现在，方女士和先生的收入都基本稳定，双方家庭负担不重，积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和人身事故赔付险，以保障他们一旦发生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她还给自己另外购买了住院医疗险，给先生购买了意外险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子建立了安全保障系统。
在投资方面，方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”从1997年开始投资股市以来，方女士以自己独特的投资方法，不仅没有亏钱，还获得了可观的收益。
看着经济发展势头越来越好，方女士现在也开始谨慎地投资一些商铺，不过，这方面投资回报较低，方女士只是小作尝试。
方女士的例子是不是能给你一些启示呢？只要善于理财，就算不是很有钱，也可以让自己的生活变得越来越红火，真正体会到经济增长带来的果实。所以，一定要转变自己的观念，从现在开始为自己进行一个理财计划，让自己尽快成为理财高手。
树立了正确的理财观念，更为重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧。理财是一门学问，是需要学习的，但是只要掌握了技巧，成为理财高手也不是件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等众多的投资渠道，我们可以根据自己的情况制订自己的理财计划，而且，还可以依靠专业人士的帮助。总之，只要认真分析，总能找到适合自己的投资理财方式。
凡事预则立，不预则废。理财也不例外，进行投资理财之前要有一个明确的计划。摩根斯坦利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。”如果没有明确的目标，自己的情绪很可能会随着每天的股市的涨幅而起起落落，这是一种煎熬，与理财的初衷就相去甚远了，但是如果有理财目标的话，就可以很理性地面对市场的变化。
每个人都有自己不同的目标，假如你想要去欧洲旅游一番，而一些家庭想要买一部车，但是这些都只是一个模糊的想法而已。你究竟想要去哪几个国家？要旅行多久？住什么样的地方？……这些都是问题。不一样的计划需要的金钱也不一样。因此，应该把自己或者家庭的愿望转化成一个数字，一个明确而具体的理财目标。
把自己或者是家庭的愿望一个个都列举出来，画掉一些根本不可能实现的想法，把自己的可行性目标列举出来。
目标要具有时效性，还要有一个可以检验的标准，例如，我想在两年的时间内买一部奥迪A6，这个目标的时效性就是两年的期限，检验的标准当然就是赚的钱和一辆奥迪A6的标价比较。
还有一点，我们投资理财得到的回报都是金钱而不是我们想要的房子、汽车，所以，有了确定的目标还是不够的，接下来的事情就是要把我们的目标进行金钱的换算。在换算之前，要把自己的目标确定化，模糊的目标不能量化。比如说，你想要买一辆汽车，那么你就要具体化你的汽车了，要考虑买什么牌子的，要什么性能的，耗油量等因素，把这些都确定了之后，你就可以把你的目标换算成金钱了，总的金额算出来那就是你的目标。
有时候，你确定的目标要经过很长时间才能实现，这个时候，最好的办法就是把目标分解成几个阶段，设定小目标，把近期能够完成的小目标换算出来，尽快去制订计划，找到恰当的理财方式去实现，只要一个一个阶段的小目标实现了，那么距离自己的总目标就一步一步地接近了。
同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。确立了阶段性的理财目标之后，理财活动才能有条不紊地进行。
有了理财目标，还要对个人或者是家庭进行资产评估。评估的目的就是要对家庭的收入、资产等做到心中有数，有利于选择理财方向和确定投资的项目。
家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。信誉、学识、社会地位等无形的东西，虽然也属于财富的一种，但无法对其以货币进行量化，所以在理财活动中，不将其归纳为资产的范畴。
资产是您拥有的财富，包括以下几方面：
固定资产为店铺、汽车、家具、收藏品等；
流动资产为现金、外币、债券、股票等；
投资资产为住宅、黄金、珠宝、公积金等。
负债是您应偿还的债务，包括两方面：
长期负债为按揭还贷、汽车分期付款等；
短期借款。
将以上所列举的项目以货币进行量化之后，用资产合计数减去负债合计数，得出的净值就是家庭实际资产总额。
