养老险。
养老保险的购买须知
每个人生命中都要经历“老年”这个人生阶段，而“养老”也是我们都要面对的一个严峻的问题。想要得到有品质保障的晚年生活，除了选择努力工作多积蓄资金，将积蓄进行投资使其升值之外，购买养老保险也是一种不错的养老金准备方式。
很多的保险公司都推出了各具特色的养老保险品种。在选择这些保险品种时，投保人还有着很多需要注意的事项：
1. 被保险人要达到一定的年龄要求
对于养老保险的购买条件，一般要求在65岁以下，18周岁以上，但是每个公司又略有不同。所以，选择保险的时候，要仔细考察每个公司的具体投保年龄限制，确定符合年龄条件的险种，然后再作出购买的决定。
2. 关注开始领取养老金的具体年龄
保险公司，以及各险种的不同，导致了被保险人领取养老金具体年龄的不同。如一些保险公司的险种规定自交费期满后开始领取养老金；一些险种则把开始领取养老金的年龄分为40、45、 50、55、60周岁。因此，在购买保险之前，一定要密切关注被保险人领取养老金的具体年龄。
3. 明确保险公司的具体保险责任
很多的养老保险品种都约定了“十年”做为了固定领取年金的年限，然后根据被保险人的生存情况，保险责任分为三种：
第一种，开始领取年金日前被保险人身故的情况。某保险公司的某项寿险品种在出现了这种情况以后，会将所交保险费及增加值退还于受益人，其具体的增加值根据所交保险费以年单利3％计算，不足年部分不计。
第二种，出现在固定领取年金期间被保险人身故的情况。各保险公司普遍会采取继续向被保险人的受益人支付年金直至十年固定期限结束的做法。
第三种，被保险人在十年固定期限后仍生存。保险公司一般情况下会选择继续支付年金，直至被保险人身故的做法。但也有一些特殊的情况，某保险公司的一个险种并没有约定固定领取年金的年限，而约定了交费期限。该条款约定：如被保险人于交费期间内身故，公司返还所交保险费并按照10％年增长率的单利增值；被保险人于交费期满后身故，公司无息返还其所交保险费。
4. 掌握好保险费的交费方式
养老型险种的交费方式一般都会有多种选择，形式非常灵活。主要有趸缴（一次性交清）、月交、年交等缴费方式。交费的期限也可选择10年、15年、20年或30年等，不同的保险公司对其规定也略有不同。
5. 被保险人在某些情况下身故，保险公司的责任可以免除
对于一些投保人、受益人对被保险人进行的故意伤害使其死亡，换取保费的情况；以及被保险人服用、吸食或注射毒品死亡等八种情况，保险公司一般将已交保费在扣除手续费等费用后退给投保人或受益人。因此，我们在投保时必须注意这些情况。
综上所述，我们在购买养老保险时要慎重，对保险合同中的一些条款要仔细研读。另外，购买养老保险和其他的理财方式一样，越早越好，因此每个人都应该尽早的做出养老保险的规划。
黄金投资具有的魅力
通货膨胀，物价上涨，让人们越来越担心自己的财富流失。当前经济情势下，股市震荡，房产投资的风险也是有目共睹，黄金逐渐成为了投资者避险增值的新港湾。理财投资者选择黄金，是因为其有着独特的优势。
自古以来，黄金就象征财富。时至今日，国家黄金储备量的多寡仍然成为了衡量一个国家富有程度的重要指标。黄金投资在现代也对国家物价稳定、经济发展和对外贸易产生着重要的影响，黄金之所以有那么神奇的魔力主要取决于其具有的投资优势。
当我们面临选择理财投资方式时，应该仔细地考虑一下黄金的以下几个投资优势：
1. 黄金具有稀缺性
目前，全世界已探明的黄金总储量只有4.1万吨，金矿黄金年产量在1400吨左右。黄金不仅储量少，其开采也具有很大的难度。其稀有性决定了黄金具有保值、增值的功能。
2. 黄金具有保值功能
黄金投资是财产保值增值的重要方式之一，其保值增值功能主要体现在它的世界货币地位、抵抗通货膨胀以及政治动荡等方面。根据有关投资学者的研究考证，2000年前的黄金，于现在的价值几乎是一样的，这充分表明了黄金具有的保值功能。
历史上，很多国家在发生革命或者政变之后，都会对货币的价值进行重新评估。但是不管政治动荡和经济危机有多么严重，黄金的价值不会降低，一般情况下还会升高。
3. 黄金在世界范围内都是通行无阻的投资工具
黄金具有很强的流通性。只要是纯度在99.5%以上，或有世界级信誉的银行或黄金运营商的公认标志与文字的黄金，都能在世界各地的黄金市场进行交易。除此以外，黄金容易被人们携带和保存，也可以在世界范围内流通，它还曾经是国际间支付的硬通货。
4. 黄金投资市场具有高度的透明度
黄金投资市场具有高度的透明、公平、公开性。在股票市场内，会出现人为操纵股票市场的现象，但是黄金市场则是属于全球性的投资市场，各国中央银行都参与到其中。现实中没有财团可以具有操纵黄金市场的实力，因此我们不用担心黑幕的存在。
5. 投资市场没有时间限制
黄金投资市场是没有时间限制的，全球的黄金交易市场每天24小时进行，黄金是最具有流通性的硬贷资产。香港、伦敦、纽约等市场组成了24小时不间断的黄金交易市场，投资者可以随时入市进行交易。
6. 黄金投资市场是世界性公开市场，不设停板和停市
