第30章 摆脱孩奴，早做准备

在养儿育女的经济重压之下，“孩奴”现象随之而出，教育投资已成为现代父母最为关注的社会话题，也是家庭沉重的经济负担之一。随着教育费用支出的水涨船高，家长该如何更加科学合理地筹划教育费？怎样为孩子的顺利成长谋划一个好的经济支撑？孩子刚刚4个月的林妈妈说：“每一个像我一样的新妈妈都有一本账：除了奶粉、纸尿裤、米粉、补钙补锌冲剂、衣服、玩具等日常开销，如果再加上自费预防针、生病等临时性开销，以及早教课等教育类开支的话，每个小宝宝每月的花费至少1000～2000元，我们夫妻俩工资加起来也才4000元，现在的生活压力太大了！真是后悔没有早做准备。”同样，夏女士也有自己的苦恼。夏女士在一家私企工作，丈夫是教师。夫妻两人每月的净收入有5000多元，不高也不低。因为没有什么其他的经济负担，小两口日子过得非常潇洒，吃饭、穿衣、旅行，各项花销都很随便，每月的收入几乎全部都被花光。两个月前，夏女士感到身体不舒服，到医院一检查，结果得到喜讯--怀孕了。但是夫妻二人看着自己的银行账户里不足2万元的存款，不免犯起愁来。

夏女士和丈夫一起详细地算了一笔账，得出的结论令他们大吃一惊：孩子出生后，每月的奶粉、纸尿片、童装、玩具等花销应在1500元左右。除此之外，还需要请保姆带孩子，吃住加上薪水，每月也要花上1000元左右。仅仅是这几项，每月就有2500元的支出，这还不算孩子将来的教育费。如果两人还是以现在的消费方式进行生活，这点钱哪够呀？但是钱又不会从天而降，这笔花销将从何而来呢？夫妻俩下定决心，从现在起开始理财。号脉问诊夏女士和丈夫之前并没有很好的理财规划：盲目消费，没有积极的投资策略，基本上属于“月光族”。但随着孩子的来临，他们意识到了自己理财方面的不足。对症下药针对夫妻二人目前的情况，夏女士首先从自身找原因，采取了如下行动：1一个账户+一张借记卡+一张贷记卡夏女士发现，她和丈夫两人在消费时，很大一部分都是通过刷卡完成的，二人的钱包里各有四五张信用卡，但是每张卡一个月用了多少钱，还剩多少钱，两人心里都没有数。为了搞清各种信用卡的真正用途，夫妻俩各自拿着一大堆卡到银行查账。经过查账发现，两人的卡里有好几张都已经不用了。

但是因为没有注销，每年每张卡都会被扣掉十块钱；还有一张卡因为消费透支忘了还，始终被扣着利息。如此一来，真正有使用价值的卡并没有几张。夫妻二人赶紧将没有使用的卡注销掉，只保留了一个账户、一张借记卡和一张贷记卡。这里说的“一个账户”，就是将所有卡上的钱全部取出，将大部分都存到一个账户里，这样既可以作为日常储蓄，又能够获得稍高于银行卡的利息。“一张借记卡”，主要用于家庭的琐碎费用的支出，如水费、电费、煤气费、电话费等，这样就不会出现滞纳金的支出。“一张贷记卡”，主要用来日常消费。因为贷记卡在消费透支时不收取利息，而且刷卡消费能够产生积分，积分还可以换取家庭比较实用的东西。除此之外，两人还把贷记卡与借记卡关联，设置定期划账还款，这样就可以避免因逾期所产生的罚款。这样一来，盲目消费的源头就杜绝了。2取消非必要开支夫妻两人为了健身，曾在健身场所办了两张月卡。但是，由于平时的工作比较忙，一个月也去不了几次。

