花最少的钱办最多的事才是花钱的最高境界。薪水族可供支配的财富有限，学会精明的花钱，把钱花在刀刃上，让钱得到最高效的利用，这也是积累财富的重要手段。
计12找到最实惠的消费方法
盛夏淘货好处多多
如果你计划为自己添置一些衣服，不妨选择在盛夏入手。八月盛夏正来临，本应是夏装花枝招展的时候，但各个商家却争先清货，希望通过打折救市。这时，正是聪明的薪水族出手的最佳时机了。一出手，没准就能省下不少的银子，省钱不正是赚钱吗？一起在盛夏淘货，真正做到省钱有招。
豆豆属于品牌至上主义，她崇尚的品牌虽非最最一线产品，也算得上一线的末梢或者是二线的顶端。看看她的装备就可以了，LV的手提包，谢瑞麟的耳环，名茵连衣裙。“有款有档”是同事们对她的评价。而其实，豆豆所费不多，购入的多是些换季的产品，但绝不是等到冬天买夏装之类的换季，而是如现在，八月盛夏再去买夏装。这时，买的还都是今年的新品，但已不再是今年新装上市的热火价，而是清凉价——让人心爽的价格，绝对是八折以下，甚至只有三折左右。算算看，原来定价在1198元一条的裙子，三折就是不到400元，这一代价只是比别人晚穿两三个月而已，而且品质不打折，稍打点时间差，就相当有赚头，这不是一种理财的妙招吗？豆豆以前经常出现的场所是友谊、免税，现在经常流连在巴黎春天及禾祥西品牌专卖店里。
如果你是普通工薪，那么学会经济地花钱是一种理财本事。八月盛夏再买夏装，此时商品的价钱相对适中，极易勾起人购买欲望。但要记得，还是要量力为之，适可而止，不能只为贪图便宜而过分采购。
原价398元一双凉鞋，如今158元就可搞掂；原价128元一条吊带衫，现在48元也可带回家；原价三位数一把的天堂伞或者一副宝岛眼镜，现在百位数已去掉了。这几天，刚好小欣单位发了防暑降温补贴，又发了上半年的奖金，揣着十几张百元大钞，小欣觉得自己一下子成了富翁。当然，最让人开心的是钱好像更经花了。瞧她喜滋滋地逛了西单、王府井，最后一站从中友百货出来时，手上大包小包已快拎不动。自己的老公的儿子的公婆的爸妈的，统统有了着落，小欣回到家，发现自己的脸乐得肌肉都僵硬了。
盛夏季节，天气很热，此时商场更热，挑好时间，血拼一把，省钱多多，惊喜连连。
到世界各地购物有讲究
对于崇尚名牌的人来说，出国购物也许是他们节约金钱的好方法。特别是在国外的购物季，更是实惠很多，对于钟情名牌的薪水族来说，出国购物就成了一个省钱的方法。
1.香港
香港圣诞节除了有庆祝活动外，自12月下旬开始至次年3月底的秋冬商品特卖也于此时热烈展开，折扣从最初的七折降到三折或两折，不愧为购物天堂。
2.新加坡
新加坡各大百货公司的大减价大多从12月26日至农历新年，以乌节路为主的商铺最为热闹。这个特惠活动与圣诞节点灯活动同时进行，不但节庆的气氛十分热烈，连购物的热潮也不逊色。这里适合购买的有鸡肉干、驱风油。
3.吉隆坡
马来西亚旅游局推出“欢乐购物嘉年华活动”即在每年的3~4月，7~8月和12~1月都有全国范围内的大型折扣销售活动，这期间，即使范思哲这样的品牌，也能够触手可及。这里的土特产是风筝、榴莲膏、蜡染、豆蔻油。
4.伦敦
英国著名的购物商城HARRODS百货公司，每年均于1月初至2月展开“新年大减价特卖活动”。所以每年这个时候，总是一大早便有许多人挤在百货公司门前大排长龙，以两折或三折的价钱抢购平时只有皇室级人物才消费得起的名牌商品。除此之外，英国其他百货公司多半在12月底开始持续2—5周的特卖会。大量的古玩、陶瓷、绒布料让你目不暇接。
5.巴黎
法国自圣诞节次日开始，百货名牌开始大甩卖，五折以下不在少数。QUAIDESMARQUES、USINESCENTER、LAURED、ALESIA都是法国观光局推荐的直销店。巴黎歌剧院附近的一二区是购香水、化妆品、酒类、时装的好地方。
6.罗马
意大利是少数从圣诞前一周就展开冬季折扣特卖会的欧洲国家，热卖活动一直到1月，可望以三折的漂亮折扣买到名牌。游客可在罗马西班牙广场购皮衣、时装、皮鞋、丝绸。
7.渥太华
加拿大是从12月26日开始展开大减价的，这几天，无论是礼品、服装还是电子产品都大大降价。当地的急冻三文鱼、皮衣、木刻、印地安人工艺品都是很好的旅游纪念品。
8.堪培拉
冬季到堪培拉旅游，是个购物的好机会，各种流行服饰用品从11月开始打折，直到1月份。因为此季是南半球夏季，所以减价的是夏季服装，旅客正好可以为来年的春夏两季添装。
薪水族购买大件商品六不要
把钱花在刀刃上就要讲究购买商品的技巧。特别是比较昂贵的大件商品。薪水族在购买大件商品时应该注意什么问题呢？
1.不要只求价廉
