？？○把贫穷从思想上彻底终结掉
生活中从来不乏这样的人，羡慕人家住在洒满阳光的大房子里共享天伦、开着酷酷的车子听着音乐放飞心情、时不时招呼一帮朋友趁着假期到周边城市来个自驾游……不过羡慕归羡慕，摸摸自己的口袋，就知道自己离这样的生活何止差了十万八千里。于是抱怨完了上天的不公，回头接着老老实实地“俯首甘为孺子牛”，每天过着两点一线的枯燥生活。
回想当初，自己也曾经是这些“孺子牛”中的一员，每天按部就班，任劳任怨。偶尔有一天静下心来仔细想想，都是生活在同一个城市的人，为什么自己和人家的差距会有这么大！抛却“富二代”这一特殊的群体，其实大部分人走上富裕的道路全凭自己的努力，聪明好学是少不了的，但更加不可缺少的是一种积极的理财观念，这才是让咱们这些“孺子牛”早日脱离贫穷的制胜法宝。从现在开始，摒弃那些曾经让你甘于平庸生活的想法吧，要想让生活变得丰富多彩，首先得更新一下你的头脑，让理财观念根植其中，将“贫穷”从你的人生字典里彻底删除。
成功学的创始人拿破仑·希尔博士说过：“世界上一切的财富和一切的成功都始于一个人观念的转变”。观念的转变有多重要，看过下边这个小故事，你就明白了。
一个乞丐心满意足地躺在地上，在他前面有一根讨饭棍和一只破碗。
一天，一个穿戴整齐的年轻律师出现在乞丐面前。律师对他说：“您好，您的一个远方亲戚不幸去世了，留下了3000万美元的遗产。根据我们的调查，您将是这一笔财产的唯一继承人，所以请您在这份文件上签字，这笔遗产就将属于您了。”
一瞬间，这个一无所有的乞丐变成了千万富翁。
有人问他：“得到这笔3000万美元的遗产后，你最想干的事是什么？”
乞丐翻身回答道：“我首先得去买一只像样一点的碗，然后再去买根漂亮的棍子，这样就可以像模像样地去要饭了。”
可怜的乞丐啊！即使在拥有了千万遗产之后，他依然还是一名乞丐，至多讨饭的工具比别人漂亮一些而已，可这一点都不重要。因为套着一副“贫穷”的心理枷锁，即使拿着金碗，他也无法逃脱讨饭的命运。看到这里，我们除了对乞丐的做法报以一笑之外，是不是也该检讨一下自己关于理财的一些“枷锁”呢？比如：我天生就对数字不敏感，一看到数字我就犯晕，更别提去研究那些种类繁多的理财产品了；理财那都是有钱以后的事情，我现在都快身无分文了，没什么可理的嘛；让我记账？行不通的，根本坚持不了几天，再说记了也没用啊，反正我是典型的“月光族”，每月都花光光；我是穷人啊，哪儿用得着考虑理财的问题，要不等我哪天中了500万再说吧……
可爱的“月光公主”们，每个月在商场里为名牌服装、高档化妆品刷卡的时候固然很爽，可掰着手指等待发薪水去还信用卡的心情想必也不怎么好受吧。既然有能力去买新款的名牌服装，去买一套又一套价格不菲的化妆品，那我建议你立刻转变自己的消费观念，并且加入到浩浩荡荡的理财大军中。“你不理财，财不理你”，只有真正对理财“动了心思”，才能挣脱头脑中“贫穷”的枷锁，由“月光公主（王子）”成为一个如假包换的理财高手。
专家支招：
问：我现在的月工资很低，每个月除去房租、伙食费、交通费、通讯费等，基本上就没什么钱了。请问像我这种情况，应该如何理财呢？
答：刚踏入社会的年轻人，大多经济基础薄弱，如果希望在短期内获得高额的理财报酬，显然是不现实的。不知道你的月薪到底有多高，如果每月都所剩无几，是否有下列因素存在：平时出入经常打车，或者经常和朋友毫无时间观念地煲电话粥，或者每月都添置几款新衣服……一次两次可能算不了什么，但时间久了，你会发现其实这是一笔不小的开支。建议你在一些生活细节上注意节省开支，利用业余时间多学习一些理财知识，了解相关的理财技巧，学会借助报纸、电视、网络等媒体，多留意财经消息。有计划地进行储蓄，每个月将薪水的20～30%存起来，是一种不错的理财方式。
○理财不是三天打渔两天晒网
有句话说：“你理财一生，财才能理你一生。”投资理财是每个人、每个家庭的基本需求，如同衣、食、住、行一样重要。人的一生，不管处在哪个阶段，不管是哪种生活需求，都离不开金钱的支撑。放弃理财，也就放弃了成就梦想的重要机会。
