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第21章 创业理财风险规避

创业理财有哪四大风险

1.忽视资金流动性

很多人在创业之初,考虑创业风险时第一反应就是考虑项目的风险,往往忽略了一个将直接影响创业项目发展的重要因素——资金流动性风险。所谓资金流动性风险,指的就是创业者在寻找项目的周期、开始创业项目的阶段以及开发市场的时候,都必须要有坚强的资金支撑。而这一段时间,恰好是对创业者理财能力的极大考验。

2.缺乏长远规划

当你拿着别人羡慕的年薪的时候,有没有想过,有一天会面临失业?你是否曾经思考过:大半辈子赚来的钱是否足以养老?你知道退休时得准备多少资金才能养老吗?可能还有许多人没有考虑过这个问题。当他们遇到突发事件时,往往生活陷入困境。

理财是一种全面的人生规划。首先,你必须设定理财目标,然后按你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素确定合理的理财与生活方式,其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等。这样的话,可以保证整个人生稳定的生活质量,老而无忧,从而达到创造财富、保存财富与转移财富的人生理财目标。

3.超负荷举债

一直以来,全国各地房产市场非常红火。在这个市场上,造就了不少富翁。在财富效应的驱动下,有一些投资者开始举债投资,购买多套房子以期资金增值,于是出现了许多“负翁”。日本与中国香港的房产泡沫的历史教训告诉我们:超负荷的过度投资,往往是财务危机的罪魁祸首。

“用明天的钱,圆今天的梦”固然很好,但是这需要有个度。一般而言,家庭债务支出的合理比例就控制在家庭总收入的50%之内,否则,一旦市场波动或家庭发生意外的话,其破产的可能性也将增大。

4.投资领域单一

如今,市场上的理财产品名目繁多,一些市民听到预期高收益率的产品,便一哄而上竞相购买,却没有关注它的风险。遇到市场变化,如股市不好,则马上“谈基(基金)色变”,于是总有人在问,现在有什么可投资的。他们往往会将资金投向单一的投资领域,一旦发生投资风险,财务危机随之产生。

高收益的理财产品往往蕴涵着高风险,天下没有免费的午餐。投资安全的产品,如存款,也存在着负利率的风险。因此,在做理财规划时,我们需要根据自己的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭情况等,兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合,以此获得稳定收益,从而达到我们的理财目标。

如何进行现金流管理

现金是流动性最强的资产,拥有足够的现金对降低企业财务风险、增强企业资金的流动性具有十分重要的意义。对于处在初创企业来说,更是如此。

1.企业持有现金的意义

(1)满足日常支付的需要

如用于购买材料、支付工资、交纳税款、支付股利等。企业每天的现金收入和现金支出很少同时等额发生,保留一定的现金余额可使企业在现今支出大于现金收入时,不致中断交易。支付需要现金的数量,取决于其销售水平。正常营业活动所产生的现金收入和支出以及它们的差额,一般同销售量呈正比例变化。其他现金的收支,如买卖有价证券、购入机器设备、偿还借款等,比较难预测,但随着销售数量的增加,都会有增加的倾向。

(2)预防意外事件

企业预计的现金需要量一般是指正常情况下的需要量,但有很多意外事件会影响企业现金的收入与支出。例如,地震、水灾、火灾等自然灾害,生产事故,主要顾客未能及时付款等,都会打破企业的现金收支计划,使现金收支出现不平衡。持有较多的现金,可以使企业更好地应付这些意外事故的发生。

(3)投机

企业持有的现金,可以在证券价格剧烈波动时,从事投机活动,从中获得收益。

当然,对于初创企业来说,这个意义还不是很明显。

2.了解现金状况

由于现金流出可能超过现金流人,创业者必须随时了解企业的现金状况。为做到这一点,创业者可以按月编制预算现金流量表,然后将预算值和实际值比较。创业者可以将实际值列在预算值旁边,这样不但有助于创业者调节以后月份的预算,还能帮助发现问题的根源。

3.进行现金的日常控制

在现金管理中,企业除合理编制现金收支计划和认真确定最佳现金余额外,还必须进行现金的日常控制。

(1)加速收款

为了提高现金的使用效率,加速现金周转,企业应尽量加速收款,即在不影响未来销售的情况下,尽可能地加快现金的收回。如果现金折扣在经济上可行,应尽量采用,以加速账款的回收。企业加速收款的任务不仅是要尽量使顾客早付款,而且要尽快地使这些付款转化为可用现金。

