在以上谈到的几种家庭理财方式中，银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票和房产就是前锋，会带来财富的迅速增加，而保险则是强有力的守门员。这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。一般而言，债券和股票可以不买，但保险一定要有。保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举例来说，贷款消费已经走入人们的生活，万一家庭的主要收入者发生不测，家庭的收入就失去了保证。由于无法还上贷款，银行会拍卖抵押的房产等以偿还债务，那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。
所以，作为一种健康的家庭理财观念，必须合理地安排自己的财富投资，不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。
可以看到，保险是投资最少的资金，而它的意义在于没有人可以保证我们所担心的事一定不会发生，所以它是不打折扣的资金，是投资的一切保证。
买保险与银行储蓄哪个划算
有些人靠储蓄增加安全感，但不知何时才是尽头。于是，全国的储蓄存款每年以1万亿元增加，成为世界上储蓄率最高的几个国家之一。但是政府已经发愁：消费率太低。经济增长主要依赖投资拉动，出现了种种弊端，何时才能出现主要依赖消费拉动的经济增长健康模式？
钱包鼓起之后，除了储蓄之外，我们还要留出部分资金购买保险。通过保险，我们可以把未来生活中许多不可预知的风险转嫁给保险公司，给家庭带来更持久的安全感。在发达国家，个人工资的三分之一是用来买保险的，把生病、养老等统统交给保险公司去打理，剩余的工资想储蓄、投资还是消费都可以，完全没有后顾之忧，让自己自由享受生活的乐趣。这不是家庭理财的目的吗？
近10年来，保险已被越来越多的人所认识和接受。然而，由于许多人缺乏相关的保险与银行储蓄方面的知识，而误将人寿保险作为“第二储蓄”进行投资，这其实是十分不理智、不可取的，甚至会适得其反。那么，买保险与银行储蓄，究竟谁划算呢，这需要从多个方面来进行比较选择：
从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去；而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
从存取方式上看，在银行储蓄是存取自由的；而保险则带有强制储蓄的意味，其能够帮助你较迅速地积攒一笔资金，但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
从约期收益上看，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而在保险中，你能得到的钱大多却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于你所缴纳的保险费；少数的一些险种除外，如定期养老险等，你能得到的钱也是确定的。
从所有权上看，你在银行存的钱还是你的，只是暂时让银行使用；而你买保险花的钱就不再是你的了，这归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
总之，最重要的是必须要搞清，保险的主要作用是保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买保险与银行储蓄，究竟哪个更划算，只能根据自家的经济状况、身体条件、风险防范等方面的实际出发，由你自己考虑和进行抉择。
人生三阶段的保障需求
对于一个人来说，投保人寿保险实际上是对未知风险的一种保障，可以使人们在遭受意想不到的损害时，本人或家庭得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定；当然也可以作为一种储蓄和投资工具，在保险有效期内，被保险人可以得到现金给付、红利或其它报酬。保险可以说是人人都需要的东西，就象丘吉尔曾经说过的那样：如果我办得到，我一定把保险写在家家户户的门上。但是在人生的不同阶段，由于经济状况、家庭结构和年龄特征的不同，每个人的保障需求也会不同。在人生的三个重要阶段：少儿期、单身期、成家期，海康保险的理财专家给出如下一些建议：
1．少儿期