架不住我时常唠叨理财的种种好处，我们朋友中间着名的“月光公主”小翊，突然有一天向我们高声宣布：“从今天开始，我不再做月光公主了，你们就瞧好吧，5年后的今天，我就是一个名副其实的‘财女’！”接下来的日子，小翊煞有介事地买了好多关于理财的书，认真研读，并且不时找我讨论：“下月的薪水我打算拿出一半来进行投资，是买基金好呢还是买股票好呢？要不先去买份保险……”我跟她说，理财不是一蹴而就的事情，不是你今天理财，明天就成了百万富翁，需要长期坚持。理财的最开始，是要先学会记账，知道自己的钱都花在什么地方，月末的时候来个小总结，看哪些钱是可以不花的，在以后的消费中就要尽量避免这些没必要的开支。至于投资，大可不必操之过急，知己知彼，方能百战不殆嘛。
一个多月后的一天，我接到了小翊的电话：“我天天都在记账，可到月底的时候还是花光了全部薪水，一点节余都没有，还理个什么财啊！我那伟大的理财计划，原来只是个美丽的肥皂泡泡，只绚烂了一下就‘啪’地破灭了。”听完小翊的抱怨，我只能说一句：“理财，绝非你想象的那么简单，它是一项任重而道远的艰巨任务。”
其实，理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成为百万富翁。在理财方面，有三句非常经典的话：每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费；投资年回报10%以上；年年坚持，坚持10年以上。最后一条最为关键，一切贵在坚持。如果理财的效果如此立竿见影，那我们岂不是早就成了百万富翁？当然，也有一些人曾想过要存一些钱，但是他们总是将每个月的薪水都先用来消费，到月末如果能剩下了就存起来，剩不下就算了，等下个月再存。结果可想而知，明日复明日，最终还是做足了月光族。
坚持，是一种可贵的品质，也是许多目标的开始。那么，理财与坚持又有什么必然的联系呢？事实上，对于理财而言，时间才是根本。尤其是像小翊这样的白领阶层，他们往往只为满足一时的购物欲望而忽略了理财的必要条件——时间。其实，时间就是成本，任何一种理财产品都需要有时间的保障，需要坚持。正如目前跌宕起伏的股市，大盘指数时而暴跌，时而回补迅速创高。场外观望的资金能否坚持等待大盘回补缺口或回调建仓，场内资金是否坚持对大盘走势的判断及时调整仓位？这一切，都在坚持之中。
理财犹如求知，是一条漫漫长路，延及终身。它要经得起时间的考验，更要有一颗持之以恒的心。
专家支招：
问：我的月收入很一般，周围同事和我的收入也差不多，但为什么看上去他们的生活要比我的好很多呢？请问我应选择哪种理财方式，才能让自己的生活水平迅速上一个台阶？
答：俗话说，心急吃不了热豆腐。理财也是如此，它需要的是正确的方式和耐心的等待。所谓正确的方式，就是作为投资者，你必须认识到投资收益的重要性。比如说，8%的年收益也许很容易实现，但如果连续40年收益达到8%，那就很难了。可是假如你每年存1万元，年收益能够保证在8%，40年以后，你的总资本将达到惊人的4.28亿！因此，理财不是一蹴而就的事情，它需要你有恒久的耐心。
○控制情绪是向理财致富迈出的第一步
上大学的时候，我承认自己的理财观念十分淡薄，自认为最成功的理财案例就是将爸妈在开学时一次性放发的生活费传奇般地花到学期末，期间没有再向家里要过一分钱。毕业之后，在周围同事的熏陶下，才算是对理财有了全新的正确的认识，也开始想着如何才能向理财致富迈出成功的第一步。
在投资理财方面，有收益自然就会有风险。在很多情况下，比如投资股票或不动产，收益的获得具有不确定性，简而言之，就是有可能赚钱，也有可能亏本，还有可能就是不赚也不赔。这种不确定性就是我们常说的风险。在进行投资的时候，首先要明白一点，就是收益与风险并存，它们可以说是一对孪生兄弟，相伴而生，如影随形。世界上没有低风险、高收益的投资产品，要想获得高收益，就要有承受高风险的心理素质。
我的同事Helen曾是一个狂热的股票投资者。刚参加工作不久，她就在一家证券公司开户，投资全部家当一万元买了两只蓝筹股。起初，股市的收益让她对股票投资信心十足，时常在闲聊时畅想她新年时的马尔代夫游，这是她念念不忘的一个梦想。可是，市场变幻莫测，没过几个月，她的账户出现了亏损。眼看着美梦成为泡影，Helen自然不甘心就此退出，没想到的是，随着时间的推移，她的亏损额越来越大。那些日子，股市的沉浮就是她脸上的晴雨表，下跌的股票使得她情绪十分不稳定，甚至连工作都受到影响。后来在她男友的宽慰以及答应一定帮她实现马尔代夫之梦以后，她才渐渐从懊恼而烦躁的心理困境中走出来。再后来，她说起这次投资挫折时，不无感慨地对我们说，要想获利先要强“心”，只有良好的心理状态才能让自己成为胜者。
