虽然是“老板”，小唐的手上却没有多少现金，银行里也没有存款。因为数码产品生意竞争激烈，扩大经营非常困难，她希望把资金投入到其他行业中；而且孩子一天天长大，很快要面临住房和医疗的问题，因此她也希望能够通过谨慎理财拥有一定的资金沉淀，以备将来的不时之需。
专家建议
理财专业人士分析，小唐是典型的创业阶段商人，她把全身心投入到生意中，却忽视了家庭即将面临的问题：首先，3年内需要考虑孩子的教育问题；其次，需要考虑家庭的“安居”问题，为女儿与自己提供安定环境。
因此，他建议小唐用一年的收入20万元付首期，按揭约3000元/月，分20年供楼。同时买房子也可以考虑阶段性发展，可以先买小户型，再换大户型；也可以先买二手房，以后再考虑换一手房。
在资金积累方面，他建议小唐要有长期的打算，将每个月的收益划分为几块进行管理。充分考虑家庭各方面的需要，准备家庭的应急资金、沉淀资金和风险投资：
改变理财观念：不能把所有的资金都投入到生意当中，要考虑资金的分流和组合，以备家庭或者生意拓展的需要；另一方面，小唐虽然还年轻，但也要考虑医疗、养老方面的问题，可购买适当的保险。
现金为王：手中要有一定的可以迅速变现的资金以备家庭急需，可以考虑用3~5个月的家庭收入即6000~10000元左右作为活期或者定期存款以应急。
资金沉淀：将月收入三分之一每月做零存整取。
风险投资：因为小唐的家庭抗风险能力比较小，而且没有相关的专业知识，可以购买部分风险较小的基金或蓝筹股作为投资。
房子出租有讲究
准备出租的二手房更要控制再装修的花费，因为出租房损耗厉害，而且租户更关心的是房子的基本设施完善，最好有实用的配置。在同一家中介店挂牌出租的两套小户型房子，处在同一个区域，面积房型亦相差不大。然而，房主却开出了不同的出租价，一户的租金要比另一户整整高上一截，可反而比租金便宜的更好租。究其原因就是房主为自己的房子设计了“新形象”。
颇有经济头脑的房主在出租房子前，先向中介公司咨询，了解到所属区域离商务区较近，来租房的大多是在附近公司上班的年轻人后，就针对这一客户群开始对自己的房子进行“修饰”。
他首先自己将墙面重新粉刷了一下，将卫生间中几块破损的瓷砖稍作了修补，将厨房操作台、脱排油烟机、门窗等都擦拭干净，使房子内部显得整洁而大方。屋主认为虽然房子的外立面比较陈旧，但是由此与内部整洁的装修形成的反差，反而更有助于看房者对该套房子留下良好的第一印象。另外，来租房的年轻人大多生活节奏较快，房子不必太过修饰，这种简洁的风格更加符合他们的口味。
如果说简单的装修只是让这套小户型房子相比同类房子更容易出租的话。那么，房主之所以敢开出比同类小户型更高的价钱，主要因为屋主为这套房子精心选择了配置。房主在搬走前除了一些旧家具外，还将使用过几年的空调以及热水器留了下家，当时主要考虑到现在空调、热水器的价格比较便宜，将旧的拆装也比较麻烦，搬进新居不如买新的。房子出租的时候，有了空调、热水器一方面更容易租出去，另一方面租金也可适当调高一些。除了这些外，房主还留下了使用过的微波炉，对于现在租房的年轻人来说，这无疑给他们提供了一条解决吃饭问题的“快速通道”，自然大受欢迎。
除了这些搬走时留下的配置外，房主还针对客户群的需要，对这套小户型进行了他认为必要的“投资”。
首先，房主买了一台外观颇为时尚的21英寸彩电，用了一千元左右。此外，对于年轻人来说，每天洗衣服无疑是一个既无聊又费时的“苦差使”，夏天尚可，赶上冬天的时候身上的衣服又厚又重，用手洗太麻烦。所以，屋主花八百多元买一台小型全自动洗衣机，看似不值得，却是帮租房者解决了一大难题。
屋主最大的投资莫过于向一位搞电脑的朋友购买的二手电脑，配置尚可，价钱也不算太贵。屋主深知现在许多年轻人的生活已经离不开电脑。对于年轻人而言，在所租的房子里，一台电脑的吸引力可能比其他任何配置都大。屋主还知道，现在有了电脑还需要网络，因此电话和ADsL也成了该套小户型的“标准配备”。
由此，中介店的房源信息里有了“简装、简单家具、空调、淋浴、洗衣机、电视、电脑、可上网”这么一条极富吸引力的房源信息，不少租房者甚至没有同其他同类型房屋租价作比较就决定要承租。
租房一族
