各种投资产品的风险不同，为了降低投资的风险，让自己的投资能够有稳定的收益，就需要投资者对手中的财富整体规划，选择最适合自己的财务组合。
投资的合理组合
基于风险分散的原理，男人需要将资金分散投资到不同的投资项目上；在具体的投资项目上，还需要就该项资产做多样化的分配，使投资比重恰到好处。任何最佳的投资组合，都必须做到分散风险。如果是投资新手，手中只有几千元钱，这个原则或许一时还无法适用；但随着年龄增长，收入越来越多时，将手中的资金分散到不同领域绝对是明智之举。
投资组合应包括三个方面不同的组合，即：投资工具组合、投资时间组合和投资比例组合。
1.投资工具组合
投资工具组合要求投资者不要把全部资金都用来进行一种投资，而应该将资金分成若干部分，分别运用不同的投资工具，投资于不同的领域。
在相同的环境中，不同种类投资工具的风险程度不同，有的甚至是截然相反的。例如：在国家银行利率上调时，储蓄存款收益率高，风险很小；而股票投资则会面临股价狂跌的风险，收益率很低，甚至为负数。而当银行利率下调时，储蓄投资的利率风险增大，收益降低，股票投资则会因股价上涨，大幅度提高收益率。
如果把资金全部用于储蓄投资或全部投资于股票，若利率下降或上升，其收益会下降，风险很大。而分别投资于储蓄和股票，当利率上升时，储蓄获利会抵销股票投资上的损失；利率下降时，股票投资上的收益又会弥补储蓄上的损失。通过储蓄与股票的组合投资，使得投资风险降低，收益维持在一定水平。
传统的投资工具组合通常采用“投资三分法”，即将全部资金分成三部分，一部分用来进行储蓄、保险；一部分进行股票、债券等投资；还有一部分用于房地产、黄金、珠宝等实物投资。
2.投资时间组合
投资时间组合要求投资者不要把全部资金一次性地用于投资，而应该分次分批、有计划地进行。各种投资工具在期限上应是长期、中期、短期相结合。
一次性将资金全部投入，若实际情况与预测有所不符，或者会因手中无备用金而丧失获取更高收益的机会，或者会承受该投资环境下无法避免的系统风险。
另外，从资金的时间价值来看，时间越长，收益率越高；从流动性角度考虑，时间越短，变现能力越强。家庭投资组合既要求较高的收益，又要保持一定的变现能力，以应付突然的现金需求，因此，长、中、短期投资应结合起来。
3.投资比例组合
投资比例组合涉及的是各种投资工具在数量、金额上的比例关系。
分散投资工具，并不意味着投资资金机械地、完全均等地分配到各种投资工具上。由于各种投资工具的风险和收益水平不同，流动性不同，投资者对收益的期望和对风险的偏好不同，投资组合比例就有所不同。一般来说，风险喜好型的人，追逐较高的投资收益，其投资重点偏向于高风险、高收益的外汇、债券等投资工具；风险厌恶型的人则将大部分资金用于储蓄、债券等收益基本稳定、风险较小的投资工具。
投资组合按粗略的分类有三种不同的模式可供运用，即积极的、中庸的和保守的。决定采用哪一种模式，年龄是很重要的考虑因素。每个人的需要不尽相同，所以并没有一成不变的投资组合，你得依个人的情况设计。
值得注意的是，在20~30岁时，由于距离退休的日子还远，风险承受能力是最强的，尽管这个时期由于准备结婚、买房、置办耐用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但你仍需要尽可能投资。
在各种证券投资中，你可以进行这样的组合，譬如，以20%投资普通股票，20%投资基金，余下的60%资金存放定期存款或购买债券。
证券投资尤其要注意中长短期结合。
打造财务金字塔
埃及的金字塔给世人留下的印象是神秘。而理财专家设计的“家庭资产投资组合金字塔”，给我们带来了明确的理财目标和简洁的理财思路。
这个“金字塔”，除了人们经常说的债券、基金、股市和房地产等四大投资渠道之外，几乎包括了家庭资产投资组合的大部分渠道，其中还包括不同层次的方式。比如债券投资，就包括国债、企业债、政府债以及垃圾债券等几个层次。
这幅“金字塔”图形所表示的是，“金字塔”最底下一层的投资方式，是家庭资产投资组合所必需的基本的投资产品。只有建立一个牢固的投资基础，才能保证自己的资产“金字塔”的稳定。在这个“金字塔”越往下面部分的产品安全性越高，当然收益也相应的低一些，越往上面的产品收益性越好，但风险也越大。从个人需求的角度来说，越往下越属于需要的部分，而较高的部分只属于我们想要的部分。在构造自己的财务金字塔时，首先应当考虑需要的部分，即比较靠下面的部分，在基本需要的部分获得满足的情况下，才应当考虑我们想要的较上面的部分。
家庭资产通过这样合理的配置和安排，既能够获得较高的投资收益，又能够实现对家庭财务风险有效的控制和管理。在投资领域，人们会面临各种风险，如自己和家庭的收入出现意外减少、恶性的通货膨胀、汇率大幅降低、经济全面紧缩等。因此对任何个人来说，资产的安全性是第一位的。在构筑资产组合时，你不妨可以参照这种金字塔型结构来考虑。
