一般来说，一个完备的理财计划包括8个方面：
1. 职业计划
选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。
2. 消费和储蓄计划
你必须决定一年的收入里有多少用于当前消费，多少用于储蓄。然后编制相关的资产负债表、年度收支表和预算表。
3. 债务计划
很少有人在一生中能没有债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4. 保险计划
随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产：汽车、住房、家具、电器，等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为使你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险。
5. 投资计划
当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6. 退休计划
退休计划主要包括退休后的生活需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。要想退休后生活得舒适、美满，必须在有工作能力时积累一笔退休金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
7. 遗产计划
遗产计划中主要处理人们在将财产留给继承人时缴税的问题。这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。
8. 所得税计划
个人所得税是政府对个人成功的分享。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避让的效果。
■ 借给别人钱要三思
钱是个伤感情的东西，朋友之间碍于情面借了钱以后，不好意思向人家催款；有的借款人不守信用，向你借钱时讲尽好话，承诺什么时候能还，而一旦把钱借到手后，便推托种种理由，软磨硬拖，即使有了钱也不愿归还借款，能拖则拖。
莎士比亚有句名言：“不要把钱借给别人，借出会使你人财两空；也不要向别人借钱，借进来会使你忘了勤俭。”
你可以用其他友善的方式接济你的朋友，但不要借钱给他。借钱给他人就是掏钱为自己买了一个敌人。
可是在生活中，人总会遇到各种各样的经济困难，而借钱也是常常发生的事。
借钱一般有几种情况，其一是紧急支出，如家中发生事情，这种情况可以用储蓄来支付。其二是买价值较高的东西，如车子、房子或土地等，先付一部分款项，剩下的部分再贷款。借贷之前，应先了解自己的财务状况是否已亮红灯。首先，检查自己是否有过度消费。其次，检查自己有没有借新债还旧债的习惯。如果有以上的情况，你就必须先调整好财务，比如，兼职增加收入，在衣食住行或娱乐开支上节省消费，先度过这段“经济危机”，确信自己有还款能力的时候，再谈融资比较恰当。
“有借有还，再借不难”，任何借款一定要在约定的期限内还清，否则你的信誉会降低，造成再次借贷的困难。
如果别人跟你借钱，怎样拒绝他呢？
1. 直接分析法
直接向对方陈述拒绝对方的客观理由，包括自己的状况不允许、社会条件限制等。通常这些状况是对方也能认同的，因此较能理解你的苦衷，自然会自动放弃说服你，并觉得你拒绝得不无道理。
2. 巧妙转移法
不好正面拒绝时，只好采取迂回的战术，转移话题也好，另有理由也行，主要是善于利用语气的转折——温和而坚持——绝不会答应，但也不致撕破脸。比如，先向对方表示同情，或给予赞美，然后再提出理由，加以拒绝。由于先前对方在心理上已因为你的同情使两人的距离拉近，所以对于你的拒绝也较能以“可以体会”的态度接受。
3. 不用开口法
有时开口拒绝对方也不是件容易的事，往往在心中演练N次该怎么说，一旦面对对方又下不了决心，总是无法启齿。这个时候，肢体语言就派上用场了。一般而言，摇头代表否定，别人一看你摇头，就会明白你的意思，之后你就不用再多说了。另外，微笑中断也是一种掩体的暗示，当面对笑容的谈话，突然中断笑容，便暗示着无法认同和拒绝。类似的肢体语言包括：采取身体倾斜的姿势、目光游移不定、频频看表、心不在焉……但切忌伤了对方自尊心。
4. 一拖再拖法
如果已经承诺的事，还一拖再拖是不智的，这里的一拖再拖法指的是暂不给予答复，也就是说，当对方提出要求时你迟迟没有答应，只是一再表示要研究研究或考虑考虑，那么聪明的对方马上就能了解你是不太愿意答应的。其实，有能力帮助他人不是一件坏事，当别人拜托你为他分担困难的时候，表示他对你的信任，只是自己由于某些理由无法相助罢了。但无论如何，仍要以谦虚的态度，别急着拒绝对方，仔细听完对方的要求后，如果真的没法帮忙，也别忘了说声“非常抱歉”。
