“君子不言钱”的时代已经一去不复返了，随之而来的是“君子爱财取之有道”的时代。科学的个人理财将贯穿现代生活的始终，理财方式的选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。
有这样一个故事：有一位妇女总是向朋友抱怨自己的先生太会花钱，不懂得节制，以致于到现在还住在原来的一幢破旧的房子里，一遇到雨天就碰上外面下大雨，里面下小雨的窘况，但也只能无可奈何。
然而先生知道了，当然也有话要说：他认为自己每天已经很辛苦地在工作了，一个月少说也赚了三、四千，弄不清楚为何家里钱还是不够用。
其实，归根到底，问题还是出在家庭理财上。你可能听说过，有些有钱人不仅花费不多，而且能利用钱滚钱，赚取更多的财富。相对而言，多数人却让各种支出减少了不少收入，能用于投资的，已经所剩无几。这其间的差异就是无计划用钱和科学理财的区别。
不论你处于哪一阶层，理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层不需要理财，事实上没有钱更需要理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。这就好比是即使“粗茶淡饭”，也有一个营养搭配的问题一样。因此，个人理财的科学性和合理性非常重要。
家庭理财并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱。想想看，您是如何管理您的钱财的？您一定有些存款，还有可能买卖股票、债券，您还可能给自己和家人买了保险——其实，您在日常生活中不自觉地运用着各种理财方法。但科学理财的前提是建立正确的理财观、正确理财科学理财的含义。
科学理财其实包括两个方面：“赚钱”，如何积累财富、实现财产的保值和增值；“花钱”，如何用最少的钱获得最好的服务和最大的满足。科学理财不仅仅是安排好柴米油盐，而且是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理。一般而言，科学理财应该能达成下列目的：
1、在考虑投资风险的前提下，增加收入；
2、在有计划提高生活品质的前提下，减少不必要的支出；
3、可以提高个人或家庭的生活水平；
4、可以储备未来的养老所需。
正确的理财观念非常重要，科学理财方式选择将成为决定个人贫富差距的关键性因素。
真正的理财是因人而异，因“财”制宜的。理财方式的选择也因人而异。在国内，有些人自己亲自进行股票、债券买卖，只有少部分人请理财机构带为理财。而在国外大部分人是请经验丰富的理财理财师或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了理财师。
家庭理财服务需求十分巨大。与其他许多市场一样，家庭理财服务市场正在全球化，规模迅速扩大。只要从家庭理财服务提供机构的税前盈利情况就可以看出家庭理财的需求是如此巨大的。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分家庭资产仍是银行存款，而不象经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和入寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。理财服务通过充分利用各种理财工具，帮助您达到合理分配的目的、满足您对理财安全性、收益性等多样化要求。个人理财计划包括个人理财的各个重要方面：住房计划、汽车计划、大学教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划、避税计划、债务管理等。
§§§第1节科学理财事半功倍
不论你处于哪一阶层，理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层不需要理财，事实上没有钱更需要理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。这就好比是即使“粗茶淡饭”，也有一个营养搭配问题一样。因此，个人理财的科学性和合理性非常重要。
真正的理财是因人而异，因“财”制宜的。理财方式的选择也因人而异。科学理财方式的选择，将成为决定个人贫富差距的关键性因素。
一、您的理财规划合理吗
理财是当下一个热门话题。您真正了解自己的理财需求吗？您有自己的理财规划吗？您的理财规划合理吗？请看一看下面理财理财师给出的建议吧。
投资理财组合非常重要
1.进行投资理财组合，分散风险
对你的资产进行合理的分配组合，将储蓄、国债、基金、保险和股票等都纳入你的资产组合中来，并根据自身的的风险偏好和投资理财目标在不同的投资理财品种之间按比例进行分配，避免风险过于集中，并争取稳定可靠的投资理财回报。
