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第21章 教育基金规划——为子女健康成长保驾护航(3)

在目前激烈竞争的就业环境下,很多经济条件好的父母都开始提前为孩子准备就业、创业基金了。由于孔女士的孩子比较有经商天赋,她可以和积攒教育基金一样,每年拿出一定的经营赢利,为女儿建立一个创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业,这笔资金将会在很大程度上发挥作用。

案例二:

今年40岁的周先生,儿子14岁,两年后周先生想送孩子去加拿大读高中直到硕士毕业。周先生的家庭经济实力较强,目前已经为孩子准备出了50万元出国留学费用。而且,周先生全家都有较充足的保险保障。

根据周先生的家庭情况,理财专家有如下建议:

1. 估算具体的教育资金需求

按现在的费用水平,到加拿大读书:高中三年,每年约花费12万元;本科四年,每年约12万元;硕士两年,每年约15万元。但该数据为现在的数据,以后的费用可能增长,我们按年均3%增长率计划将来的教育费用。

2. 对目前已有教育资金的安排进行规划

理财专家建议,将周先生已经为儿子准备了50万元的出国留学费用安排为孩子国外前四年的教育费用,前四年的教育费用合计为53.2万元。

因两年后儿子就要出国读高中,这一笔50万的资金可以先安排保守的储蓄:将现有的50万元等分为四笔定期存款,每笔12.5万元,考虑现在利率环境偏低,可以都安排为一年的定期存款,避免存期过长而利率上升造成的利率损失,等到儿子出国留学时,支取其中最快到期的一笔定期存款。如果能保持2%收益率,到小孩留学后的第四年末,还可以剩余0.4万元。

3. 不足教育资金补充规划

由于出国留学开销巨大,且周先生的儿子还要在国外读高中,因此已有的50万元教育资金只能满足孩子前四年,即高中三年、本科第一年阶段的教育费用需要,本科后三年和硕士两年的费用还需要另行筹措。按3%考虑教育费用的增长率,后五年教育费用累计需要84万元。

如果从现在开始积累不足的教育资金,还剩余约6年时间。如果该笔资金积累能保持年均5%的收益率,六年内要积累84万元资金,每年需要追加教育资金约12.4万元。该笔资金要达到5%的年均收益率,按中国金融市场的具体情况,比较有效的投资安排为:银行存款60%、债券10%、基金25%、股票5%,即每年初将7.4万元、1.2万元、3.1万元和0.6万元分别投资到银行存款、债券、基金和股票。考虑到资金的安全性,可以将该笔资金分成五等份,在六年后全部转移到基本没有风险的储蓄或债券产品上。

如果费用增加,某笔定期存款支取时,不能满足当期小孩教育费用,可用财富积累或当期收入弥补。该安排未考虑到人民币对加拿大元的汇率变化,但考虑

人民币升值趋势,汇率变化应该不会增加孩子在加拿大的教育资金需求。

[案例分析] 单亲、再婚家庭的教育理财规划

随着人们思想观念的转变,人们对婚姻的态度和看法也产生了变化。社会上的离婚和再婚现象也逐渐增多,对于这些特殊的单亲家庭和再婚家庭,其子女同样面临着教育问题,那么这些家庭如何对教育基金进行规划,更是一个值得探讨的问题。

目前社会上存在大量的单亲家庭,其家庭承受财务风险的能力为中等,建立财务安全网和防范风险体系是他们理财的重中之重。这类家庭的家庭理财任务最重要的目标就是为子女的教育提供保障,其次是要保障家庭财务安全,最后还要让自己手中的资产实现稳妥的增值。总结起来就是,要让家庭资产保值并且还要保持流通性,用来满足日常的消费、突发事件以及孩子的生活教育资金。

案例一:

聂女士在深圳的一家外企工作,离婚以后带着自己6岁的儿子单独生活,她拥有深圳罗湖区一套近50平米的产权房,目前市价为70万元上下,每月需要支付住房贷款2000元,目前还有8年才还清。聂女士现在的个人资产有5万元的银行定期个人存款和2万元的基金产品,她的收入比较稳定,月收入维持在5000元左右,孩子的父亲每个月还支付给孩子抚养费1000元,她和儿子的开销每个月约为2000元。聂女士因为工作的原因,每个月还会有一些额外的收入,大约在600~1000元之间。一段时间内,家庭的支出都较为固定,并且聂女士的工资也在一定程度上开始增长。

聂女士希望家庭的财力能一直支持孩子的学业,并希望有能力送他到美国留学。同时,聂女士还有别的生活目标,比如,希望自己手中的流动资金和固定资产都能有所增加,在退休的时候能有60万左右的可支配款项安度晚年。

