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第31章 老百姓把钱放在哪里较安全?

对于中国的老百姓而言,一般会把自己辛苦挣的钱存到银行,但是在纸币流通的今天,通货膨胀和贬值已经成为任何一个人都无法回避的问题。银行的存款利息有时会远远落后于通胀指数和 CPI。人们把钱放到银行,似乎并不是最为安全的理财方式。

财富缩水已经不可避免,正在深刻影响着我们每一个人。你可能没有关注它,但它已经在不声不响之中影响着我们的财富。日本的学者大前研一在出版的《M型社会》中提出惊人的观察结论:“新经济”浪潮改变了经济社会结构,代表富裕与安定的中产阶级正在快速消失,社会结构正在从倒U型转变为 M型社会。而在 M型社会,储蓄虽然是积累资本的第一步,不过人变成只会存钱的“守财奴”,很快就会被打入中下阶级,因为通胀侵蚀获利的速度比利率上涨的速度快得多,把钱存进银行,只会越来越少。

投资者有效防范通胀的措施,就是尽早把手头的现金换成具备升值潜力的资产,让自己的财富也跟着物价一起涨。应少握现金,多参与投资活动,让增加的投资收益来抵御存款利息收益损失。

事实上,对于投资者以及普通老百姓来说,关心通胀话题,无非是担心自身利益受损。如果通胀来临,我们应该怎么做,才能“趋利避害”?

美国著名经济学家保罗·萨缪尔森在其《经济学》中提到,当面临通货膨胀的压力时,国家不得不利用货币政策或财政政策来制止通货膨胀的上升。但宏观调控毕竟是政府和央行的事情,那么对于普通老百姓该用什么办法对抗通胀,让理财生金呢?

黄金一向都被看做是抗通胀最有效的方式之一。购买黄金便可以实现资产保值。如果通胀真的来了,大家都预计金价会上升,都去购买黄金,这样的结果就是很容易推升金价。黄金投资是长期的投资行为,长远看来收益并不亚于股市,但其风险远远小于股市。从远期来看,美元的下行走势,决定了黄金投资的乐观前景,投资者不妨在家庭投资中提升黄金配置。在具体操作上,要在黄金期货价格较低的时期购买黄金,这样才会获得更大的利润。但无论是投资黄金还是股市,最重要的还是要谨慎、稳重,注意风险。

投资黄金的途径现在非常多,既可以在银行购买纸黄金、在交易所开户投资,又能购买各种形式多样的实物黄金。黄金的投资比例需要进行一定的控制,投资者应该结合自己的资实力、流动性需求以及对金价未来走势的预期来进行相关配置。黄金作为一种非生息资产,对于资产价值的增值提升作用并不明显,因此在投资过程中,其在整个资产中的配置比例不能过高。

由于我国整个经济体系的流动性过剩,将来可能会产生通货膨胀。如果真的通胀了,买房子是可以保值以抵御通胀的。房地产作为一种投资品种,在持有阶段其实并不是一个“划算”的投资,尤其是投资者是从抵御通胀的角度出发,长期持有的过程中,其租金收益率一般比银行利率还低,加上其变现能力较差,也相应增加了一定的投资风险。加之监管层面的收紧政策,比如严格控制二套房贷、契税等优惠政策也可能被取消。因此单纯为了抵御通胀而贸然入市并不明智,尤其是那些自身资金并不充裕的投资者,冒着较大的政策风险入市,成本可能更高。房产并不是一种适合投机的品种,只有从长期投资来看,才会体现其抵御通胀的能力。

金融危机后,我国的外汇储备是呈下降趋势的。但目前外汇储备是触底回升的,这也意味着外面流通的人民币增多了。要避免通货膨胀的产生,央行通过一些货币政策回笼多余的人民币。这样来看,购买外汇也是一种不错的投资选择,可以控制通胀了。由于美元是抗跌的,日元在通胀来临时是走软的,可以考虑投资澳元。澳元是商品货币,可以抗通胀的。在通货膨胀时期,外汇的汇率会有很强的波动。因此如果没有很大把握,尽量不要炒外汇,更不要长线炒汇,那样风险会很大。一般的短线炒汇还可以。