(2)控制支出

企业在收款时,应尽量加快收款的速度,而在管理支出时,应尽量延缓现金支出的时间。

怎样进行财务规划

财务控制是指在财务管理过程中,利用有关信息和特定手段,对企业的财务活动施加影响或调节,以保证它们按财务计划进行并纠正各种偏差的过程。为保证企业获取利润,维持企业的正常运作,必须要进行财务控制。这主要包括审核各期的财务报表,以保证一定的现金存量,保证债务的负担不致过重,保证各项资产都得到有效利用,等等。财务预算是最常用的财务控制衡量标准,因此也是一·种有效的控制工具。

财务控制和财务计划是密不可分的,他们的关系是:

①计划为控制提供衡量的标准,没有计划,控制就成了无木之本;同时控制又是计划得以实现的保证,没有控制,计划就等于是一纸空谈。

②计划和控制的效果分别依赖于对方,计划越明确、全面和完整,控制工作就越好进行,效果也就越好;而控制越准确、全面和深入,就越能保证计划的顺利进行,并能更多地反馈信息以提高计划的质量。

③一切有效的控制方法首先就是计划方法,如预算、政策、程序和规划等,选择控制方法和设计控制系统时必须要考虑到计划本身的特点。

④计划工作本身也必须有一定的控制,如对计划的程序、计划的质量等实施控制;控制工作本身也必须要有一定的计划,如对控制的程序、控制的内容等必须进行一定的计划。

如何找到适合自己的创业理财方式

六大步骤可以帮助创业者快速理清问题,找到合适自己的创业理财方式,并规划出具体的步骤。

-1.算算自己有多少资产

通过三种财务报表,分析你目前及短期内可运用的资金,认清自己能负担的财务能力,制订合理的创业理财规划。

2.制定未来的财富目标

根据自己的能力,与家庭成员或合作伙伴共同协商,定出短、中、长期的创业理财目标。

3.寻求适合的投资项目

配合短、中、长期的目标,决定各个目标的资金量,从而进行合理有效的分配。

4.编列投资所需的资金

选择合适的投资项目后,接着是将资金分配到不同的阶段。最好的方式是编列预算表,用来控制投资的进程。预算表的另一项功能是可依据实际数字,准确评估项目完成时间或目标是否能够按时达到,是否需要追加资金。

5.拟定有效的执行计划

将项目执行中每一个目标视为单一的项目,制订有效的执行计划,包括资金来源的规划和进度等。

6.适时地检讨修正

创业理财目标的执行,常会出现多个目标重叠的现象,所以要随时检视执行进度,考虑外在经济环境的变化。如果财务能力已经提升或降低,则要适时修改执行方法,让目标顺利完成;或者直接修改投资标准,以避免目标无法达成或资源的浪费。

怎样规避风险

创业初期理财,一定要学会分析风险。善于评估风险。通过分析,预测风险会带来的负面影响。例如,投资一旦失误,可能造成多大损失;投资款万一到期无法挽回,可能造成多大经济损失;货款一旦无法收回,会产生多少影响;资金周转出现不良,对正常经营会造成哪些影响。

要从积极方面人手规避风险,尽可能提高制胜概率。规避分险有如下几招:

1.以变制胜

所谓“适者生存”,强调的就是“变”,经营者要适应外部环境的变化,随时做出调整。

2.出奇制胜

核心是一个“奇”字,用出奇的产品、出奇的经营理念、出奇的经营方式和服务方式去战胜竞争对手。

3.以快制胜

机不可失,时不再来,比对手快一分就能多一分机会。对什么都慢慢来、四平八稳左顾右盼的人必然被市场淘汰,胜者属于那些争分夺秒、当机立断者。

4.后发制人

从制胜策略看,后发制人比先发制人更好,可以更多地吸收别人的经验,时机抓得更准,制胜把握更大。

5.集中优势重点突破

这一策略特别适用于小企业,因为小企业人力、物力、财力比较弱,如果不把有限的力量集中起来很难取胜。

6.趋利避害,扬长避短

经营什么产品,选择什么样的市场,都要仔细掂量,发挥自己优势。干应该干的,干可以干的,有所为,有所不为。

7.迂回取胜

小企业与人竞争不能搞正面战、搞阵地战,而应当搞迂回战,干别人不敢干的,干别人不愿干的。

8.积少成多,积微制胜

“积少成多”是一种谋略,一个有作为的经营者要用“滴水穿石”“聚石成山”的精神去争取每一个胜利,轻微利、追暴利的经营者未必一定成功。

9.以廉制胜

“薄利多销”是不少经营者善于采用的一种经营策略。“薄利多销”前提是能多销,“薄利少销”则是不可取的。

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