对于这样的家庭情况,理财专家建议进行如下的方式来规划孩子的教育基金:

1. 购买一定数量的保险

单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、学费的总和。如果经济能力比较强,可以趁早为孩子规划出独立的保单。因为附加在父母之下的儿童保障最高只保障到25岁,为避免单亲家长因亡故或出现意外而导致保障的中断,最好让子女有独立的保障。

2. 除了教育基金规划外,还需要其他投资计划的配合

聂女士主要资产为房产,其他种类的资产并不多,可用于投资的资产比例更是微乎其微。因此,她当前应该集中精力主要做好金融资产保值,并保持较好流动性的工作。为了避免今后单亲家庭的经济水平下降,除了对教育有规划外,还需要一个长期的投资计划和适合单亲家庭可操作的理财计划,这样才能更好地为教育规划提供保障。

聂女士本人的收入加上儿子的父亲支付的抚养费月度合计6000元,扣除本人和儿子生活费共计2000元,每月约剩下4000元,这笔钱可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出进行储备。实现的手段主要是保险和备用金,将不少于1万元的人民币作为定期存款存入银行,以备不时之需。除此之外,将现有资产和今后收入节余按5∶5分别进行股票、基金等方面的权益类投资。还可以进行存款、债券基金等固定收益类投资。

3. 购买定期定额型基金

定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具,是普通家庭实现长远理财目标的主要手段,这类似于银行存款中的“零存整取”。这种购买方式,不需要自己每月思考购入基金。签订完协议以后,后续操作全部自动完成扣款购买。可以从每月账户中拿出500元购买开放式基金,长时间坚持下来,成本自然就降低了。这种投资方式就和“滚雪球”的概念一样,最大的优势在于聚沙成塔,积少成多,可把它作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

4. 购买一定量的教育保险和教育储蓄

单亲家庭的孩子很适合利用这两种方式来储备教育基金,聂女士可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户,月存260元,孩子上高中时凭接受非义务教育的证明,就可以得到利率优惠和免税的待遇,届时可取回本息19576.8元,比参加零存整取储蓄多收入582元。

教育保险也可以考虑,聂女士可以根据自己的预期来安排现在的保险,用倒推法来选择险种和保额。它的优势在于有强制储蓄的作用,投保人如在保险期内发生重大意外,可以免缴以后各期保费,被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

此外,孩子上大学时,可以考虑让孩子申请助学贷款,同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇。这不仅可以增加孩子对社会的责任感,培养他的感恩之心,也能让他很好地体会生活的压力和动力,同时也减轻了家长的经济负担。

案例二:

宋女士今年34岁,在江苏昆山工作,税前月薪约5000元左右,医疗、社保、住房公积金都齐全,每月的房租及各项生活开支约1000元左右,她有一个10岁的儿子,正在读小学四年级,在校全寄宿,年开销约2万元,孩子的教育费用和孩子今后的其他花费由她和前夫各自负担一半。宋女士近期有再婚的打算,男友是一家大型企业的高管,税前月薪约8000元,医疗、社保、住房公积金也齐全,他有个女儿和奶奶一起生活在江西,今年12岁,读初一,年开销约1万元,孩子的经费全部由他负担。除此以外,他还负担着母亲每月的生活费500 元,他本人每月生活上的开支大约是2000元。

目前,老人和两个孩子都没有购买保险。离婚后,宋女士在江苏无锡得到了一套住房,总价约50万元左右,按揭20年,目前已供了8年,还有12年按揭,每月需要还贷约700元。该房已经装修好了,但是她很少有时间回去住,也没有出租。

理财专家对此做出了如下的建议:

1. 在孩子上大学之前做出详细的教育基金规划。两个孩子还有8年和6年才进入大学校门,而初中、高中所需的费用也相对较低,在此期间可以对孩子上大学所需要的费用进行规划。

2. 为孩子进行一次性的投资。家庭的剩余资产共有28万元,扣除掉2万元备用金之后,余下的26万元可以分别为两个孩子拿出10万元教育金作一次性的投资,选择基金或者银行理财产品最好。

3. 利用每月结余采取基金定投的理财方式筹措教育资金。宋女士和男友两人每月的工资结余约6500元,少了原住房还贷支出700元,新增住房还贷支出4500元,结余为6500+700-4500=2700元,再从工资中拿出2000元分别按1000元设计出两份基金定投,用作教育规划之用,按5年、15%收益计算,到期积累18万元教育经费,就可以满足读完国内大学的费用了。

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