登陆注册
1529100000028

第28章 家庭伤残保险

对一个家庭来说。没有什么经济灾难比家中主要劳力因为受伤或患重病而丧失工作能力更痛苦的了(由于健康的配偶不仅要负担孩子,还要负担残疾或患病的配偶,所以因残疾或患病而出现的经济负担比死还要沉重。统计数字表明,每三个人在工作的成年人就有一个在65岁之前残疾或患病。事实上,一个人在65岁之前很可能出现两次受伤或患病而丧失工作能力的情况,每次至少3个月以上。这就意味着,如果你要买第一份家庭保险,就要确保它是伤残保险,以便在你因残疾或患病不能工作时弥补你的收入。人们爱犯的一个共同错误是,在他们还没能为自己获得足够的伤残补偿之前就买了人寿保险。

工作场所的伤残保险

也许你的雇主将以员工补偿金和雇主团体保险的形式向你提供一些伤残补偿,如果你因与工作有关的伤害而残疾了,员工补偿金将向你提供一保险赔偿,但是这种赔偿额很小,不够用。比如,它不能对因严重疾病造成的残疾给予赔偿,除非这种疾病与工作有关。即使与工作有关,你还得用很多时间来提供证据。显然,如果你是因为在家里的一次事故,或者是在度假,或其他与工作有关的地方导致了残疾,你就什么也得不到。在这种情况下,你必须寻找其他的保险。

大多数公司为他们的员工上了团体保险。这种保险比个人保险便宜得多,因为团体保险的管理成本较低。但团体保险赔偿的问题是,它很容易“丢失”。比如,你的雇主随时都可能取消团体的保险(比如为了降低成本)。另外,在你更换雇主的时候,你将失去赔偿。因为这些原因,你需要购买自己的伤残保险,作为员工补偿金和团体保险的补充。

个人伤残保险

买什么形式的保险都可能是一场噩梦。首先,你可能会遇到急性子的保险代理人。跟建议你买合适的保险相比,他们可能对赚你的保险费更感兴趣。如果你发现自己处在这种情况中,最好有礼貌地躲开他们,然后再找一位更加专业的代理人咨询建议。你千万不要觉得你有义务买你不了解的险种。

其次,保险合同里尽是含糊不清的期限、性质、条款和规定,这些东西可能会转移你的注意力,忽略了自己需要的东西。以下几个重要方面,如果你正在考虑买一种伤残保险,你应该认真注意:

残疾的限定

大多数保险都包括因意外而导致的完全残疾。你应该问清楚这份保险是否包括因严重疾病而导致的完全残疾。因为因重病导致残疾的可能性比偶然,事故要大,要确保保险包括这两种风险。

记住,买伤残保险的目的是,如果你残疾了,它能补偿你在正常情况下获得的收入。假设你是一个大学教授,你要买一份保险,以补偿你作为大学教授的收入,如果你因为失音而不能讲课的话。在这种情况中,你要买这样一种保险,它对残疾的限定是你不能从事你原来的职业。一些保险提供了更狭窄的限定:不能从事任何职业。如果你买这种保险,你就可能不被认为是残疾,因为你还可以当一名马路清洁工或做别的什么工作。在这些工作中,声音并不重要。

还有其他一些保险,对“原来职业”的限定只适用于残疾的最初几年,这几年一过,对残疾的限定就变成了“任何职业”。买这种保险的后果是,最初几年过后,你可能失去保险受益的大部分或者个部。一般来说,你不应该买严格限定受益的保险,即使这种保险费用比较低。

部分残疾

除非你有很多钱,否则,你应该寻找一种包括部分残疾的保险。这种保险将保证:即使你现在因残疾而得到赔偿,你仍可继续享受分摊受益。打个比方,假设你在一次交通事故中受了伤,6个月中不能上报。如果你有一份伤残保险,在这期间,你就会得到全部受益。又假设你在这6个月中部分复原了。每天能够工作半个工作日。如果你的保险包括部分残疾,你将得到一半受益;如果不包括部分残疾,你就得不到任何收益。

