对于工薪阶层来说，“冲动性消费”是理财大敌。例如，看到打折就兴奋不已，在商场里泡上半天，拎出一大包便宜的商品。看似得了便宜，实际上买了很多并不需要、或者暂时不需要的东西，纯属额外开支。一般来说，记“流水帐”是对付“看不见”的零星支出最好的办法，也是有效抑制“冲动性消费”的良方。没有谁的记忆力能够象帐本一样清晰，也极少有人毫无购买欲。通常来说，女人的冲动购买欲强过男入，女人常会有为了一件必需品而“顺便”带回一堆“冲动产物”的经验，因此，更需要一本帐本。
做“计划”
就象任何事情一样，事先准备好计划是使事情有条不紊顺利进行的前提。看看这些没有计划的理财行为吧，你就知道为什么需求未增，却总是超支的原因了：买东西到急需的当口才匆匆忙忙地去买？？来不及仔细选择、比价；当季的衣服一上柜就迫不及待地掏腰包？买到的永远都是高价；买东西零零散散地就近购买？？费时费力且常花冤枉钱！
应该每隔一段时间，将需要购买的东西列一个清单，然后尽量一次性购买。这不仅省时，而且利于控制，限制自己在理性范围内消费。
计划应该包括选择购物的时机和地点。配合时间性或者季节买东西，往往能省下不少开销。其实我们都知道，当季的蔬菜水果便宜，换季的衣服有打折。但在购买时需要注意一些细节，比如，买换季的衣服时要注意品质，以及要挑选非流行性的款式，这样在来年穿上时不至过时。
选择地点同样有讲究。大型综合类超市购物方便，且价格也较便宜，但琳琅满目的陈列容易让人的购买欲一发不可收拾，结果在结账时超出当初预算。只有在购买消耗量大的生活必需品、或者与朋友邻居合买分摊时才最适宜去这种超市。还有一种针对某类商品的超市，如家用电器、通讯产品等，多以连锁方式经营，其品质与服务不输一般专门店，价格又较低，也吸引了不少消费者。此外，另有一种购物途径是一般人较不熟悉的，那就是与厂商直接接触。但由于厂商与经销商之间的契约，不是各类商品都可“超级购买”，不过金额较大的商品都可循此途径试之。先在店面看好型号、询价，再通过报纸的工商服务栏或家里的电话簿查询厂商服务电话。在实际操作中，这种“超级购买”常常靠厂商员工当媒介，以通常有五折以上的“员工价”优惠购买，即使让“中间入”小赚一成也仍然划算！
集体购买
团结力量大，运用“集体购买”的方式，可以获得较大的折扣。这在购买价值较大的商品，如房子时，尤其有用。在买房时不妨集合几位想买房的亲友，集体与开发商谈判，常常可以获得额外的折扣。
侃价有备而来
善于理财的人“有所花，有所不花”。价格高的东西并不意味着品质也高。消费价格在市场上并不定数，消费者要靠实力和货比三家，才能买到品质好又价格合理的东西。
要做到侃价有成果，你需要多吸收商品流通信息，培养识货的能力。平时多阅读报纸、杂志的商品报道，但要注意其广告性质的介入，分析报道的可信度。最有直接效果的信息，应是一些分析报导，对品质价格等方面只做分析评估但不做结论。这种客观报道偶见报端，极有参考价值。
九、理性对待理财风险
收益与风险同在，这是投资理财的一般规律。我们无论将钱投放在何处，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。理财中普遍存在这样一些风险：
一、市场风险。以股市或房地产市场为例，市场的价格波动往往会使持有的股票或房地产价格随着起伏，造成损失。除了股票房地产以外，公司债券和其它投资性较高的投资，受这种风险影响很大。
二、财务风险。投资股票或债券，会因为公司经营不善，使股票价格下跌或无法分配股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。
三、管理风险。是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租，就涉及到这种风险。另外，股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算，而这种风险事实上相当高。
四、利率风险。储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。
五、通胀风险。有时你投资理财，在数字上是赚到钱，但是通货膨胀率超过你获利回报率的话，金钱上购买能力的损失还高于利润上的得益。要避免通胀风险吞食你资金的购买力，你一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资理财项目。比如物业、股票、黄金。一般股票基金都应该在通胀时期升值。其他在组合内的现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的分配，拉上补下，仍然不致有损失。