Helen是幸运而有悟性的，虽然她的理财之路遭遇了一些坎坷，但也有很大的收获。从这次挫折中，她悟出了一个道理：在当今时代，具备投资理念和一定的理财技巧是十分必要的，除此之外，还要有一颗坚韧的“理财之心”。胜不骄，败不馁，既是兵家之道，也是理财之道啊！
“学会做一个有耐心的投资者”绝对是迈向成功致富的必经之路。想要追求成功的投资，在进行决策时要遵循下列原则：
1.将行情趋势抛在脑后
理财分析师比较喜欢讨论未来的市场走势，然而所有的预测都是准确的吗？假如你翻开两三个月的数据，再与这些分析师的预测做个比较，就会发现起码有一半以上的预测是不准的。既然不准，为何大多数投资人还要持续关注这些分析师的言论呢？因为他们太健忘，而且依赖心理太强。耐心等待、明辨是非是每一个投资者必须建立的观念，不是说这些数据没有任何参考性，而是说要对这些数据报一些怀疑的态度，随时都要检查其准确度。任何消息和分析都不能够保证你在不承担任何风险的情况下稳赚不赔，因此没有必要每天都盯着大盘，为了在日线图的起伏中抓住下一秒的变化而抓耳挠腮。
2.长期投资才能彰显价值
别再迷信炒短线能够一夜致富的传奇了，长期投资是多数人可以掌握的投资秘诀，只要投资期够长，发生各种不可预测风险的几率平均分散后，出现超额回报的可能性也就越大。能够做到“手中有股票、心中无股价”的确不容易，但是许多投资经验都表明，频繁地买进卖出，只会增加投资人的投资成本（对于一些大额的投资，做短线频繁买进卖出的话，只手续费这一项就够多的），而且还有可能导致更大面积的亏损。所谓“欲速则不达”，说的就是这个道理。
在投资理财方面，一种自负盈亏的心态可以说是投资者最基本的心理素质。投资者应当完全对自己的行为负责，此外，还要根据自己原有的生活状态量力而行，对自己的能力和心理都有一定的认知，能够很好地把握和调控情绪。在投资遭遇挫折的时候，应当具备一定的反思意识，避免将不良情绪肆意扩散，从而影响到正常的工作或生活。
专家支招：
问：最近运气特别差，刚卖出的股票继续上涨了，买进的股票却套进去了，唉！老这么忽上忽下的，我的心脏都快受不了了。最近房价一路飙升，请问我是该继续坚持股票投资还是买几套房子划算？
答：相信很多股民都曾有过类似的经历和迷茫。这就是心态，在股票投资中，投资心态对收益的影响非常重要。不过，你要是真正考虑继续投资股票还是买房时，首先应该对自己的投资偏好、风险承受能力以及政策环境做一个全盘考虑。买什么不重要，重要的是心态。做投资尤其能考验一个人的心态，对于徜徉在资本市场的人们，不仅要赚得起，还要输得起，因为只要是投资就必然伴随着风险。建议你不要把投资当成生活的全部内容，避免因资本市场暴涨而欣喜若狂，因暴跌而垂头丧气。否则，投资只会成为你沉重的精神负担。
○“我是谁”——了解自己是哪种类型的投资者
对于普通上班族来说，理财已经成为生活中不可分割的一部分，且不说飞涨的房价让人明白每一分钱的重要性，就算是偶尔小资一把，最后也得有鼓鼓的荷包来买单。于是，80后高呼着“为优雅生活而努力奋斗”的口号，风风火火地开始了理财投资的生涯，并且不时交流一下彼此的心得体会。情绪之高昂，不亚于当年梦想中一次500万的彩票。
一次闲聊中，同事小艾说起她表姐的一次投资失败的经历时，不时发出感慨：这投资是好事儿，但关键还是要搞清楚自己属于怎样的投资者，盲目投资，怎一个惨字了得。
小艾怎么会发出如此感慨呢？经我一问，小艾说起了她表姐的事儿。
小艾的表姐曾经做服装生意，赚了一笔钱。一个偶然的机会，她看到一个商业广场有小面积的商铺出售，便想买下来转租出去，心想服装生意这么好，房租肯定也低不了。而且商铺的广告也打得十分诱人，号称年回报率可达10%，已有多个知名品牌入驻，等等。小艾的表姐一琢磨，这可是一个赚钱的好机会啊！于是拿出了全部的存款，又和朋友借了10来万，一次性付清100万的房款，就等着坐享丰厚的回报了。可是人算不如天算，由于商场后期经营不善，惨淡的营业额使得那些知名品牌店纷纷撤出，开发商也早就卷钱走人了，只留下这些可怜的小业主们叫苦不迭，商铺租不出去，中介挂牌也无人问津。受此重挫，小艾的表姐成天愁眉不展，自己的服装生意大受影响不说，就连家里也经常“战火纷飞”，失去了往日的温馨和谐。