另外,对于年轻人而言,刚进入社会,手里的资金并不充裕,因此需要“精打细算”。不过活用公积金可以让自己手里的钱更加安全,也是一种不错的选择。

林先生在 2006年结婚的时候买房,由于积蓄不少,加上双方父母的资助,购房资金很充裕,他和妻子小于的公积金就一直处于“雪藏”状态,从未使用。当他在朋友那里听说目前公积金的存款利率很低时,就下定决心要把自己家的公积金盘活。公积金的年存款利率,相当于银行储蓄三个月的利息,那笔钱放在里面其实就相当于在贬值。但是公积金的用途十分明确:只能用来装修或者买房。所以小林就下定决心再买套房。不过在选房的过程中,林先生也有自己的“规划”:尽量少动用手头的现金,他把股市上的资金配置到楼市中。因此买房的时候,他觉得最好是总价不高,可以只用公积金贷款解决房子。小林夫妇最终果然找到了一套总价在 70万左右的一室一厅。按照最新的规定,公积金贷款5年期以上的利率为 3.87%,林先生选择了 20年的贷款期限,60万元的贷款金额,算下来每个月需要还款大约 3600元。这个支出与他们夫妻每个月缴纳的公积金额度相差 1000元,因此买房的压力并不算大。买好房子后,他非常满意自己的计划。买下这套房子,除了首付的 10万元现金,他几乎没有什么其他的投入。加上这套一室一厅的小房子所处的地段不错,每个月还有 1800元的租金收益,除了抵消掉其每月缴纳公积金还贷不足的缺口外,还能有 800元的收益。

其实,按照中国人传统观念,很少投资理财。但是随着现代社会发展,投资和理财已经不再是简单的低价买进、高价卖出那样简单。要想保持钱的安全性,就必须懂得如何理财。

炒股炒黄金都没错,但别拿所有钱来炒。经济学家阿尔文·费雪发明了可显示卡片指数系统,他曾借款以优惠权购买一家公司股份,大危机爆发后,股票一下子成了废纸。亏损的这笔钱里除了自己的全部积蓄,也有妻子、妹妹和其他亲属的储蓄。一夜之间,众叛亲离。

尤其不要什么火投什么,什么火买什么,适合不适合,有没有风险,总是赔了才知道。1996年香港最火的投资是炒楼,普通人炒楼花,有钱人炒豪宅。香港演员钟镇涛与前妻章小蕙短期借款 1.54亿港元,“炒买”港湾道会景阁 4607室等 5处豪宅和其他项目,1997年亚洲金融危机,香港楼市大幅度贬值。由于部分贷款利率高达24%,其所余本息滚至 2.5亿港元。2002年章小蕙、钟镇涛先后宣布破产。

安心赚自己的钱,切不要过分妒忌他人。我们现在的理财者越来越容易受到外界的影响。时常会听到说:“谁谁谁今年买纸黄金赚了不少。”“谁谁谁把钱借了高利贷,几个月利息就够本金了。”“谁谁谁在网上做代购生意很火,是不是我们也可以做。”“谁谁谁公司眼见就要上市了,可惜当时没入股。”被别人的财富故事激励的同时,也要保持一份清醒。做投资经常会碰到这样的问题。你不买,它可能会涨,涨的时候你可能会眼红。但要知道,只赚自己能赚的钱才是最重要的。

而面对如今众多的理财产品,如何选择也十分关键。一般而言,建议分散投资。每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已,如同找女朋友,要么漂亮但不聪明,要么聪明但样子普通,难得碰到才貌双全的女子,却看不上你。幸好投资可以很花心,不能娶到白富美,但可以同时拥有,坐享齐人之福。这就是分散投资的风险。真正的分散是要在不同的资产类别中进行配置,比如应该有债券类资产,多数情况下与股票是反向的,还可以考虑黄金,市场越恐慌黄金越值钱,货币型理财产品也是,别看平时收益不高,但市场资金紧张时,货币型产品的收益不可小看。在不同的资产类别中进行配置,并根据自身的需求以及市场趋势的变动进行调整,这才是有价值的分散。

这就需要我们在依靠存款的同时,把资金分散到不同的理财产品中,“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,也许这才是最安全的方法。

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