2.定期回顾你的投资理财组合，进行必要的调整
聪明的投资人应该是灵敏而勤快的，知道对自己的投资组合进行定期的审视，强调根据人生阶段和资本回报要求的变化，适时调整投资理财组合，使投资理财的收益符合自己的预期。
分散化投资如何降低风险
分散化可以降低你的风险。将你的资产分配到多种的金融工具上，这样可以避免单独一项投资品种的亏损，对整体投资产生的影响。
1.分散化如何发挥作用
分散化有以下简单的逻辑：
储蓄、国债、基金、保险、股票、贵金属和其它投资理财品种，在同一时期并不会同时上涨或下跌。当一种投资理财工具处于上涨状态时，另一种工具可能处于下跌状态。
通过投资两种或更多种工具就增加了这样一种可能性：当你所拥有的某种资产表现不佳时，你所拥有的其它资产可能表现很好。你盈利的资产可能会抵补你亏损的资产。
最终结果：你的资产组合总体绩效很可能具有较小的波动性，也就是说，投资理财组合的收益波动，要比单独投资于一种或一类投资品种的收益的波动小。换言之，进行良好分散的投资理财组合，将会在一定的风险水平上获得更高的收益。
2.分散的方法
你可以通过投资于以下品种来分散你的风险：
五类基本投资理财品种：储蓄、国债、基金、保险和股票。一些投资者也可以通过持有房地产或贵金属来进一步分散风险。
基本投资理财品种也会存在不同种类的投资理财方式，它们在不同的经济条件下也会表现良好（例如，短期债券和中期债券，或者是成长型基金股票和价值型基金股票）。
开放式基金。基金将使用你的资金和其它投资者的资金来购买在一种投资理财类型中的多种证券和多种投资理财类型中的证券。
二、科学规划理财生涯
不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于年轻人来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。
每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，入从独立生活起，就面临着理财的挑战。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位入向社会入过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划。
假设你将一切生活所必须的东西都作为奢侈品舍弃掉，只有一日三餐、一间小屋、几件换季衣物，你认为每月花400元人民币够不够？
在人的一生中，从出生到成年这18年中，我们有长辈关照；之后，如果我们能一直工作到60岁，那么这42年是为将来作准备的；60？80岁这20年里，如果以每月400元的生活水准计算的话，我们需要有9.6万元的养老金，这还不算上80岁之后的用钱期。这样一来，我们就知道了自己挣多少钱才够用，在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下，我们仅为生存，每月挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，另外200元用于年老时的医疗，因为那时疾病会频繁地光顾你。
如果你对400元的生活水准充满恐惧，如果你现在每月挣2000元还觉得不够花，那么你将来的生活水准就要设定在这个基础之上，现在你就得挣4000元、5000元。如果你打算出国深造、投资、旅游，那么这个数目就远远不够了。怎么办？从现在起学会理财，从现在就开始规划你的理财生涯。
一个企业的发展需要长远的规划，长期、中期与短期目标计划的相互协调，日常必要的各种预测、考察和尽心尽力的实践。同样，对个人而言，人生就是自己最重要的企业，富翁就是一个成功的企业经营者。只有建立充分的自信心和高度的责任感，才具备成功者的气魄。
其实，不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，对于年轻人来说，建立自信与责任感并不困难，如何去经营人生却是一个需要努力思索、大胆实践、以不懈的勇气去面对失败与挫折的漫长过程。根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。
基于风险分散的原理，我们需要将资金分散投资到不同的投资项目上。在具体的投资项目上，还需要就该项资产作多样化的分配，使投资比重恰到好处。这里没有什么标准和原则，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。
