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第9章 积少成多的“游戏”——储蓄篇 (2)

小两口坐下来仔细算了算,两人的公司福利不错,上下班有班车接送,中午有免费工作餐,不定时还发点鸡蛋、牛奶、花生油之类的,除去日常生活费用和1000多元的月供,两人每月实际上可以余下2000块钱。但是说起怎么存钱,两人又犯了难:如果把节余的2000块钱放在工资卡里不动,只能算活期利息,不划算,而且说不定什么时候又取出来花掉了。如果把钱存成定期,万一突然有急用临时取出来,利息还是只能按活期算,那也划不来。怎么办呢?小两口经过学习了解后,心中有了周密的打算。

首先,两人决定拿出两个月的节余4000元钱,作为应急准备金,购买了货币型基金,这样收益比活期存款的利息高,赎回也很方便,如果有什么急事要用钱可以及时赎回。然后从第三个月开始,把每月节余的2000元钱都存定期,存款期限设为1年。1年后两人手里就会有12张2000元的定期存单,而且每个月都会有一张存单到期,不需用钱的话,可以将到期的存单自动续存,并将每月要存的2000元添加到当月到期的这张存单中,继续滚动存款。这样两人手里始终有12张存单,并且每个月都有一笔资金可以动用。

小李和小林对这种存钱方式很满意,一来,一年期的定期与零存整取相比起来利息要高不少;二来,若急需用钱,可以根据用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用哪几张,这样就不会使其他的定期存款受影响,不像零存整取,一旦要提前支取利息就只能按活期计算了。

如果开通自动转存业务,约定当活期账户资金达到2000元时,银行自动将该笔资金转存为1年期的定期存款,更能免去了每月跑银行的麻烦。以后,还可以考虑将定存期限适当延长,这样可以提前锁定收益所得,避免因利率下调而带来的利息损失。

明明白白存钱——利息

理财关键词:计算储蓄利息

理财关键点:选择适合自己的存款方式

你知道哪种存款方式最适合你吗?你的钱存在银行能得多少利息?要明明白白存钱,首先需要了解银行的储蓄利息是如何计算的。

一、储蓄存款利息计算的基本公式

储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后,银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式:

利息=本金×存期×利率

二、计息的基本规定

1.计息起点规定

计算各种储蓄存款利息时,各类储蓄均以“元”为计息单位,元以下不计利息。

2.计算储蓄存期的规定

(1)算头不算尾。存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止。存入的当天不计算。通常称为“算头不算尾”。

(2)月按30天,年按360天计算。不论大月、小月、平月、闰月,每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日,储蓄所不营业的,可以在节假日前一日支取,按到期计息,手续按提前支取处理。

(3)按对年对月对日计算。储蓄存款是按对年对月对日来计算的,即自存入日至次年同月同日为一对年。存入日至下月同日为一对月。

(4)过期期间按活期利率计算。各种定期存款,在原定存款期间内,如遇利率调整,不论调高调低,均按存单开户日所定利率计付利息,过期部分按照存款支取日银行挂牌公告的活期存款利率来计算计息。

3.定期存款在存期内遇到利率调整,按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

4.活期存款在存入期间遇到利率调整,按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

三、计算零存整取储蓄存款的利息

零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。其公式是:利息=月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数。据此推算1年期的累计月积数为(12+1)÷2×12=78,以此类推,3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。

四、计算整存零取储蓄存款的利息

整存零取和零存整取储蓄相反,储蓄余额由大到小反方向排列,利息的计算方法和零存整取相同,其计息公式为:

每次支取本金=本金÷约定支取次数

到期应付利息=(全部本金+每次支取金额)÷2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率

五、计算存本取息储蓄存款的利息

存本取息定期储蓄每次支取利息金额,按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后,再根据储户约定支取利息的次数,计算出平均每次支付利息的金额。逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同,若提前支取,应扣除已分次付给储户的利息,不足时应从本金中扣回。计息公式:

每次支取利息数=(本金×存期×利率)÷支取利息次数

六、计算定活两便储蓄存款的利息

定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算;存期在3个月以上的,按同档次整存整取定期存款利率的六折计算;存期在1年以上(含1年),无论存期多长,整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息,其公式:利息=本金×存期×利率×60%

七、计算个人通知存款的利息

个人通知存款是一次存入,一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知,按支取日1天通知存款的利率计息,7天通知存款需提前7天通知,按支取日7天通知存款的利率计息,不按规定提前通知而要求支取存款的,则按活期利率计息,利随本清。基本计算公式:

应付利息=本金×存期×相应利率

“死”与“活”的选择——活期好还是定期好

理财关键词:活期好还是定期好

理财关键点:从对资金流动性要求决定存定期还是活期

手中有了多余的钱,可一时还没有想好如何消费,那么不妨先到银行把钱存起来,等以后用时再取出来。

存款是银行的第一大业务。银行存款实行存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则。

银行存款有活期和定期之分,作为普通大众的我们,到底是选择活期好还是定期好呢?