两人当机立断，取消了健身月卡，如果需要健身，就按单次付费，每月平均节省下200元。两人以前每月买书和杂志的支出在300元以上，现在他们到图书馆办了一张借书卡，免费借阅，平均每月又节省300元。以前在买东西时，常常因为一时冲动或心血来潮花钱购物，现在夫妻俩在消费前经常到网上了解价格，并避开节假日或商场搞返券活动时购物，因为这时候的商品价格并不便宜，即便是平常消费，比如买服装之类的花费，他们也都是在五折的时候才下手，这样每月就又能够节省下800元左右。在外应酬是一项极大的开支，因此除了必要的聚会，其他活动全部取消，每月又可节省1000元左右。可见，在花钱消费时，花得开心并不一定要花得多。花钱是个学问，有的人花了1元就能买到满心欢喜，而有的人可能花掉1万元依然不快乐。实际上，只要钱花得合情合理，即使花很少的钱，也能很开心、很满足。这个道理每个人都明白，但并不是每个人都能做得到。

只有合理地支配自己的收入，做到不浪费每一分钱，才是让自己轻松安逸地生活。3建立一个宝贝账户夏女士夫妻俩建立了一个宝贝账户，每月从可支配收入中取出1000元存入该账户。等孩子出生时就至少有1万元的储备金用于孩子日常消费。理财直通车2009年的一项社会调查显示：全国0～12岁的孩子每月消费总额超过35亿元；80%的工薪阶层三口之家，一个孩子的月平均消费竟超过一个大人。许多家长自己省吃俭用，但对孩子的物质和精神生活，却瞄准了高消费，出手特别大方，心甘情愿的当起了“孩奴”。有什么好的理财方法能缓解这样的问题呢？理财专家给出了他们的建议：1“孩奴”要减负，必须双管齐下一方面要有科学的育儿观念，另一方面要及早树立理财意识。这样不仅能用好的理财方式来培养孩子，还能将家庭资金在合理的资产配置上发挥更大的作用。2教育理财，越早越好在教育理财中，最重要一点就是合理考虑风险收益。

在教育理财起步阶段，孩子的教育支出较少，家庭的风险承受能力较强，可追求高风险、高收益的品种。到了教育理财中后期，孩子的教育费用支出压力增大，家长则应相应地考虑平衡型基金、债券型基金、银行理财产品等，以获取稳定收益为主。3为孩子提早储蓄经费在要孩子之前就应有计划地专门做一些储蓄，不论数目多少，都要考虑生孩子的手术费用、孩子出生后的基本开支、休产假带来的家庭收入缩减等因素，这样能有效避免宝宝降临带来的过分经济紧张。建议储蓄要占家庭总收入的20%，以备临时紧急性开支。对于年轻的孩奴族来说，任何理财方式都要以有一定积蓄为前提条件，节流非常有必要。另外，为了保障家庭本金相对较强的安全性，对于没有投资技巧和要求省心的家长，选择基金定投要好些。基金定投不仅是抵御通货膨胀的最佳投资工具，而且能开源节流，强迫储蓄，用小额资金也能积累颇丰的财富。

4建议在孩子出生后就购买儿童教育保险从年龄段来分析，0～6岁这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。7～12岁时，教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后，则需要培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。提醒家长们，为孩子购买保险应遵守以下几个原则：（1）费用不宜太高，给孩子购买保险切忌互相攀比，交保费的时间不宜过长；（2）投保要早，孩子年龄越小保费相对越便宜，尤其当子女成年后，很多少儿险都附加了一些功能，当交费期满，可以直接转换成其他寿险产品；（3）有条件的话，增加购买附加保费豁免，一旦家长因特殊原因而无力支付保费，保单还能继续生效。理财专家如是说：当不当“房奴”、“车奴”、“卡奴”，尚在可选之间，但在我们的社会传统中，孩子是绝对的“刚需”。正如人们所说：“生孩子就给套牢，股票可以解套，这只股永远也解不了。”因此，年轻的朋友们一定要早理财，早做准备，避免当上尴尬的“孩奴”。