常话说：“子女在父母面前永远是需要保护的孩子”。爱子之心也使父母常有这样的想法：决不能让孩子输在起跑线上。因此为子女提供良好、系统的教育成为父母的心头大事。但这往往需要连续地投入大量资金，再加上教育费用的不断上涨，这些资金就需要父母在孩子出生前后就有计划地筹措和储备。少儿保险正是适应父母的这种需要，由保险公司帮助父母预先计划和储备子女在未来各个受教育阶段所需经费，做到未雨绸缪，计划安排在先。例如张先生为刚出生的宝宝投保海康“明日之星教育金两全保险”，基本保额为50000元，每月支付658元，一直到宝宝16岁。这样张先生就可在宝宝不同的成长阶段获得以下的教育金：
6岁小学入学教育金 5000元
12岁初中入学教育金 10000元
15岁高中入学教育金 20000元
18岁大学入学教育金 40000元
宝宝年满22岁大学毕业后，就可领取50000元用于创业或继续深造的基金。万一宝宝不幸在22岁前身故或全残，可获得50000元的保险金。只要孩子是在30天-16岁之间，都可以选择这个保险，它将解决孩子从小学到大学教育的教育金问题，为孩子的人生第二起点提供创业金。
2．单身期
随着孩子一步步地成长，终有踏入社会之时。高速运转的现代社会对资金的需要瞬息万变。在考虑将暂时闲置的资本做长期投资时，如果您担心无法应对突如其来的资金缺口，此时购买保险就成了解决此问题的一个很好的方法，比如说“海康步步高增额两全保险”，只需一次性支付一笔保险费，就可以在满期之后获得满期金，且无需缴纳利息税，在获得增益的同时还具有身故或全残的保障，可谓一举多得。“海康步步高增额两全保险”的优点是：保费一次付清，无需核保即可享受保险利益；6年满期，返还满期金；轻松获得逐年递增的身故或全残保障；无需交纳利息税及未来政府有可能征收的遗产税、赠与税；可申请保单贷款，以解燃眉之急。凡是年满18-60岁的市民均可投保“海康步步高增额两全保险”，在第6个保单周年日，海康按基本保险金额的1．25倍给付满期金；被保险人于保单第1年度身故或全残，按保险金额给付身故或全残保险金。以后每年的身故或全残保险金递增基本保险金额的5％。例如现年30岁的张先生，投保海康“步步高增额两全保险”，基本保额为10000元，一次性缴费11974元。由此他在保单6年满期时（张先生36岁）可领取12500万；假设张先生不幸于保单第1年度身故或全残，其家人可申领10000元保险金；假设张先生不幸于保单第2年度身故或全残，其家人可申领10500万元保险金；以此类推，以后每个保单年度的身故或全残保险金均递增500元。
3．成家期
随着岁月的流逝，终有成家立室的一天，谁都想和家人快快乐乐的生活的在一起，可遗憾的是谁也不能够预知未来。在生活节奏日趋加快的现代社会，人们可以抵抗小病小灾，可一旦大病临头，许多人纵使债台高筑也无力负担高昂的医疗费用；我们身边无数个事实证明，当疾病真的来临，我们毕生的积蓄是那么容易被一扫而空。而购买健康保险，及时地从保险公司获得赔偿，就成为我们用来支付医疗费用，进行及时的治疗的有效工具。据了解，在已有的健康保险中，健康保险涉及的疾病范围还较窄，而健康保险保费普遍较高，且设有较高的免赔额和自付比例，降低了健康保险的保障功能，并限制了无社会基本医疗保险人群的购买欲望。
为此，海康人寿适时推出了“海康幸福一生重大疾病保险”、“海康附加手术补贴医疗保险”、“海康附加住院费用补偿医疗保险（A、B型）等四款新产品，保障范围涵盖重大疾病、手术补贴、住院医疗等方面。这款产品在保障程度、灵活性等方面进一步满足了客户需求。其中“海康幸福一生重大疾病险”更加突出了健康险的保障作用，它具有多项特色：高额保障中风、癌症、再生障碍性贫血等十大重疾，让您病来无忧；被保险人年满100周岁，可获得高额祝寿金。为使广大客户在保费同等的情况下，获得更大程度的健康保障，“海康幸福一生重大疾病险”特别推出了保费豁免的条款：凡被保险人发生合同约定的残疾、或经医院诊断首次患合同约定的“重大疾病”，海康保险公司将豁免此后的应缴保险费，合同仍然有效。可以说这个产品的所有特点和优势大都体现在更高的健康保障上。在重疾类险种不能分红的政策下，这种时刻为客户着想的更为纯粹的健康保险设计理念，对客户而言也更加公平和实用。例如30岁的张先生为自己投保了海康“幸福一生重大疾病保险”，基本保额1万元，月缴保费24-9元，缴20年。那么张先生可以获得的保险利益有：
重大疾病保险金给付：张先生经医院诊断首次患“重大疾病”，即可获50000元保险金，用于疾病治疗。
保费豁免：张先生发生合同约定的残疾或被诊断首次患“重大疾病”后，将无需支付此后各期保险费，保险合同持续有效。
百岁满期金：张先生年满100岁，可获得1万元的满期金。
