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第15章

量身打造,学学理财小技巧

很多现代女性都会因不由自主地加入“月光族”而烦恼,其实,只要懂得一些平时被你忽略的理财小技巧,你就能在理财上跨出很大的一步。关于理财,概括起来就是开源节流,如何少花钱、多赚钱。下面的10个小技巧虽然很简单,却被很多人忽略。

1.强迫自己储蓄

单身“月光族”都是一人吃饱,全家不饿,因此养成了有多少就花多少的习惯,即使工作许多年了,还是零储蓄。从今天开始,选择从账户中每月强迫扣款的方式来存钱,是使日后生活有所保障的好方法。

2.把零钱存下来

进餐、出行、购物、置衣……钱出钱包的频率相当高,一天下来,你会发现钱包里多了许多零钱,不妨将其悉数取出,专门置放一处,日日如此,一月、一季或半年上银行换成整钱结算一次。此时原本平常不善存钱的你,会惊喜地发现每日存放的、无足轻重的零钱已汇聚成一笔可观的款项。

3.把花销登记入账

记账是女性理财的通用办法,装个家庭理财软件可以让记账变得非常轻松。你只需把自己的花销分门别类地登记上去,将余额与自己实际所拥有的现金进行核对即可。坚持去做,你就会对自己的花销了如指掌。如果家中没有电脑,在笔记本上记录也可以。

4.在打折时抢购名牌

女人热爱名牌,这本无可厚非,但疯狂购进名牌的结果,往往是陷入入不敷出的窘境。因此面对名牌的诱惑,一定要学会忍,要将有限的财力用在刀刃上,在打折期购入名牌,不仅可以得偿所愿,而且可以省不少钱。

5.进行合理保险规划

买保险是为了防范人生风险,人生风险多样且无时不在,因此应综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划。

6.购买医疗保险

为提高保障水平,进一步分散家庭财务风险,可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险,主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。另外,还可在怀孕前购买医疗保险,以享有生育期的保障。

正所谓“人无远虑,必有近忧”,为了防止日后为钱而忧心,你就应该多学习一点理财的学问,现在就做好预算,免得将来为钱财忙得焦头烂额。

女性不同时期的理财计划

根据人生各个阶段的不同生活状况,我们如何在有效规避理财活动风险的同时,做好人生各个时期的理财计划呢?一般情况下,人生理财的过程要经历以下6个时期:

1.单身期:参加工作到结婚前(2~5年)

理财重点:该时期没有太大的家庭负担,精力旺盛,但要为未来家庭积累资金,所以,理财的重点是要努力寻找一份高薪工作,打好基础。可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财的经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

理财优先顺序:节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

2.家庭形成期:结婚到孩子出生前(1~5年)

理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定,但为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些风险比较大的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

理财优先顺序:购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

3.家庭成长期:孩子出生到上大学(9~12年)

理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

理财优先顺序:子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

4.子女大学教育期:孩子上大学以后(4~7年)

理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难,因此可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,理财仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而盲目投资。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

理财优先顺序:子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

5.家庭成熟期:子女参加工作到父母退休前(约15年)

理财重点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。但在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序:资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

6.退休以后

理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。资产比较丰厚的家庭可采用合理节税手段,把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序:养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

理财总会有风险,所以,我们在进行投资前,有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度,超过了这个限度,风险就会变成负担或压力,可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。

收入不同,理财计划也不同

理财是一件非常个性化的事情,每位女性都因各自的情况不同而有不同的理财方式,如果不能根据自身的情况把握重点,可能非但无法增值,反而连本金都赔进去了。面对众多的理财方式,关键是要看哪种更适合你。下面是为不同收入阶层的女士量身打造的理财方式,以供参考。

1.平民阶层——月薪3000元的理财计划

我们以月薪3000元为例,为你制定一个规划:

第一部分,储蓄。若你已经小有积蓄,那么就以每月15%的比例来安排自己的储蓄,即每月可拿出450元存入银行。但若你刚刚开始工作,则你需要积累一些资本,故应以25%~30%的比例来存银行,这样才能为你的财富积累快速打下基础。

第二部分,股票和基金。当你手头有了一定资本之后,你可以尝试用其中的40%~60%左右来投资股票和基金。比如每月扣除450元,一年就是5400元。虽然有较大风险,但此时的女性一般是单身,没有什么好顾虑的,所以,可以大胆尝试自己可控范围内的风险投资。

第三部分,债券。债券是较为安全的投资,它的比例可以不太大,用20%左右投资即可。

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