俗话说的好，“一铺养三代”，巨大的收益确实吸引了不少人选择投资商铺，但我们都知道，有收益就会有风险。商铺本身的品质参差不齐、所处地段、数量庞大等等，都是潜在的风险因素。如果投资者对商业地产的运作并不熟悉，仅凭开发商一家之言就匆忙投资，这实在不是一个成熟投资者的所作所为。所以建议大家在投资之前，要先明白自己是属于哪种类型的投资者，在追求高收益的同时，是否也能承受高风险的冲击。正如一位理财师所说：正确地评估出自己的风险承受能力水平，是明确投资目标和可投资资产的前提所在。
下面这个小小的测试，可以帮助你了解自己到底属于哪类投资者。
（选A的计为1分 选B的计为2分？？选C的计为3分）
1.你购买一项投资，在一个月后暴涨了40%，你会
A.卖掉它？ ？
B.继续持有它，期待未来可能性更多的收益？ ？
C.买入更多----也许会涨得更高
2.你购买了一项投资，在一个月后跌去了15%的总价值，你会
A.卖掉它，以免日后如果它不断跌价，让你寝食难安
B.坐等投资回到原有的价值
C.买入更多
3.哪件事会让你最开心？
A.从一个富有的亲戚那继承了10万元
B.在公开竞赛中赢了10万元？？
C.冒着风险，投资的5万元基金带来了10万元的收益
4.什么情况下你会感觉良好？
A.投资于基金，从而避免了因为市场下跌而造成的一半的投资损失
B.你的股票投资翻了一半
C.你的股票投资翻了一番
5.邻居组织集资，如果成功，会带来50～100倍的投资收益，如果失败，所有的投资一文不值，你的邻居估计成功概率有20%。你会投资
A.一个月的薪水
B.六个月的薪水
C.一年的薪水
6.你现在有机会来买一块土地的部分期权，期权价格是你两个月的薪水，你估计收益会相当于10个月的薪水。你会
A.随便它去——和你没关系
B.购买这个期权？
C.联系朋友购买这个期权
7.在下面的投资中会选择哪项？
A.100%的机会获得2000元？
B.50%的机会获得4000元？
C.20%的机会获得1万元
8.假设通货膨胀率目前很高，硬通资产如稀有金属、收藏品和房地产预计会随通货膨胀率同步上涨，你目前的所有投资是长期债券。你会
A.继续持有债券？？
B.卖掉债券，把一半的钱投资基金，另一半投资硬通资产
C.卖掉债券，把所有的钱投资硬通资产
9.在一项博彩游戏中，你已经输了500元，为了赢回500元，你准备的翻本钱是多少？
A.不来了，现在就放弃
B.100元？？
C.超过500元
测试结果：
9～14分，保守型投资者；
14～19分，稳健型投资者；
19分以上，积极型投资者。
专家支招：
问：不同性格的投资者分别适合什么样的理财投资品种，能不能帮我介绍一下。
答：一般来说，保守型的投资者可在关注储蓄、国债、保险等基本理财品种的基础上，尝试一些新的理财方式，比如风险较小的基金、购买少量股票等略带激进的投资理财方式。
稳健型投资者善于花时间专攻理财，既注重理财方式的实用性，更注重理财的长远规划与收益。这类投资者的理财主张以安全和长期收益为主，与其他投资者相比，更加青睐专业理财机构的服务。因此，他们会选择一些风险和收益居中的理财品种。
积极型投资者在理财投资方面勇于尝试一切新的方式，信奉高风险高收益的原则，喜欢选择短线投机式的理财投资方式。有勇气固然是好事，但要先改掉盲目冲动、喜欢跟风的投资坏习惯。建议此类投资者在开始的时候最好选用传统的理财手段，按照理财规划按部就班地进行理财投资，等到投资心态比较成熟后在进行理财新产品的运作。
○别跟风，自己的财要自己理
随大流是很多人的习惯，在生活中处处可见随波逐流的人。就说小时候上的那些兴趣班，很多都是跟风的产物，这个暑假都一窝蜂似的去学绘画，寒假又赶集似的去练书法，来年又结伴去弹古筝……试问，有多少是出于孩子自己真正的意愿呢？跟风的结果，就是我们没有成为琴棋书画样样通的少年精英，而无忧无虑的童年，也随着这样的跟风浪潮悄然远去。