我们先来看一下什么是活期存款和定期存款。

所谓活期存款是一种无固定存期,随时可取、随时可存,也没有存取金额限制的一种存款。而定期存款是指储户在存款时约定存期,开户时一次存入或在存期内按期分次存入本金,到期时整笔支取本息或分期、分次支取本金或利息的储蓄方式。包括整存整取、零存整取和存本取息三种方式。

存款时是选择活期还是定期,具体要看你对资金流动性的要求如何。如果你的钱长期不用,可以存定期,而且最好分存为几张等额存单,这样就算有急用,也可以解存部分定期,不至于损失全部利息,而且存期越长,利率越高,肯定要比活期好。反之,如果你的钱很可能随时会用到,那还是活期比较好。

如果定期存款全部提前支取,你的存款只能按照活期的利率计算,与同档次定期存款利率相比,你将损失不少利息收入。因此最好在存款时做好计划,合理分配活期与定期存款,大额定期存款可适当化整为零,这样既不影响使用,也不减少利息收入。

小钱里头的大学问——存款利益最大化

理财关键词:存款利益最大化

理财关键点:提高储蓄收益,实现利益最大化

家庭理财中储蓄获利是最好的一种选择。那么如何实现储蓄利益最大化呢?根据自己的不同情况,可以做出多种选择。

1.压缩现款

如果你的月工资为1000元,其中500元作为生活费,另外节余500元留作他用,不仅节余的500元应及时存起来生息,就是生活费的500元也应将大部分作为活期储蓄,这会使本来暂不用的生活费也能生出利息。

2.尽量不要存活期

存款,一般情况下存期越长,利率越高,所得的利息也就越多。因此,要想在家庭储蓄中获利,你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外,节余的都存为定期。

3.不提前支取定期存款

定期存款提前支取,只按活期利率计算利息,若存单即将到期,又急需用钱,则可拿存单做抵押,贷一笔金额较存单面额小的钱款,以解燃眉之急,如必须提前支取,则可办理部分提前支取,尽量减少利息损失。

4.存款到期后,要办理续存或转存手续以增加利息

存款到期后应及时支取,有的定期存款到期不取,逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息,故要注意存入日期,存款到期就取款或办理转存手续。

5.组合存储可获双份利息

组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法,如你现有一笔钱,可以存入存本取息储蓄户,在一个月后,取出存本取息的第一个月利息,再开设一个零存整取储蓄户,然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样,你不仅得到存本取息储蓄利息,而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。

6.月月存储,充分发挥储蓄的灵活性

月月储蓄说的是12张存单储蓄,如果你每月的固定收入为2500元,可考虑每月拿出1000元用于储蓄,选择一年期限开一张存单,当存足一年后,手中便有12张存单,在第一张存单到期时,取出到期本金与利息,和第二期所存的1000元相加,再存成一年期定期存单;以此类推,你会时时手中有12张存单。一旦急需,可支取到期或近期的存单,减少利息损失,充分发挥储蓄的灵活性。

7.阶梯存储适合工薪家庭

假如你持有3万元,可分别用1万元开设1~3年期的定期储蓄存单各一份;1年后,你可用到期的1万元,再开设一个3年期的存单,以此类推,3年后你持有的存单则全部为3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息;这是一种中长期投资,适宜工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。

8.四分存储减少不必要的利息损失

若你持有1万元,可分存4张定期存单,每张存额应注意呈梯形状,以适应急需时不同的数额,即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法,假如在一年内需要动用2000元,就只需支取2000元的存单,可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端,减少了不必要的利息损失。

9.预支利息

存款时留下支用的钱,实际上就是预支的利息。假如有1000元,想存5年期,又想预支利息,到期仍拿1000元的话,你可以根据现行利率计算一下,存多少钱加上5年利息正好为1000元,那么余下的钱就可以立即使用,尽管这比5年后到期再取的利息少一些,但是考虑到物价等因素,也是很经济的一种办法。

此外,下面还为您提供一些提高储蓄收益的“小门道”。

1.合理的储种

当前,银行开办了很多储蓄品种,你应当在其中选择不容易受到降息影响或不受影响的品种。如定期储蓄的利率在存期内一般不会变动,只要储户不提前支取,就能保证储户的利益。

2.适当的存期

存期在储蓄中起着极重要的作用。选择适当的存期就显得是十分必要。在经济发展稳定,通货膨胀率较低的情况下,可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高,收益相对较大。不过,目前,我国国内的通货膨胀率相对较高,存期最好选择中短期的,流动性较强,可以及时调整,以避免造成不必要的损失。

3.其他技巧

(1)储蓄不宜太集中。存款的金额和期限,不宜太集中。因为急用时,你可能拿不到钱。可以在每个月拿一部分钱来存定期。如此,从第一笔存款到期后的每个月,你都将有一笔钱到期。

(2)搭配合理的储蓄组合。储蓄也可看成一种投资方式,要选择最合理的存款组合。存款应以定期为主,其他为辅,少量活期。因为,相比较而言,定期储蓄的利率要比其他方式都高。

(3)巧用储蓄中的“复合”利率。所谓银行的“复合”利率,就是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率,其效果接近复合利率。具体就是将现金先以存本取息方式储蓄,等到期后,把利息取出,用它再开一个零存整取的账户。这样两种储蓄都有利息可用。

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