受益前时间

所有伤残保险都包括这样一项条款:限定一段受益前时间。这段时间过后,保险公司开始支付赔偿金。这意味着,如果你在受益前时间内残疾了,你就得不到任何赔偿。大多数保险提供了可以选择的受益前时间,从60天到180天不等。受益前时间越长,保险就越便宜。万一你残疾了,便没有足够的储蓄来维持你和家人的生活,你就应该选择较短的受益前时间。

受益期限

既然很难预测你在什么时候康复(如果能康复的话),所以你应该选择一种能够提供尽可能长的受益期限的保险。

受益金额

大多数残疾保险的最高月赔偿是你残疾时收入的80%。由于这是一个固定的数额,随着时间的推移,通货膨胀会使它贬值。一种防止通货膨胀的方法是,买那种受益随着生活费用指数而增加的保险。

保险费的免除

如果你残疾了,你要做的最后一件事情是继续为你的伤残保险交纳保险费。因此,你应该选择带有“保险费的免除”条款的保险,只要你残疾了,它可以使你不用继续交纳保险费。

同类推荐
  • 经理人必备管理故事与哲理

    经理人必备管理故事与哲理

    企业经营管理的每一项成就都是经理人员的成就,每一项失败也都是经理人员的失败。中外企业的无数案例都证明了一个结论:经理人员的学习能力、知识视野、理想、献身精神和人格决定着企业的经营管理是否成功。本书是经理人必备系统丛书之一,阐述了企业管理中的权力问题、决策问题、创新问题、制度问题、文化问题、人性问题、沟通问题等内容,是一本管理者智慧的枕边书。
  • 短线猎手

    短线猎手

    本书共分为三部分:上篇是短线投资入门的基础篇,主要是帮助新手快速上路;中篇是技术篇,主要对短线炒作时常用的技术分析工具进行了全面的讲解和分析;下篇是策略篇,主要对短线的炒作技巧进行全面剖析,主要包括短线跟庄技巧、黑马捕捉技巧、风险控制方法等内容,具有很强的指导性和实操性。炒股是一门心态与技巧相结合的艺术,因此,本书还将技术分析和心理分析融为了一体,希望帮助广大投资者在掌握正确的单兵作战技能的基础上,达到长期稳定赢利的境界。
  • 圈钱·圈套:上市公司内幕调查

    圈钱·圈套:上市公司内幕调查

    中国股市一直处于各种风口浪尖,争议不断。各种所谓内幕消息不绝于耳,各种圈钱手段层出不穷。似乎上海公司的背后,总有不可告人的惊天秘密。作为投身资本暗战的当事人,你该如何识破各种圈套?通过分析大量的案例,揭秘了上市公司的9大圈钱诡计和常用的37种用于欺骗投资者的运作手段,为投资者呈现出资本市场的嗜血本性。以便投资者深刻认识到资本市场隐藏着巨大风险的同时,学会如何运用公开信息,发掘公司投资价值、规避投资风险。
  • 北大清华最佳CEO讲座:最有价值的十堂管理课

    北大清华最佳CEO讲座:最有价值的十堂管理课

    公司中最强大的执行力是克服一切管理困难的利刃。——北京大学光华管理学院院长/厉以宁教授细节决定成败,执行就是一切,不注重小节,任何一家公司都不会取得最佳的管理效益
  • 每天一堂执行课

    每天一堂执行课

    执行像横阻在计划与结果之间的一道鸿沟,跨得过去就成功,跨不过去就失败。没有执行力,就没有战斗力,更没有竞争力!一天一个关于执行的小故事,一天一节关于执行的独特讲解,一天一段关于执行的深刻启示,通过每天一堂执行课真正提升自己的执行能力,使自已的职业生涯迈上一个新台阶。
热门推荐
  • 探险记系列4

    探险记系列4

    青藏高原、雅鲁藏布大峡谷、安第斯山……浩瀚宇宙,我们只不过是沧海一粟。对未知世界的探索,对神秘所在的探险,依然是一个历久弥新的话题。
  • 飞升记

    飞升记

    陈龙从仙山出来,独闯江湖,遇到艰难曲折。偶然间,又遇到方虎,两人一见如故,开始了一起的休闲生涯。马明是陈龙的师兄,却不受师傅待见,但是当他独自出来后,到了二元修魔山,在这里马明忽然间变得坚强起来,心性发生了很多变化。这几个会发生什么事呢?和陈龙甚好的媚儿怎么会对女尸恶魔有特殊反映,小鱼为什么和以前不一样了呢?故事就此开始。
  • 网游之天下无敌