在一些发达国家，长时间租房住的人也非常多。在他们看来，病了有医疗保险，老了就住到养老院去，能享受的就尽情享受，何必为了一套房子累死累活？《欲望城市》中的凯利就是这样。如果把她所有买鞋的钱加在一起足够支付房子的首付，可她却从来没动过这个念头。
时下，不少年轻人对租房的认识存在一定的误区，总认为租房花了钱到头来房子还是人家的，自己仍是“一无所有”。事实上，结婚前耗费数十万元、上百万元买了房，不过是将未来几十年租房的钱，集中在短期内支出而已。打个比方说，一套总价100万元的商品房，不考虑利息成本，就按70年计算，再加上物业管理费，平均分摊到每年的花费在1.8万元左右，每月就是1500元。
倘若拿这笔钱租房，尽管从表面上看，租上10年，付出18万元，房子还不是自己的，似乎很不划算。但假如在租房的10年中，出现比目前房价水平下跌20%的情况，目前100万元的房子就便宜了20万元，这租房的10年就等于白住了。再说，这100万元在10年内还可以找个银行理财品种，以年收益5%计算，10年可获利50万元，足够付租金。更重要的是，10年以后造的房子肯定比现在的好。
租房，不仅是一种生活态度，也是一种理财之道。住在别人的房子里，用手头的钱做自己想做的事。他们说：“生活，不应该被房子困住。”
吴小姐在媒体工作，男朋友是高校教师。她刚参加工作一年，两个人月收入加起来约5000元，年终奖共约15000元。他们在江苏昆山租了一套小住宅，月租750元，加上生活费，每月需支出2000元左右。此外，近3年妹妹读大学，加上学费每月平均约需寄给她2000元。
他们现有存款40000元，希望能尽快购置一套房子自住，要咨询的是，现在是否具备买房的财力？要买的话，应采取哪种贷款方式？买什么样的房子比较合适？
一位资深理财师认为，吴小姐刚工作不久，和男朋友关系较稳固，收入尚可，想尽快有个属于自己的家。但根据她的具体情况，她现在买房不是太合适。
主要原因：目前她的现金流太少，如买总房价40万元的住房，首付款至少需8万元，手头4万元存款不够付按揭首付款及装修款；采用等额还贷方式，20年期32万元贷款，月还款额约为2000元，压力过大；投资渠道少，资金收益率低，剩余资金躺在银行里，没有发挥最大效用。
理财建议：未来3年还是继续租房为好，将剩余资金根据风险偏好进行合理投资，可投资股票型基金、货币市场基金、信托产品，以期获得较高收益；3年后，累计积蓄可达13万元左右（1000×12＋15000）×3＋40000＋部分升值收益＝13万左右；考虑到吴小姐年收入有相当上升空间，届时可根据情况购买市中心的中小户型住宅（包括二手房），面积在60~80平方米左右，男朋友是高校教师，可申请公积金住房按揭贷款，贷款利率相对较低。
这是新婚一年的一个小家庭。张先生30岁，是医院的医生，张太太28岁是同单位的护士。夫妻两人收入稳定，分别是5500元和3500元。每月家庭支出也比较稳定，大约在4000元左右。由于小家庭建立不久，所以只有3万元的活期储蓄。夫妻两人现在居住在张先生父母早期准备的公房里，市价40万元。夫妻俩想换一套附近的商品房，考虑在100万元左右。但张先生预计房价会下跌，考虑是否先租房，等房价下跌后再买房。张先生夫妇没有投资理财经验，也没有购买过保险。于是想咨询有经验的理财师，帮助他们的小家庭做一个长期的合理规划。
张先生家庭年收入10.8万元，年支出4.8万元，每年可结余6万元。由于支出比例合理，张先生家庭有较高的储蓄率，为55.6%。但家庭资产有限，且缺少合理的投资渠道。
根据张先生的家庭特点，理财师给出了以下的建议：
首先，张先生应给全家留出必要的家庭准备金，一般是月支出的3-6倍，建议保留1.5万元的活期存款，其余的另做他用。其次，从国家的政策调控来看，张先生的对于房价的顾虑是有一定道理的。如果现在张先生立即卖出旧房，购置新房，考虑到10万左右的装修费用，则新房首付30万，其余70万可以使用公积金和商业组合贷款，其中公积金采取足额贷款，以20年为例，则每月需还款4000余元，对于张先生这样的新婚家庭而言是一笔沉重的负担。而且，还影响到日后的子女规划。因此，建议张先生先卖出旧房，采用租房的形式，等房价有所下跌后再购置新居。以两年为例，假设两年后房价下跌10%，而在两年期间的房租为每月2000元。建议张先生卖房所得款项40万中的33万用于购买收益相对稳定的债券型基金，根据现在的市场情况，预计年收益率为10%。这样，两年后可用于支付购置新房的首付款，大约是40万元。由于房价下跌为90万元左右，因此张先生只需选择50万元的公积金和商业组合贷款，其中公积金采取足额贷款，同样以20年为例，每月只需还款3000元左右。