工薪阶层由于收入有限，购物时很注意货比三家，选价格最便宜的。这本来是合情合理的，但现在有一些商家故意误导消费者，把一些低档的甚至已经过时的商品搞一个“特别推出”，如果不懂商品性能而仅仅以价决定取舍，很容易上当受骗。
2.不要求“洋”
我国某些产品确实不如外国产的，但并非所有的产品都如此。比如电器，我国有不少名牌电器早已远销国外，如果一味舍“中”求“洋”，很容易花冤枉钱。
3.不要求“全”
许多消费者在购买商品时爱选那些功能全的，以为全功能就是质量好，这是一个误区。须知商品是越“全”越贵，而“全”并不代表“精”。如果你买一台电视，只要画面清晰，音色好就已足够，没必要把那些带什么“画中画”功能的，因为你没什么机会用得上。
4.不要求“大”
有些消费者不考虑自己的住房面积和经济能力，买商品一味求大，结果是花大价钱买回的庞然大物根本难于安置，这又是何苦呢。
5.不要求“美”
商品是买来用的，不是买来看的，如果只看外表而不注重其性能，很容易买到徒有其表的“绣花枕头”。
6.不要求“新”
任何商品在刚上市时都有两个特点，一是价格贵，二是性能不完善，如果为抢“新”而买，会很容易被淘汰，应该先等一等，购买第二代产品才合算。
计13选择最佳投资组合
白领的理财规划
周亮今年33岁，供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。他们有一女儿，3岁。一家人家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。对于如何理财，周亮颇为感慨。周亮很惋惜错过了一些积累财富的良机，没有攒下多少财产。好在人过三十了，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富。
在经过了一番理财知识“充电”后，周亮制订出一个颇为得意的理财计划。
1.合理消费
对于我们大多数人来说，30岁之前，也没想攒钱，反而是怕没那么多钱花。人过30岁，娶了老婆，生了孩子，既是丈夫，又是父亲，还有双方父母，情况就大不一样了。自己不仅需要钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。人过三十，虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房、家庭装修等项目上，这时你不算计都不行。
几年前，周亮和其他白领们一样，认为钱来得快，花得也要痛快。所以总是去追求洒脱的生活，在消费上讲求品位、追求名牌，经常光顾大商场、西式快餐店、品牌专卖店同时也注重精神消费，书店、音像店也是最喜欢去的地方。然而高消费带来的结果却是自己可支配的资产相对缩小，很长一段时间自己就是“新贫族“一员。
现在，周亮认识到自己的行为和观念非常不可取。所以他开始注重合理科学消费。为了实现“零存整取“式的积累，周亮很快接受了消费信贷，这样强迫自己按期还款付息，腾出了许多闲钱来用于投资。
2000年周亮以按揭的方式购买了一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以后20年内每月还款1275元。这使他一下子有了“豪宅。”
2.勇于投资
有句话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。“你不理财、财不理你”，只有善于投资才能扩大家庭资金入口，保证生活支出。周亮认为，由于自己受时间、精力、专业、兴趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财机会成本。所以我十分需要专业人士来辅助个人理财。
周亮总结出一套自己的投资理论，投资回报是一个非常明晰的概念。如果你把现金存入银行账户，你能够得到的回报只是按照一定利率计算的利息；如果你投资房地产，你得到的回报可能稍高一点，但你有可能在售出时亏本；如果你投资股票，你期望得到的回报会更高，可它的风险更大。作为个人理财，有效管理投资回报的方法是采取组合方式：把一部分资金放在回报率低、安全性高的投资目标，把一部分放在回报率高、安全性低的投资目标。
目前，各银行都推出了理财服务，有些还是针对白领的，这为个人投资提供了很好的条件。在接触了一些理财师后，周亮选择一家自己非常信任的银行理财中心，把自己的资产、收入及生活状况，风险承担能力、投资偏好、未来的人生目标告诉理财经理，通过“一对一”的客户经理，获得“量身定做”的理财建议。经过几次修改，他已按照规划的投资比例组合严谨地进行投资。
