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第15章 通向财富之路(1)

.求学成长期

这一时期以求学、完成学业为阶段目标,此时即应多充实有关投资理财方面的知识,若有零用钱的“收入”应妥善运用,此时也应逐渐建立起正确的消费观念,切勿“追赶时尚”,为虚荣所役。

2.初入社会青年期

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础,可开始实务理财操作,因此时年轻,较有事业冲劲,是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。

3.成家立业期

结婚是人生转型调适期,此时的理财目标因条件及需求不同而各异,若是双薪无小孩的“新婚族”,较有投资能力,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,或购屋或买车,或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出,理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

4.子女成长中年期

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金,因家庭成员增加,生活开销亦渐增,若有赡养父母的责任,则医疗费、保险费的负担亦须衡量,此时因工作经验丰富,收入相对增加,理财投资宜采取组合方式,贷款亦可在还款方式上弹性调节。

5.空巢中老年期

这个阶段因子女多半已各自离巢成家,教育费、生活费已然减少,此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段,把理财目标定得很高,资金亦已累积到一定数目,投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢,有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

6.退休老年期

此时应是财务最为宽裕的时期,但休闲、保健费的负担仍大,享受退休生活的同时,若有“收入第二春”,则理财更应采取“守势”,以“保本”为目的,不从事高风险的投资,以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性,因此财产转移的计划应及早拟定,评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践,但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”,毕竟有目标才有动力。若是毫无计划,只是凭一时之间的决定主宰理财生涯,则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积,平稳妥当的理财规划应及早拟定,才有助于逐步实现“聚财”的目标,为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。

先储蓄,后消费

一个富人有一位穷亲戚,他觉得自己这位穷亲戚很可怜,就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚:“我送你一头牛,你好好地开荒,春天到了,我再送你一些种子,你撒上种子,秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”

穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天,牛要吃草,人要吃饭,日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想,不如把牛卖了,买几只羊。先杀一只,却又不知所为何来,剩下的还可以生小羊,小羊长大后拿去卖,可以赚更多的钱。

他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候,小羊还没有生下来,日子又开始艰难了,他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行,不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点,鸡蛋可以马上卖钱,日子就可以好转了。

他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变,反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了,最后,终于杀到只剩下一只的时候,他的理想彻底破灭了。

要圆一个美满的人生梦,除了要有一个好的人生规划外,也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就更显得必要。他想致富算是无望了,还不如把鸡卖了,打一壶酒,三杯下肚,万事不愁。

春天来了,富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现,这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢!牛早就没了,房子里依然是家徒四壁,他依然是一贫如洗。

理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储蓄习惯的人来讲,他们就像这个故事中的穷亲戚一样,吃干花净,今朝有酒今朝醉,哪管明天喝凉水,这种生活态度和思维方式,是理财的大忌。

很多陷入困境的人都有过梦想,甚至有过机遇,有过行动,但要坚持到底却很难。一位非常有名的富人曾经说过:没钱时,不管怎么困难,也不要动用积蓄,——18岁以后开始树立正确的理财观

你不理财,要养成好的习惯,压力越大,越会让你找到赚钱的机会。

先储蓄后消费,会在很大程度上留存部分额度的可支配收入,为今后更好的生活奠定基础,同时,也是养成理性消费的重要措施。

在著名的美国第一学府哈佛大学,第一堂的经济学课,只教两个概念:第一个概念,花钱要区分“投资”行为和“消费”行为;第二个概念,每月先储蓄30%的工资,剩下来才进行消费。

大家都知道,哈佛教育出来的人,毕业后有很多人很富有,其实,他们每月的消费行为跟一般的普通百姓只有一点不一样,就是严格遵守哈佛教条:储蓄30%工资是硬指标,剩下才消费。储蓄的钱是每月最重要的目标,只有超额完成,剩下的钱才能消费。

巴菲特在他的书里说他6岁开始储蓄,每月30元。到13岁时,他有了3000元,他买了一只股票。年年坚持储蓄,年年坚持投资,十年如一日,他坚持了73年。现年79岁的他,是超级富豪,一度比“微软”创始人比尔·盖茨还有钱。

现实生活中,有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财,储蓄与否并不重要。持这种想法的人,实现财富积累难度很大,要想实现财务目标,辛辛苦苦地存钱,必须要改变收支管理方式,要“先储蓄,后消费”!