理财还要确定自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平，因此，在进行资产评估的时候就要注意到这些。
接下来的步骤就是要对家庭的正常收支进行一个详细划分，以便计算家庭每个月的结余情况，方便对资产的增长进行计算。
家庭收入是扣除应交纳的税款之后的纯收入，一般来讲分为以下几个类别：
常规收入（工资、奖金、补助、福利等）；
经营收入（房租、佣金等）；
投资收入（股票、基金、债券等）；
偶然收入（彩票等）。
家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额，一般来讲分为以下几个类别：
日常支出（饮食、服装、水电、交通、通信、赡养等）；
投资支出（股票、基金、外汇、债券、存款、保险等）；
意外支出（医疗、赔偿等）；
消费支出（旅游、保健、购物等）。
这些是一般家庭具有的收支，肯定是不全面的，应根据每个人和家庭的实际情况来计算。
当确定了自己的目标和投资期限，把自己及家庭的收支情况、资产情况确定之后，剩下最重要的就是对理财方案的决策了。例如，为了买房，您选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作。一个正确的方案会让你的财富源源不断地增加，但是如果投资失误的话，那投资的资本就会被吞噬了，所以在抉择的时候一定要仔细、小心。
对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房、支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。
投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为以下几类：
风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报；
普通型投资者，愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报；
保守型投资者，几乎不愿意承担风险，这种投资者选择的投资方式一般是银行储蓄，一般只愿选择储蓄投资方式。
低风险金融投资，产品包括储蓄、国债、人民币理财产品等；
中等风险金融投资，产品包括信托、开放式基金、外汇理财产品等；
高风险、高收益金融投资，产品包括股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等。
风险承受能力的判定标准有两个，一个是家庭财务状况，另一个是心理承受能力。根据对风险的承受能力，可以选择不同的投资方式和投资项目。
不合理的投资组合可能带来不必要的损失。因此如果个人不能确定选择哪种组合，可以寻求理财顾问的帮助，结合你的实际情况进行调整，以避免损失，增加收益。事实上，个人理财规划的真谛就是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。看看下面这个典型的例子。
刘先生是成都某房地产公司的员工，月纯收入2500元左右，算上其他收入，每年可以挣到5万元。现存款近1万元，没有固定资产，女朋友月收入近1000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，想在近3年内买房并准备与女朋友结婚。
理财目标：3年内买一个小户型，并且筹集结婚礼金，按照成都的标准要15万~17万元。
理财方案：
将刘先生的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友的工资支出。那么，3年以后他手中的总收入将可以达到16万元，但是手中的现金需要靠理财来保值增值。
按照上述规划，3年之后，刘先生及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，专业理财人士再给刘先生谋划婚礼准备金。
第一年计划如下。
年初：手中资金1万元，购买股票型基金，预期年收益率8%，全年收益800元。
年末：将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1%，全年收益50000元×1%＝500元。
第一年总收益：500+800＝1300元。
第二年计划如下。
年初：手中资金6万元，购买股票型基金，预期年收益率为6%，全年收益3600元。
年末：进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。
第二年总收益：500+3600＝4100元。
第三年计划如下。