3.为老有所养做准备
对于保险，周亮也计划的很充分。
首先，周亮购买了投资型保险。除了购买医疗、意外伤害类保险外，周亮着重加大了投资连接险的投资。2000年，夫妻二人各自购买了人寿保险的“99鸿福”险10份，每三年就有20000元的收益，平均每年6666元，每月平均555元，而且人身保障还在增长。
同时周亮还购买了10年期储蓄分红险种40份，共缴费4万元，10年后可领取45760元，外加若干红利。
三是用积累追加投资。为实现20年后养老目标。周亮目前投入本金10万元，他计划以后每年再从结余中拿出2万元追加投资，按每年5%收益率，退休时的本利总额将达到100万元，加上其他投资和保险收益，夫妻二人完全可以实现预期的养老目的。
上述方案是周亮根据他们夫妻当前的收支状况设计的，如果考虑其收入增长等因素，即使其他条件有变化，他也完全可以通过改变投资来实现既定理财目标。这套方案得到了朋友们的一致称赞。
根据国内外权威机构的普通预测，我国未来二三十年的时间里，经济有望维持7%至8%的增长速度，对于白领来说，通过合理规划、组合投资，完全有把握通过分享国民经济的增长来实现较高的投资收益。
月收入过万者的经济规划
玲玲今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。她的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做了直销业务。现在，朱先生的月收入达到了5000多元。
目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。
于是，夫妻二人来到一家银行进行了一番咨询。
银行的理财师给首先给他们分析道：目前玲玲一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其它收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
然后，这位理财师给出了具体的理财建议：
建议玲玲做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据玲玲的实际情况，他设计了一套完整的理财方案：
1.可以考虑提前偿还住房贷款
按目前玲玲的收入，积攒4万元可谓轻易而举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款，所以，提前还贷是玲玲减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
2.建议购买私家车
从事销售工作，主要工作是跑市场，访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据玲玲夫妇的收入状况，建议在一年内购买10万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等等。
3.20%的后续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后，玲玲就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是玲玲打理生意的需要。
4.30%的后续收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，玲玲可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，玲玲既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其它国债品种。
5.30%的后续收入用于购买开放式基金
开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合玲玲追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，玲玲可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。
6.15%的后续收入进行股票投资
中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为玲玲从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
7.5%的后续收入购买保险
