理财不是富人的专利，穷人同样有理财的权利，但是，穷人却缺乏理财的能力。穷人缺钱是现实，更可悲的是穷人缺少的理念。对于等米下锅的穷人来说，他们仅有的一点就是保命钱。所以，无法把生活费变成一种资本，是穷人的悲衰。
1.穷人金钱观陈旧
富人与穷人、与其他人的最重要的区别，就是金钱智慧的高低。
犹太人能够成为最富有的民族，就是因为他们有极其丰富的金钱智慧。在犹太教经典《达尔牧德》里有许多有关金钱的教诲，如：人的身体各部分皆依靠心而生存，心则依靠钱包为生；伤害个的东西有三种：烦恼、争吵、空的钱包，其中最会伤人的是空钱包；《圣经》会投放光明，金钱会投放温暖……
如果你在一夜之间有了一百万块钱，你准备怎么去花？对于穷人来说，这是一笔意外之财，不花白不花，于是就在很短的时间内吃喝玩乐、肆意挥霍，最后又身无分文。富人当然会意识到这是意外之财，是上天赐给他的一次人生机会。富人懂得钱能生钱的道理，就会用这100万作本钱，在不长的时间里挣回100万。再将原来的100万物归原主，这样便拥有了属于自己的100万。
人类社会发展的历史证明：金钱对任何社会、任何人都是重要的；金钱是有益的，它使人们能够从事许多有意义的活动；个人在创造财富的同时，也在对他人和社会做着贡献。
在当今的现实中，金钱可以买到很多东西。百分之八十的人生目标，都可以通过金钱得以实现。只要不违法犯罪，有了财富的人生肯定是成功的人生。
赚钱致富的过程实质上是一个对金钱正确认识的自我完善过程。比如穷人经常幻想：等咱有了钱，就怎么怎么的。但真正他通过辛勤劳动而致富后，绝大多数人不会挥金如土、奢侈浪费，典型的富人生活往往都很简朴。李嘉成就说过：“再有钱，也不能浪费；再花钱，也要花到实处。”还曾对陪同他考察的内地官员说：“要我马上拿出一个亿投资，我会面不改色，但谁要在地下丢一元钱，我会立刻捡起来的。”
中国自古就有鄙视金钱的传统，常说“君子喻于义，小人喻于利”、“视金钱如粪土”等。但在山穷水尽、走投无路之时，往往感慨“世道难行钱作马”、“有钱能使鬼推磨”。其实，金钱不过是一种货币符号，是财富的化身。无论是铜板还是纸币，无论是美元还是欧元，无论是古代的“孔方兄”还是现代的“大团结”，无论用于慈善事业还是吃喝嫖赌，钞票本身并没有善恶之别，正邪之分。
有这样一种奇怪的现象：越是穷的人，口头上越不在乎钱，但争抢利益的时候却奋不顾身；越是有钱的人，越是千方百计赚更多的钱，但捐赠公益事业时能一掷千金。
富人与穷人的金钱观念的不同，最终也导致了贫富差别。
2.穷人的资本
穷人之所以穷，就是没有钱。因此，跟一个没有钱的人谈资本，总有点牛头不对马嘴之嫌。其实，穷人虽然穷，也总有点储蓄，但多是预防性储蓄。原因是穷人的收入往往是不稳定的（比如，农民在作物收成，或打工至年底时，才会有一笔收入，工人在下岗买断工龄时，会有一笔看似不菲的收入），但支出却是稳定的（每天的生活总是要过走的），而大项支出（如婚丧嫁娶、生病、防老、教育、建房等）更需要长时期的储蓄，为了应付将来的大项支出，穷人的储蓄率往往比富人还高。普遍缺乏社会保险机制的穷国，储蓄率也往往比富国要高。
