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第6章 治家要会管钱(1)

43.你就是财神爷

世上有财神吗?

你要银子,念一段咒语,眼前便珠宝呈现;你要把钱财藏起,只需宁神闭目,心有所指,财宝立刻隐形。

大家一定会说,这不是迷信吗?哪有这等事?财神毕竟是来源于中国的"神文化"的灵感塑造出来的形象--在民间诸神中,古往今来在人们心目中最尊崇的神是掌管钱财的财神。抛开迷信的面纱,它体现了人们精于创造财富、精于管理财富的愿望。

你就是"神仙",你的身边就有"招财童子",就有"进宝仙女"。你就能独立地上演一出一出的财富故事。

财神的主题都围绕着"钱"

金钱与道义的错位,物欲与情感的冲突,金钱与原则的背离等等,不管是什么样的钱,都一样需要造钱,都一样需要管束钱的社会属性。在对待钱的技术操作上,则需要有一定的管束能力。因为,人之于钱,你管之不及,你就成为钱的奴隶。

因为,钱能使穷人变富;钱也能使富人变穷;钱能使好人变坏,钱也能使坏人变好……

你就是你的"财神",世间的贪婪和慷慨、动摇和执著、真善美与假恶丑、精明与情义、聪明与愚蠢……便会通过你管钱的能力昭然若揭。

金钱也并不是万能的,只有你的创造力和管理能力才会让你日益走向完美。

44.设定钱财管理的目标

如何落实管住钱、管好钱、管活钱呢?关键在于明确管钱日标,对自己的钱财实施"目标管理"。

在设定理财目标时,必须遵循以下几个原则。

1.要明确,并定好达成日期;

2.量化你的目标,用实际数字表示;

3.将目标其体化,并假想目标已达成的情景,以加强你想要达成的动力。

请在下表中选择您的理财目标,以及该目标所需的金额及达成的时间。

个人理财计划图

┏━━━━━━┳━━━━━━━━━━┳━━━━━━━━━┓

┃┃选择适合您的┃计划达到┃

┃理财目标┃┃┃

┃┃目标所需的金额(元)┃目标的时间(年)┃

┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫

┃买车┃┃┃

┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫

┃购房┃┃┃

┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫

┃其他大件┃┃┃

┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫

┃偿付债务┃┃┃

┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫

┃退休储蓄┃┃┃

┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫

┃教育储蓄┃┃┃

┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━┫

┃其他┃┃┃

┗━━━━━━┻━━━━━━━━━━┻━━━━━━━━━┛

年度目标计划预算表

┏━━━━━━━┳━━━━━━━━━━━━┳━━━━━━━━━━━━┓

┃\年┃今年目标┃明年目标┃

┃顶\┃┃┃

┃\┣━━━━━━┳━━━━━╋━━━━━━┳━━━━━┫

┃\度┃┃┃┃┃

┃目\┃预定完成日┃预算金额┃预定完成日┃预算金额┃

┃\┃┃┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━┻━━━━━╋━━━━━━┻━━━━━┫

┃购屋┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃购置家具┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃添购家电┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃房屋装修┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃买车┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃教育基金┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃储蓄┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃投资┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃结婚┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃生子┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃留学(游学)┃┃┃

┣━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━┫

┃国内旅游┃┃┃

┗━━━━━━━┻━━━━━━━━━━━━┻━━━━━━━━━━━━┛

45.让价值观正确引领理财生活

你清楚你的价值观吗

通货膨胀、税法变动、难以预期的个人和经济环境,都可能影响你未来的收入。要使未来数十年维持一定的生活水准,你需要更进一步的做好财务规划。

然而在实现梦想之前,你需要好好想一想,哪些事情对你来说是很重要的。

我们生活上的一些理想和原则,即所谓的价值观,直接引领着我们的理财行为。

你清楚自己的价值观吗?