以房养房的三种方式
出租旧房，购置新房。如果你的年均收入不足以支付银行贷款本息，但你却拥有一套可以出租的产权房，而且这套房子所处的位置恰好是本市的热点地区，那么你就可以考虑采用这个方案，将原有的住房出租，用所得租金偿付银行贷款购置新房。
投资购新房，出租还贷款。有些人好不容易买了新房，却又要面对沉重的还款压力，虽然手里还有一些存款，但一想到每个月都要把刚拿到的薪水再送回银行，存款不知什么时候才能再增加几位数，心里就不是滋味。在这种情况下，我劝你再买一套房子，这可不是一般意义的“买房”，而是在“投资”。如果能选择投资购买一套租价高，升值潜力大的公寓，就可以用每个月稳定的租金收入来补偿两套房子的贷款本息，不仅解决了日常还贷的压力，而且还获得了两套房产，如果选择准确，说不定还会有额外的现金收入。
出售或押旧买新。如果你现在有一套住房，但并不满意，想改善居住条件，手里又没钱，好像一时半会儿买不了新房。如果你将手中现有的产权房出售变现，你就可以得到足够的首付款。你可以将这部分钱分成两部分，一部分买房自住，一部分采用第二个办法用来买房投资。不过你要事先想好整个过程，如果卖了旧房却一时买不到合适的新房自住，就不如把原来的房产抵押给银行，用银行的抵押商业贷款先买新房投资，再买新房自住，这样，不用花自己的钱就可以实现你又住好房，又当房东的梦想。
买期房怎样付款合算
一是要灵活运用支付一些定金的方法。
将其在图纸上看中的某一套、甚至几套期房，用一个初步协议向开发商进行预订，因此时尚不是签订正式的购房合同，故开发商只是要求预订者交付每套1—3万元不等的定金，这些定金若你在签订正式购房合同前放弃预订则将全额退回给你。虽说定金一般都是不计付利息的，但离正式开盘的时间一般不会太长。笔者认为你如果能够就以这极少的一点利息损失换取订到一套环境、套型、朝向等都极其理想的期房应是非常幸运又合算的，因为只有理想称心的房子才能为你今后大半辈子的居住、增值带来莫大的欣慰和实惠。
二是在选准开发商的前提下应选择一次性付款方式，在付款期的最后几天内付款，并尽量留5-10％的待付尾款。
一次性付款具有以下优势：（1）因一次性付款的期限一般为1个月时间左右，在这个期限内早晚点付款都是一样的，则你不妨迟点取出存款或借款，在付款期的最后几日内才动用资金；（2）对于一次性付款，大多数的开发商还允许购房人留5—8％的待付尾款，可待期房竣工交付钥匙时才全部付清，你不妨进行些公关力争多留下些待付尾款。现以购1年期的期房98平方米为例，假定其价格为每平方米2500元，总房价约为24.5万元。若一次性付款，开发商给予优惠每平方米60元，则可节省5700元，你可以将这笔钱购国债或存款获息。而如果采取分期付款，签合同得先期付30％，以后再分几次全部付清，即使不计后几次付款的具体时间数额，就按剩余的70％购房款全部存入银行1年期储蓄也只能得到存款利息3087元。综合比较后，两者之间的利差将在四、五千元以上，若每平方米的优惠再高些则利差将更为可观。故此不难看出：一次性付款确比较划算。
三是要科学运用存单、国债质押贷款融资付款的方法。
购房款当然要首先动用存款、国债等自有资金进行支付，但问题是不少居民持有的定期存款和国债中有很多是在早几年高利率时期存入的，即使近几年存（购）入的定期存款与国债，如此时存期已经过了大半，若提前支取均会造成较大的利息损失。考虑到所购期房距交付使用还有较长的一段时间，这时候你不妨用存单（含凭证式国债）向银行申请抵押贷款来进行短期融资，银行将向你提供该存单面额90％以上的抵押贷款，待存单到期后所得利息在扣除抵押贷款利息后，将足以超过提前支取所得的活期利息。
四是可采取申请个人住房公积金和银行住房按揭贷款融资付款的方法。