六、经济大势变化风险。经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，物业、股票、收藏品、部分期货、甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候，拿着现钱和债券就更有利，而股票物业都会跌价。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资理财项目，分散投资可以减低经济循环风险。
七、行业风险。有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行入以理财师身份也一样因看不清楚前景而惨败。作为局外人，就更加不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业”，哪些是“夕阳行业”，才能有好的投资前景。
八、流动性风险。指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是房地产和一般私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。
十、做稳健的投资者
投资理财行为的成功失败，除了一些客观因素外，和投资者的素养有着密切的关系。
投资者的素养制约着投资理财行为决策是否正确和合理。稳健其实是属于投资者素养的范畴的。
形形色色的投资者，尽管其动机是五花八门的，但有一点是相同的：投资房产的目的是为了获取利润。换言之，获取利润是大多数房产投资者的一个原则。
一般说来，房产投资商的动机有以下几种：
1．追求投资报酬。这种入可以选择报酬高，有一定风险的房产作为投资对象。
2．追求资本安全。对这种入来讲，安全是最重要的，至少不能亏本。因此，可以寻找一些保险系数大的房产作为投资对象。当然，安全性大了，利润就小了。
3．追求以最小的风险获取最大的收益。这种入愿意承担一定的风险，但安全性是主要的，因此，投资理财的标准是选择安全系数相对较大而投资收益，比较高的房产作为投资对象。
根据这几种不同的投资理财动机，我们可以把房产投资分为三种类型：稳健的投资、激进的投资、保守的投资。
稳健的投资把房产的安全性作为第一考虑，投资对象往往以住宅楼为主。这种投资人称为防御型投资人，他们往往在性格上较为稳健保守，或者是财力和房地产的知识有限，只能做有限度的投资，或者是那些年岁比较大的，已获得成功的有钱人，不愿意再冒大的风险，只是想寻找一种方法保值。这种入在投资者总体中一般占两成。
激进的房产投资人宁愿承担较大的风险，以期获得较多的收益和增值，投资选择对象多为成长性的房产。这样的投资者称为进取型的投资理财人。他们对房产知识了解较多，既考虑房产的“质”，更看重房产的“量”。激进的房产投资者冒险精神极强，在投资者队伍中约占三成。
保守的房产投资介于稳健和激进之间。他们既希望获得相当的增值，又对风险退避三舍。这类人约占投资者的五成。
请做以下练习题，看自己是属于哪种投资者。每题请选一个答案。
1．你属于下面哪类人（）
久喜欢追求时髦，敢于冒险的人（3分）
B，有原则的冒险，不做劳而无功的事（2分）
巳循规蹈矩，只求平安（1分）
2．银行答应贷给你一笔款，但你必须承担高息和按时偿还，你的做法是（ ）
A．痛快答应（3分）
B．想想再说（2分）
C．坚决回绝（1分）
3．一件事别人从未尝试，你的做法是（）
A．有极强的尝试欲望（3分）
B．感到很犹豫（2分）
C．不敢有尝试的念头（1分）
4．你对投资房产的看法是（ ）
久只要有利润可图，贷款也愿意（3分）
B．先做仔细的调研，看风险有多大（2分）
C．降低风险，减少利润（1分）
5．对不同的投资项目，你的做法是（ ）
A．选择热点项目投资（3分）
B．避开热点项目（2分）
C选择冷门项目（1分）
6．你对现在流行的一些带有冒险性的运动的看法是（ ）
A．刺激、够味，是一项挑战极限能力的好运动（3．分）
B．有危险性，不宜提倡（2分）
C．纯粹是吃饱了撑的，应该禁止（1分）
请算出你的得分。
你的得分如果在18—14分之间，说明你是激进类型的；得分如果在14—10分之间，说明你属于稳健类型的；得分如果在10分以下，说明你属于保守类型的。
1．做一个稳健的投资者，不要左倾或右倾。
投资理财，既要看到机会，看到利益，看到希望，也要看到风险，看到竞争所带来的压力和一些无法把握的不利因素。
2．不要冒最高的风险，也不要追求百分之百的保险。
3．投资理财如果需要贷款，那么就要考虑到偿还贷款的时间和获取利润的时间，尽量避免在尚未获利的情况下归还贷款，这样会使自己陷入到被动尴尬的境地，会让自己为难。
4．不要和别人合伙投资。
和炒股经商一样，和别人合作存在着许多隐患：
①无法决策。和合作者的意图一致时好办，若产生分歧，便无法统一；