答案并非总是那么肯定。有些人对自己的价值观只是一种模糊的感觉,下意识地"跟着感觉走"。但是如果能准确地描述自己的价值观,会让你的理财行为理性而有条不紊。

明确你钱财的用途

以下是经常被提到的20种重要的事物,选出对你来说重要者,在旁边标上A,"有些重要"的填B,"不重要"的填C。仔细考虑你的决定,愈慎重,得出的结果就愈能显示出你对人生有价值事物的真正看法。

舒适的生活社区服务/义务活动

一文化素养(电影、戏剧等)赚很多钱

教育/知识刺激/感官

家庭活动/度假朋友

健康新的家或公寓

独立/自治工作成功

名气/社会认同娱乐

安全成就感

购物/花钱创业/维持事业

上乘的产品和服务外形/个人外表

为模糊的感觉做些明确的判断

拿上述这份表和你的生活形态及存折做个比较,有多少个A的项目是你平日就在做的?你是否把钱花在真正重要的事物上?你和你的配偶的用钱价值观是否一致?当你的另一半想要买名牌贵重的东西时,你是不是会选择较便宜的那件,而把钱省下来让全家出外去吃顿晚餐?事实上,要一个人去决定哪些事是最重要的已经够困难了,要两个或两个以上的人来决定如何花他们共有的钱,那就更不容易了。

要知道我们所有的决定、理财或其他方面的活动,都建立在价值观上。价值观决定了什么事情是必须做的、什么是有价值的,而它本身会受到家庭成员、大众传播媒体、生活经验、朋友和我们所生长的社会文化氛围所影响。价值观念不同的人共同生活,需要常常为自己所相信的事物辩护时,你就会觉得不能适应,如此一来,你是很难过轻松生活的。所以说,一个家庭的所有成员要坦诚的沟通用钱的优先顺序,是很重要的。共同的价值观是这一切的前提。

46.一生钱财分几个阶段来管

以人生曲线划分的四阶段论

在不同的人生阶段中,你和家人可以共同规划目标,例如:买房子、买车子、送子女受高等教育、出国旅游等,但这些目标需要好的理财计划来配合,否则永远都只是个梦想而已。

(1)单身贵族期。

这一个阶段虽然因为刚入社会而收入比较少,但还没有成家,负担也轻,所以要好好利用这个时期存钱,为成家和买房子两大目标做准备。

(2)家庭新生期。

刚刚成家时,夫妻如果都在工作,正好结合两人的力量,应付买房子和养孩子的费用。这个阶段的理财重点是更积极地储蓄和投资,并且适当规划保险。

(3)家庭成长期。

这个阶段同时要负担房屋贷款、子女教育金和随子女逐渐成长而增加的家庭生活费,可以说是负担最重的时期,但通常也是夫妻收入迈入高峰的阶段,利用丰富的收入和上个阶段累积下来的资产,除了应付各项费用之外,如果还有余力,理财重点还是要积极投资,为日后的退休、子女留学或子女成家费用做准备。

(4)空巢和退休期。

子女在成年以后纷纷离家,加上房屋贷款也还得差不多了,支出逐渐减少,这时重心可以放在退休养老的规划上,甚至要及早考虑遗产分配和节省遗产税的问题。

由于退休以后不会再有大笔稳定的收入,所以要小心运用存下来的钱,即使要投资也要选低风险的,不然一旦血本无归,就很难再翻身。

以年龄增长划分的四阶段论

(1)探索期(15岁至24岁):

此时可规划买个10年期巨额定期保单,受益人给父母,以报答父母养育之恩。另外,在银行要存有3~6个月的最低个人储备金作为基本花费或紧急备用金。

(2)建立期(25岁至34岁):

这一阶段要注意能省则省,如果夫妇两人婚后均没有住房,那么购买住房是最重要的投资项目了;同时还应在银行里存一笔钱以防子女生病、子女人学或意外之需。

(3)稳定期(35岁至54岁):

个人投资进入顶峰时期,可以选择各种适合自身条件的投资渠道,妥善地"经营"好每一笔钱,为个人和家庭打下良好的经济基础。在35岁至44岁,可规划增加共同基金的投资。45岁至54岁,家庭负担减轻,投资组合不妨向多元化规划,可考虑买股票、债券等。

(4)高龄期(55岁至64岁):

此时可开始规划休闲、旅游等较轻松的生活,手头宽裕者,可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划以及买份退休金保险。应该首先选择安全性较高的投资方式,尽可能地回避风险,购买政府发行的债券,是安全性较高、风险较小的投资方式。

六阶段论

理财是一生都在进行的活动。由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同,理财的目标会有所差异,所以设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

有专家将人生分为六大阶段,那么请根据您的情况选择您所处的阶段:

(1)阶段一:单身期

指从参加工作至结婚的时期,一般为2~5年。该时期经济收入比较低且花销大,是未来家庭资金积累期。

这一时期理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。

(2)阶段二:家庭形成期

指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1~5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。