很多人在理财中，也有类似的跟风心理。别人投资股票，他也一个猛子扎到股海中；别人去买基金，他也十分积极地排队去买，而事实上，他可能连基金是什么都说不清楚；别人炒房子赚了钱，他也开始蠢蠢欲动……这种盲目跟风的结果，多半是“赔了夫人又折兵”，不但没有得到预期的收益，反而连老本都搭了进去。
孟姐在我们公司属于投资理财比较早的那一拨儿。好几年前，她就开始涉足股市，并且收益颇丰。当时还是2007年，股市的火爆程度大大超出了人们的想象，而基金市场也趁势火了一把。那时候有好多人劝她买点基金，可是当时她对基金不甚了解，因此没有立即行动。之后有一天，孟姐拿着几万块钱去邮局存钱，准备作为儿子上大学的费用。到了邮局一看，有一个窗口排了特长的一条队伍，其中不乏两鬓斑白的老年人。此情此景让孟姐感到有点惊讶，一位大娘很热心地和她说这些人都是来买基金的，就连邮局的工作人员也说把钱存起来不如买基金划算。孟姐一看这阵势，嗬，不得了啊，连老太太都来买基金了，他们都敢买我还怕什么？于是头脑一热，也排在了买基金的队伍中。结果呢？孟姐当即开了户，把几万块钱都买了基金，并且回家恶补了一气关于基金的知识。在熬过了三个月漫长的封闭期后，孟姐的基金净值上涨了0.1元左右，这把她兴奋坏了。然而时隔不久，风云突变，股市的大幅震荡使得基金净值也在大幅滑坡，孟姐投资几万块钱买的基金不但没有赚到钱，而且还亏了不少。她开始为自己的盲目投资感到懊悔，特别是每次面对儿子的时候，内心更是充满了自责。有一段时间，孟姐一直和我们念叨：“都是跟风惹的祸啊，儿子的学费就这样被我套在了基金上。”
“随大流”和“听别人推荐”是新入市者投资行为中很常见的现象，就连涉“市”颇深的孟姐都没能幸免。这两种现象可以说是“兵家大忌”，尤其是对于一些新手而言，他们尚未掌握基本的投资知识，只是听别人随口一说，就急于开始投资，并且对周围一些收益较好的投资者、专业证券机构有一种盲目的信任和崇拜心理，这都是非常不理智的。这种崇拜心理导致他们进行投资时，经常会出现仅听别人推荐就购买某支股票或与大多数人购买相同股票的情况。
不可否认，有部分投资者确实比较懒，自己不去钻研，专门爱打听小道消息，是典型的“墙头草”。建议这样的投资者不妨先从小额付出开始，试试水温，不要全部杀进去。宁可小赚也不要大赔，投资可不是冒险，务必给自己留条后路。
任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上才能做出适合自己的投资决策，任何盲目听从他人意见或者“随大流”的行为，非但不能降低投资风险，而且还会给自己的投资带来更大的损失。
专家支招：
问：我刚开始涉足投资领域，如果只投资一种产品类型，风险会不会小一些？
答：一般来说，我不太认同这种单一的投资方式。如果把资金全部集中在某一类理财产品，既不能有效防范投资风险，也难以获得理想的收益。建议你不妨尝试一下多样化的投资组合，不要把资金全部投在股票或者其他风险过高的理财产品上，如能在其中搭配一些稳健的理财品种，收益会更好一些，风险也能相对降低一些。
○有具体目标，追求起来才越有劲儿
《礼记·中庸》有云：凡事预则立，不预则废。从小，我们就被教导做事情要有计划，要有目标。这句话用在理财上依然适用。理财的目标，不是浅显地理解为投资一只股票要获得百分之多少的收益，或者手里的这笔钱要在几年内翻几番，而是一个生涯规划的目标。80后的人，很多已经组织了自己的小家庭，甚至已经为人父母。摆在这些人面前的理财目标，主要不外乎这几个：买房、买车、子女教育、医疗保险等。
陈辰是我中学时代的好朋友，今年30岁，是一所大专院校的英语老师，丈夫32岁，在一家私企任部门经理，他们有一个5岁的女儿，在读幼儿园中班。这个小家庭月收入大约2万，目前有银行存款30万，股票5万。让陈辰感到困惑的是，虽然月收入不算少，可这几年几乎没存下什么钱，那些存款还是结婚后两三年的积蓄。自从女儿出生后，家里的开支越来越大。她想合理规划一下未来的生活，可又觉得力不从心，不知从哪儿规划比较好。
鉴于这种情况，我建议她先设定几个简单的理财目标——5年之内，购买60万元的住房一套；为女儿储备20万元的教育资金；双方父母的养老医疗费用预计每年2万元左右，而且有逐年增长的可能。在明确了这些理财的目标之后，陈辰对未来的日子不再是一片迷茫了，而且她非常有信心在规定的时间内实现自己的理财目标。