年初：手中资金11万元，由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期年收益率为5%，全年收益约为11万元×5%＝5500元。
年末：买入货币基金，预期收益500元。
第三年总收益：5500+500＝6000元。
3年下来，也有11400元的收益可以作为筹备婚礼的资金，这样刘先生和女朋友不但可以买到房子，还可以顺利结婚。
由此可以看到，必须合理地选择自己的投资方向，理财时多征求意见，分析自己的情况，才可以避免损失，使自己的生活富裕些。
通过对家庭资产的评估，收支项目的制定，投资项目确定后，可以筹集家庭资产中可用于投资的资金。我们知道，有时候，而且是很多人的大多数时候，投资时可能自己的资金不够，因此，还可以通过举债方式筹集，当然，举债的额度必须在可以承受的范围之内。
借贷的方式很多，比如通过亲友，或者通过银行贷款，等等。借贷的金额可根据你的现阶段财务状况、期望年度收益、投资项目的需求等几方面进行综合评定。借贷过程中需注意两个方面，一方面是注意借贷的合法性，理财不同于投机，所以保证经济往来对象的可靠性是很必要的；另一方面是贷款资金的投资收益应大于利息收益，否则借贷就没有意义，反而会浪费时间和精力。
我们在进行投资的时候，要保持一个清醒的头脑，不要被市场的暂时变化影响到自己的判断。香港首富李嘉诚在谈到投资时说，我们历来只作长线投资。如果出售一部分业务可以改善我们的战略地位，我们会考虑这一步骤。除了考虑获取合理的利润以外，更重要的是在取得利润之后，能否在相同的经营领域中让我们的投资更上一层楼。好景时不过分乐观，不景气时不过度悲观，这一直是我们的原则。在衰退时期，我们总会大量投资。我们主要的衡量标准是，从长远角度看这项资产是否有赢利潜力，而不是该项资产当时是否便宜，或者是否有人对它感兴趣。我们的主张从来都是稳中求进。在一个激进的时代，最重要的是保持清醒的判断能力。
李嘉诚指出，投资理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。要想投资理财致富，你必须经过一段相当漫长时间的等待，才可以看出结果。
懒人就是第三个仆人
勤劳是创造运气和财富的真正秘诀，这个秘诀对任何人都简单有效，无一例外。坚持这一信念既能解救自己于苦难之中，更能成就自己的精彩人生。
对于勤劳的人，造物主总是给他最高的荣誉和奖赏，而那些懒惰的人，造物主不会给他们任何礼物。勤劳与努力是一个人想要发财必须具备的品质，努力了并不一定就能发财，但是如果没有努力就一定不会发财。
很久以前，一个主人要出门远行，临行前，他把仆人们叫到一起并把财产委托他们保管。依据他们每个人的能力，他给了第一个仆人10两银子，第二个仆人5两银子，第三个仆人2两银子。保管10两银子的仆人用它做买卖，赚到了10两银子。同样，保管5两银子的仆人也赚到了5两银子。但是，保管2两银子的仆人把它埋在了土里。
过了很长一段时间，主人回来了。第一个仆人掏出另外10两银子来，主人说：“做得好！你是一个非常自信的人。我会让你掌管更多的事情。现在就去享受你的奖赏吧。”
第二个仆人掏出另外的5两银子来，主人也夸奖并奖赏了他。
最后，第三个仆人来了，他说：“主人，我害怕丢钱，把钱埋在了地下。”主人回答道：“懒人！你该把钱存到银行里，以便我回来时能拿到利息。哼，多劳多得，你尽管没丢钱，我却什么奖赏都不会给你。”
第三个仆人的确是个懒人，他不知道把银子拿去做买卖，竟然也不知道将其存入银行，这样既安全又能得到利息。这个故事就是告诉我们，懒惰的人永远不能成为有钱人，只有那些善于思考的人，愿意行动的人才会让自己手里的1块钱变成10块钱，进而变成更多的钱。要想成为理财高手，也必须克服自己的懒惰心理，不能安于现状，要懂得去投资。
懒惰的人会抱怨自己的贫穷，但是很少从自身找原因，往往会抱怨命运的不公平，抱怨自己没有别人那么好的机会，却很少去看别人是怎样做的，要发财不是把钱埋在土里就可以的，必须要拿着钱去做些什么才有发财的可能；聪明的人，往往就是很勤快的人，他们会抓住每一个可能赚钱的机会，让自己手中的钱越来越多。一个勤劳的人也是会去思考的，但是他们思考的是怎么才能更好地行动，而不是瞎想，而且有好的规划之后都是要把规划拿去实践，不会无端浪费时间。
犹太人哈同，1872年来到中国上海谋生，当时他24岁，年轻力壮，但身上除了穿着外，几乎一无所有。他决心从一个立足点开始。因长得魁梧，他在一家洋行找到一份看门工作。要是别人是不愿干的，而哈同却不那么想，他认为看门赚来的钱是一种报酬，没有丢脸和失身份的感觉。另外，他有更深层次的考虑，“千里之行始于足下”，这份工作是个立足点，今后通过自己的努力奋斗，积蓄力量，最终要找到能赚更多钱的路子。