那么,如何进行“先储蓄,后消费”呢?在你每个月领取薪水或是生活费、零花钱之后,将其中的一部分(如15%~30%)先存起来,用于储蓄或投资。剩下的钱用于消费,并且严格规定自己只能用剩下的这部分钱进行消费开支,不能超支。因为你只有这么多钱,你必须做好你的消费支出计划,对支出进行严格的控制。

通过“先储蓄,后消费”的理财方式,有两大好处:

第一,能够培养你的良好投资储蓄习惯,不断进行你的财富积累。

第二,能够培养你良好的消费习惯,对各项支出进行有计划的控制。因为你每个月的消费品、住房、交通、通信、休闲等各项开支先要做好预算,这个过程可以将每个开支项控制在预算内。

“先消费,后储蓄”与“先储蓄,后消费”这样一个简单的顺序变化,其实是一个重大的观念变化。“先储蓄,后消费”让你变得越来越富有。

从这一刻开始存钱

强调10遍也不够的重要理财方法之一就是“节省用钱和储蓄是年轻时的优秀习惯”。有很多人是三四十岁后才开始理财的。但只是努力地阅读理财相关书籍,你就能变成有钱人吗?这是绝对不可能发生的事。

在这物价高涨、提倡消费的时代里,要想节省一点钱存进银行,并不是一件容易的事,尤其是年轻人。有很多人都会想,不超出预算就已经很不错了。但是,为了将钱节省下来,成为一个真正的有钱人,就得从年轻时就养成好习惯。

一旦养成了不好的习惯,以后想要改正过来会觉得异常艰难。因此,亦不敢过于消费享受;或有些人图“以小博大”,既然理财是一辈子的事,何不及早认清人生各阶段的责任及需求,制定符合自己的理财规划呢?

许多理财专家都认为,一生的理财规划应趁早进行,以免年轻时任由“钱财放水流”,老来时才嗟叹空悲切。像药物上瘾一般的消费习惯,要想改变它简直比刮自己的骨头还要痛苦。在这种痛苦来临之前,既不知有效运用资金,如果从十几岁开始就养成节省用钱和储蓄的好习惯,好好地了解经济学原理,那么在不久的将来,你变成有钱人的梦想,是会实现的。

虽然花钱非常快乐,储蓄十分痛苦,但若是不顾后果,疯狂购物,那么这种人肯定不会有美好的未来。有句话是这么说的:“没有志气的人,连神都不会帮他。”

钱能使人产生两种相反的快乐。一种是花钱的快乐,另一种是赚钱的快乐。你是要选择花钱的快乐,还是要选择赚钱的快乐呢?不同的答案会让你拥有不一样的人生。如果赚了一点钱,就去刷卡消费买自己想要的东西,那就表明了这是一个消费毫无节制的人。若你不是出生于有钱人家,或是有妄想症把自己当做是有钱人,那么是没有理由这样做的。你应该在看中一样东西后反复地考虑,这件东西到底是不是自己需要的,会不会在买了之后就立刻后悔等问题,等你都想好了之后再购买也不迟。

从另一方面来看,若先体会到了花钱的快乐,那么你可能永远都不会知道存钱的快乐了。穷人有了一点点钱之后,就会先想把这钱用掉了再说。想买的东西都买了,想吃的东西都吃了之后才开始后悔:“早知道应该先想想再说。”但这也是暂时的后悔而已,因为他们早已养成了无度消费的习惯,连定期储蓄的快乐也不知道,最后就这样终结掉了自己的一生。

任凭自己的欲望来指引行动的感觉,真的很让人着迷。可以在任何情况下都不管不顾,发现中意的商品就立刻买下来;有想吃的食物就先吃了再说;为了满足自己不切实际的想法,不考虑将来就先去做。然后呢?无论是向父母要钱,还是跟银行贷款,又或者是期待着出现一个朋友借给你钱……这些都是不负责任的行为。

很多时候,就算是必要的消费,有许多人一辈子勤奋努力,也得先看看自己能不能负担得起,先思考一段时间之后再做选择,因为自己要做的事只有自己才最清楚。

有着消费不节制以及一些不良习惯的人,是不可能收拾得好自己东西的。假设一个家庭里有姐妹二人,姐姐能把自己的东西给保管好,而妹妹则是一个把自己的东西四处乱放的人。姐姐清楚自己的东西是放在哪里的,知道什么不够了,所以一定会购买必要的东西。反之,妹妹则把自己的东西放得乱七八糟的,到了要用的时候却不知道放在哪了,所以会又去买。过了一段时间之后,整理自己的东西就会发现,刚买的东西是以前都添置了的。

你是像姐姐,还是妹妹呢?如果是姐姐,那么变成有钱人的概率比妹妹高很多哦!如果你是属于妹妹那一类,那么想要变成有钱人的话,第一件要做的事就是要改掉自己以前的习惯,要开始熟练地收拾自己的东西。此外,属于妹妹类型的人,在做家庭财政简表和管理账本上可能会觉得很痛苦,但这只是暂时的,以后就会慢慢习惯。