结合理财计划，她决定从家庭存款中拿出20万来作为购房资金，余下的5万作为女儿的教育资金，剩下的5万作为家庭日常开销储备。对于每月2万元的收入，她也有合理的规划，既有存到银行的部分，也有房子按揭的月供，同时还有为女儿储存的教育资金，除了这些，才是日常生活的开销。如有节余，还可投资股票或基金，获得更多的收益。经过此番规划，陈辰觉得生活的压力小了很多，未来的日子也更值得她去拼搏，去期待。
除了要明确自己的理财目标，我还提醒她必须注意一点，即理财目标并不是一直不变的。比如，在楼价持续高升的今天，购房的理财目标必然会受到一定的冲击，而相对应的理财规划也必然需要进行适当的调整。当然，不管理财规划有怎样的调整，都是服务于自己所设定的理财目标，都是为了早日拥有属于自己的美好生活。
一般来说，家庭理财主要具有四大目标：
1.家庭资产增值
资产增值是每个投资者共同追求的目标，理财就是把资产合理分配，并不断积累财富的一个过程。
2.保证资金安全
资金安全包括资金数额的完整以及资金价值的保值，即保证资金不会因为亏损或贬值而遭受损失。
3.防御意外事故
正确的理财计划能帮助我们在风险中将损失降到最低。
4.保证老有所养
及早制定合理的理财目标，能保证我们的晚年生活富足而独立。
如果你还没有一个明确的理财目标，那我提醒你从现在开始，赶快为自己制定一个合理的理财目标。只有这样，才能使你的理财行为更加有的放矢，才能保证你在若干年之后，确实过上今天你所希冀的生活。
专家支招：
问：我是一个5岁孩子的母亲，想在孩子高中的时候把他送到国外去读书。请问，我该如何制定自己的理财目标？
答：就我个人认为，首先，你要预算一下10年之后孩子的学费和生活费大约需要多少钱，筹备这些钱需要几年的时间，用哪种理财方式可以达到？其次，建议你先设定一个短期目标，在这一短期目标实现之后，再有针对性地准备、实施中期和长期目标。一般来说，切实可行的短期目标比较容易实现，可以成为你坚持下去的动力。
○不管有钱没钱，都要把你的资产配置好
资产配置是个人理财规划的关键所在，又被称作理财的精髓。人在不同的生命周期和不同时期，对财富会有不同的需求，这就要求我们在规划理财投资的时候，把资产科学、合理地配置到不同的理财渠道及产品上进行投资理财，只有这样，才能使财富不断满足各个时期的需求。有理财师为我们提供了一些简单易行的资产配置方法，比如“4321”法则，就是收入的40%用于供房和其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用来购买保险。这是一种稳扎稳打型的资产配置方式，适用范围很广。当然，不同类型的人有不同的资产配置方法，不能一概而论。
话说回来，资产配置为什么这么重要呢？简单来说，主要有以下几方面的原因：
1.人生不是一场演出，它没有彩排
生命之所以珍贵，是因为它对于每个人来说只有一次。因此，不管你有钱没钱，你只有一次机会来演绎你的人生。假如你的某个时期没有做到最佳的资产配置，那你只有后悔的份儿了，因为这一时期永远都不会重来。所以，资产配置很重要。
2.交易成本的存在使那些过度分散的资金效率降低
大家都明白，资金的分散使用可以降低单个资产出问题的风险，但资金分散有一个很大的弊端，就是配置任何资产都有成本，如果配置的种类多了，交易成本也会随之上升，这样一来，资产效率就会大打折扣。举个简单的例子，我有10万现金，如果只拿1万来炒股，只能按照正常佣金、费率交易；而如果全部拿来炒的话，找个熟人没准儿还能打个折。所以，对于资产有限的投资者，资金太过分散会降低收益。
3.资产配置不但具有科学性，更具艺术性
即便懂得配置的重要性，谨小慎微，也不见得就能做好配置。因为资产配置更像是一门艺术，并不是懂得越多，配置的就越好。举个例子：某人花了20万在2004年买了一套住房，2006年卖掉房子买股票，2007年卖掉股票，2008年底再买房或股票，这位理财达人的资产至少能翻一番；若是反过来，2004年买股票，2006年卖掉买房，2007年底卖房买股票，2008年底再把股票卖掉，那估计他现在连吃饭问题都难以解决了。