理财专家认为，在一些人中求富的浮躁心理较为普遍，很多人热衷寻找一些偏门的快速致富机会和投资渠道，这种投资的思路是十分有害的。也许短期内可以获得一些意外的收获，但长期来说，大部分人的投资收益还是达不到平均水平。以房产投资为例，有置业、投资性购房、炒楼花三个不同层次。置业的目的，是用来自己住的，这是相当稳健的投资方式；投资性购房，是为出租而收取租金的，或等待房价升值后，转手出让而获得差价的；炒楼花，只是通过付出百分之几的定金，而取得期房的购买权，只要房子一造好就将购买权加价转让他人，“炒”的目的是为了尽快地卖出去。不同的操作有不同的风险，在这里不难看出炒楼花的风险最大，在这个投机的过程中通常伴随着的是紧张、焦虑、烦躁甚至是恐惧。这违背了我们倡导的健康理财观念，我们相信健康和快乐是人生的追求，也是理财的目的。
如果家庭财产的结构呈现倒“金字塔”，或者是“金字塔”底部较窄、顶部夹角较小的图形，这样将预示会有比较大的风险。专家建议，在你比较年轻的时候，对风险的承受力较高，可以将较多的资产放到风险较大的投资产品中去，以实现较高的投资收益。随着你年龄的增加，对风险的承受力的降低，应当逐步将更多的资产放到更安全的投资渠道之中。只有这样才能保证你的资产的安全性。
让10万元发挥最大功效
若是在几年前，10万元对许多人来说可能是一个天文数字。但是，现在很多人都有了10万元，甚至超过10万元的储蓄。对于不同的家庭来说，这10万元的去向是截然不同的，有的变成了一辆汽车；有的家庭被住房按揭弄得食宿不安，干脆提前还贷；还有的家庭把10万元进行再投资。当然这些做法是众多家庭的普遍选择。
对于很多男人来说，可能更为关心的是，如何让这10万元不停地“生钱”、生尽可能多的钱。一个比较现实的可能就是，如何让你手中的10万元在抵制住通货膨胀率后，还能实现10%的增值？
10万元，如果将这笔钱运用得更为有效的话，可以做到安全性、变现性、获利性三者兼顾，事半功倍。在保证资金安全的前提下，谋求资金的最大升值空间，同时兼顾到资金的变现能力，而按照家庭投资偏好不同，可以简单地分成保守型、中庸型、进取型三种投资方法。正常情况下，几种投资方法应该都能实现你的增值目标。
1.进取型的投资方案
建议1：投资证券+货币型基金
投资股市8万元，投资风险较大，要有被套牢的思想准备和承受能力；资金的剩余部分2万元购买货币市场基金，货币基金是不需要任何赎回等手续费的，而且转换又很灵活，本金的安全性也很高，又能免税。
此投资方案要求投资者熟悉证券市场，不然本金受损失的可能性很大。“长线是金，短线是银”，宜长宜短还在于个人。如果自己的投资周期是中长期的，不妨做一点长线投资，说不定能有意外的收获。短期投资股票的预期年收益率为—12%~25%，中长期为3%~12%。
在任何时候都不要忘记给自己留一块流动资金，以备不时之需，货币市场基金就是这块流动资金。以上的方案围绕的只是投资，在考虑综合理财建议书的时候，有必要把意外险及健康医险考虑其中。
建议2：投资证券+投连险
3万元投资购买投资连接险，剩余的7万元用于购买股票。建议你关注蓝筹板块，由于基金重仓股成为了此轮蓝筹股行情的风向标，投资者可以继续关注此类股票。也可从行业龙头的角度选择投资机会，如果从行业景气角度看，可以关注行业景气强劲增长或有复苏迹象的个股。其他的行业还有造纸、港口、电力等行业龙头上市公司，投资者也可重点关注。股市适合做中期投资，应该会有比较出色的投资回报。而作为业余的投资者，很难做到同时对多个股票“了如指掌”，所以在投资时要集中几个股票，下面的原则供你参考：（1）同时持有股票个数永远不要超过3个。（2）60%资金用于中线操作，40%用于中短线。（3）25元以上或复苏后40元以上的股票不要碰。（4）过去6个月涨幅超过80%的股票不要碰。
这一投资方案风险较大，但收益率可能非常可观，参照往年的几波行情，超过20%的收益也是有可能的。
2.保守型的投资方案
建议1：分红型保险+货币型基金
分红型保险一次性缴费2万元，保险期间选择10年，投资回报：确保本金安全2600元左右的固定利息回报+保险公司70%以上赢余的分配。固定利息部分免征利息税，享有满期生存保障和身故保险保障。现在市场上的分红保险品种有很多，本书仅以通过银行网点销售的一款两全分红型的保险为例。另外的8万元购买货币型基金，用货币市场基金替代活期存款。在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。
建议2：分红型保险+国债