这一时期理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划

>应急基金。

(3)阶段三:家庭成长期

指从小孩出生直到上大学,一般为9-12年。在这一阶段里,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

这一时期理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。

(4)阶段四:教育子女期

子女大学教育期指小孩上大学的这段时期,一般为4-7年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。

这一时期理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金。

(5)阶段五:家庭成熟期

指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。

这一时期理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。

(6)阶段六:退休期

指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都比较保守。

这一时期理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。

47.年轻人的管钱之道

处于20~30岁之间的年轻人面临的一大问题,很可能是金钱的挑战。大学毕业前,他们是父母辛苦赚来的钱的消费者,毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己,只能在不超出收入的水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力,形成自己能承受的生活方式。

年轻人必须在能够承受的基础上,作出合理的决策

不论是房屋、家具、汽车、衣着,还是娱乐,都要与现状吻合。他们必须考虑,是在收入范围内选择现代的生活方式、作出决策,还是继续依靠父母支付账单;是享受不必要的高消费,还是理智、耐心地期待美好时刻的到来。

年轻人必须形成良好的理财习惯,方能有一个健康的理财生活

以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益:

1.确立现实目标并坚持下去。确立你的财务目标,不要让你的精神诋毁她/它。

2.选择合适的朋友和伴侣。明确自己合适的朋友和伴侣,保证他们能支持你的财务目标。假如有人想破坏他们自己的生活,随他/她去;假如想破坏你的生活,还是同他/她拜拜好。

3.不要在短时间内,在太多的女孩子(男孩子)身上浪费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。

4.不要透支信用卡。

5.留出2-3个月的收入,一部分做急用现金,另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失业、残废或修理房子和买汽车做本钱。

不断增加你的投资额

1.从现在开始每月至少投资总收入的4%。

2.你的投资资产中至少80%是向增长型项目投资。

3.有规律、有系统地投资。

4.在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。

5.了解你的所有支出。这是对你的计划实施情况的反馈。

48.女人必须学会管钱的5个理由

理财太深奥,了解得越多就越无聊……,如果我冒险,我就会失去一切……,这些错误的观点会把你引入歧途,看看下面的文章,做个聪明的女人吧。

改变错误观念之一:理财对我来讲太深奥。对它知道的越多就越乏味、无聊

许多女人都相信与钱打交道不是一件什么好事,这绝对是一个误区。

越来越多的女人要么离婚,要么单身,而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿,女人的工资比男人低;得到的退休金和社会保险又很有限。

这些理由都使得理财--而且善于理财--对女人来说,变得更为重要。这种觉得理财复杂乏味的观念会影响你的成长,同样也会危及到你的经济安全。了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。然后和你的伴侣或是你自己坐下来,回答如下几个问题:

我/我们有什么财产(包括房子、汽车、保险及投资)?

我/我们有什么债务(包括抵押、汽车贷款、或其他欠款)?

我/我们在什么项目上做了投资?为什么?投资的目的?

一旦我的伴侣发生了什么事,我应该怎么办?

别小看这些问题!这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤。没有你想象的复杂,了解了这些信息,你就会发现理财变得容易多了。

改变错误观念之二:如果我冒险,我可能会失去一切。

所以我宁可让它呆在银行账户上,这样即安全又保险。你有没有做过这样的噩梦,你失去了一切,最终沦为乞丐?甚至连财产继承人都会有这样的恐惧。但是甩掉这种想法至关重要,因为死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是5个百分点,而通货膨胀率是3个百分点(就如现在),你的购买力每年才增长2个百分点。这表示l美元每年挣2美分--这怎么够呢?既然女人比男人长寿,她们在退休后就比男人需要更多的钱。而这不是每年2个百分点的回报所能得到的。

长期以来,投资者在股票上得到的利润远远多于其他渠道。虽然无人能保证股市在将来也能创造同样的利润,但是任何有长远目标的人都不应该忽略这一渠道。

懂得了投资技巧,你不但会增强自信心,而且也使沦为乞丐的噩梦没有成功实现的机会。

改变错误观念之三:我从不会有多余的钱来做任何改变,所以根本没有必要学习怎样投资。

这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花的少而已……仔细计算一下你的花销,通常都能挤出一部分钱来进行投资。

一旦开始,你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待,你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。

改变错误观念之四:我只是没有足够的时间来调控我的钱。

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