资产配置虽然是门艺术，但要做好也不是无章可循。若要合理配置资产，在投资理财过程中不妨遵循以下三个原则。
（1）安全性
无论投资何种产品，都要遵循安全性第一的原则。进行投资理财的目标是使个人或家庭财务保持健康良好的状况，并且要做到保证日常生活所需的同时争取获得更大收益。在这样的要求下，资产的安全性是保证各项目标任务实现的基础。
（2）流动性
我们都是凡夫俗子，既免不了生、老、病、死，同样也需要吃、穿、住、行，所以在进行资产配置的时候要做到既保证现在又兼顾未来，以防出现紧急情况时措手不及。现金以及容易变现的资产配置要有一定比例，教育、住房、养老要尽早规划，保险也是不可或缺的一项家庭投资理财方式。
（3）收益性
说白了，咱们普通老百姓之所以积极参与投资，就是为了获得收益，让以后的生活更加有保障。因此在资产配置过程中，必须坚持风险理财产品与风险极低的理财产品相结合的原则，坚决避免为了追求高收益而置风险于不顾的资产配置方式。
专家支招：
问：请问，在金融危机的大环境下，个人在稳健投资方面选择什么样的产品比较好？
答：金融危机的影响不会即刻消退，但就目前我国的经济状况而言，有见底回升的迹象。所以，固定收益产品或稳健型产品应该是家庭资产配置的一个主流。在选择产品方面，银行的固定收益产品——投资贷款类的产品（信贷类理财产品）是较好选择。因为银行理财产品的利率成本比贷款利率成本要低，所以相对而言，投资这类产品的利率风险比投资债券的利率风险要小得多。此外，各银行推出的货币市场基金相关产品，是货币市场基金或活期储蓄很好的替代品，也是投资者可以选择的。
○人生阶段有不同，理财一定要变化
为什么随着时间的流逝，我们会越来越怀念童年的时光？总是在不经意间，那些美好的片段犹如电影胶片一般在脑海中一一闪现，五分钱的小豆冰棍、一毛钱的泡泡糖、六一儿童节的白衬衣蓝裤子……童年之所以美好，除了可以无忧无虑地在父母怀里撒娇，另外一个重要原因就是不用面对残酷的现实，也不用为了一份仅够糊口的工作而披星戴月。
尽管不舍，我们还得面对长大的现实。到了具有独立的经济能力的时候，就该考虑如何筹划人生，如何根据不同的人生阶段来制定不同的理财方案了。
如果你对未来的理财方式还有些不确定，不要紧，接着往下看，总有一个理财阶段刚好符合你现在的理财需要。
第一阶段：意气风发的单身阶段
这一阶段的主要人群是大学在校生以及刚踏入社会的单身青年。通常情况下，从参加工作至结婚大约为2～5年。人群特征主要表现为年轻、有活力，文化水平较高，对新生事物有浓厚的兴趣，追求时尚。经济收入较低而花销较大。
适宜的投资风格：
此阶段人群由于资金较少，风险承受能力也较低，比较适合保守型的投资风格。
理财观念指南：
这一阶段的人有些比较喜欢刷卡购物，应尽快建立正确的理财观念，确定理财目标。
小小建议：
很显然，这一时期是未来家庭的资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并踏实干好工作，投资目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可拿出小额资本进行高风险投资，以积累投资经验。当然，存钱才是最关键的，因为无论是将来结婚，还是进一步投资，都需要一笔不小的资金。此时，由于负担较少，投在保险上的资金可以相对少一些，目的主要是避免因意外导致的收入减少或减轻中断后的负担。还有就是要养成合理的消费习惯，一个好的消费习惯可让你受益终身。
第二阶段：甜蜜温馨的二人世界
这一阶段的主要人群是宝宝尚未诞生的新婚夫妇。通常可持续1～5年，即从结婚到宝宝诞生，二人世界就此结束。人群特征主要表现为经济收入稳步增加，生活较稳定，家庭已经具备一定的财力和简单的基本生活用品，但如果想提高生活质量，还需要较大的家庭建设支出。此外，贷款买房的家庭还须每月支付一笔数目不小的月供款。
适宜的投资风格：
此阶段人群有一定的风险承受能力，更加注重投资收益。比较适合温和进取型的投资风格。
理财观念指南：
这一阶段购房、购车的需求日益强烈，理财观念初步形成。
小小建议：