■ 用好银行，服务自己
一般来讲，储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候，就应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩下的钱可以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利息率要高得多。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。
也许有人会认为，银行的利率关系不大，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会令你有一笔可观的收入。
银行都提供什么服务呢？
和我们密切相关的是，银行为我们提供薪水发放的服务。
其次，银行还有不同种类的存款，如零存整取、活期储蓄、整存整取、支票存取、专项储蓄等。除了活期存款可以随时存取现金外，定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、3年等不同的期限和利率档次，每个人可依自己不同的需求进行选择。
除了存款，银行还提供贷款的服务。一般有消费性贷款，如汽车消费贷款、购房贷款等。
此外，在银行可办理代缴转账。即家里的水电费、电话费、手机费、信用卡消费的代缴等。
汇款也是银行服务的一种，如要汇钱给别人或是转到某地，可以直接将钱经过银行汇给对方。在此项服务中，银行只收取部分手续费。
如果你要买外国的货币，或需带汇票、旅行支票出国，也可以通过银行办理，回国之后如果用不完，仍然可以返给银行。
说起银行，就不能不提到支票。
很多人以为支票只是生意人的工具，但在西方国家，很多人上超级市场买东西或吃饭等日常生活花费也都用支票，很少会用到现金。事实上，支票和信用卡一样普及，是日常必需品。
如果用现金付款而没有拿收据或发票的习惯，就常会忘记款项的用途，以支票支付能避免这种不足。支票上有号码，可以写收受人的姓名及款项的用途，由于支票要经过银行，因此每一笔现金往来都会有记录，可方便查询及对账。一般来说，支票应是见票即付的，但大部分的人会以支票作为延迟支付的工具，开一个月的票，可以生一个月的利息。有些人还会使用远期支票向银行办理融资，称为客票融资。也就是需要现金时，将收到的远期票送至银行，经银行分析核准后先行垫付，等支票兑现，扣除融资的利息，再将剩余的金额付给融资者。
尽量以支票付款，这样做不但能够使资金安全、方便地交换，而且能够帮助你养成记账的习惯，做到有账可查。
和银行打交道，还要学会挂失。
储户在银行或信用社的存款，唯一的凭据是银行存单或存折。
支取存款时要凭存单或存折，如凭印鉴支取，还必须预留印鉴。一旦发现遗失，无论存折是否到期，都要持本人的身份证件到银行办理挂失手续。办理手续时要说明遗失原因，并提供原存款的时间、种类、金额、户名、账号及存入日期等有关情况，向原存款银行声明挂失止付。银行根据所提供的内容查找储蓄存单底卡，如存款确未被领走，由储户填写“挂失申请书”，办理挂失止付手续。在办理手续七天后，由银行向储户补发新存折；凭印鉴支取的存单或存折挂失时，必须在挂失申请书上加盖印鉴。如存款在挂失前已被冒领，银行应协助查找，如未找到银行不负责任。
另外，对死亡者存款申请挂失，不论是其配偶子女还是其他继承人，除以上手续外，还应有公安部门出具的合法继承人的证明。
信用卡使用五大技巧：
1. 信用卡透支你会算利息吗？
“信用卡免息50天”也有例外，稍有疏忽就有可能支付高达18％的年息和5％的滞纳金。
2. 信用卡取款没有免息
“我就不明白，信用卡里的钱是我自己存的，我再取出来为何还要收我30元的手续费？”近日，手头有急用的张先生临时从信用卡里取了200块钱，可他一看对账单，手续费竟然高达30元，如此高比例的手续费让张先生觉得心里窝火。
各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。
3. 选择“最低还款方式”没有免息期
许多持卡人在拿到银行寄来的对账单时会发现，一般对账单上都有“全额还款”和“最低还款”两种还款方式供持卡人选择，其中最低还款一般只需偿还透支金额的10％左右。持卡人千万别想当然地按照自己认为的最低还款额还款，由于加了利息，还款金额也在增加，因此持卡人一定要按照银行对账单上的还款额来还款，否则不仅没享受到免息期，还要为未还款部分支付5％的滞纳金。
4. “花外币存人民币”，别到最后几天再还款