如果不能勇敢面对自己现在的情况,积极改变自己,那你的富人梦只会是遥遥无期。

养成量入为出的习惯

英国作家狄更斯的小说《大卫·科波菲尔》中有一位米考伯先生,狄更斯借他的嘴说出:“一个人,如果每年收入20英镑,却花掉20英镑6便士,那将是一件最令人痛苦的事情。反之,如果他每年收入20英镑,却只花掉19英镑6便士,那是一件最令人高兴的事。”这就体现了“量入为出”的理性消费原则。一旦违背了这个原则,就会造成理不清的消费债务链,不看自己能力,就会削弱人们未来的消费能力。

“量入为出”的意思是根据收入的多少来决定开支的限度。“量入为出”,是我国古代哲人对当家理财的精髓总结,在今天仍具有重要的现实意义。在金钱游戏中打滚,失利后不是颓然收手,而是放弃从头开始的信心,落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

有人或许会说,“这个道理我们知道。这叫做节约,就像吃蛋糕,蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事,能不能身体力行又是一回事,很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。

在大众眼里,著名体育明星和演艺明星都是住豪宅开名车的富豪一族,而泰森为什么会陷入财务危机呢?

美国拳王泰森出身贫困,少年的他就开始参加拳击训练,通过不懈的努力渐渐在拳坛崭露头角,后来顺利成为世界拳王,一度所向披靡。随着大量财富蜂拥而来,他很快累积了有四亿多美元的财产。

泰森有着几亿美元的身家,在鼎盛时期所积累的财富,是一个普通美国人需要工作7600年才能拥有的。但他最后(2003年8月)却因为2700万美元的债务不得不申请破产,实在是令人难以置信。

按照泰森自己咬牙切齿的说法,经纪人唐·金骗走了自己总收入的三分之一;第二任妻子莫尼卡为了离婚的赡养费几乎把自己榨干;那些和自己各种龌龊官司有关的人,包括律师和受害人,都从他身上捞足了油水。而人们普遍认为,归根结底,奢华糜烂、挥霍无度的生活,平时出手太过阔绰,才是其迅速破产的重要原因。

泰森的挥霍成性,是世人皆知的。说到底,破产完全是他咎由自取。除去他那些龌龊官司所耗费的上千万美元的律师费,以及付给前妻的赡养费外,平时出手太阔绰,也是他迅速败光几亿美元家产的主要原因。名车、游艇和豪宅,自然不在话下。他住的别墅有38个卫生间,还有十几部跑车。

有一次,财不理你

在我们身边,在拉斯维加斯恺撒宫酒店的豪华商场,泰森带着一帮狐朋狗友前来购物,老板一看财神来了,于是索性关门“清场”,专门招待泰森一行。结果这帮人挑了价值50万美元的贵重物品,泰森全部代为“埋单”。

泰森的负债报表中,最搞笑的是欠了一家珠宝店17万美元,那是他在购买一条项链时忘了付钱。珠宝店老板在接受采访时轻描淡写地说:“和泰森以前在店里的总花销相比,这点小钱只是个零头。”言下之意无非是,即使泰森日后不付这笔钱,他也没吃什么亏。

泰森在一年时间里光手机费就花了超过23万美元,办生日宴会则花了41万美元。他想到英国去花100万英镑买一辆F1赛车,后来明白F1赛车不能开到街道上,只能在赛场跑道里开才作罢。最后他把这100万英镑变成了一只钻石金表,可才戴了不到十来天,就随手送给了自己的保镖。甚至动辄有几万、十几万美元的巨额花费,连自己都搞不明白去处。如此花销,恐怕就是金山也会被挖空的。

虽然从1998年起,泰森已经承担了巨大的债务压力,但习惯于信用消费的他还是在2002年12月22日选购了一条价值173706美元、镶有80克拉钻石的金链。2002年6月,他负债8100美金用于照料他的老虎,65000美金保养他的豪华轿车。但是实际上,泰森在1991年以后净收入不断减少,但是他并没有因此而改变奢侈消费的习惯,入不敷出。而即使是在申请破产保护后,他的律师也并不是很清楚他的资产与负债现状,大量的、名目繁多的债务使得泰森资不抵债。

一个亿万富翁,却最终因为挥霍无度而变成了一个穷光蛋。

泰森的故事给人们最大的一个警告是:人生的每个阶段,不论阴天晴天,都要量入为出,好年景时也要理性消费。

节省不等于吝啬

理财专家罗先生经过几年的观察发现,有钱人并不是上帝创造出来的

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