    网游之天下无敌

    神:在游戏中成神,在现实中实现复仇。背负血海深仇,走向成神之路……魔:从死亡的地点爬起来,迈着华丽的舞步走向新生……斗:上天给了我一次继续生存的机会,不是让我来浪费的。未报完的仇接着去报,未完成的事情继续去完了……
  • 千里之外,欲罢之阁

    千里之外,欲罢之阁

    都说岁月弄人,其实岁月不光能弄人,连神仙都不会放过。三千年前的一场大难,引发了几双人的命运纠缠。千里的彷徨,钦原的无奈,遥止的不舍,千那的坚持,方倚的怨恨……而三千年后的大难,又会制造出怎样的爱恨纠葛?是清如的心伤还是六波的选择?是沮吴的彻悟亦或是斯斯的不悔?众人的情感帷幕有的在大难时偶然开始,有的在大难后悄然落幕……世间事不知如何而起,亦不知如何而落。饶是岁月匆匆,她依旧记得那日春日和风,你面朝湖畔负手而立的样子,不知年复一年沧海.
  • 仙壶农庄

    仙壶农庄

    海马新书,我和神仙做买卖发布啦!郝健难得做件好事,结果却被雷劈了!醒来时发现手机里多了个叫仙界跳蚤市场的APP,人生开始变得不同。神仙的法宝功法想要什么就买什么,没事还能陪玉帝聊聊天和嫦娥玩视频,高兴了就帮神仙找个宠物解决个麻烦,就连太上老君也来找他帮忙。海马17年新书,还请大家多多支持,收藏,点击,推荐片,越多越好,谢谢啦!
  • 血海翻腾(第二次世界大战史丛书)

    血海翻腾(第二次世界大战史丛书)

    本书介绍了第二次世界大战中,在亚洲战场上,反法西斯阵营与法西斯帝国主义国家之间比较大型经典的海战。主要包括:登陆冲绳岛,珊瑚海战役,中途岛大海战,马绍尔群岛海战等。
  • 教育学生珍惜理解的感恩故事

    教育学生珍惜理解的感恩故事

    翻开本书,感受心灵的荡涤和净化。,走进一个个真实的感恩故事。体会故事中蕴含的温暖恩情,常怀感恩之心,它会告诉你尘世的温情、人间的善良、家庭的温暖、社会的关爱;它会告诉你什么是真善美;它也会告诉你幸福来自于人的内心
  • 文学家成长故事(激励学生成长的名人故事)

    文学家成长故事(激励学生成长的名人故事)

    屈原是中国战国时期著名的文学家、政治家,伟大的爱国者。屈原还是我国伟大的浪漫主义诗人,他是文学史上第一个成功用楚辞(楚地民歌)进行写作的作家。屈原名平,字原,出身于楚国贵族。从小受过良好的教育。屈原从小就非常聪明,读书很多又十分勤奋,以至他有着惊人的记忆力,能过目不忘。
  • 萌妻别跑:钻石男神求爱记

    萌妻别跑:钻石男神求爱记

    他是C市富可敌国的叶家掌权人,铁腕风格,生意场上手段独到,一向只有他算计别人,没想到也有被好友算计的一天。她是家中独生女,却还是被老妈逼着相亲不下百次,她决定下一次相亲是最后一次,只要面对那人尽可能还吃的下饭,具有男人的基本功能。她就打算认命了。可是这个在她相亲时突然跑向自己,二话不说吻上自己红唇的男子。谁来告诉她,这世界怎么了?
  • 销售就要做得狠一点

    销售就要做得狠一点

    本书中这套方法为销售人员提供了一份穿行于新领地当中的路线图,并能收获优异的表现与心灵上的满足感。无论是销售业界的前辈级人物,还是初涉销售圈的新人,阅读这本书,都会体验到豁然开朗的感觉。