10万元中的40%，即4万元购买分红型保险。购买分红型保险是个比较稳妥的投资方式，无事分红，有事保障，并附加健康疾病保障。短期投资保险的预期年收益率为3%~6%，中长期为5%~10%；剩余的6万元购买二级市场的国债。到二级市场购买国债，一是可以免税，二是每年有一个保底的投资收益率，一般年收益率在3%~4%。虽然稳妥保底型的投资方案每年的投资回报不是很高，估计在3%~10%左右，但是它的风险相对较小，10万元经过若干年的投资，积少成多也是非常可观的。
给几种投资方式打分
投资理财越来越受到男人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合你，就让我们以满分10分的标准给它们打分。
1.股票（6分）——风险与收益并存的投资
购买股票是高收益高风险的投资方式。
股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票对心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。国内上市公司素质参差不齐和政府政策的多变性，是中国股市高风险的主要原因。所以，股票投资方式最多给6分。
2.房地产（7.5分）——生活必要的投资
购买房屋及土地，这就是房地产投资。国家已将房地产作为一个新的经济增长点，又将房地产交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。房地产投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。购置房地产，首先可用于消费，其次可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资房地产不受通货膨胀的影响。
但是投资房地产变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力。不过，这些相对于其升值潜力来说，微不足道。
3.债券（8分）——重点关注的投资方式
债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。
尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。
4.外汇（5分）——辅助的理财手段
外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。
5.储蓄（9分）——最基础的理财方式
银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。
储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。
6.字画（6分）——爱好者的投资方式
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。
但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。而且现在字画赝品越来越多，国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。
7.古董（3分）——投资古董要懂得欣赏
古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝，以及古代家具、精致摆设乃至古代钱币、皇室用品因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中专业要求最高的，不适合一般的工薪家庭投资，只适于欣赏。
8.邮票（8分）——轻松的投资方式
邮票投资的回报率较高。在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。但对于工薪阶层的业余爱好来说，年册几百元的价格还不算高。
9.珠宝（4分）——奢侈消费品
投资珠宝，有一举两得的功效。珠宝的保值作用增强，国际上亦将黄金作为对付通货膨胀的有力武器之一。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。
10.彩票（1分）——彩票投资要有度
购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。彩票无规律可寻，成功的几率极低。
11.钱币（3分）——可有可无
钱币，包括纸币、金银币，对于历史上的通货工具是否是一种珍贵的钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。