“我明明是在最长免息期的前两天去还款的，银行凭什么要收我100多元的利息和滞纳金？”近日去银行还美元的刘女士也遇到了这样的“烦心事”：当她去银行还款时，却被告知，美元还美元当天生效，人民币还美元却需要3~5天的入账时间，如此一来，等到刘女士的钱到账，已经过了免息期，不得不补缴一笔利息和滞纳金。
招商、中信、中行都已规定，不管是人民币还是美元还款，还款都当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着“花外币存人民币”的滞后现象，因此持卡人最好别卡在最后两天的“节骨眼儿”上再去还款。
5. “50天免息期”各家银行计算方法不相同
据悉，目前各家银行规定的50天（或56天）免息期计算并不相同，持卡人最好也能心里先有个底。其中，工行规定本月消费到下月25日为免息期。假设持卡人是上个月30日消费的，那截止到本月25日，免息期为25天；如果持卡人是上个月1日消费的，免息期就为最长的56天；招行信用卡则每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天。假设5日是你的信用卡的记账日，那么在3日的消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天；如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期；中信实业银行也是每月有一个记账日期，最长免息期为56天。
■ 保险，保万一
你买了多少保险，你的身价就是多少，身价越高，表明你的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，就显示出你的经济实力，很有说服力。”
谁也不希望考虑事故、老年、疾病或者死亡的问题。然而人生在世难免会有风险。彩虹总是在风雨过后才会出现，风险又岂能在经历之后才相信。人不能永远交好运，幸运一时，谁也不能担保幸运一世。既然我们不知风险何时降临，除了担心外，更应该为自己做好准备，拥有充分保障。因为面对多变的人生，每个人都渴望安全和稳定的生活，但是，一次意外可能就负债累累，一次事故可能会拖垮全家。因此，一份完善的保险计划应时时陪伴左右，在最需要的时候，不必靠运气，更不会有遗憾。
在发达国家，年支出保费占到家庭收入的15％左右，是家庭的一笔重要支出。可以说，在现代家庭的理财体系中，保险始终是不可或缺的重要部分。与其“听天由命”，被动地接受生活中的意外，不如早做准备，借助外界的力量化解自身的危机，或是获得相应的补偿。
中国人的保险观念相当淡薄。几年前的一个四五月间，短短一个月的时间内，中国民航连续发生两起空难。统计发现，在“4·15”空难中，在北京购买机票的21名国内乘客中无一人购买航空人身意外伤害保险，只有两名国航机组人员，分别投保了一份人身险和一份财产险。在“5·7”空难中，103名遇难乘客中只有45人购买了航空人身意外伤害险，购买率只有43.6％。而在震惊世界的协和飞机空难中，100名乘客几乎都有数百万美元保额的意外险。经济发达的国家和地区，人均保单多达5~7张，而航空人身意外伤害险购买率超过95％。这两次空难的低投保率表示中国人缺乏风险防范的观念，中国人的保险意识亟待提高。
总之，保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障、财产的保障和生命价值的保障。一到需要的时候，它的价值就会自动升到最高点。
几种主要险种：
1. 人寿保险
可分为死亡保险、生存保险和生死合险。
死亡保险：“仅在被保险人死亡发生时，保险公司将依照约定给付保险金的保险”。死亡保险可分为定期保险和终身保险。
生存保险：若被保险人在保险契约的保险期满时仍生存，那么保险公司将会依照所约定的金额给付保险金。如在保险期间死亡，保险公司无给付保险金的责任，而且所缴的保费不予退还。
生死合险：生死合险又称为养老保险，实际上是将定期保险与生存保险混合，同时兼顾了死亡保障与储蓄的功能，因此在普通寿险中是属于保费较贵的一种。
2. 年金保险
年金保险主要是提供老年失去工作能力所产生的经济风险的一个保障。是在被保险人生存或一特定期间内，定期支付契约金额。
3. 健康保险
是“保险期间被保险人因疾病或伤害，失去工作能力以至于没有收入来源以及所必须付出的医疗费用等损失，保险公司将给付保险金以弥补经济损失的保险”。如住院医疗保险、防癌健康保险、失能保险、保费豁免附约……皆属于健康保险。
4. 伤害保险
伤害保险又称意外险，是针对外力造成的伤害、死亡给予保障。
（1）财产损失保险：包括普通家庭财产保险、家庭财产两全保险和附加保险。
（2）机动车保险：车辆损失险、第三者责任险和附加保险。
（3）责任保险：主要承保个人在日常生活中由于意外事故的发生导致个人对第三者的损害，依法负责经济补偿的责任。