黄金交易没有时间限制，可随时交易。香港金市的交易时间从早上9点到第二天凌晨2点30分(冬季是3点30分)。香港金市收市，伦敦又开，紧接着还有美国，24小时都可以进行黄金的交易。投资者可以随时获利平仓，还可以在价位适合时随时建仓。另一方面，黄金的世界性公开市场不设停板和停市，令黄金市场投资起来更有保障。
7. 黄金可以实现投资组合的优化配置
很多的投资理论都在强调黄金投资的重要地位，专家们也认为在投资组合中除了拥有股票以及债券之外还需要拥有黄金。特别是在社会不稳定时期，黄金的保值和增值作用可以有效地帮助你抵御投资风险。
8. 黄金也是一种艺术品
我国黄金投资市场上的金条、金砖、金币、金首饰等实物黄金制品都已经艺术化和工艺化了，这不仅仅意味着黄金具有投资价值，还具有很高的欣赏和收藏价值。
影响金价的必知因素
要想学会投资，就必须学会预测黄金价格的走势，要预测黄金价格，就必须了解影响金价的一些因素。这些因素可以帮助投资者们对金价的走势进行相对比较简单的判断和把握。
影响黄金价格的因素非常多，比如经济、汇市、国际政治、欧美主要国家的利率和货币政策、各国央行对黄金储备的增减、黄金开采成本的升降、工业和饰品用金的增减等，正因为这些新因素导致了黄金价格的波动，才为投资者提供了投机的条件，让黄金成为了一种国际性的投资工具。影响黄金价格的因素主要有以下几种：
1. 黄金供给量的变化
世界黄金的供给国主要有澳洲、南非、俄罗斯三个地区，除此以外，亚洲、北美等地的一些国家也是重要的黄金来源地。因此，这些产金国，特别是南非、俄罗斯的经济政治情况极大地影响了世界金价。
2. 供求关系的变化
作为一种贵重的稀有资源，黄金不仅可以用来衡量世界财富，更可以广泛也用于工业生产和生活消费领域。黄金价格受到供求关系影响，人们对黄金的需求量增加的情况下，黄金价格会上涨。
例如，中国人、印度人，都喜欢买黄金。每年 9月份的时候，黄金的价格会大涨。因为印度有佛教的仪式，需要黄金来装饰，很多佛教徒也买黄金。中国人在十一国庆节期间黄金消费也会增加，所以金戒指、金首饰的需求会大增，包括各种节日和纪念日金条和纪念币的销售，都会令黄金供应紧张。
3. 黄金的官方储备量
黄金有国际储备功能，因此被当作具有长期储备价值的资产被广泛应用于公共以及私人资产的储备中。因此，国际黄金价格的变动将会受到国际上黄金官方储备量变化的直接影响。如果各个国家的央行减少黄金储备，则黄金价格下跌；如果央行增加黄金储备，可能会造成黄金价格的剧烈波动，黄金价格上涨。
4. 通货膨胀的影响
通货膨胀将会直接导致金价的上扬，除此以外，人们对金价的预期也会促使投资者们为了防止资产贬值而购买大量黄金。而市场对黄金需求量的激增也会推动金价上扬。
5. 银行利率的变化
银行利率的下降，将会导致黄金价格的上涨。银行利率的变动，也直接受到货币供给和需求的影响。除此以外，外部经济环境的变化也会影响银行利率，从而间接影响黄金的价格。因此投资者需要对这些信息加以关注。
6. 美元汇率
由于黄金是用美元来表示价格的，因此美元汇率的走势，是决定黄金价格的一个重要的因素。美元贬值的时候，黄金的价值就会上涨，美元升值的时候，往往伴随着黄金价格的下跌。这是一对负相关，也就是说美元涨，黄金跌，美元跌，黄金涨。所以美元汇率的变化，也对黄金市场产生巨大的影响。
但是在一些特殊的时期，尤其是当黄金走势非常强或者非常弱的时候，黄金价格也会摆脱美元的走势影响。
7. 石油价格的影响
石油价格对世界黄金价格的影响很大。因为黄金具有抵制通货膨胀的功能，但是国际原油的价格却与通货膨胀水平密切相关，因此，黄金的价格与国家原油价格具有正向运行的关系。
实际上，当石油输出国组织做出调整油价的决定之时，黄金价格也会随之发生变动。历史上，当盛产石油的中东地区陷入政治、经济变动之时，自然也就会对黄金产生影响。因此，黄金投资者应该密切地关注该地区政局变化对油价和黄金价格的影响。
8. 战争和动乱等政治因素
国际政治局势也会或多或少地影响黄金的价格，历史上的伊朗人质事件、阿富汗战争、福克兰战争、海湾战争、南非暴动、东南亚金融危机等颇具影响力的政治事件和冲突，都曾经一度使黄金价格上涨。这是因为，在一个国家出现动乱，政局发生动荡之时，这个国家的货币可能就受到极大的冲击，该国法定的货币出现了问题，不能当作国家的主要货币了，人们就会用黄金替代纸币，黄金就会在这种情况下，充当一般等价物，对经济稳定起作用。这时，黄金的需求就会增加，因此黄金的价格就会上扬。
如何选择黄金投资工具
黄金投资的方式有很多种，每种投资方式都有着自己的特点，实物黄金适合收藏，但是需要长期的坚持；纸黄金的投资风险较低，比较适合普通的黄金投资者；黄金期货和黄金期权则属于高风险品种，适合专业人士，我们应该根据自身情况，选择适合自己的黄金投资。
黄金投资可分为三大类，一类是实物黄金，包括金条、金币、黄金首饰等；一类是纸黄金，不直接给实物，而是给一张凭证，靠黄金价格的涨跌获取收益；最后一类是期货黄金，它能够做到黄金的套期保值。在投资之前，一定要清楚了解各项投资的特点和技巧，选择合适的黄金投资工具。
1. 实物黄金投资
①金条投资