20？30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％？80％的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。30？50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50％？60％投在证券方面，剩下的40％投在有固定收益的投资项目上。50？60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至少将40％的资金投在证券方面，60％资金则投于有固定收益的投资项目。到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资项目上，只将少量的资金投在股票上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。
三、让价值观正确引领理财生活
通货膨胀、税法变动，难以预期的个人和经济环境，都可能影响你未来的收入。要使未来数十年维持一定的生活水准，你需要更进一步的做好财务规划。
然而，在实现梦想之前，你需要好好想一想，哪些事情对你来说是很重要的。我们生活上的一些理想和原则，即所谓的价值观，直接引领着我们的理财行为。你清楚自己的价值观吗？答案并非总是那么肯定。有些人对自己的价值观只是一种模糊的感觉，下意识地“跟着感觉走”。但是如果能准确地描述自己的价值观，会让你的理财行为理性而有条不紊。
以下是经常被提到的20种重要的事物，选出对你来说是“最重要”者，在旁边标上A，“有些重要”的填B，“不重要”的填C。仔细考虑你的决定，愈慎重，得出的结果就愈能显示出你对人生各个有价值事物的真正看法。
你的生活形态及存折做个比较，有多少个A的项目是你平日就在做的？你是否把钱花在真正重要的事物上？你和你的配偶的用钱价值观是否一致？当你的另一半想要买名牌贵重的东西时，你是不是会选择较便宜的那件，而把钱省下来让全家出外去吃顿晚餐？事实上，要一个人去决定哪些事是最重要的已经够困难了，要两个或两个以上的人来决定如何花他们共有的钱，那就更不容易了。
要知道我们所有的决定、理财或其他方面的活动，都建立在价值观上。价值观决定了什么事物是必须做的、什么是有价值的，而它本身会受到家庭成员、大众传播媒体、生活经验、朋友和我们所生长的社会文化所影响。价值观念不同的人共同生活，需要常常为自己所相信的事物辩护时，你就会觉得不能适应，如此一来，你是很难过轻松生活的。
所以说，一个家庭的所有成员要坦诚的沟通用钱的优先顺序，是很重要的。共同的价值观是这一切的前提。家庭成员之间探讨各自的价值观，尽量取得共识，那么在具体的事情上就容易达成一致。也就是说，能够有较佳的机会去达成理财的目标。
四、用边际原理指导家庭理财
成功的家庭理财不仅在于“增收”，还在于“节支”，即家庭支出的管理。运用经济学中的“边际原理”，可以帮助您管理好家庭支出。
我们消费商品是为了满足某种需要，这种需要的满足经济学家称之为“效用”。效用总是和稀缺联系在一起的。同样一杯水，在沙漠中意味着生命，而在江河中却微不足道。同样1000元钱，对目前很多普通工入来说，是全部的生活来源，而对于老板族来说，恐怕不过是一顿饭。就消费而言，人们对已有物品的消费越多，每增加一个单位，消费所能提供的效用（即满足感）越少。这就是边际效用递减原理。在日常家庭开支中，如果能有意识地运用“边际原理”，将有助于我们理好家财。
首先，支出有计划。现实中不少家庭往往是该花的钱花，不该花的钱也花，能少花的多花，结果造成支出浪费。家庭打算购买的大件商品和大笔开销，应该提前计划，什么季节买最划算，买什么标准的既经济又实惠。这样，有了一定的目标和计划，便可以有目的地到市场上了解行情，进行对比，让有限的资金发挥最大的作用。
其次，有钱不买闲。从边际原理中可以看出，闲置的消费不仅没有实用价值，而且可能起负作用。有的家庭孩子本无心学习弹钢琴，当家长的自己也不懂，却硬要购买一架，结果钢琴成为一种昂贵的闲置，只能作为家庭中的一个毫无意义的摆设。商品买回家不经常用就意味着浪费。因此，不能冲动地因为流行、降价，而买回目前并不需要用的商品，正所谓“有钱不买半年闲”。
再次，惟稀缺消费。潮流的变化、商品的升级换代，总是让人目不暇接的。从录象机到VCD再到DVD，人们总是买了这个弃了那个，也不知浪费了多少钱。所以，消费观念应以稀缺消费为前提，立足在适用、耐用和实用上，而攀比赶时髦，既浪费了原来的，又增加了新的支出。
五、制订投资理财的策略
投资理财可以使用分段式的，一项投资理财归一项投资理财，彼此没有任何关连，各有各成，各有各败，各有各赚，各有各亏，彼此没有任何连带的关系。大多数人都是这样投资理财。因为要把各项投资组合起来，需要有一套完整的策略，彼此紧扣，这会复杂很多，不容易建立，不如各自独立那样方便。