如有余钱可以适当进行投资，但最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为避免因人身意外而导致房屋供款中断的情况，一定要拿出小部分钱买一份保险，一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等都比较适合。
第三阶段：充满希望的三口之家
这一阶段的主要人群为青壮年人士，一般为9～12年，即从宝宝出生直到上大学这一阶段。人群特征主要表现为在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也有较为清醒的认识。
适宜的投资风格：
此阶段人群有较强的风险承受能力，投资品种日趋多样化。比较适合进取型的投资风格。
理财观念指南：
日常消费稳定，为子女教育、投资增值做足准备，并保持合理的流动资金，以备他用。理财意识很强，理财需求迫切。
小小建议：
这一时期，家庭的最大开支是宝宝的学前教育、智力开发以及医疗保险费。同时，随着孩子的成长，其自理能力日渐增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，在投资方面可考虑以创业为目的，或者进行风险投资。此外，人到中年，身体的机能明显下降，在保险方面，可选择养老保险或重大疾病险等等。可与保险代理人联系，了解适合自己的险种。
第四阶段：硕果累累的流金岁月
这一阶段的主要人群为中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般大约15年左右。人群特征表现为子女业已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，开始为退休生活和保持健康做准备。
适宜的投资风格：
此阶段人群具有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。比较适合均衡型的投资风格。
理财观念指南：
最好能够更多地积累财富，以保障自己和爱人退休后的生活质量和医疗费支出。
小小建议：
这一时期，理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但通过保险可以让你辛苦创立的资产完整地留给后人，这才是最明智的。
第五阶段：无怨无悔的老年时光
这一阶段的主要人群是退休后的老年人士。孩子已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。此阶段的理财原则应当以身体为主，财富次之。
适宜的投资风格：
此阶段人群的风险承受能力较低，尽量避免较大的风险投资。比较适合温和保守型的投资风格。
理财观念指南：
可以将大部分闲钱存起来，买国债或者买点开放式基金，追求风险较低的投资收益。
小小建议：
对于那些经济不太宽裕的家庭来说，应合理安排晚年医疗、保健、锻炼、旅游等各项开支，投资和花费可以表现得更为保守，因为“保本”在这个时期比什么都重要，最好不要再进行新的投资，尤其避免风险投资。
专家支招：
问：我刚踏上工作岗位，月收入税后有4500元，没有负债。此外，公司给买社保，并缴纳住房公积金。每月的日常消费最多1500元。目前，我想做些中长线的投资，让自己的收入有所增值。请问，您能不能就我的现状为我制定一个合理的理财计划？
答：根据你提供的资料，你刚开始工作，并没有太多的存款，但每月的盈余有3000元左右，这很难得。建议你每个月先拿出1000元来进行储蓄，存期一年即可。这些储蓄金可以作为你的应急资金，也可作为以后的创业启动资金。剩余的2000元，你可以试着做基金定投，进行长期投资。定投需要注意这几点：首先，选择那些波动幅度比较大的指数型基金，长期坚持下去，应该能获得高于市场平均值的收益，而且风险较小。其次，不要在银行购买定投，一方面因为银行代理的基金品种太少，而且最适合定投的基金（指数型基金）在银行几乎没有销售，只有证券交易所才代理。另一方面，银行的定投在很大程度上是定时定额，缺乏灵活性，对你的收益会造成一定损失。此外，建议为父母买一份寿险产品。保额高低并不重要，但一定要在受益人一栏中写上父母的名字，你的孝心会让父母感到无限的欣慰。