如此前曾领取50000元重大疾病保险金，张先生可获得50000元的满期金。
身故、全残给付：张先生不幸身故或全残，其家人可申领10000元保险金。如此前曾领取50000元重大疾病保险金，张先生的家人可获得50000元的保险金，维持稳定的家庭生活。
其次“海康附加手术补贴医疗保险”为客户提供多层次、多种类的手术医疗补贴，每份每年累计给付最高3000元的保障，并且涵盖门诊及住院手术费用。另外为切实保障广大保户的利益、最大可能地弥补损失，海康人寿分别为拥有和暂时未拥有上海市城镇职工社会医疗保险的客户特别设计了“海康附加住院费用补偿医疗保险A、B两型，以低廉的保费真正做到了针对性更强，保障更全面，医疗补偿比例更高。
哪些人最需要买保险
中年人：主要是指40岁以上的工薪人员，他们往往是上有老、下有小，还要考虑自身退休后的生活保障，因此必须考虑给自己设定足够的“保险系数”，使自己有足够的能力承担家庭责任，也为晚年的生活提前做好准备。
身体欠佳者：目前，我国正在进行医疗制度的改革，在原有的职工负担一部分医疗费、住院费的基础上，要适当加大职工负担的比例。这对于身体不好的职工来说，与公费医疗时相比，有很大差别，因而他们迫切需要购买保险。
高薪阶层：由于这部分入本身收入可观，又有一定数量上的个人资产，加之自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们也急于寻找一种稳妥的保障方式，使自己的财产更安全。保险能为他们提供人身及财产的全面保障计划。
岗位竞争激烈的职工：主要指“三资”企业的高级雇员和政府部门的公务员，他们比一般人更有危机感，更需要购买保险，以寻求一种安全感。
少数单身职工家庭：单身职工家庭经济状况一般都不富裕，无法承受太大的风险，因而，他们也迫切需要购买保险。
自我诊断家庭保单
随着人们生活水平的提高和保险意识的增强，人寿保险进入了千家万户。然而，家中保单结构是否合理呢？
一般可根据家庭成员的构成、年龄、职业和收入、健康状况为基础，结合现有保单，找出家庭保单的薄弱环节（超买、不足和适度），将家庭有限资金合理分流，以整合成较为合理的保障结构。
1．以家庭为线
如三口之家，孩子首选学生健康险，由住院医疗、意外伤害、医疗三个险种组成，每年缴费60元上下。孩子成长过程所遇到的疾病住院、外伤门诊费用都能获得赔偿。经济宽裕的家庭，还可加投教育储蓄、投资型寿险为未来孩子生活“锦上添花”；青年、中年人应考虑养老、大病保险为主，同时也不要遗漏高保障的意外伤害险。
2．以职业为线
城镇市民大多享受基本医疗保险，他们应选择医疗津贴、大病医疗保险，以弥补患病时的损失。这类险种具有缴费低、保障高的特点。如果是没有基本医疗保险（如个体工商户、自由职业者等）的人群，风险保障显得更为重要，患病及意外事故不仅增加支出，还会导致收入急剧减少。因此，保障型寿险（住院医疗、大病医疗和意外伤害保险）首选，养老保险次之，以防范意料不到的疾病、灾害打击。当然，收入颇丰的家庭，可将部分资金购买投资型寿险，以期得到高额回报。
3．以收入为线
家庭购买寿险毕竟要一定的经济能力，寿险除保障功能外，还有投资理财、储蓄功能。一般工薪家庭可将全年收入的10％部分，用来购买寿险；家庭经济支柱更需在买保险时“经济倾斜”。
要引起注意的是，保障型寿险适合任何人群，投资、储蓄型寿险则需量力而行，家庭保单应避免畸形现象，如巨额养老保险却无医疗、意外保险。合理组合家庭保单，防范家庭成员的风险，保障家庭资产安全、稳健地运作，是人们选择寿险的最大愿望。
随年龄起伏购买保险
最近，街头巷尾人们都在谈论一个话题：医保改革了，你准备怎么办？
先让我们看一下医保改革对哪些人有影响？大学生有公费医疗，无需为医疗费用担心；婴幼儿和中小学生可以加入少儿住院医疗互助基金，以此来解决部分住院医疗费用；退休人员如果生病，自己只需支付较少的医疗费用，因为新的医保制度对他们是非常有利的。在职中青年是受医保改革冲击最大的群体。如果您正好是其中一员，那么在繁忙的工作间隙，千万别忘了为自己选择一份医疗保障计划，以补充基本医疗保障的不足。购买合适的医疗保险可以帮助您分担医疗费用的自负额，以及医保项目范围之外的医疗费用。
体恤家人，关心自己，从健康的身体和周全的保障开始。
费用分析
一般来说，医疗费用包括三个方面：门诊费、住院费和重大疾病的治疗费。那么您最需要的是……
门诊费？1998年上海市就诊居民门诊费平均为111．81元／人次。以每年4次门诊计算，一年需要花费400多元，医保体系个人账户上当年的资金一般可以支付门诊医疗的基本费用。