预防性储蓄的特点，使得穷人手中的资金，即金融资源并不少，比如，中国农村居民在收入十分低下的情况下，目前竟贡献了两万亿元的储蓄存款。穷人的高储蓄率，主要来源于预防性储蓄。这是社会保障机制缺乏条件下，穷人的自我保障手段。可惜，就是在这种条件下积累的储蓄，能够回流到农村，用回穷人身上的，也少之又少。一个个设在农村的金融组织，犹如一条条伸向农村抽血的管子，将大部分金融资源抽取到城市。农民辛劳多年的积蓄，流入了城市，用于工商部门的发展，甚至转化为一栋栋“烂尾楼”和一笔笔“呆坏账”。这是合作社的弊端，但即使是被定位为“支农主力军”的农信社，实际上也是向农村抽血的主力军。近些年，农户从农信社获得的贷款一直不足其向农信社存款的三分之一，其中2002年为百分之二十七，2003年为百分之三十一。所以，具有讽刺意味的是，金融资源极度稀缺的农村，其资金却不断地流入城市“扶富”。实际上，城市里的穷人，其储蓄又能有多少用回到他们的生产与生活中呢？在回答这个问题之前，我们谈谈黄培源。
黄培源是台湾著名的投资理财专家，他多次提到——一个创造亿万富翁的神奇公式。
假定一位身无分文的年轻人，从现在开始能够每年存下1.4万元，如此持续40年。如果他每年存下的钱都投资到股票和房地产上，并获得每年平均20％的投资收益率，那么40年以后，他能累积多少财富？
一般人猜的金额，多落在200万到800万之间，最多的也不超过1000万。然而依照财务学计算复利的公式，正确的答案应该是：1．0281亿，一个众人不敢想象的数字。这个神奇的公式表明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资，到65岁退休时，就能成为亿万富翁。黄培源认为，将钱存入银行短期是最安全的，长期却是最危险的理财方式。因为这种方式的年收益率太低，不适合作为长期投资工具。他以诺贝尔奖为例，诺贝尔基金会成立于1896年。由诺贝尔捐献980万美元。随着每年奖金铁发放与基金运作的开销，五十多年后到1953年，该基金的资产只剩下330万美元。眼见基金消耗殆尽，基金管理者及时觉醒，将基金由银行转移到股票和房地产上。理财观的改变彻底扭转了基金的命运，到1993年，诺贝尔基金的总资产已增长到2．7亿美元。
听了这个故事，你一定知道把钱放入银行是值不值。
4.穷人的钱生不了钱
老生常谈的问题：为什么富人越富穷人越穷，贫富差距越来越大？
很多人说：富人有钱，钱能生钱。
错了，富人富的原因是富人有资产（以非货币的资产为主），穷人穷的原因是穷人穷得只剩下钱！（以货币资产为主）
曾几何时，大家的工资都只有那么一点点，谁有钱呢？当大官的，因为级别高，工资档位就高，所以有钱。不知道从哪年哪月哪天开始，出现了一些不是当官的有钱人。
有钱了，这是好事。但是有钱在不同的年代标准是不一样的，八十年代初你要是是个万元户，那可是了不得，起码报刊杂志都会把你当作致富的典型宣传报道。但是，那时你如果因为自己有一万元，而把它放在箱子里面，作为镇箱之宝，那么到今天你不一定合算了。从长期来说（比如30年），人们假设是生活在通货膨胀的环境中的。所谓的通货膨胀简单的来说结果就是原有纸币贬值。
穷人因为钱少，为了养老为了养小或者为了这这那那的原因，他们要把钱放在银行以备不时之需。当通货膨胀来的时候，或者说当物价上涨速度超过银行利息的时候，穷人就更穷了。
真正帮助富人赚钱的是非货币资产，比如企业比如证券比如股份比如不动产……当这些资产产生的利润高过银行利息的时候（在通货膨胀的时候是比较容易实现的），富人就更富有了。所以让钱生钱就成了一个大问题。
其实钱生钱不是什么新话题，银行就是最典型的，吸收存款付出利息，发出贷款收回利息，中间的差额就是的钱生下的钱，只是这种方式在咱们国家是有严格规定的，银行做是合法的，因为有国家的保障，个人和非银行企业这么做就是非法集资了，而个人之间的这种行为，就是高利贷了，都属于非法的。
普通老百姓不能像银行那样做，但有钱了，又要保值，总要给它一个合法的出路，于是就出现了许多的用钱来赚钱的行当。