②利润的分配较难。在尚未获得利润的时候，都还理智冷静，一旦获得利润，可能就会为分利润而闹起别扭，俗语说得好“人为财死，鸟为食亡”。
③风险谁承担。一旦有了风险，谁也不愿承担，其结果往往是投资失败，关系弄僵。
十一、个人理财服务走进银行
随着加入WTO的障碍一个个扫清，市场的开放将不可避免。越来越多的外资银行获准开办人民币业务，中国的银行业越来越清晰地嗅到了危险的气息。加上国内连续几次降息和利息税的开征，使存贷利差进一步减少，银行迫切需要寻找新的利润增长点。在这种情况下，个人理财业务应运而生。
在发达国家，这项业务几乎深入到每一个家庭，占到总收入的30%以上。国外银行的经验表明，个人理财业务能巩固和扩大客户，增加利润。
1996年，中信实业银行广州分行挂出了“私人理财中心”的牌子，正式推出个人理财业务。短短几年过去，已有很多银行跟进抢滩，初尝甜头。
上海工行在最近的七个月里处理了18万多笔个人理财业务，平均每天为近九百人次的客户提供服务。其个人理财业务已形成八大系列。它可以为你代理证券、外汇、保险等多项投资理财的开户手续，并提供多种金融服务；为你提供电话开户服务，帮助你进行帐户查询、资金调度、缴费收费；为你进行个人理财咨询、分析；帮你办理各种个人贷款；为你提供资信证明；针对你各种特定的需求提供个性化的服务，为各类帐户提供托管服务。
中信实业银行广州分行为在该行私人银行部保持最低10万元存款的人士，提供置业咨询、投资理财策划、可行性分析等多种财务咨询服务，包括面对面为客户设计的个性化金融资产组合，而且每半年调整一次理财方案。
北京市商业银行与高校科技入员共同开发了个人理财系统，可以为客户提供投资理财品种介绍、投资理财方案设计、投资理财收益计算等三方面的服务。
中行深圳分行推出了外汇保本投资理财，在保证客户本金安全的前提下，由银行代为进行外汇期权投资理财，以获取比利息更高的收益。
工商银行上海分行的一次调查显示，有88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，有79％的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。一向信奉“财不外露”的国人，肯把自家财产让人打理，说明个人理财业务有其让人心动的地方。
据西方有关统计，未经理财师理财的家庭，有90％以上存在财务不合理的问题，这种情况在理财意识尚淡的中国家庭就更为普遍了。王先生夫妇做保险推销，这几年年收入都在三四十万元。他将未来支出的重点依次列为：子女教育、置业、风险保障、旅游观光、退休养老。这在一般人看来似无不妥，但银行的理财顾问却提出不同的意见。首先，王先生所从事的行业虽然收入高，但竞争激烈，收入不稳定；两入又同在一家公司，风险集中。因此，风险保障应列第一。其次，他们是自由职业者，年龄四十出头，应当提前养老目标的次序。理财顾问由此将优先排序重列为：风险保障、子女教育、退休养老、置业、旅游。
普通居民因为缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的投融资方案。个人理财业务，正好可以运用银行在信息、设备和人才等方面的优势，为他们排忧解难。上海工行的有关人士介绍，曾有一个体户急需一笔资金赴广州购货，手中50万元存单只有四天就到期，提前支取将损失一大笔利息，质押借款又达不到约定金额。一筹莫展之际，该行理财员为他设计了一个时间、金额两不误的方案，即本人先赴进货地，在存款到期日由该行将这一笔款通过电子汇划系统汇入当地，帮他解了难。
今天，储蓄不再是唯一的投资理财方式，股票、债券、基金等为人们提供了更多的选择。农行广州分行的一项调查表明，33％的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣；22％的要求银行提供信息咨询服务。在银行的传统业务中，这是个空白，个人理财业务正好填了这个空白。
当前，我国银行的个人理财业务所占收入比例，最好的也只在10％以内，这是因为我国金融体制决定了银行提供的服务本身还有很大的局限性。长期以来，我国金融业实行分业经营，银行不能介入证券、保险市场，各金融品种之间相互独立，银行个人理财业务目前所提供的投资理财品种有限，很难进行其他金融投资理财业务。
另一方面，长期的分业经营还使各行还普遍缺乏优秀的理财员。一个优秀的理财员除了要熟悉银行业务，还必须熟悉证券交易、保险业务，分业经营，银行专才易寻，通才难觅。即使有丰富的投资理财品种和优秀的理财员，银行还不得不花力气发展客户。目前，我国个人理财业务主要集中在经济发达的大城市，客户也多为高收入人士，他们中间大多数对个人理财业务知之不多，主动要求服务的少，被动接受的多，银行需要不断培育他们的金融意识，引导他们使用金融新品，增强他们对个人理财业务的兴趣与认同。