首先是股票，股票是企业在金融市场进行融资的一种方式，买股票的人利用股票买卖的价差来获得受益（当然还得给证券公司交费，给国家缴税），当然你的资金越多，你越能控制某只股票的行情，就是所谓的炒股，所以，如果你有钱，你就可以折腾某只股票，从而从股市上赚得更多的钱，如果你是小量资金，进不了大户室，也就是所谓的散户，哪就得看你的智慧和运气了。不要泄气，谁让你钱少呢！
其次是投资，你的钱多了，你可以去找项目，越有前景的项目，市场越大的项目，科技含量越高的项目，你越可以去投，当然你得识别这个项目是否有前景。如果你有足够的投资，建一个最大的产能，你就可以把产品的制造成本降到最低，你就最有价格优势，你就可以投入更多的市场费用，最终结果，就是你又挣到了更多的钱。但是，穷人往往又没有那么多的资金来进行大项目的投资，因此，这条路不适合穷人。
再次是收藏，古玩字画，越稀有的越好，如果这件东西在世界上只有2件，每件值1000万，你就把另一件买过来，然后毁了它，那你手中的这件就不止2000万了，呵呵，物以稀为贵啊，看看，一转手你赚了多少啊，对了，要通过收藏致富，你首先得买一件什么像样的东西啊，可是，穷人来生活都成问题，那有钱去买这些奢侈品啊。
当然，还可以投资地产，你有钱了，盖个写字楼，租出去，每月受租金，收益是固定的现金流，一收就是好几十年。
还有很多，但是所有的这些的一个前提是你的有钱，有钱了你就更容易赚钱，不赚都不行，就是放在银行，再低的利息，它也得给你钱。如果你没钱，那首先你的借钱，借钱除了还本还得付利息，所以你很难翻身；如果你没钱，你就只能做个小买卖，利润特别低，风险特别大，想赚钱谈何容易啊；如果你没钱，你就只能去打工，打工是靠自己的劳动获得收入的，非常光荣，但是你很难赚钱；如果你没钱，你的发展机会就更少，赚钱的机会也就更少；如果你没钱，你就比别人更辛苦，所以你的身心更疲惫，更没有效率和时间去思考如何赚钱；如果你没钱，总之，如果你没钱，你就更没钱！
有钱的更容易赚钱，没钱的更不容易赚钱，穷者越穷，富者越富，这已经成为一种社会现实。也许很多人的目标，就是通过自己的努力去让自己成为一个有钱者，所以就出现了各种方式，靠勤劳、靠知识、靠关系、靠资源、靠色相、靠抢劫、靠偷盗、靠受贿、靠贪污，无所不靠，一切能够赚钱的行为都成为可能。
看来，钱生钱这条路也不是那么好走的。
5.穷人不会理财
穷人缺钱，满脑子想的都是如何挣钱。其实，与其说钱是挣的，不如说钱是“理”出来的。从许许多多的事实中，我们都可以发现，会理财，才能成为富人。特别是起步阶段，具有恰当合理的理财意识，基本上决定了未来的一切。
因此，穷人不“理”钱，也就只好停留在温饱线的边缘。这里向穷人介绍三种最起码的有效的理财意识。
（1）积少成多
台湾著名企业家蔡万霖当年的理财做法就很有参考价值。小时候妈妈做饭时，总是从定量的大米中抓出一把米放进小坛子里，日积月累，竟节余下来许多粮食。每当青黄不接的时候，就可以取出来供全家食用，以解燃眉之急。这件事给蔡万霖蔡万春兄弟以深刻的启迪，城里的家庭妇女们假如每天将零用钱存上一点，天长地久就是一笔可观的数字。
正是这个启示，使得蔡氏兄弟开创了“十信”一元钱开户的“幸福存款”储蓄运动，正是这个运动，使他们完成了原始积累。
（2）能挣钱也要会花钱
一般来说，穷人钱的意识比较浓厚，比如买一台电视机，能少花一点是一点，于是，很可能就会买一台杂牌子机子，确实省了不少钱，但没有解决问题，因为非品牌机的售后服务几乎没有，所以当电视机出了毛病时，又得自己掏钱修，修来修去，往往总价格比品牌机贵了好几百块。
因此，有省钱意识，并不一定就是省了钱，还得会花钱会省钱。
